20世紀(jì)90年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現(xiàn)是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)上銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)上銀行的發(fā)展提高了金融服務(wù)的效率，但也產(chǎn)生了新的風(fēng)險，并對銀行監(jiān)管形成了新的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的同時，網(wǎng)上銀行監(jiān)管形成了怎樣的國際經(jīng)驗？我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管實踐的現(xiàn)狀又如何？如何借鑒網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際經(jīng)驗，來改善我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管實踐？在對國內(nèi)外網(wǎng)上銀行監(jiān)管實踐進行了較深入研究的基礎(chǔ)上，本文試圖對上述問題作出初步理論上的回答。

　　一、網(wǎng)上銀行發(fā)展與網(wǎng)上銀行監(jiān)管

　　現(xiàn)代計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展為網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部技術(shù)條件。目前，因特網(wǎng)已形成了遍布世界200多個國家的8000多萬臺PC通過共同協(xié)議連結(jié)而成的龐大計算機網(wǎng)絡(luò)。在外部技術(shù)支持的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上銀行發(fā)展的內(nèi)在根本動因，是網(wǎng)上銀行這種全新的分銷渠道為銀行自身經(jīng)營成本大幅度的降低和競爭地位的提高提供了可能。從宏觀經(jīng)濟運行的角度來看，網(wǎng)上銀行的發(fā)展不僅改變了現(xiàn)行的銀行運行機制，使銀行業(yè)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)緊密地結(jié)合了起來，提高了銀行業(yè)的運行速度和效率，加快了銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動了金融全球化的發(fā)展，而且網(wǎng)上銀行的發(fā)展還使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化。網(wǎng)上銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅使銀行節(jié)約了使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且也加速了社會資金的周轉(zhuǎn)，提高了資本運營的效益，另外基于網(wǎng)上運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統(tǒng)計部門等提供準(zhǔn)確的金融信息。

　　網(wǎng)上銀行的特點主要表現(xiàn)為快捷而全球化的信息交流和全天候虛擬化的業(yè)務(wù)運作，以上特點決定了網(wǎng)上銀行風(fēng)險的特殊性。網(wǎng)上銀行不但具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和利率風(fēng)險等，而且還由于其特殊性產(chǎn)生了基于信息技術(shù)投資的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)品種的業(yè)務(wù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險是指網(wǎng)上銀行賴以運作的電子信息系統(tǒng)的安全保障出現(xiàn)問題的風(fēng)險。網(wǎng)上銀行利用高科技進行快速和規(guī)模巨大的跨國電子貨幣交易，但高科技出現(xiàn)差錯和故障的概率是客觀存在的。一旦一國國內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)生了故障，將會對本國經(jīng)濟、金融和社會安全帶來巨大破壞性的影響，同時也將會影響到全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運行。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有操作風(fēng)險、市場信號風(fēng)險和法律風(fēng)險等。當(dāng)前，由于網(wǎng)上銀行還處于起步階段，許多國家的有關(guān)法規(guī)還不健全，因此利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟合同中還存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險。網(wǎng)上銀行的操作風(fēng)險主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來自于網(wǎng)上銀行客戶的疏忽大意，也可能來自網(wǎng)上銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計缺陷與操作失誤。網(wǎng)上銀行的市場信號風(fēng)險主要指由于信息不對稱而導(dǎo)致其面臨逆向選擇和道德風(fēng)險而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　網(wǎng)上銀行的發(fā)展及其產(chǎn)生的特殊風(fēng)險使銀行監(jiān)管變得復(fù)雜化。網(wǎng)上銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都沒有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局無法收集到相關(guān)資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網(wǎng)上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認(rèn)該交易的過程復(fù)雜化。監(jiān)管當(dāng)局對銀行業(yè)務(wù)難以核查，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實際經(jīng)營情況，即一致性遭到破壞。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，監(jiān)管當(dāng)局原有的對傳統(tǒng)銀行注冊管理的標(biāo)準(zhǔn)將可能難以實施，網(wǎng)上銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它也可以通過多個終端，同樣獲得多家銀行業(yè)務(wù)或多家銀行分理網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)效果。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進行一般的風(fēng)險監(jiān)管，而且還要根據(jù)虛擬銀行的特殊性進行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進行監(jiān)管等。

