[摘  要]  隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，責(zé)任保險作為一種具有較強社會管理功能的保險，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中所發(fā)揮的作用日益顯現(xiàn)。但目前我國責(zé)任保險還處于起步階段，內(nèi)外部都存在著許多制約因素，建立健全法律法規(guī)、提高公眾保險意識，加強行業(yè)內(nèi)部管理，推動法定保險建設(shè)，發(fā)揮政府部門的積極作用是加快責(zé)任保險發(fā)展的有效途徑。

　　責(zé)任保險作為一種以被保險人依據(jù)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保對象的保險，具有將被保險人的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險人，為無辜受害者提供利益保障的特點。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，責(zé)任保險作為一種具有較強社會管理功能的險種，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中所發(fā)揮的作用日益顯現(xiàn)。但從整體來看，我國目前的責(zé)任保險還處于起步階段，其市場份額和增長速度遠(yuǎn)低于發(fā)達國家水平，如何實現(xiàn)責(zé)任保險快速發(fā)展是目前產(chǎn)險業(yè)面臨的一個重要問題。

　　一、責(zé)任保險的現(xiàn)狀與特點

　　以河北省為例，該省轄區(qū)內(nèi)尚未設(shè)立外資公司，現(xiàn)有五家中資財產(chǎn)保險公司，分別為人保財險、太保財險、平保財險、華泰、天安。目前已開辦的責(zé)任保險共四類：產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任，經(jīng)保監(jiān)局備案的產(chǎn)品有 100多個。2001年，全省責(zé)任險保費收入1.20億元，占財產(chǎn)險保費收入的4.9％；2002年，保費收入1.52億元，占財產(chǎn)險保費收入的5.4％；2003年，保費收入1.17億元，占財產(chǎn)險保費收入的3.8％。從2003年市場情況看，人保占有 90％以上的絕對市場份額，太保約占4％，平保占不到3％，華泰和天安開業(yè)較晚，市場份額較小。就河北省近三年的發(fā)展情況看，責(zé)任保險整體上沒有大的波動，屬于徘徊式發(fā)展。

　　從河北省來看，責(zé)任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展可主要歸納為以下三個特點：

　　（一）責(zé)任險保源豐富。以河北省為例，截止2002年底，全省從業(yè)人員3 286.56萬人，其中，參加雇主責(zé)任保險的不到20萬人，僅占0.5％左右，即使風(fēng)險較高的采掘業(yè)，責(zé)任險投保率也僅為7％左右；各類大、中小學(xué)，共3.42萬所，在校學(xué)生1 340余萬人，參加校園方責(zé)任險的學(xué)生不到 30萬人，僅占2％；醫(yī)療機構(gòu)4 671家，年就診人數(shù)1 000余萬人，住院人數(shù)200多萬人，擁有病床17.77萬張，醫(yī)療責(zé)任保險僅承保了1.3萬左右張床位，不到擁有數(shù)的8％。每年來河北省旅游的中外游客4 000多萬人次，但旅行社責(zé)任保險承保不到5萬人次，占8％。由此可見，責(zé)任險保源豐富，發(fā)展空間十分廣闊，市場潛力巨大，在未來的財產(chǎn)險市場中應(yīng)能占據(jù)主要地位。

　�。ǘ�）市場開發(fā)條件日趨成熟。主要表現(xiàn)在四個方面：一是改革開放以來，河北經(jīng)濟的飛速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，以及消費方式的日益多樣化，為責(zé)任險的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，尤其是近年來國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責(zé)任險發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)的比重則不斷上升，為責(zé)任險的發(fā)展提供了有利條件。二是依法治國的理念深入人心，法制建設(shè)的步伐日益加快。1980年以來，《經(jīng)濟合同法》、《民事訴訟法》、《勞動法》、《安全生產(chǎn)法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《民法通則》等多部法律法規(guī)相繼出臺，從不同角度明確了相關(guān)單位、個人在法律上應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任和義務(wù)，為責(zé)任險的發(fā)展提供了基本的法律依據(jù)。三是人們的法律意識和維權(quán)意識逐漸提高，通過法律途徑規(guī)避防范經(jīng)營風(fēng)險和消費風(fēng)險，逐漸成為人們在生產(chǎn)和生活中不可缺少的需求，人們轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險的意識日益提高。四是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各種民事訴訟等活動迅速增加。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，近十年來各種民事投訴案件呈上升趨勢，其中勞動爭議投訴年均上升8.7％，醫(yī)療糾紛投訴上升10.2％，產(chǎn)品質(zhì)量投訴上升11％，經(jīng)濟活動中的合同雙方當(dāng)事人及其他民事活動中的當(dāng)事人越來越認(rèn)識到責(zé)任保險的實際意義，這種對責(zé)任保險不斷增強的認(rèn)識和需求，對其市場發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新起著巨大的推動作用。

