摘  要： 車貸履約險隨著國內(nèi)個人購車消費信貸業(yè)務的升溫而迅速增長，這對促進國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和拉動內(nèi)需無疑會起到積極的推動作用。但是，稍有不慎，保險公司就會因為銀行和車商的風險責任缺位而在經(jīng)營過程中承擔總體消費信貸風險。但是，我們不能因噎廢食而停止該業(yè)務，保險公司、車商、銀行等參與方都應當積極主動地承擔起責任，來共同防范化解風險，最后實現(xiàn)多方共贏。

　　近年來國內(nèi)汽車消費信貸市場的迅猛發(fā)展和持續(xù)升溫，在很大程度上得益于產(chǎn)險公司推出的“汽車消費貸款保證保險”，即車貸履約險。車貸履約險是指保險公司根據(jù)合同約定，當購車人未按約定如期償還貸款時，由保險公司代替購車人償還所欠購車款和其他約定款項，保險公司履行賠付義務后有權(quán)向購車人追償。該險種使銀行經(jīng)營風險得到了徹底轉(zhuǎn)嫁，不僅極大限度地促進了銀行汽車消費信貸業(yè)務的開展，同時也刺激了公眾的汽車消費需求，最終促使汽車消費信貸業(yè)務得到了迅速發(fā)展。

　　實事求是地說，保險公司在沒有歷史數(shù)據(jù)和承保經(jīng)驗的情況下推出車貸履約險，除了配合國家發(fā)展汽車工業(yè)、拉動內(nèi)需的政策因素外，更主要是因為它們有利可圖：一是增加了新險種，擴大了業(yè)務范圍；二是增加了保費收入，因為保險公司在與購車人簽訂車貸履約險合同時，大多約定購車人必須購買車輛損失險、第三者責任險等險種。但是，保險公司在獲利的同時也承擔著巨大的風險，部分產(chǎn)險公司已經(jīng)或正在承受著因承保該險種所帶來的巨大損失。

　　一、車貸履約險的經(jīng)營現(xiàn)狀

　　有資料表明，車貸履約險在國內(nèi)推出至今的兩三年時間內(nèi)逐年翻升。但與房產(chǎn)按揭貸款相比，銀行汽車消費信貸的不良資產(chǎn)率明顯偏高，保險公司車貸履約險賠付率也非常高，個別公司甚至達到了300％以上。2002年年初以來，出于提升效益和穩(wěn)健經(jīng)營等考慮，多數(shù)保險公司紛紛收縮車貸履約險業(yè)務規(guī)模，退出車貸履約險市場。目前在國內(nèi)保險市場上，只有個別產(chǎn)險公司為迅速壯大業(yè)務規(guī)模，選擇在浙江、上海等信用環(huán)境相對較好的地區(qū)開展此項業(yè)務。

　　二、車貸履約險的風險成因

　　第一，來自貸款購車人的信用風險。目前，我國社會總體信用等級不高，個人信用程度更是差參不齊，加上目前尚無專門機構(gòu)針對個人信用記錄進行收集和提供查詢服務，因此，信用風險成了車貸履約險的主要風險：部分借款人一開始就是帶著惡意詐騙的目的而貸款購車，他們要么因缺乏資金在貸款購車后便通過異地抵押等途徑套取資金，要么就是貸款購車后人車同時失蹤；另一些人則是信用意識缺乏，根本就不考慮自身經(jīng)濟實力，先貸款買車用了再說，但其履約還款能力往往不夠；還有一些人本身是有經(jīng)濟償付能力的，但信用意識十分淡簿，拒不履行還款義務。

　　第二，來自汽車經(jīng)銷商的信用風險。絕大部分車商在經(jīng)營過程中只注重自身銷售業(yè)績，很少考慮如何降低消費市場風險；少數(shù)車商甚至與信用差、不具履約能力的購車人串通，幫助購車人騙取銀行貸款；更有少數(shù)汽車經(jīng)銷商自成立起就抱著詐騙銀行的目的，純粹是借賣車之名行詐騙之實。如2002年11月發(fā)生在深圳的一起利用虛假資料騙取個人汽車消費貸款、涉案金額達1100余萬元的特大經(jīng)濟詐騙案就是個典型案例。

