明年是個“金豬年”，不少小家庭開始為“豬寶寶”的降生而未雨綢繆。生育對于一個女人來說，無論從生理上還是心理上，都是最有分量的一次考驗，誰能對這個過程予以保障呢？
隨著保險市場的細分，“女性保險”這個詞，正越來越多地出現(xiàn)在宣傳資料中，廣大消費者也開始逐漸地接受并關(guān)注這一特殊的保險類別。對于即將進入生育階段的準媽媽來說，生育保險到底有多重要？準媽媽們應(yīng)當如何進行自己的保險規(guī)劃？帶著這些問題，我們有幸采訪了廣電日生人壽首席精算師王龍根先生，請他從精算師的視角來剖析目前我國市場上的母嬰保險，為準媽媽這一特殊的群體來規(guī)劃保障計劃。
險種惠及準媽媽
目前保險市場上女性專屬的保險產(chǎn)品主要分兩大類，一類是為女性特有疾病提供保障的健康保險，如廣電日生的“完美麗人附加女性健康保險”、�？等藟鄣摹案郊优员Ｕ祥L期疾病保險（A款）”、中�？德�(lián)的“附加女性長期健康保險”、新華人壽的“慧麗人生女性重大疾病保險”、信誠人壽的“附加女性保障長期疾病保險”等。另一類是面向準媽媽的、為母嬰提供保障的保險，如廣電日生的“真情呵護附加母嬰健康保險”、新華人壽的“慧麗人生附加女性生育健康保險”、生命人壽“母嬰安康定期壽險”、中國人壽的“母嬰安康保險”、太平人壽“安寶保險計劃”等。
目前市場上的針對未成年人的保險產(chǎn)品一般都是從孩子出生滿60天或90天后開始提供保障（身故、疾病等），現(xiàn)在還沒有針對新生兒群體設(shè)計的獨立險種，一般都是依附于準媽媽類的產(chǎn)品中。
生育保險難替代
目前企業(yè)已經(jīng)為女職工上了生育保險，是不是說有了女性生育保險就不用再買商業(yè)母嬰保險了呢？答案并不是這樣。根據(jù)《中國女職工生育保險條例》，女職工生育保險的保險責任為正常產(chǎn)假期間的生育津貼和分娩前的檢查費、接生費、手術(shù)費、住院費、治療費和醫(yī)療費，由社會保險機構(gòu)支付給每個生育女職工。而商業(yè)母嬰保險主要為女性在生育期間發(fā)生特定孕婦疾病、特定嬰兒先天性疾病等時提供保障，由保險公司支付給被保險人�？梢�，前者側(cè)重于基本生育費用的報銷，而后者側(cè)重于對疾病費用的賠付，兩者的目的、保障范圍、保險責任、保障金額均不同。
大人孩子兩頭保
母嬰保險的保障范圍并不能涵蓋孕期及分娩期的所有疾病，但它卻能兼顧大人和孩子。不僅孕婦可得到保障，其妊娠的胎兒和出生的新生兒，無論幾胎，都可得到保障。目前市場上的母嬰險種，主要是為一些有一定發(fā)生率的女性生育期間的特有疾病或嬰幼兒疾病提供保障。這些保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的賠付。
比如“真情呵護附加母嬰健康保險”，不僅為女性被保險人提供了身故、高殘保障，以及嬰幼兒身故保障，更重要的是它還為孕婦及嬰幼兒提供了疾病保障：一類是孕婦疾病，其中包括彌漫性血管內(nèi)凝血、絨毛膜癌或葡萄胎、異位妊娠（宮外孕）；另一類是嬰幼兒先天性疾病，其中包括脊柱裂、法樂四聯(lián)癥、唐氏綜合征、先天性腦積水、房間隔缺損或室間隔缺損、完全性大血管錯位、食道閉鎖、食道－氣管瘺、肛門直腸閉鎖、發(fā)育性髖關(guān)節(jié)脫位（先天性髖關(guān)節(jié)發(fā)育不良）。
保險費用較合算
目前母嬰保險的保費都相對較低，例如25歲的王女士購買了“真情呵護附加母嬰健康保險”，保險期間為5年，一次性繳納保費1708元，基本保險金額為2萬元。在保險期間內(nèi)，可享有多種孕婦疾病、嬰幼兒身故、多種嬰幼兒先天性疾病的保障，包括母嬰健康保險金和身故、高殘保險金兩類，前者含孕婦疾病保險金1.2萬元（60%×2萬元）、嬰幼兒身故保險金1.2萬元（60%×2萬元）、嬰幼兒先天性疾病保險金（2萬元），后者為2萬元。
另外還可以購買女性特有疾病的保險，如王女士再購買“完美麗人附加女性健康保險”，保險金額2萬元，保險期間5年，交費期間5年，年交保險費42.2元，享有的保障有：女性癌癥保險金（2萬元）、嚴重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎保險金（2萬元）、嚴重類風濕性關(guān)節(jié)炎保險金（1萬元）、骨質(zhì)疏松所致骨折保險金（1萬元）、女性原位癌保險金（4000元）、意外面部整形手術(shù)保險金（4000元）。
孕后再買是誤區(qū)
母嬰保險是為即將為人母的女性所設(shè)立的保險，所以有人認為此類產(chǎn)品到懷孕后再買不遲，其實這是一個誤區(qū)。目前市場上的絕大多數(shù)母嬰險需在懷孕前購買，其投保范圍都設(shè)立在年齡在20～40周歲或45周歲、具備合法生育條件并持有準生證的婦女，如果有計劃懷孕并符合投保范圍的要求，則可購買此類產(chǎn)品。只有個別公司對孕齡有特殊要求，如太平洋人壽的投保范圍是懷孕滿12周，天安保險則要求懷孕滿35周。至于保險期限各公司規(guī)定不一樣，一般來說是1年，但廣電日生“真情呵護附加母嬰健康保險”，只要在5年內(nèi)計劃懷孕，均可投保。