　　二、網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際經(jīng)驗

　　銀行高科技和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使各國監(jiān)管當(dāng)局面臨著重要抉擇，即迅速適應(yīng)這一變化的市場，建立新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整監(jiān)管的結(jié)構(gòu)和更新技術(shù)，改變傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式，建立全方位和系統(tǒng)性的更強調(diào)運用高科技手段進行監(jiān)管的框架。由于網(wǎng)上銀行正在發(fā)展之中，對于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管及其研究還處于初步階段，但也已經(jīng)形成了初步的國際經(jīng)驗。

　　目前，巴塞爾委員會已經(jīng)就網(wǎng)上銀行的監(jiān)管制度進行了研究，但還沒有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度。許多國家的監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)上銀行監(jiān)管都采取了相當(dāng)謹(jǐn)慎的態(tài)度，主要是考慮到本國銀行業(yè)的創(chuàng)新、競爭力與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)問題。另外，一些國家的監(jiān)管當(dāng)局成立了專門的工作機構(gòu)，負(fù)責(zé)及時跟蹤、監(jiān)測包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時提出一些指導(dǎo)性建議，并同時制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。從目前情況來看，網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際經(jīng)驗主要涉及到法律上的定義和分類、相關(guān)法律實施和安全保障、消費者權(quán)益的保護、監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管層次以及監(jiān)管模式等幾個方面。

　�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行相關(guān)法律定義和分類上的國際經(jīng)驗。雖然國際上網(wǎng)上銀行嚴(yán)格的法律定義還未出現(xiàn)，但已經(jīng)形成了基本概念上的共識。根據(jù)巴塞爾委員會的定義，網(wǎng)上銀行是指那些通過電子通道，零售小額產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產(chǎn)品與服務(wù)。由于網(wǎng)上銀行發(fā)展較快，需要嚴(yán)格管理，因此一般的作法是根據(jù)網(wǎng)上銀行機構(gòu)設(shè)置的特點，將其劃分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行，分別加以界定和管理。純網(wǎng)上銀行的模式下，傳統(tǒng)的營業(yè)大廳和龐大的分支機構(gòu)已不復(fù)存在，所有的業(yè)務(wù)都依賴互聯(lián)網(wǎng)來完成，如美國安全第一網(wǎng)上銀行；分支型網(wǎng)上銀行是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成，從而使有限的營業(yè)網(wǎng)點通過互聯(lián)網(wǎng)延伸到無限的客戶中去，這是目前國際上大多數(shù)網(wǎng)上銀行所采取的模式。

　�。ǘ�）相關(guān)法律實施和安全保障上的國際經(jīng)驗。在相關(guān)法律實施上，各國普遍承認(rèn)了銀行對通過網(wǎng)絡(luò)進行的非法交易進行跟蹤調(diào)查行為的法律有效性，以及由于網(wǎng)上銀行無法實施上述行為而應(yīng)享有的豁免權(quán)，并規(guī)定了監(jiān)管當(dāng)局出于執(zhí)法或監(jiān)管的需要，對已加密金融信息的解密權(quán)限和范圍。美國和新加坡等國家已經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字簽名與手寫簽名具有同等的法律約束力，從而有利于使當(dāng)?shù)氐奶摂M金融服務(wù)市場得到一個被法律有效保護的發(fā)展空間。另外，對網(wǎng)上銀行安全監(jiān)管的經(jīng)驗主要如下：政策對在國內(nèi)使用的加密技術(shù)的高標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，無密鑰匙恢復(fù)的強制要求，以及為企業(yè)和消費者提供關(guān)于電子記錄的數(shù)碼簽名法律框架等。

　�。ㄈ�）監(jiān)管方式上的國際經(jīng)驗。總的來看，各國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管范圍的劃分為主，但加大了監(jiān)管機構(gòu)之間、監(jiān)管機構(gòu)與其他政府部門之間的協(xié)調(diào)。國內(nèi)國際監(jiān)管上的協(xié)調(diào)主要是對網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)整。

