1999年8月24日，全國技術(shù)創(chuàng)新大會(huì)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新提出了兩點(diǎn)要求：一是要用新技術(shù)改造和提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)；二是要加快發(fā)展有市場(chǎng)前景和需求的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。

　　在科學(xué)進(jìn)步與技術(shù)創(chuàng)新中，金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)核心部門，其改革和發(fā)展一定要從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)考慮，以科技為創(chuàng)新動(dòng)力，大力開發(fā)跨世紀(jì)的新型服務(wù)品種，走內(nèi)涵式金融創(chuàng)新發(fā)展道路，確保我國金融業(yè)在國際大競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。在此環(huán)境中，以網(wǎng)絡(luò)為依托的網(wǎng)上銀行顯示出強(qiáng)勁生命力。

　　網(wǎng)上銀行并不是銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)終端的簡(jiǎn)單延伸，它是現(xiàn)代高科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合體。具體來講，網(wǎng)上銀行是借助于因特網(wǎng)技術(shù)，提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)，獲取與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的各項(xiàng)網(wǎng)上服務(wù)，包括開戶、存款、付款、轉(zhuǎn)帳、信用卡消費(fèi)、代收代付、信息查詢、個(gè)人理財(cái)，甚至借貸業(yè)務(wù)等全方位銀行服務(wù)項(xiàng)目。網(wǎng)上銀行真正實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心的銀行3A服務(wù)（Anytime———任何時(shí)間Anywhere———任何地點(diǎn)Anyway———任何方式）。

　　一、發(fā)展網(wǎng)上銀行的背景

　　1.網(wǎng)上銀行不僅是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，而且是以高科技支持金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。

　　銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。在實(shí)體銀行階段，銀行有經(jīng)營業(yè)務(wù)的營業(yè)場(chǎng)所和人員，辦理業(yè)務(wù)是面對(duì)面的，業(yè)務(wù)處理主要以手工為主，兼以部分電子化；在電子銀行階段，經(jīng)營實(shí)體仍然存在，但電子化應(yīng)用程度大大提高，銀行業(yè)務(wù)輔以電話銀行、無人自助銀行等形式，自動(dòng)柜員機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)、自動(dòng)發(fā)卡機(jī)、夜間金庫等電子金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大地方便了銀行客戶；虛擬銀行階段是銀行發(fā)展的較高層次，在這個(gè)階段中，銀行經(jīng)營實(shí)體將不復(fù)存在，業(yè)務(wù)交易主要是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行來實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上銀行是該階段發(fā)展過程中的典型代表。目前我國金融業(yè)主要停留在電子銀行的發(fā)展過程中，部分商業(yè)銀行已經(jīng)向虛擬銀行方向拓展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)在于資金和信貸能力，未來商業(yè)銀行的實(shí)力則體現(xiàn)在金融創(chuàng)新和投資決策上。

　　從目前來看，激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)是金融創(chuàng)新最直接的動(dòng)因。四大國有商業(yè)銀行、九家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托、投資、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力是顯而易見的。到1999年7月底，在華外資銀行已達(dá)152家，其先進(jìn)的經(jīng)營技術(shù)和管理手段是對(duì)中資銀行的巨大挑戰(zhàn)。外資銀行對(duì)人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營僅僅三年，其業(yè)務(wù)量卻以每年10%的驚人速度遞增。我國加入WTO，外資銀行享受國民待遇，與中國商業(yè)銀行處于平等地位、全方位的競(jìng)爭(zhēng)只是一個(gè)時(shí)間問題。但是，在金融創(chuàng)新中，對(duì)于網(wǎng)上銀行這一新生事物，國內(nèi)各商業(yè)銀行與外資銀行的差距不大，我國銀行業(yè)應(yīng)該及時(shí)把握機(jī)遇，未雨綢繆，先行一步。