　　（三）資源開發(fā)能力不足。主要表現(xiàn)在四個方面：首先，保險公司缺乏對責(zé)任險業(yè)務(wù)的深入分析和研究，從而不能形成對其發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃和階段性目標(biāo)，使其在較長時間內(nèi)處于“自然發(fā)展”的狀態(tài)；其次，責(zé)任險產(chǎn)品的研發(fā)與供給落后，造成險種結(jié)構(gòu)單一。長期以來，僅靠有限的幾個險種支持，不能適應(yīng)市場的發(fā)展需要。就河北省來說，截止到2003年底，雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險和供電責(zé)任險等幾個主要險種的保費收入占責(zé)任險總保費收入達90％，其他險種僅占10％；再次，保險公司專業(yè)技術(shù)及展業(yè)骨干力量不足，“不會做”、“做不好”等現(xiàn)象明顯，難以實現(xiàn)責(zé)任險業(yè)務(wù)的高質(zhì)量管理和跨越式發(fā)展；最后，責(zé)任險產(chǎn)品銷售渠道單一，主要為直接業(yè)務(wù)，通過代理和經(jīng)紀(jì)方式所收取的保險費占比較小。

　　二、影響責(zé)任險發(fā)展的因素

　�。ㄒ唬┓ㄖ骗h(huán)境尚待完善。建立健全民事法律制度是責(zé)任保險業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，雖然在依法治國的今天，我國的法律法規(guī)不斷完善，立法部門及政府有關(guān)部門加快了法規(guī)建設(shè)的步伐，但隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，仍遠(yuǎn)不能適應(yīng)形勢的需要。從大類劃分，目前除產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險及醫(yī)療責(zé)任保險外，其他責(zé)任保險方面的法律規(guī)定都不夠充分。因保護民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的法律制度不完善，尤其是民事賠償責(zé)任的法律界定不明確，極大地制約了責(zé)任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　�。ǘ�）市場有效需求不足。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是保險宣傳力度不夠，社會公眾對保險尤其是責(zé)任保險認(rèn)知度較低；二是市場調(diào)節(jié)作用尚未完全發(fā)揮，對于一些災(zāi)害事故和糾紛，政府依然陷入事后繁雜的事務(wù)性工作中，一些現(xiàn)行體制，如以公立醫(yī)院為主的醫(yī)療體制也導(dǎo)致部分單位和個人風(fēng)險意識不強，保險作為其經(jīng)濟賠償和糾紛理賠的主渠道作用未能顯現(xiàn)；三是社會公眾的法律意識尤其是維權(quán)意識相對較弱，企事業(yè)單位缺乏利用保險管理風(fēng)險和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的意識，一些民事?lián)p害糾紛中的受害者自我保護意識不強，因種種原因也放棄索賠。這些都導(dǎo)致保險市場尤其是責(zé)任保險市場需求不旺，發(fā)展動力不足。

　�。ㄈ�）保險公司內(nèi)部問題突出。一是重視程度不夠。雖然各公司都在積極調(diào)整險種結(jié)構(gòu)，努力做大做強保險業(yè)，但主要精力依然放在車險、企財險等險種上，不僅缺乏對責(zé)任險的有力支持，一些新開辦的險種，如意外險反而形成對責(zé)任險不小的沖擊，侵占了部分責(zé)任險業(yè)務(wù)；二是責(zé)任保險比一般的財產(chǎn)保險風(fēng)險大，對保險公司要求較高，受管理水平、技術(shù)力量、人力資源等多方面的限制，目前責(zé)任險產(chǎn)品單一、定價不合理、后續(xù)管理薄弱、風(fēng)險控制不強、服務(wù)不到位等多種問題突出，發(fā)展受到制約；三是責(zé)任保險保費較低、投保人分散且逆選擇傾向突出，基層管理者和業(yè)務(wù)員不愿積極拓展業(yè)務(wù)，“撿到籃子就是菜”的現(xiàn)象普遍存在，使得責(zé)任保險規(guī)模小而賠付率高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

　�。ㄋ模┱�策支持不到位。由于責(zé)任保險具有將被保險人的民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險人，為無辜受害者提供利益保障的特點，在國外通過法定保險方式發(fā)展責(zé)任險的現(xiàn)象較普遍。20世紀(jì)40年代，歐美國家率先實行了機動車輛第三者責(zé)任險，70年代至今，歐、美、日等先后對雇主責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、律師、醫(yī)師等職業(yè)責(zé)任保險實行了法定保險，如英國1969年就公布了《雇主責(zé)任強制保險法案》。而在我國，即使是機動車輛第三者責(zé)任險，也需2004年5月新的道路交通法正式生效后才能成為法定保險，其他大多數(shù)還是任其發(fā)展，保險公司對此一直強烈呼吁，一些政府官員和社會公眾也逐漸形成共識，建議早日將一些服務(wù)國民經(jīng)濟全局的責(zé)任保險定為法定保險，充分發(fā)揮其應(yīng)有的經(jīng)濟補償和社會管理功能。