　�。ㄋ模┍O(jiān)管內(nèi)容上的國際經(jīng)驗。目前各國政府對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管內(nèi)容主要有市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)上銀行有明確的要求，需要申報批準(zhǔn)。主要包括：注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處置措施等。業(yè)務(wù)擴展的監(jiān)管主要包括兩個方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)上銀行經(jīng)營存貸款、保險、證券、信托投資以及非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)；所采用的競爭方式等，二是對純網(wǎng)上銀行是否允許其建立分支或代理機構(gòu)等。監(jiān)管當(dāng)局一般都要求網(wǎng)上銀行接受日常檢查，除資本充足率、流動性等以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查，并要求網(wǎng)上銀行建立相關(guān)信息資料，獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取＝�立有效的信息披露制度是各國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管實踐達成的共識。網(wǎng)上銀行的破產(chǎn)、合同執(zhí)行的情況、市場信譽、銀行資產(chǎn)負(fù)債情況和反欺詐行為等方面，政府制定的網(wǎng)上銀行法或管制條例可以起到一定的作用，但是，有效的網(wǎng)絡(luò)信息市場上的信息披露制度能夠?qū)⒏鞣N可能訴諸法律的事件降到相當(dāng)?shù)偷乃�平�?/p>

　�。ㄎ澹┫�費者權(quán)益保護上的國際經(jīng)驗。對消費者的權(quán)益進行監(jiān)管，主要包括保護消費者的隱私權(quán)及維護知識產(chǎn)權(quán)在網(wǎng)絡(luò)中不受侵犯等。從網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際實踐來看，消費者權(quán)益主要涉及網(wǎng)上銀行推出的虛擬金融服務(wù)的價格、通過電子手段向客戶披露、提示、傳遞相關(guān)業(yè)務(wù)信息的標(biāo)準(zhǔn)與合法性，信息保存的標(biāo)準(zhǔn)和合法性；客戶個人信息、交易信息和賬務(wù)信息的安全；隱私權(quán)；糾紛處理程序等規(guī)則。

　�。�六）監(jiān)管層次上的國際經(jīng)驗。各國政府對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管主要分為兩個層次，一個是企業(yè)級的監(jiān)管，即針對商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)進行監(jiān)管；一個是行業(yè)級的監(jiān)管，即針對網(wǎng)上銀行對國家金融安全和其他管理領(lǐng)域形成的影響進行監(jiān)管。行業(yè)級監(jiān)管主要包括：網(wǎng)上銀行對國家金融風(fēng)險和金融安全，乃至國家經(jīng)濟安全的影響的評估與監(jiān)管；對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險的監(jiān)管，包括對產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險的各種環(huán)境及技術(shù)條件的監(jiān)管，特別是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管；對借用網(wǎng)上銀行方式進行犯罪活動的監(jiān)管。

　�。ㄆ撸┍O(jiān)管模式上的國際經(jīng)驗。國外對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管形成了美國和歐洲兩種模式。美國監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)上銀行采取了審慎寬松的政策，基本上通過補充新的法律、法規(guī)使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境。因而，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費保護等方面，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的要求比較相似。歐洲對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，采取的辦法較新，其監(jiān)管目標(biāo)主要有兩點：一是提供一個清晰、透明的法律環(huán)境；二是堅持適度審慎和保護消費者的原則。歐洲中央銀行要求其成員國采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國國內(nèi)的監(jiān)管機構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實施。它要求成員國對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管保持一致，承擔(dān)認(rèn)可電子交易合同的義務(wù)，并將建立在“注冊國和業(yè)務(wù)發(fā)生國”基礎(chǔ)上的監(jiān)管規(guī)則，替換為“起始國”規(guī)則，以達到增強監(jiān)管合作、提高監(jiān)管效率和適時監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的目的。

　　三、我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管實踐

　　我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)始于90年代后期，經(jīng)過幾年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)。到2003年年底，在國內(nèi)正式建立網(wǎng)站的商業(yè)銀行達到了41家，開展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行達31家，其中中資商業(yè)銀行21家。網(wǎng)上銀行的企業(yè)客戶已超過6萬戶，個人客戶也超過4000萬戶。2003年全年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的交易筆數(shù)近5000萬筆，國內(nèi)網(wǎng)上銀行的總交易額接近20萬億元，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的重要方式。在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴張的同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務(wù)。個別銀行已經(jīng)開通了網(wǎng)上開戶、網(wǎng)上銀行卡申請、網(wǎng)上貸款、提醒服務(wù)等業(yè)務(wù)。