　　以高科技支持金融創(chuàng)新，是金融業(yè)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營的有效途徑。銀行本身就是知識(shí)密集型的產(chǎn)業(yè)部門，它的每一步革新都與高科技發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國銀行擁有龐大的、完整的網(wǎng)絡(luò)體系，為網(wǎng)上銀行的開發(fā)利用提供了可能。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，正是體現(xiàn)了高科技與金融創(chuàng)新的有機(jī)融合。從近期國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來看，發(fā)展網(wǎng)上銀行對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，可以起到積極的促進(jìn)作用。

　　2.從網(wǎng)上銀行本身分析，優(yōu)勢(shì)明顯。

　　從國際金融環(huán)境來看，網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種必然趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行被譽(yù)為“金融業(yè)的雛鷹”，是具有勃勃生機(jī)的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，其優(yōu)勢(shì)在于：（1）降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤(rùn)。據(jù)國外有關(guān)資料表明，通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%.與傳統(tǒng)銀行新建網(wǎng)點(diǎn)、增加員工的擴(kuò)張規(guī)模相較，網(wǎng)上銀行除了在開發(fā)期間需投入大量資金外，運(yùn)行過程中成本費(fèi)用相對(duì)很低。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行客戶遍及美國50個(gè)州，擁有4000余萬客戶，銀行員工卻僅有15人。（2）突破地域與時(shí)間的限制。傳統(tǒng)銀行有固定的營業(yè)場(chǎng)所，辦理業(yè)務(wù)必須限制在銀行營業(yè)時(shí)間內(nèi)。網(wǎng)上銀行則可以實(shí)現(xiàn)365日全天候服務(wù)，只要上網(wǎng)條件具備，不論何人何時(shí)何地均可以辦理業(yè)務(wù)，充分體現(xiàn)其方便快捷、不受時(shí)地限制的優(yōu)點(diǎn)。（3）降低銀行客戶成本，并通過網(wǎng)絡(luò)傳遞有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融信息，使網(wǎng)上銀行能贏得更多的客戶。

　　二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

　　1995年10月，美國三家銀行聯(lián)手推出全球第一家網(wǎng)上銀行，即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，由此揭開網(wǎng)上銀行的發(fā)展序幕，國際各大商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行。預(yù)計(jì)在今后三年內(nèi)，70%的美國銀行和80%的歐洲銀行，將提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，到2005年，網(wǎng)上銀行交易量將占銀行業(yè)務(wù)的75%.在國內(nèi)，我國第一筆網(wǎng)上業(yè)務(wù)，于1998年3月6日，在中國銀行網(wǎng)上交易成功。作為我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的先鋒，中國銀行又于1999年6月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品，包括“企業(yè)在線理財(cái)”、“銀證快車”“支付網(wǎng)上行”等產(chǎn)品，為廣大商戶開辟了更為廣闊的網(wǎng)上拓展空間。中國建設(shè)銀行為此專門成立了網(wǎng)上銀行部，并于1999年6月30日成功開通網(wǎng)上銀行，陸續(xù)在北京、上海、廣州、深圳等地投入運(yùn)行。在建行網(wǎng)上可以進(jìn)行人民幣外幣的活期定期的查詢、掛失、資金轉(zhuǎn)帳，信用卡、儲(chǔ)蓄卡的申請(qǐng)、消費(fèi)，北京網(wǎng)民甚至可以在網(wǎng)上繳納手機(jī)費(fèi)。招商銀行建立的網(wǎng)上銀行由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付五部分組成，結(jié)構(gòu)更趨合理。招商銀行規(guī)模小、機(jī)構(gòu)少，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)上銀行已具雛形。中信實(shí)業(yè)銀行于1999年9月3日與IBM公司軟件部簽約，建立全面電子商務(wù)系統(tǒng)，繼而開發(fā)網(wǎng)上銀行。國內(nèi)其他各大銀行均已將此提上議事日程。

