進(jìn)入新世紀(jì)，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但總起來說，仍然處于起步階段，這有二層含義，一方面，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展很不均衡。有些銀行上世紀(jì)末就已經(jīng)開始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)形成了初步的規(guī)模，并獲益匪淺。而很多中小金融機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行、城市信用社等，目前大多沒有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。另一方面，我國商業(yè)銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大部分是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上，和國外金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)化、全面化、綜合化相比，差距還很大。另外，我國的網(wǎng)絡(luò)安全在整體水平上離發(fā)達(dá)國家也存在著較大差距。

　　一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題

　　在對多家銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查后，筆者認(rèn)為，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要存在以下幾個(gè)方面的問題：

　　一是商業(yè)銀行自身對網(wǎng)上銀行的安全管理措施跟不上，管理制度有待完善。網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應(yīng)戰(zhàn)，相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒有及時(shí)到位。現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)密碼控制不嚴(yán)、軟件控制功能薄弱、授權(quán)機(jī)制執(zhí)行不力等問題較為普遍。目前各家銀行的金融電子化管理制度大都是基于以前計(jì)算機(jī)作為賬務(wù)處理輔助手段而制定的，沒有針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而專門制定或加強(qiáng)對相應(yīng)環(huán)節(jié)的管理和控制。

　　二是商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)不力。按照人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必須對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)定期進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)。目前，各家商業(yè)銀行均建立了內(nèi)部審計(jì)部門，負(fù)責(zé)對規(guī)章制度的實(shí)施、業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行監(jiān)督檢查。但由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，審計(jì)部門缺乏計(jì)算機(jī)專業(yè)人員，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)基本上行同虛設(shè)，有的常年沒有對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行過內(nèi)部審計(jì)工作。計(jì)算機(jī)部門事實(shí)上形成了不受監(jiān)督的部門，違背了權(quán)力制衡原則。

　　三是有關(guān)法規(guī)不健全，對網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)業(yè)務(wù)的立法滯后。目前，我國涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后，有關(guān)金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章，致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。法律法規(guī)的缺乏，也使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管無法可依。

　　四是我國銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全，存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測評估。包括網(wǎng)絡(luò)整體結(jié)構(gòu)是否科學(xué)，系統(tǒng)集成是否協(xié)調(diào)，網(wǎng)絡(luò)安全策略是否合理，設(shè)備運(yùn)行是否穩(wěn)定可靠，業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)、管理制度是否全面，系統(tǒng)日志、入侵檢測、入侵防范措施是否嚴(yán)密，應(yīng)急計(jì)劃、網(wǎng)管系統(tǒng)運(yùn)行是否良好等等，而不能由銀行自身技術(shù)部門的技術(shù)報(bào)告所代替。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布在后，金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

　　五是我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。對于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運(yùn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無窮。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，技術(shù)各異，對以后的互相合作、互相聯(lián)合非常不利；其次，重復(fù)投資，造成資源的巨大浪費(fèi)。同時(shí)，商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。凡此種種，都需要相關(guān)部門盡快制定涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范。

　　六是缺乏專利意識。隨著外資銀行加入網(wǎng)上銀行的競爭，中資銀行的軟肋正在凸現(xiàn)。擔(dān)心的是，這個(gè)軟肋不僅僅是技術(shù)問題，而且還是意識問題。自1996年起，花旗銀行已向中國國家專利局申請了19項(xiàng)“商業(yè)方法類”發(fā)明專利，這些已申請專利多是配合新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或電子技術(shù)而開發(fā)的金融服務(wù)和系統(tǒng)方法。例如花旗發(fā)明的“集成全方位服務(wù)的客戶銀行系統(tǒng)”即申請了專利。通過該系統(tǒng)，只要客戶開立賬戶，就能夠在全球各區(qū)域通過各種方式——比如ATM、電話經(jīng)紀(jì)人、銀行電腦、個(gè)人電腦等進(jìn)入自己的賬戶，而且每一種進(jìn)入方式都能顯示一致的操作界面�；ㄆ焐暾垖＠�旨在控制電子銀行的核心技術(shù)，為樹立網(wǎng)上銀行的領(lǐng)導(dǎo)地位打下根基。盡管目前中國尚未批準(zhǔn)其申請的任何一項(xiàng)專利，但是根據(jù)專利申請“先申請先授權(quán)”的原則，一旦中國通過相關(guān)的法律，允許申請此類專利，中資銀行進(jìn)入某些市場將面臨困難，要么交納較高的專利費(fèi)，要么被迫退出，甚至不得不支付罰款。即便中國不授權(quán)此類專利，當(dāng)中資銀行進(jìn)入美國或者其它國際市場時(shí)，則必須面對花旗的專利壁壘。截至2001年，花旗銀行總共取得的64項(xiàng)美國專利中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專利占了2/3.而中資銀行對金融產(chǎn)品專利保護(hù)沒有概念，更談不上對其進(jìn)行研究來制定相關(guān)的專利戰(zhàn)略了。

　　二、強(qiáng)化網(wǎng)上銀行監(jiān)管的對策

　　1.督促商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理，轉(zhuǎn)換視點(diǎn)，重新梳理已有的規(guī)章制度和操作流程，針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)所在，制定涵蓋各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和業(yè)務(wù)流程的規(guī)章制度。另外，應(yīng)加強(qiáng)對高級管理人員網(wǎng)絡(luò)知識的要求和考核，應(yīng)強(qiáng)制規(guī)定高管人員中至少有一人了解網(wǎng)絡(luò)知識，熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，或設(shè)立總工程師之類的高管崗位。以使決策層能夠及時(shí)掌握金融電子領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)所在和新的動(dòng)向。

　　2.督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部控制職能，充實(shí)審計(jì)部門科技力量。可以調(diào)整或分配部分科技人員到稽核部門，也可以加強(qiáng)對審計(jì)人員科技培訓(xùn)工作，使商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度覆蓋整個(gè)業(yè)務(wù)流程，防止內(nèi)部工作人員違規(guī)操作或惡意犯罪。

　　3.加快立法工作，確定數(shù)字證書、數(shù)字簽名、電子證據(jù)、電子合同的法律效力。同時(shí)應(yīng)規(guī)定銀行負(fù)責(zé)維護(hù)電子數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性，并長期保存，嚴(yán)禁篡改、偽造、銷毀交易記錄、客戶資料、系統(tǒng)日志等電子數(shù)據(jù)。這些電子數(shù)據(jù)既可作為法律依據(jù)，也利于稅務(wù)、審計(jì)、監(jiān)管部門及執(zhí)法機(jī)構(gòu)的必要檢查�？紤]到電子技術(shù)的快速發(fā)展，立法應(yīng)具有一定的前瞻性，避免頻繁改動(dòng)，處處被動(dòng)。

　　4.盡快制定相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用的硬件、軟件產(chǎn)品，認(rèn)證、加密、安全傳輸技術(shù)，信息包格式、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等各方面制定全面、可行的標(biāo)準(zhǔn)，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

　　5.加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入的控制，避免沒有規(guī)劃，一哄而上�？煽刂茖�金融機(jī)構(gòu)新開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的審批，待相應(yīng)的法律法規(guī)齊全，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定完善等基礎(chǔ)工作做好后，再逐步放開。這樣可以少走彎路。金融機(jī)構(gòu)（包括其分支機(jī)構(gòu)）開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格按照《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定，進(jìn)行必要的安全評估，盡量降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。