　　隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升，網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險也隨之增加，我國網(wǎng)上銀行在行業(yè)規(guī)劃、經(jīng)營管理、風(fēng)險控制和監(jiān)管等方面的一些深層次問題開始逐步顯現(xiàn)。在推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的同時，如何提高商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行風(fēng)險控制能力，加強網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，已經(jīng)成為我國金融監(jiān)管部門的重要工作內(nèi)容。2001年以前，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管沿用的是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的管理規(guī)章，沒有專門的法規(guī)和規(guī)范性文件。2001年6月，中國人民銀行制定頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，是我國關(guān)于網(wǎng)上銀行監(jiān)管的第一部行政規(guī)章。隨著網(wǎng)上銀行風(fēng)險控制意識的加強，這兩年來，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管工作取得了一定的進展。

　　（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管制度建設(shè)已經(jīng)起步。制度建設(shè)是加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管，促進網(wǎng)上銀行健康快速發(fā)展的根本保障。2001年，人民銀行制定頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，為我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管提供了基本依據(jù)。《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》主要規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的定義、市場準(zhǔn)入條件和程序、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)則以及銀行的法律責(zé)任。2002年4月，人民銀行又下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于落實<網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法>有關(guān)規(guī)定的通知》，進一步明確了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入程序與形式、開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請的審查要點，以及對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和報告要求等。

　　（二）在網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)人管理方面積累了一定經(jīng)驗。自1999年開始，人民銀行就已開始對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上業(yè)務(wù)進行審查和管理。《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》頒布后，按照《辦法》的要求，加強了對開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批和網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的管理。中資銀行在得到人民銀行的同意批復(fù)后，就可以開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。外資銀行除須經(jīng)人民銀行審查批復(fù)外，在得到人行批復(fù)后，還須按照《商業(yè)密碼管理條例》的規(guī)定向國家商用密碼管理辦公室申請辦理使用密碼產(chǎn)品或者含有密碼技術(shù)的設(shè)備報批手續(xù)。只有完成了上述手續(xù)后，才能實際開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，中國人民銀行對商業(yè)銀行增加新的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種實行審批制和備案制兩種管理制度。2002年11月以后，根據(jù)國務(wù)院行政項目審批改革的精神，人民銀行取消了“銀行通過互聯(lián)網(wǎng)增加開辦其他新業(yè)務(wù)品種適用備案制”的要求，改為事后報告。

　�。ㄈ�）網(wǎng)上銀行的日常監(jiān)管工作正在加強。由于大部分商業(yè)銀行并沒有將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)加以區(qū)分，仍然按照傳統(tǒng)部門職能劃分分別管理相應(yīng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。與此對應(yīng)，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管，目前并沒有專門的機構(gòu)負(fù)責(zé)，而是納入到商業(yè)銀行的一般風(fēng)險監(jiān)管工作中，并采取了按照機構(gòu)對應(yīng)的原則。目前，監(jiān)管機構(gòu)在對商業(yè)銀行進行現(xiàn)場檢查時，已經(jīng)增加了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的檢查內(nèi)容，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的意識正在加強。

　　在取得上述成就的同時，由于我國網(wǎng)上銀行發(fā)展相對較晚，我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管還處于起步階段，我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管實踐仍然存在著許多急需解決的問題。并且隨著我國網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展，這些問題的解決將顯得越來越迫切。

　�。ㄒ唬�對網(wǎng)上銀行監(jiān)管意識上的滯后性。在傳統(tǒng)的金融范疇中，由于金融體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性，主要以事后調(diào)節(jié)為主，計劃性、強制性的指導(dǎo)為主，真正帶有前瞻性的宏觀調(diào)控不是很強，特別是面臨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時期，其監(jiān)管意識還是相對滯后。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶，但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡單化，相反，新時期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。如果主觀上沒有重視，沒有在發(fā)展的初期形成有效的監(jiān)管機制，將使我們的銀行進入一個混亂無序的網(wǎng)絡(luò)競爭時代。同時，在發(fā)展過程中，意識的僵化將使一些監(jiān)管措施不但難以保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

　�。ǘ�）網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系尚不完善，監(jiān)管制度尚不系統(tǒng)和全面。近年來，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管取得了一定成績，但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管工作的針對性受到影響。網(wǎng)上銀行的活動雖然涉及銀行業(yè)務(wù)的方方面面，但都是在一個平臺上運行，密切相聯(lián)。按機構(gòu)和業(yè)務(wù)劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式，很難適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)“無縫”運行的特點。不同部門在監(jiān)管思路、重點和方法等方面的不同，可能會產(chǎn)生對同一網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性與風(fēng)險判斷的不同。同時，由于部門利益的存在使得部門之間的協(xié)調(diào)難度很大，難以形成一套全面的監(jiān)管制度。因此，從長遠來看，這種監(jiān)管模式很難適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與風(fēng)險控制的需要。

