隨著信息技術(shù)革命及新的科學(xué)成果的發(fā)展，金融變革、金融創(chuàng)新在世界范圍內(nèi)呈現(xiàn)出加速發(fā)展的態(tài)勢，毫無疑問，通過互聯(lián)網(wǎng)或有線電視或衛(wèi)星電視頻道購物、上保險、交電話費、儲蓄、轉(zhuǎn)賬等為主要內(nèi)容的“網(wǎng)上銀行”時代也即將來臨。

　　科技進步是我國銀行業(yè)選擇網(wǎng)上銀行的大背景，而競爭的要求、相關(guān)政策的出臺更促使我們只有背水一戰(zhàn)。一方面，加入WTO后外資銀行在境內(nèi)可以從事人民幣業(yè)務(wù)。一方面，加入WTO后外資銀行在境內(nèi)可以從事人民幣業(yè)務(wù)，其必將以技術(shù)手段、管理方法和全球資本經(jīng)營的經(jīng)驗，向國內(nèi)銀行發(fā)起強有力的沖擊。特別會憑借其先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，為客戶提供智能化的金融服務(wù)，以彌補其網(wǎng)點規(guī)模的不足。另一方面，央行7次下調(diào)利率，使得商業(yè)銀行的利差收入所剩無幾，又采用征收利息稅等政策刺激股市，分流了銀行資金。面對種種不利因素，我國商業(yè)銀行只能迎頭趕上，依靠科技進步求得生存發(fā)展，把網(wǎng)上銀行作為信息經(jīng)濟時代銀行競爭的前沿陣地。

　　那么什么是網(wǎng)上銀行呢？網(wǎng)上銀行就是指采用INIERNET數(shù)字通信技術(shù)，以INTERNET作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行或金融機構(gòu)，也可以理解為INTERNET上的虛擬銀行柜臺。它打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)和運行模式，突破了時間和空間的限制，能夠為客戶提供電子化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。具體包括公共信息發(fā)布、客戶咨詢投訴、帳務(wù)查詢勾對、申請和掛失、網(wǎng)上支付功能等。

　　從網(wǎng)上銀行的發(fā)展過程來看大致可以分為以下四個階段：

　　1.第一階段銀行上網(wǎng)。在這個階段，銀行通常在INTERNET上設(shè)立自己的站點，宣傳自己的經(jīng)營理念，介紹銀行背景知識及所開辦的業(yè)務(wù)，以更廣泛地吸引市場資源。

　　2.第二階段上網(wǎng)銀行。在這個階段，商業(yè)銀行將已開辦的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上，通過互聯(lián)網(wǎng)提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的工作效率，降低經(jīng)營成本，從而為客戶提供更加方便周到的服務(wù)。

　　3.第三階段網(wǎng)上銀行。在這個階段，銀行往往針對互聯(lián)網(wǎng)的特點，建立新型的金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。同時在提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步建立以客戶為中心的經(jīng)營模式，進行個性化服務(wù)。

　　4.第四階段網(wǎng)銀集團。建立以網(wǎng)上銀行為核心，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍涉及保險、證券、期貨等金融行業(yè)以及商貿(mào)、工業(yè)等其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)集團，逐步以數(shù)字技術(shù)為手段，控制并管理現(xiàn)實的各種社會經(jīng)濟成分。

　　就我國國內(nèi)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀來看，我們應(yīng)該屬于上述第二階段，而且處在發(fā)展及尚未成熟的狀態(tài)：

　　1996年，招商銀行率先在國內(nèi)推出了自己的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念，并逐步向公司和個人提供信息查詢、銀企對帳、代發(fā)工資、網(wǎng)上購物等金融業(yè)務(wù)。

　　1997年底，中行開始與“世紀(jì)互聯(lián)”以及“瑞得在線”兩家ISP進行網(wǎng)上交易的合作。1998年3月，實現(xiàn)了客戶在線購買上網(wǎng)機時的功能。

　　1999年，建行率先實現(xiàn)了網(wǎng)上交易資金的實時劃轉(zhuǎn)交割，同時還向客戶提供了實查查詢、賬務(wù)管理、代理收費、銀證轉(zhuǎn)賬等多項金融服務(wù)。2000年初，在國內(nèi)首次將網(wǎng)上銀行和呼叫中心整合在一起，實現(xiàn)了跨平臺多種交易形式的全方位金融電子化服務(wù)。

　　2000年，工行在網(wǎng)上銀行首次推出了基于BtoB模式的企業(yè)集團內(nèi)部異地和多賬戶間的查詢及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

　　可見我國已意識到發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要性并加快了對網(wǎng)上銀行的建設(shè)步伐，但任何事物的發(fā)展都會伴隨許多制約因素，網(wǎng)上銀行也不例外。比如，如何進行用戶合法身份的確認(rèn)；如何保證賬戶資料和交易信息在保存和傳輸過程中不被竊取或更改以及如何阻止非法侵入銀行主機和核心資料等等。當(dāng)然這一切都會隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而完善，我們可以建立權(quán)威的CA認(rèn)證中心，采用數(shù)字證書技術(shù)，建設(shè)安全的網(wǎng)關(guān)，采用或制定特定的通信協(xié)議，從而完善信息加密技術(shù)。再如，對于網(wǎng)絡(luò)這個虛擬社區(qū)的法律建設(shè)相對滯后，目前的立法原則、法律效力還不能完全滿足這方面的需要。所以根據(jù)網(wǎng)上銀行的特點，我們應(yīng)以戰(zhàn)略的眼光，從總體上把握網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向，達成監(jiān)管的共識，共同制定完善的法律法規(guī)，促進網(wǎng)上銀行的良性運轉(zhuǎn)。

　　總之，網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行、金融業(yè)的發(fā)展方向，是虛擬現(xiàn)實世界中的一顆明珠，它指引著銀行未來的發(fā)展前途，也同樣照耀著人類生活美好的明天。我們應(yīng)抓住當(dāng)前的發(fā)展契機，積極創(chuàng)造條件，為健全我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而努力。