　　第三，來自汽車生產(chǎn)商不誠信所引發(fā)的風險。就目前國內(nèi)車市實情而言，汽車廠家不誠信成了車貸履約險的重要風險誘因。絕大部分廠家在新車推出時總是違反常規(guī)，把車價定得特別高，只要客戶不響應或熱情不如預期高，便馬上降價來推動銷售，這種事例在2003年上半年幾乎每個月都有發(fā)生，甚至是貸款購車人在付完首期后同款車便突降幾萬元，重新買車比還原來貸款還便宜，這在一定程度上刺激購車人拒不還貸。

　　第四，購車人履約能力下降導致的風險。俗語說“天有不測風云，人有旦夕禍福”，縱使購車人在購車當時尚有較好的還款能力，也難保生活中不發(fā)生變故，如本人或家人突發(fā)重病、商業(yè)失利等等；另外，標的車發(fā)生碰撞等事故而遭受損失也會加重購車人的還款壓力。本人認為保險公司之所以無法預見這些風險，主要是因為目前車商、銀行與保險公司三方在合作中，保險公司很難共享各方信息，信息不對稱導致無法預測風險；另外，車貸履約險本身就是技術(shù)加管理的險種，要求從業(yè)人員具有豐富的信貸工作經(jīng)驗，且在管理模式上也不同于傳統(tǒng)險種，其管理密度、強度遠超過普通車險，而目前保險公司受專業(yè)人員缺乏和經(jīng)營成本較高的影響，很難保證可以管控好前期資信審核和后期還款等在內(nèi)的每個環(huán)節(jié)。

　　第五，反擔保形同虛設(shè)導致的風險。保險公司為購車人提供保證保險的同時，一般都要求將標的車抵押給保險公司或銀行作為反擔保，希望借此來降低風險。而現(xiàn)實中購車人貸款買車后不如期履行還款義務、連人帶車失蹤的案子不勝枚舉，保險公司即使冒風險花血本把車子找了回來，也難保證車子完好無損并可賣個好價錢，這些都會影響反擔保的效力。因為車子不像房子，房子是不動產(chǎn)，而車子是動產(chǎn)，具有極強的流動性，完全由人的意志掌控，一旦人車一起失蹤，反擔保不就是形同虛設(shè)了嗎？另外，車價貶值也會使反擔保的風險防范功能大打折扣。

　　另外，在保險實務中保險公司內(nèi)部存在的不規(guī)范行為，也會使經(jīng)營風險加劇，如分支經(jīng)營機構(gòu)違反條款規(guī)定擅自降低承保條件或擴大承保責任；擅自提高手續(xù)費率，搞惡性競爭增加經(jīng)營成本；業(yè)務員前期資信調(diào)查不到位，導致資信失真；專業(yè)風險管控崗中期履約監(jiān)控措施不力，導致逾期率上升；后期追償工作乏力，致使損失難以追回等等。

　　三、車貸履約險的風險防范

　　隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展、百姓生活水平的提高以及消費觀念的不斷更新，車貸履約險業(yè)務市場潛力無疑是巨大的，目前一些保險公司退出車貸履約險市場只是暫時的，而且退出也是與國家產(chǎn)業(yè)方針不相符的，正面采取措施提前防范風險才是最迫切的。

　　第一，共同培育良好的社會信用環(huán)境。從總體方面來看，產(chǎn)險公司淡出車貸險市場，是社會消費信用環(huán)境不成熟和個人信用不健全所致。所以目前最重要的就是加快個人信用資料的積累，盡快建立社會個人信用記錄、評估體系并向社會公開。在全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行、證券、保險等行業(yè)性極強的金融界可聯(lián)合起來，以省、市為單位先行設(shè)立“個人信用情報共享平臺”，在局部區(qū)域內(nèi)實現(xiàn)個人信用共享；其次，要從正面去促進人人講信用的良好氛圍。如保險公司可在每年的盈利中拿出部分收入，開設(shè)“優(yōu)質(zhì)信用獎勵基金”專項賬戶，對那些履約狀況良好且無逾期記錄的貸款購車人予以獎勵，或者是在保險費率方面給講信用者以優(yōu)惠，從而促進良好信用環(huán)境的形成。