　　（三）監(jiān)管實效有待于提高，綜合風(fēng)險控制能力有待于加強。在日常監(jiān)管方面，由于缺乏必要的規(guī)章，監(jiān)管人員缺乏必要的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)知識，檢查工作難以落到實處。在市場準(zhǔn)人方面，實際監(jiān)管效果也不理想，不少銀行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時并沒有經(jīng)過人民銀行的審批，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也存在著未按《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》提交安全評估報告的現(xiàn)象。在風(fēng)險控制方面，目前主要注重對技術(shù)風(fēng)險、安全風(fēng)險的控制，忽視了對網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險、信譽風(fēng)險和法律風(fēng)險的監(jiān)控。對技術(shù)風(fēng)險和安全風(fēng)險的監(jiān)管又由于缺乏必要的風(fēng)險識別、監(jiān)測、評估和處置手段，而流于形式。

　　四、借鑒國際經(jīng)驗，完善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管的政策建議

　　監(jiān)管部門的有效監(jiān)管是網(wǎng)上銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件和有力保障。網(wǎng)上銀行的誕生是銀行領(lǐng)域的一場革命性的變革，正處于不斷的發(fā)展和演化過程中，因此對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管是一個不斷發(fā)展和完善的動態(tài)過程。本文認(rèn)為，在借鑒國外網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管所積累的成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，在具體分析我國國情的前提上，可從以下六個方面有計劃、有步驟地完善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管。

　�。ㄒ唬┘訌姳O(jiān)管工作的針對性。監(jiān)管機構(gòu)可適當(dāng)?shù)卦黾尤舾蓪�口監(jiān)管部門，強化監(jiān)管力度，增強監(jiān)管效率。對網(wǎng)絡(luò)銀行的對口監(jiān)管模式，不但可以更好的適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無縫運行的特點。而且可以避免因不同部門在監(jiān)管思路、重點和方法等方面的不同，而產(chǎn)生對同一網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性與風(fēng)險判斷的不同。消除了多頭監(jiān)管中協(xié)調(diào)的困難，有利于形成全面的監(jiān)管制度。

　�。ǘ�）完善網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度。對于我國現(xiàn)有市場準(zhǔn)入制度的完善，本文認(rèn)為應(yīng)包括以下幾個方面：首先，應(yīng)將技術(shù)設(shè)施條件納入市場準(zhǔn)入的條件來要求。因為，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅需要銀行有相當(dāng)規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，而且還需要有關(guān)確認(rèn)交易對象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的關(guān)鍵技術(shù)。其次，制定關(guān)于交易操作規(guī)程是否完善的規(guī)定。完善的銀行操作規(guī)程，一方面有助于提高銀行的服務(wù)效益，另一方面也有助于降低電子交易的風(fēng)險。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對客戶申請開立賬戶、客戶授權(quán)的聲明、一般交易程序的要求等擬定細(xì)則。第三，制定關(guān)于內(nèi)部控制制度的規(guī)定。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的無紙化特點，使得交易的安全與合法更有賴于銀行內(nèi)部控制機制的健全。許多違法交易及侵害網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動，都是來自銀行內(nèi)部管理上的疏忽以及內(nèi)部工作人員的配合。因此，對網(wǎng)上銀行的內(nèi)控制度作出要求非常必要。最后，制定區(qū)分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)種類的規(guī)定。為保證交易的安全，有必要對服務(wù)種類進行區(qū)分，并對從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，實行按網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)能力和銀行資信能力進行分級來對各種業(yè)務(wù)的開展加以限制和許可。

　　（三）完善現(xiàn)行法律法規(guī)和相關(guān)金融監(jiān)管辦法。網(wǎng)上銀行加速了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。但面對層出不窮的新問題，有必要進一步完善現(xiàn)行法律法規(guī)和相關(guān)金融監(jiān)管辦法。首先，要對現(xiàn)有法律不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展實踐的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴(yán)懲，在民法方面，也要進行界定。如確定責(zé)任人民事責(zé)任的法律原則應(yīng)體現(xiàn)新經(jīng)濟的時代特點，對產(chǎn)生的風(fēng)險應(yīng)根據(jù)不同情況按不同的法律原則承擔(dān)民事責(zé)任。其次，要對未來發(fā)展情況進行預(yù)測，分析可能出現(xiàn)的問題，進行先行立法保護。再次，要結(jié)合網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點，完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法。要從業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制方面根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化條件來適時進行調(diào)整、補充，構(gòu)造一個符合網(wǎng)上銀行生存、發(fā)展的金融監(jiān)管技術(shù)手段與操作系統(tǒng)。

