防范信貸風(fēng)險要大小兼顧、長短結(jié)合

來源: 中國會計報編輯： 2009/09/14 09:20:06　　字體：大小

　　當(dāng)前，銀行業(yè)金融機構(gòu)又一次吹響了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的“號角”。應(yīng)該說，在適度寬松的貨幣政策背景下，銀行流動性寬松，投資熱情高漲，大量的信貸資金投入，對保持經(jīng)濟金融健康有序發(fā)展意義非常深遠(yuǎn)。

　　然而，貸款偏“長”避“短”、重“大”輕“小”等傾向性清晰可見，潛在的銀行信貸結(jié)構(gòu)性風(fēng)險開始加大。

　　據(jù)資料顯示，上半年人民幣各項貸款增加7．37萬億元，同比多增4．92萬億元。在增加的居民戶貸款10607億元中，中長期貸款5955億元，占56％；短期貸款僅占44％。在非金融性公司及其他部門增加的63096億元貸款中，中長期貸款增加31771億元，占50．3％；票據(jù)融資增加17065億元，占27％；而短期貸款為13193億元，僅占21％。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在經(jīng)濟刺激計劃下，地方政府要實現(xiàn)保增長、保民生、保穩(wěn)定目標(biāo)，于是，很多大項目應(yīng)運而生。在貸款方式和貸款投向上，銀行信貸資金主要投向交通、能源、鋼鐵、通信、房地產(chǎn)等大項目、大企業(yè)。

　　銀行加大信貸投放力度固然可以拉動需求，但假如企業(yè)貸款的口子張得過大，期限過長、過于集中，企業(yè)發(fā)展所需資金得到滿足，就很容易忘記或者忽略企業(yè)發(fā)展的未來前景。當(dāng)許多不確定性因素出現(xiàn)時，銀行貸款就會給整個行業(yè)帶來新的壓力，就會成為企業(yè)的負(fù)擔(dān)。在制約企業(yè)發(fā)展的同時，這也勢必會影響銀行信貸資金的安全。

　　針對這一現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，基層金融機構(gòu)應(yīng)適時轉(zhuǎn)變觀念，把支持區(qū)域經(jīng)濟與整合客戶資源、加大有效投入、強化風(fēng)險防控結(jié)合起來，做到存量與增量并舉，確保信貸資金放得出、管得好、收得回，在大小兼顧、長短結(jié)合中防范和化解信貸風(fēng)險。

　　首先，規(guī)范貸后管理。要通過開展授信執(zhí)行檢查和風(fēng)險排查活動，重點調(diào)查了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、原材料供應(yīng)、產(chǎn)品銷售、價格變化、銷售資金回籠等情況；企業(yè)近期改制、擴建、高級管理人員變動以及涉案等重大事項，逐戶做好貸后檢查、臺賬管理、風(fēng)險分類、信用到期管理等常規(guī)性、基礎(chǔ)性工作，完善信息反饋、報告和應(yīng)急處置機制，提升貸后管理水平。

　　其次，突出重點企業(yè)。對小企業(yè)、個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，除了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況外，著重查看“四表”，即電表、水表、工資表和納稅表，并確保抵押擔(dān)保合法、足值、有效。對大額授信企業(yè)、集團(tuán)性企業(yè)，還要摸清其組織架構(gòu)，掌握集團(tuán)中每一成員企業(yè)的信息，包括本地、外地和境外企業(yè)，適時對企業(yè)經(jīng)濟活動和信貸資金流向、高管人員動向和企業(yè)潛在風(fēng)險等做出準(zhǔn)確的判斷，為實施信貸退出提供依據(jù)。

　　最后，嚴(yán)格準(zhǔn)入政策。要按照“有保有壓、區(qū)別對待”的方針，圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策和振興規(guī)劃，將信貸資源配置到國家重點支持和鼓勵發(fā)展的民生工程、“三農(nóng)”、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新等項目上，從嚴(yán)控制對高耗能、高排放和產(chǎn)能過剩行業(yè)中劣質(zhì)企業(yè)的貸款，堅決打擊違規(guī)辦理票據(jù)、虛假按揭等現(xiàn)象。同時，必須加大對所屬分支機構(gòu)信貸交易行為的考核與評價。

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