農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，自然災(zāi)害的不可抗性使農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、低收益的特征。正是這種高風(fēng)險性，使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)賠付率高，虧損嚴重，一般商業(yè)保險公司都“三思而后行”，不愿積極開拓市場。在經(jīng)濟效益當(dāng)先的前提下，由于經(jīng)濟利益的驅(qū)動，商業(yè)保險公司認為，農(nóng)業(yè)保險干與不干，干好干壞，與本保險公司穩(wěn)定發(fā)展關(guān)系不大，與自己的經(jīng)濟效益聯(lián)系不夠緊密，因而不愿意拓展農(nóng)業(yè)保險市場，影響了農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度，形成我國農(nóng)業(yè)保險市場半死不活的狀況。

　　農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。我國建設(shè)現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保護傘是必不可少的。我國農(nóng)業(yè)占GDP中的份額不小，農(nóng)業(yè)保險就是一個巨大的潛在市場，健全農(nóng)業(yè)保險，開拓我國保險市場就顯得尤為緊迫。為此，提出建立和健全農(nóng)業(yè)保險的建議：

　　1.我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上從我國開展農(nóng)業(yè)保險的十九年歷程來看，我國農(nóng)業(yè)保險市場的建立和發(fā)展遭受落后小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)方式的抵抗。我國有得天獨厚的自然條件，只要風(fēng)調(diào)雨順就有好收成。許多的地區(qū)，特別是農(nóng)業(yè)欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險的意識還相當(dāng)?shù)�漠，沒有自覺運用社會化保障手段來分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險認識，我國現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)就是要進一步鞏固和加強農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，突出發(fā)展畜牧業(yè)、特種水產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，大力實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增加農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟的組成部分，必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上。

　　2.政府要在農(nóng)業(yè)保險市場上準確定位農(nóng)業(yè)保險必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上，政府與市場的關(guān)系應(yīng)與市場經(jīng)濟的要求相一致。長期在計劃經(jīng)濟體制下形成的“有困難，找政府”的思維定式，使他們無須去尋求保險保障方式，在遭到自然災(zāi)害損失后，政府不得不動用納稅人的錢去進行力不從心的無償救濟；即使是參加了保險的農(nóng)戶，在出險后獲得保險公司的經(jīng)濟補償時，仍然把這看成是政府的恩賜，或是民政部門的救災(zāi)款，而沒有認識到這是他們投保受損后應(yīng)有的權(quán)利。

　　政府過多干預(yù)市場運作，對市場經(jīng)濟的完善起負面作用。不利于對小農(nóng)經(jīng)濟的改造，也不利于農(nóng)業(yè)保險市場的建立和健全。在這方面，政府應(yīng)下決心，在農(nóng)業(yè)保險市場上準確定位，確立農(nóng)業(yè)大市場經(jīng)濟觀念，利用立法和市場競爭等方面的手段，清理各種法規(guī)和制度，搞好服務(wù)，搞好市場監(jiān)管，把市場的事情交給市場。

　　3.應(yīng)建立產(chǎn)品豐富、市場繁榮的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場我國農(nóng)業(yè)保險開展十九年，我國農(nóng)業(yè)保險市場并沒有真正建立起來。農(nóng)業(yè)保險市場缺乏合格的市場主體，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險熱情不高，商業(yè)保險公司參與不多，保險產(chǎn)品奇缺。

　　國家在設(shè)計農(nóng)業(yè)保險市場時，必須兼顧市場中各方的利益，平衡收益與風(fēng)險，鼓勵最多的商業(yè)保險公司進入。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場中，運用利益驅(qū)動，使商業(yè)保險公司迸發(fā)出極高的熱情，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進程，分階段推出符合我國國情的多種多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，豐富市場，吸引廣大農(nóng)戶進入農(nóng)業(yè)保險市場，購買商品，投資保險。