　�。ㄋ模┘訌娋W(wǎng)上銀行的安全措施，建立有效安全認(rèn)證體系。安全性問題是網(wǎng)上銀行最關(guān)鍵的問題。安全性涉及到兩個方面的內(nèi)容：一是系統(tǒng)安全，即整個系統(tǒng)不受侵害，二是信息安全，即在網(wǎng)上傳輸?shù)男畔⒉皇芮趾�。為了保證網(wǎng)上銀行的安全，必須做好以下幾點：首先是要建立全國統(tǒng)一的、權(quán)威CA安全認(rèn)證中心，只有全國統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用。其次要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力；加強電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險防范。 加大對計算機物理安全措施的投入，嚴(yán)格中心機房的管理。增強金融從業(yè)人員的安全防范意 識和責(zé)任感。另外災(zāi)難備份中心的建立將能保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在遭 受 到不可抗拒力侵害、軟硬件故障或數(shù)據(jù)丟失等故障后的及時恢復(fù)。

　　（五）加強網(wǎng)上銀行的信息披露制度。就網(wǎng)上銀行的監(jiān)管而言，信息披露更應(yīng)當(dāng)成為重中之重。這是因為，網(wǎng)上銀行的諸多特性（包括網(wǎng)絡(luò)銀行無紙化操作的特性以及網(wǎng)絡(luò)交易記錄可以不留任何痕跡地加以修改的客觀情況等）加大了監(jiān)管當(dāng)局對其進行稽核審查的難度，并會導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確地反映銀行的實際經(jīng)營情況。有效的網(wǎng)絡(luò)信息市場的信息披露制度能夠?qū)⒏鞣N可能訴諸于法律的事件降低到相當(dāng)?shù)偷乃�平。它便于銀行客戶與投資者充分地了解銀行的運作狀況，從而避免他們可能遭受的損失；它能夠使監(jiān)管部門及時發(fā)現(xiàn)問題并采取對策，達到未雨綢繆的目的；它還有利于促進銀行在現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范下進行審慎經(jīng)營。因此，應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)銀行制訂較之與傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的強制性信息披露規(guī)則。這主要包括，要求網(wǎng)絡(luò)銀行遵循“公開、公平、公正”的三公原則，定期在其網(wǎng)站上向社會公眾發(fā)布經(jīng)注冊會計師審計過的關(guān)于其經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的公允信息。

　　（六）加強國際間的網(wǎng)上銀行監(jiān)管合作，加強與其他國家監(jiān)管機構(gòu)的聯(lián)系。我國金融監(jiān)管部門應(yīng)積極地同有關(guān)國際組織（如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會）或有關(guān)國家的金融監(jiān)管當(dāng)局交流信息與協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，深入地了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r，相互學(xué)習(xí)，相互借鑒，時機成熟時可以與其他國家或地區(qū)建立一個靈活的聯(lián)合網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系。

　　參考文獻：

　　[1] 謝康、肖靜化，《網(wǎng)絡(luò)銀行》，長春出版社2000年版

　　[2] 李德，《國際網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管》，《金融參考》2001年第6期

　　[3] 尹龍，《中國銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管》，《金融研究》2003年第4期

　　[4] 谷立日，《網(wǎng)上銀行的發(fā)展及對我國網(wǎng)上銀行業(yè)監(jiān)管的思考》，《金融論壇》2001年第9期

　　[5] Mary J. Cronin，“Banking and Finance on the Internet”，N.Y.，John Wiley & Sons，Inc.， 1998.

　　[6] IMF，“Issues in Electronic Banking：An Overview ” ，IMF policy discussion paper，2002.3.

　　[7] BIS，“The Supervision Of Cross-Border Banking ”， BIS paper，1996.10.

　　[8] EBG，“Electronic Banking Group initiative and White Papers”，BIS paper，2000.10.