在前幾年網(wǎng)絡(luò)泡沫鼎盛時期，作為科技應(yīng)用先鋒的銀行界自然也投身其中。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)銀行的呼聲鼎沸一時。銀行家們不亦樂乎地鼓吹虛擬銀行的美好前景，網(wǎng)絡(luò)銀行的股票價格水漲船高。不過好事不長久，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)的肥皂泡砰然破裂之后，網(wǎng)絡(luò)銀行家們忽然發(fā)現(xiàn)客戶并不怎么買高科技的帳，曾經(jīng)頂戴著“耀人光環(huán)”的網(wǎng)上銀行的運作在實踐中屢屢碰壁，受到越來越多人的質(zhì)疑。在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)發(fā)達的歐美國家是如此，在基礎(chǔ)尚薄弱的發(fā)展中國家更是如此。網(wǎng)絡(luò)銀行在很大程度上被作為一個概念而不是實際的產(chǎn)品在被稱頌或者是抨擊。進入WTO之后，中外資銀行的競爭成為人們關(guān)注的新焦點，而網(wǎng)絡(luò)銀行在很大程度上成為衡量差距的尺度。那么我們的網(wǎng)上銀行是否應(yīng)該發(fā)展？究竟應(yīng)該如何發(fā)展？

　　“網(wǎng)上銀行”兵敗滑鐵盧

　　一般來說，目前的網(wǎng)上銀行可以被分為兩類，一類是沒有傳統(tǒng)銀行依托的所謂“純網(wǎng)上銀行”，例如最早在美國誕生的“安全第一網(wǎng)上銀行”。這些雄心勃勃的。com公司希望通過更低的服務(wù)價格和更便利的業(yè)務(wù)條件從傳統(tǒng)銀行那里吸收到足夠的客戶。從5年多來的運行情況看，這些一度被不少專家認為將“改變銀行業(yè)布局”的純網(wǎng)上銀行從經(jīng)營業(yè)績角度看已經(jīng)是“一敗涂地”了。比如，歐洲第一大網(wǎng)上銀行英國的EGG銀行自1998年營業(yè)以來雖然攏住了150萬客戶，但代價卻是6億歐元的虧損。法國巴黎百富勤銀行集團1994年創(chuàng)辦的網(wǎng)上銀行已經(jīng)確信在今后兩年以內(nèi)也不可能獲利。為爭取顧客，網(wǎng)上銀行幾乎毫無例外地許諾比傳統(tǒng)銀行高出2％～3％的存款利率。顧客少而利率高，虧損就在所難免，因而在短期內(nèi)網(wǎng)上銀行也很難找到收支的平衡點。

　　傳統(tǒng)銀行建立的網(wǎng)站情況則好一些，這并不是說這些銀行建立的網(wǎng)站比純網(wǎng)上銀行更好，而是由于傳統(tǒng)銀行固有客戶中的一部分在使用傳統(tǒng)服務(wù)渠道的同時光顧了網(wǎng)上渠道。對傳統(tǒng)銀行提供的網(wǎng)上服務(wù)來說，單一偏好的客戶幾乎是不存在的，因此目前還很難評估網(wǎng)上銀行服務(wù)是增加了新的客戶還是增加了服務(wù)成本。

　　B－2－B：未來銀行必由之路

　　歸根結(jié)底，銀行的服務(wù)可以被分成兩類，一類是為企業(yè)、公司提供的所謂批發(fā)業(yè)務(wù)，另一類則是為私人提供的所謂零售業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上銀行的服務(wù)中，前者被稱為B－2－B，后者被稱為B－2－C.前幾年被炒得沸沸揚揚的網(wǎng)絡(luò)銀行都是B－2－C的概念。這也許并不是說純網(wǎng)絡(luò)銀行不愿意提供對企業(yè)的服務(wù)，而是因為純網(wǎng)絡(luò)銀行并不具備類似傳統(tǒng)銀行為企業(yè)提供清算、信貸等方面服務(wù)的能力。純網(wǎng)絡(luò)銀行的B－2－C模式現(xiàn)在被證明是不成功的，而傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行的B－2－C也沒有直接證據(jù)表明對吸引客戶起到了重大的作用。

　　在B－2－B領(lǐng)域，情況則完全不同。與零售領(lǐng)域的客戶總量相比，任何銀行的公司客戶總是少數(shù)。在市場細分越來越嚴格的情況下，公司客戶是“寧可少些，但要好些”，這一準則不僅對中資銀行，對所有希望在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟、獲取利益的商業(yè)銀行來說都是非常重要的。而要穩(wěn)定住客戶，很重要的一點就是要提供客戶滿意的服務(wù)，什么是客戶滿意的服務(wù)呢？快速的信息溝通、方便的賬戶管理、及時的財務(wù)咨詢、迅捷的資金劃撥，這一切都可以通過網(wǎng)絡(luò)完成。因此，B－2－B的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)就成為受到公司客戶青睞的非常重要的服務(wù)內(nèi)容。這也是近年來外資銀行在其網(wǎng)絡(luò)銀行上大力發(fā)展企業(yè)銀行服務(wù)品種的非常重要的原因。

　　在中外資銀行競爭的過程中，網(wǎng)上的B－2－B服務(wù)是否存在、是否方便有時甚至成為客戶選擇銀行的關(guān)鍵因素。不少已經(jīng)習(xí)慣于聯(lián)機銀行服務(wù)的外資公司已經(jīng)對中資銀行發(fā)出了這樣的“最后通牒”：“如果不能提供聯(lián)機銀行服務(wù)，那么我們將另尋高明�！�

　　網(wǎng)絡(luò)銀行Vs網(wǎng)上服務(wù)

　　前些年網(wǎng)絡(luò)銀行炒作的惡果之一就是認為網(wǎng)絡(luò)銀行將取代實質(zhì)的或者說是傳統(tǒng)的銀行。但事實已經(jīng)說明，現(xiàn)在來談什么“網(wǎng)上銀行”其實還是為時過早，而“網(wǎng)上服務(wù)”可能是更加符合實際的發(fā)展定位�！熬W(wǎng)絡(luò)銀行”顧名思義突出了網(wǎng)絡(luò)對銀行的主導(dǎo)作用，如果不是一下摒棄傳統(tǒng)銀行，也至少是要從傳統(tǒng)向網(wǎng)絡(luò)的過渡。而“網(wǎng)上服務(wù)”則將網(wǎng)絡(luò)視為為客戶提供銀行服務(wù)的多種渠道之一，服務(wù)的模式有許多種，網(wǎng)絡(luò)不過是其中的一種選擇罷了。

　　目前西方主流銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的定位也在作調(diào)整，大多是在走“網(wǎng)上服務(wù)”的路子。名稱之爭不過是文字游戲，戰(zhàn)略定位則關(guān)乎未來發(fā)展，不可不察。在可以預(yù)見的未來，可以被市場接受的模式可能是各種服務(wù)渠道的混合。

　　在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟泡沫逐漸消失的痛苦過程中，網(wǎng)上銀行的發(fā)展倒可能會有一條更加清醒的道路。精明的銀行家不會把未來發(fā)展的所有機會都賭在網(wǎng)絡(luò)上，但也不會無視真正需要使用網(wǎng)絡(luò)的客戶。也許，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)被視作尋常之物時，才會迎來它發(fā)展的黃金時期。