　　目前，我國網(wǎng)上銀行正處于開發(fā)的黃金期和應(yīng)用初期，其市場(chǎng)空間巨大。

　　三、關(guān)于我國金融業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行的思考

　　為更好地發(fā)展網(wǎng)上銀行，最大限度地利用網(wǎng)上銀行服務(wù)于廣大銀行客戶，應(yīng)著重考慮以下幾點(diǎn)：

　　1.開發(fā)

　　積極開展各種調(diào)查活動(dòng)，有助于網(wǎng)上銀行的開發(fā)。中國建設(shè)銀行于1999年8月對(duì)北京地區(qū)網(wǎng)上用戶進(jìn)行調(diào)查，62%的被調(diào)查者知道網(wǎng)上銀行，96%的愿使用網(wǎng)上銀行。有效的調(diào)查可以取得客戶群的第一手資料，使開發(fā)工作更具有針對(duì)性。

　　網(wǎng)上銀行是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其開發(fā)不可一哄而上、亂無章法、盲目開發(fā)。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)和政策應(yīng)適當(dāng)調(diào)整，不能把視野局限于國內(nèi)外同業(yè)間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)更加關(guān)注科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行深層次的、變革性的影響。美國18家銀行共同開發(fā)商業(yè)銀行新一代應(yīng)用軟件，給我們的啟發(fā)是聯(lián)合開發(fā)。我國金融業(yè)應(yīng)當(dāng)在人民銀行的主持和協(xié)調(diào)下，根據(jù)我國知識(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況和當(dāng)前銀行電子化的現(xiàn)狀，對(duì)網(wǎng)上銀行應(yīng)進(jìn)行聯(lián)合開發(fā)。中國人民銀行組織11家商業(yè)銀行在京聯(lián)合開發(fā)“金融認(rèn)證中心”，在西南財(cái)大建立模擬銀行實(shí)驗(yàn)室，使聯(lián)合開發(fā)有了一個(gè)良好的開端。網(wǎng)上銀行開發(fā)一定要立足于高起點(diǎn)，制定中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，同時(shí)要與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手，重點(diǎn)開發(fā)網(wǎng)上銀行理財(cái)服務(wù)、金融顧問、查詢轉(zhuǎn)帳交易等適合我國當(dāng)前上網(wǎng)用戶的服務(wù)品種，同步開發(fā)網(wǎng)上客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，觀察和分析客戶交易行為，致力于為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)，使我國金融業(yè)在網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中占領(lǐng)先機(jī)。

　　據(jù)北京金卡網(wǎng)絡(luò)公司的消息，北京地區(qū)8家主要金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通已于1999年9月實(shí)現(xiàn)。11種不同品牌的銀行卡可以跨行取現(xiàn)、消費(fèi)購物。網(wǎng)絡(luò)一體化將推動(dòng)網(wǎng)上銀行的聯(lián)合開發(fā)和統(tǒng)一發(fā)展。

　　2.應(yīng)用

　　網(wǎng)上銀行的應(yīng)用從目前科技水平來說，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面，即信息服務(wù)、帳戶查詢、銀行交易和客戶服務(wù)。分析招商銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，結(jié)構(gòu)較為完整，兼顧了四個(gè)方面的應(yīng)用。其企業(yè)銀行主要是對(duì)公服務(wù)，可以使企業(yè)通過因特網(wǎng)隨時(shí)了解到財(cái)務(wù)運(yùn)作的實(shí)時(shí)情況，及時(shí)調(diào)度資金，實(shí)現(xiàn)資金利用效益最大化，目前用戶企業(yè)已達(dá)300多家。個(gè)人銀行主要集中在個(gè)人理財(cái)，提供財(cái)務(wù)咨詢、自動(dòng)轉(zhuǎn)帳、財(cái)務(wù)分析和自動(dòng)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)上。網(wǎng)上證券則是針對(duì)股民，使之可以隨時(shí)隨地在任何一臺(tái)上網(wǎng)電腦上直接進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，進(jìn)行股票交易操作。網(wǎng)上商城已招納了40余家大型商戶入駐，并進(jìn)行分類和綜合管理，充分滿足購物者的需要。網(wǎng)上支付則是提供消費(fèi)結(jié)算的輔助系統(tǒng)，為持有招商銀行信用卡“一卡通”的用戶提供網(wǎng)上購物、付費(fèi)、訂票等業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行、中國銀行的網(wǎng)上銀行形式各異，但功能基本與此類似。從理論上講，網(wǎng)上銀行可以辦理除存、取現(xiàn)金以外的所有金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　應(yīng)用與開發(fā)要緊密結(jié)合，相輔相成。在應(yīng)用過程中出現(xiàn)的新需求，要及時(shí)組織力量開發(fā)；開發(fā)的成果在應(yīng)用中予以檢驗(yàn)，并不斷修正，使之更加完善。同時(shí)，要不斷注意國際應(yīng)用的新動(dòng)態(tài)，借鑒和吸收先進(jìn)成果，使我國網(wǎng)上銀行發(fā)展與國際先進(jìn)技術(shù)同步。