　　三、促進責(zé)任保險發(fā)展的建議

　　（一）建立健全法律法規(guī)，并加以貫徹落實。一方面，國家立法機關(guān)和有關(guān)政府部門應(yīng)盡快對保護社會公眾利益的法律予以細(xì)化，建立和完善民事責(zé)任賠償機制，尤其應(yīng)建立健全保護民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的相關(guān)法律制度，明確民事賠償責(zé)任的法律界定，加大責(zé)任方的侵權(quán)過失成本，保護受害者的合法權(quán)益，為責(zé)任險的發(fā)展奠定基礎(chǔ)；另一方面，要加大行政執(zhí)法力度，同時對因地位不平等而舉證困難的受害者提供相應(yīng)的法律援助，使法律法規(guī)得以有效貫徹落實，更好地維護當(dāng)事人權(quán)益，推動責(zé)任險業(yè)務(wù)發(fā)展。

　�。ǘ�）提高公眾保險意識，開發(fā)市場資源。隨著經(jīng)濟活動的廣泛深入和人們維權(quán)意識的逐步提高，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失而應(yīng)承擔(dān)法律賠償責(zé)任的事故不斷增加，涉及的訴訟案件越來越多，責(zé)任風(fēng)險所帶來的潛在損失正被人們所認(rèn)識，并日益受到重視，保險潛在市場需求不斷增大，保險監(jiān)管機關(guān)、保險公司等部門應(yīng)抓住有利時機，有針對性地加強與有關(guān)部門行業(yè)間的合作與交流，通過多種方式向公眾通俗易懂地宣傳責(zé)任保險知識，加大全社會對責(zé)任保險的認(rèn)知和理解度，糾正有關(guān)部門對保險的偏見，逐步提高公眾利用保險轉(zhuǎn)嫁企業(yè)和個人不定性風(fēng)險的防范意識。

　�。ㄈ�）加強行業(yè)內(nèi)部管理。保險公司作為市場經(jīng)營主體，對責(zé)任保險的發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。首先，要轉(zhuǎn)變觀念，找準(zhǔn)方向，樹立正確的經(jīng)營思路，明確責(zé)任保險發(fā)展的近期、中期和長期目標(biāo)；其次，要努力提高經(jīng)營管理水平，建立自上而下的責(zé)任保險經(jīng)營管理網(wǎng)絡(luò)和科學(xué)嚴(yán)格的管理制度，形成強有力的組織保障體系；再次，要加快人才培養(yǎng)，提高專業(yè)技術(shù)水平，培養(yǎng)出一批熟悉保險、法律、醫(yī)療、產(chǎn)品鑒定等專業(yè)知識的復(fù)合型人才，要不斷增強產(chǎn)品創(chuàng)新能力，開發(fā)適銷對路的責(zé)任保險產(chǎn)品，同時加強風(fēng)險管控和再保險安排，做好配套的服務(wù)工作，為責(zé)任險的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

　�。ㄋ模┩苿臃ǘūｋU建設(shè)。立法部門應(yīng)借鑒其他國家的成功經(jīng)驗，將一些服務(wù)國民經(jīng)濟全局、有必要推廣的責(zé)任保險定為法定保險。目前交通部已將機動車輛第三者責(zé)任保險定于強制保險，并于2004年5月正式實施，建設(shè)部不久將頒布建立工程設(shè)計責(zé)任保險制度指導(dǎo)性意見，擬到 2004年底在全國建立工程設(shè)計責(zé)任保險制度，其它如雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險也可考慮逐步納入強制保險體系，確立以責(zé)任保險為手段轉(zhuǎn)嫁或轉(zhuǎn)移企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險或政府管理職責(zé)的改革思路，充分發(fā)揮其經(jīng)濟賠償和社會管理功能，維護保險雙方當(dāng)事人的權(quán)益，保持社會穩(wěn)定。

　�。ㄎ澹┌l(fā)揮保險監(jiān)管部門和其他政府部門的積極作用。保險監(jiān)管部門作為行業(yè)主管部門，負(fù)有監(jiān)管和服務(wù)的雙重職能，一方面要加強監(jiān)管，確保保險公司依法合規(guī)經(jīng)營，防范經(jīng)營風(fēng)險；另一方面要積極提供政策支持，加強同有關(guān)部門的溝通和交流，創(chuàng)造寬松的責(zé)任險發(fā)展環(huán)境，同時積極開展各類職業(yè)責(zé)任保險試點，適時組織行業(yè)內(nèi)部和外部的專題研討，研究責(zé)任險發(fā)展策略，解決存在的問題。有關(guān)政府部門應(yīng)提高對責(zé)任保險的認(rèn)識，給予理解和支持，減少不必要的行政干預(yù)，充分發(fā)揮責(zé)任保險對市場的調(diào)節(jié)作用。在政府部門、保險公司、社會公眾共同努力下，努力構(gòu)建立體型的責(zé)任保險發(fā)展環(huán)境，促進我國責(zé)任保險的持續(xù)健康快速發(fā)展。