　　4.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險以政策性保險為基礎(chǔ)，世貿(mào)組織有關(guān)協(xié)議明確規(guī)定，政府可從財政上參與農(nóng)業(yè)保險以支持本國農(nóng)業(yè)。這就決定了農(nóng)業(yè)保險是一項政策性很強的保險。加入WTO，我國對農(nóng)業(yè)的保護將重要被限定于非價格保護。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是建立在市場經(jīng)濟條件下的，農(nóng)業(yè)保險市場應(yīng)在政府統(tǒng)籌考慮我國農(nóng)業(yè)“綠箱”“藍箱”“黃箱”政策的前提下，設(shè)立政策性保險為基礎(chǔ)，通過市場競爭，引導(dǎo)商業(yè)保險公司和廣大農(nóng)戶參與，真正建立和健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場。

　　5. 建立保險基金建立保險基金是建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場運行模式成敗的關(guān)鍵。保險基金的形成，要依靠國家政策的扶持，在國家財政政策的引導(dǎo)下，在稅收、利率方面得到政府支持。從我國的國情出發(fā)，我國的農(nóng)業(yè)保險基金的籌措，建議可以從中央政府農(nóng)業(yè)發(fā)展基金中拿一塊，民政從救濟金中拿一塊，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從上繳資金中拿一塊，加上商業(yè)保險公司的墊底資金，以形成雄厚的農(nóng)業(yè)保險總準備金。

　　6.推動農(nóng)業(yè)保險信息化我國“十五”規(guī)劃指出：信息化是當(dāng)今世界經(jīng)濟和社會發(fā)展的大趨勢，是產(chǎn)業(yè)升級和實現(xiàn)工業(yè)化、現(xiàn)代化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。把推進農(nóng)業(yè)保險信息化放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以信息化帶動農(nóng)業(yè)保險，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，力爭實現(xiàn)保險領(lǐng)域的信息化跨越式發(fā)展。通過 “網(wǎng)上中國”“數(shù)字中國”等一系列工程的實施，推廣運用信息技術(shù)，加快信息資源的開發(fā)，加強農(nóng)業(yè)保險信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，成為農(nóng)業(yè)保險新的增長點。

　　7. 建立有權(quán)威的我國信用評估體系市場經(jīng)濟的運行要有良好的環(huán)境。我國農(nóng)業(yè)保險市場的建立和運行也要有一個良好的市場環(huán)境。在這個環(huán)境中，第一、第二、第三配置應(yīng)是協(xié)調(diào)有效的�！白畲笳\信原則”是保險企業(yè)的生命線，保險市場具有信息市場經(jīng)濟的全部特征。這就要求有一個高效、可信的信用評估體系，以支持我國農(nóng)業(yè)保險市場。

　　要發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險市場，就有必要建立一個比較完善的、信息質(zhì)量優(yōu)良的、運轉(zhuǎn)通暢的信用評估體系。我國正在進行深層次思想解放和體制改革，配合這一偉大的改革，建立有權(quán)威的我國信用評估體系是有可行性的。初始，可由政府推動，配合精簡機構(gòu)和我國信息化工程，將政府減編的富余人員，經(jīng)嚴格的轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)后，有系統(tǒng)地組建起全國性的信用評估體系；然后，盡快創(chuàng)造條件，將此系統(tǒng)逐步商業(yè)化；在條件成熟后，將此系統(tǒng)徹底商業(yè)化。

　　8.建立適合農(nóng)業(yè)保險的法律保障體系世貿(mào)組織有關(guān)協(xié)議明確規(guī)定，政府可從財政上參與農(nóng)業(yè)保險以支持本國農(nóng)業(yè)。要使農(nóng)業(yè)保險在市場經(jīng)濟中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開市場，也離不開政府的支持和推動，世界上多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟和法律的支持。

　　我國的農(nóng)業(yè)保險的法律保障體系比較薄弱。1985年國務(wù)院頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》，直到1995年《保險法》第149條規(guī)定中看到僅是：“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定�！薄掇r(nóng)業(yè)法》第31條也規(guī)定：“國家鼓勵和扶持對農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，中國農(nóng)業(yè)保險尚無一套完整的法律法規(guī)和配套政策予以支持，其發(fā)展是極其艱難的。因此，我國應(yīng)認真研究，借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，加快農(nóng)業(yè)保險的立法，用法律形式明確政府、農(nóng)戶、保險人等農(nóng)業(yè)保險市場主體在農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用，避免農(nóng)業(yè)保險的隨意性。