　　3.安全

　　網(wǎng)上銀行的推出，同時(shí)也將銀行信息幾乎全部暴露在網(wǎng)上。網(wǎng)上銀行面對(duì)的有客戶，也有“黑客”。在國外，已有“黑客”通過因特網(wǎng)入侵銀行，竊取巨額資金。美國每年因信息與網(wǎng)絡(luò)安全問題所造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)75億美元。在不愿利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的客戶中，50%是考慮安全因素。不論是網(wǎng)上“黑客”還是惡作劇者，不論是竊取資金還是更改資料，對(duì)于信譽(yù)至上的銀行來講，都是一種極大的風(fēng)險(xiǎn)。所以在網(wǎng)上銀行的開發(fā)應(yīng)用過程中，安全防范均應(yīng)同步進(jìn)行，必須提高金融防范意識(shí)，把嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和周全的預(yù)控措施融入網(wǎng)上銀行工程，對(duì)往來信息的收集和分析，應(yīng)作充分性、真實(shí)性的鑒別，確保銀行、客戶雙方資金的安全。網(wǎng)上銀行的安全如果得不到保障，其生存和發(fā)展將面臨巨大的威脅。安全問題是網(wǎng)上銀行的第一要素。

　　在網(wǎng)上銀行開發(fā)過程中，我國銀行都進(jìn)行了安全防范方面的工作，發(fā)送數(shù)據(jù)的加密是各行普遍應(yīng)用的手段。建設(shè)銀行運(yùn)用目前國內(nèi)最高安全級(jí)別的商用操作系統(tǒng)，建立網(wǎng)上動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實(shí)行全天侯24小時(shí)監(jiān)控。

　　4.人才

　　網(wǎng)上銀行是知識(shí)型的新生事物，決定其成敗的基本因素在于高科技專業(yè)人才。對(duì)于人才開發(fā)利用：一要加強(qiáng)現(xiàn)有人才資源的培訓(xùn)，充分利用各行屬院校培訓(xùn)基地進(jìn)行再教育，同時(shí)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展遠(yuǎn)程教育，不斷提高員工科學(xué)技術(shù)水平。二要引進(jìn)人才，加快科技創(chuàng)新成果的應(yīng)用，推動(dòng)網(wǎng)上銀行的建設(shè)。三要對(duì)人才進(jìn)行合理分工和安排，最大限度地實(shí)現(xiàn)對(duì)人才資源的利用。四要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，建立人才后備庫。

　　5.相關(guān)法律問題

　　網(wǎng)上銀行可以在全國乃至全世界范圍內(nèi)發(fā)展客戶。在交易過程中，由于網(wǎng)絡(luò)本身或者人為因素導(dǎo)致的糾紛是不可避免的，但其認(rèn)證、仲裁目前尚無明確的法律法規(guī)可循。隨著高科技日新月異的變化，制訂電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、金融結(jié)算電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關(guān)法律，顯得尤為迫切。