　　第二，要求銀行、車商共同承擔風險。應該說車貸履約險所暴露出的風險問題是銀行、車商和保險公司的共同風險，合作三方要真正實現(xiàn)互贏互利，都必須積極主動地承擔起風險防范的責任。但是現(xiàn)實中保險業(yè)間激烈的競爭常使保險公司獨處被動位置，不得不獨自承擔經(jīng)營風險，而銀行和車商風險卻徹底責任缺位，銀行甚至實現(xiàn)了零風險。其實，在風險防范和彌補措施上，銀行、車商、保險公司有著共同的利益，三方都必須主動地承擔責任，共同研究和探討解決的辦法：如實現(xiàn)客戶信息資源共享，共同嚴把客戶資信調(diào)查審核關(guān)，共同提高車貸的門坎，共同承擔擔保責任，共同提高首付款比例等等。只有合作方積極尋找利益與責任的最佳結(jié)合點，才能共同把這項業(yè)務做好。

　　第三，保險公司要做好前期準備和后續(xù)管理工作。首先，產(chǎn)險公司要做好車貸履約險產(chǎn)品的研發(fā)工作。國際上針對汽車消費金融服務的風險處置方式多種多樣，如應收帳款證券化、專業(yè)擔保公司等，但履約責任險仍是主要的風險化解方式，且處于良性的發(fā)展軌道，這充分證明車貸履約險是有效益的對私業(yè)務。但國內(nèi)保險公司在沒有歷史數(shù)據(jù)和承保經(jīng)驗的前提下，便參照傳統(tǒng)車險業(yè)務倉促推出車貸履約險，不能否認產(chǎn)險公司在產(chǎn)品設(shè)計和精算上缺乏審慎、在審核上省略了必要的程序等忽視風險的開發(fā)行為是引發(fā)車貸履約險風險集中爆發(fā)的根源之一。應該說車貸履約險是信用險而不是傳統(tǒng)的車險業(yè)務，產(chǎn)險公司要介入這個領(lǐng)域就必須做好前期準備，要建立起整套的隊伍、核算、數(shù)據(jù)分析體系，只有把前期準備工作做好了，才可以保證后期的產(chǎn)出。其次，產(chǎn)品推出后，保險公司切實做好風險管控工作，如不因市場競爭而放寬準入門檻，堅持選擇規(guī)模較大、經(jīng)營狀況良好、信用等級較高的車商合作；要求客戶以“非汽車”標的物作為反擔保；分支機構(gòu)嚴格執(zhí)行總部報備的條款，絕不為了搶規(guī)模而違規(guī)操作、違規(guī)支付代理費用；借鑒銀行資信調(diào)查的成功做法，做好客戶資信的審核把關(guān)工作；設(shè)立機構(gòu)安排專人做好逾期貸款的催收工作；充分利用司法救濟等等。

　　第四，保險公司內(nèi)部要層層明確責任。保險公司與銀行都是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，內(nèi)部的責任缺位必然導致管理混亂、風險加劇。所以在車貸履約險業(yè)務的開展方面，保險公司內(nèi)部必須將風險管控的責任層層落實到業(yè)務員、資信調(diào)查員、核保人員及催收崗人員身上，要將逾期率、賠付率與他們的工資績效掛鉤，只有觸動他們自身的利益，才可真正督促他們落實責任。否則，業(yè)務員仍會為了追求高額回報而采取不顧公司利益的行為；資信調(diào)查崗、核保崗及催收崗員工則更會因為利益不掛鉤而對經(jīng)營風險不聞不問。