網(wǎng)上銀行做為新經(jīng)濟(jì)的一個(gè)亮點(diǎn)一直被人們寄予了很大希望。然而在網(wǎng)絡(luò)神話破滅的日子里，網(wǎng)上銀行也相繼陷入了困境。據(jù)報(bào)道，歐洲許多國家獨(dú)立運(yùn)作的網(wǎng)上銀行幾乎全部倒閉，英國一位負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高級管理人員表示，顧客對因特網(wǎng)的反映遠(yuǎn)不如預(yù)期的那樣，人們?nèi)匀黄珢勖鎸γ娴你y行服務(wù)。比較而言，人們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前運(yùn)營狀況不錯(cuò)的網(wǎng)上銀行是那些在傳統(tǒng)銀行中增加了網(wǎng)上服務(wù)的商業(yè)模式，而非獨(dú)立運(yùn)作的網(wǎng)上銀行。調(diào)查顯示，顧客在使用因特網(wǎng)的同時(shí)，仍然習(xí)慣利用銀行的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。因此從實(shí)際情況看，網(wǎng)上銀行并沒有預(yù)期的那樣節(jié)省成本，反而增加了開支。2001年香港使用網(wǎng)上銀行的客戶平均成本高達(dá)5萬元港幣，許多銀行為此望而卻步。面臨如此尷尬的現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士開始重新評價(jià)和預(yù)測網(wǎng)上銀行的今天和明天，重新審視國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

　　我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式和實(shí)現(xiàn)方式

　　從純技術(shù)角度看，目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)形式有兩種：一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤��?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實(shí)現(xiàn)方式看，網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣，無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個(gè)人手中，實(shí)現(xiàn)了交易便利，客戶無需再到銀行。但是我們看到，無論怎樣的技術(shù)模式和連接方式，網(wǎng)上銀行仍然無法擺脫對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依賴，或者說銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了延伸，將網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)“克隆”到互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)上銀行尚沒達(dá)到質(zhì)的飛躍。

　　我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇

　　由于銀行之間的不同差異，特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大，我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時(shí)期有所為又有所不為。

　　國有銀行由于其眾多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，占有市場80％左右的市場金額，對傳統(tǒng)經(jīng)營依賴很強(qiáng)，長期以來與客戶建立的合作關(guān)系和信用評價(jià)體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流，這些是無法用計(jì)算機(jī)代替的，因此短期看國有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另一方面講，國有商業(yè)銀行目前面臨的問題較多，如股份制改造、不良資產(chǎn)過高、減員增效等，當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決制度弊端，其次才是技術(shù)問題。從這一意義講國有銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)宜采取重點(diǎn)關(guān)注，有限度地發(fā)展策略。實(shí)際情況也基本如此，以中國建設(shè)銀行為例，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有：對公對私的查詢、對私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，手機(jī)電話繳費(fèi)、結(jié)售匯等，服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道中國工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過40億元，絕對量在所有商業(yè)銀行中排名第一，但相對量恐怕不足工行全天交易金額的1％，很顯然，目前網(wǎng)上銀行僅做為國有銀行業(yè)務(wù)品種的一種補(bǔ)充，是為客戶提供差別服務(wù)的一種手段，增強(qiáng)與客戶接觸渠道，旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢，樹立銀行科技形象。

　　相比較而言，中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn)，推行網(wǎng)上服務(wù)無論深度和廣度都應(yīng)較為可行，關(guān)鍵是采用什么樣的技術(shù)模式，在什么時(shí)機(jī)將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示，招商銀行45％的對私業(yè)務(wù)和15％的對公結(jié)算業(yè)務(wù)已成為非柜臺業(yè)務(wù)，并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品，在應(yīng)用新技術(shù)和開發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實(shí)業(yè)銀行已開始開發(fā)較高級的網(wǎng)上銀行服務(wù)，不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財(cái)?shù)姆��?wù)。華夏銀行、民生銀行對其網(wǎng)站進(jìn)行了改造，希望網(wǎng)上銀行做為其主要競爭手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中，相比較而言，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營優(yōu)勢和客戶發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　無論國有銀行、中小銀行選擇什么樣的發(fā)展思路，最終有兩點(diǎn)是不能回避的，一是銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)的建設(shè)，二是銀行數(shù)據(jù)集中，這兩點(diǎn)處理不好會形成規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，在新經(jīng)濟(jì)模式下重新走高擴(kuò)張低效率的老路。支付系統(tǒng)決定客戶通過因特網(wǎng)發(fā)布指令后，銀行能否完成實(shí)時(shí)匯兌和異地轉(zhuǎn)賬、查詢等跨地區(qū)服務(wù)。據(jù)筆者了解，目前我國大部分的商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)還不能提供24小時(shí)對客戶的不間斷服務(wù)，也就是說雖然客戶在銀行下班后發(fā)布了交易指令，但銀行支付系統(tǒng)已關(guān)機(jī)，只能等待第二天處理，所以銀行為客戶提供實(shí)質(zhì)意義的網(wǎng)上銀行服務(wù)目前有技術(shù)障礙。

　　數(shù)據(jù)庫建設(shè)也是限制網(wǎng)上銀行向深層次發(fā)展的技術(shù)條件之一。數(shù)據(jù)集中是銀行和客戶能對所有數(shù)據(jù)資源共享的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命，網(wǎng)點(diǎn)和地域已不再是決定因素，客戶終端可以從銀行數(shù)據(jù)庫中提取與自己有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行交易，客戶點(diǎn)擊鼠標(biāo)以后的工作由銀行來完成。數(shù)據(jù)集中被國內(nèi)銀行業(yè)稱之為是一場革命，已被國外銀行廣泛采用，隨之會伴隨著銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)作體系的再造，數(shù)據(jù)集中后的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)會給人們帶來實(shí)實(shí)在在的變化，而不是注重宣傳效果。據(jù)各方面資料表明，各家商業(yè)銀行都制定了數(shù)據(jù)集中的時(shí)間表，國有商業(yè)銀行大約需要3－5年，中小商業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)較少，大約需要3年左右，有的甚至更短。最近，中國建設(shè)銀行有位高層負(fù)責(zé)人表示，建設(shè)銀行準(zhǔn)備將分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動化處理為主的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造提升為以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、集經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)為一體的新一代集中式計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，加快數(shù)據(jù)集中，從而使信息科技推動全行的體制改革。工商銀行長長姜建清也提出，工行計(jì)劃在兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)大型計(jì)算機(jī)中心的集中工程和數(shù)據(jù)庫建設(shè)，為客戶提供“一窗式”的綜合服務(wù)。

　　總之，網(wǎng)上銀行代表未來銀行發(fā)展的一個(gè)趨勢，我們應(yīng)該正視它的發(fā)展，但在我國現(xiàn)有經(jīng)營模式下，無論大銀行還是中小銀行如何選擇自己的發(fā)展策略，是應(yīng)該認(rèn)真研究的新課題。