前不久，中國銀行業(yè)協(xié)會會員單位在人民大會堂簽署了《中國銀行業(yè)維權(quán)公約》等三大公約，銀行業(yè)維權(quán)成為近期的熱點話題。由于種種原因，中國銀行業(yè)的合法債權(quán)利益并沒有得到很好保護(hù)，尤其是銀行債權(quán)執(zhí)行難的情況相當(dāng)嚴(yán)重，銀行的合法權(quán)益受到了很大損害。此次與農(nóng)村金融密切相關(guān)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、國家郵政局郵政儲匯局等機構(gòu)，都參與了公約的簽署。筆者在這里對此舉對我國農(nóng)村金融生態(tài)的影響作一簡析。
據(jù)中國人民銀行的一項統(tǒng)計，我國銀行業(yè)僅因逃廢債務(wù)造成的直接損失，每年就在1800億元左右。另據(jù)資料顯示，近年某省金融機構(gòu)各種抵債資產(chǎn)的總回收率平均僅有50%；通過法律程序執(zhí)行的抵債資產(chǎn)總回收率平均為48.9%；第三方保證的總回收率平均則僅為39.7%.從中可以看出，我國銀行業(yè)的權(quán)益受到了很大的侵害。這在基礎(chǔ)較為薄弱的農(nóng)村地區(qū)更為嚴(yán)重，農(nóng)村主要的金融機構(gòu)中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄及各農(nóng)村信用合作社的發(fā)展非常緩慢，除個別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)外，基本上處于虧損狀態(tài)。
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的不斷惡化，直接導(dǎo)致金融部門信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款占比高，虧損嚴(yán)重，造成商業(yè)銀行紛紛退出或壓縮在農(nóng)村地區(qū)的貸款投入�！跋зJ”、“怕貸”、“不貸”現(xiàn)象嚴(yán)重，手中握有大量資金卻不愿發(fā)放貸款，而國內(nèi)大量企業(yè)又因缺乏經(jīng)營資金而嚴(yán)重制約了自身發(fā)展，這又直接影響了我國國民經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。究其原因，主要是我國缺乏良好的金融基礎(chǔ)性制度來推進(jìn)金融市場的制度完善，從而制約了金融改革的深化和金融風(fēng)險的化解，使國內(nèi)金融發(fā)展成了制約經(jīng)濟(jì)增長的瓶頸�？梢�，一個良好的金融生態(tài)環(huán)境能夠促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展，而金融業(yè)的健康良性發(fā)展又能夠有力支持、促進(jìn)整個社會、尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
如果農(nóng)村金融生態(tài)能得到較好改善，一定能夠推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而由于我國當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。影響我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的主要因素有以下幾點：法制環(huán)境不佳導(dǎo)致金融債權(quán)難以受到保護(hù)；征信體系欠缺導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險加�。恍畔⑴妒崒�(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲；經(jīng)濟(jì)金融錯位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流等。尤其是法制環(huán)境不佳和征信體系建設(shè)滯后，更是嚴(yán)重地影響農(nóng)村金融發(fā)展。法制建設(shè)方面的缺失從理論上講包括立法、司法和執(zhí)法三個方面。在廣大農(nóng)村，已有的法律規(guī)范不能得到很好執(zhí)行，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)中不容忽視的頑疾，這樣的法制環(huán)境必然是對債權(quán)人利益的一種忽視。誠信環(huán)境的缺失則是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的另一個直接原因，由于征信體系建設(shè)滯后、貸款人誠信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險對后續(xù)貸款行為的影響十分巨大，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。因此，我們要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，當(dāng)務(wù)之急是必須大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，通過農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的提升，促使農(nóng)村金融從內(nèi)部實現(xiàn)質(zhì)的飛躍發(fā)展。這樣才能吸引資金投入，加速資金流轉(zhuǎn)，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。
要想改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，就必須采取措施從根本上解決我國金融業(yè)在生態(tài)主體、生態(tài)調(diào)節(jié)、生態(tài)環(huán)境方面存在的問題，這需要各部門協(xié)調(diào)聯(lián)動，消除阻礙金融業(yè)發(fā)展的消極因素，培育有利于金融改革和創(chuàng)新的積極因素。其中尤以解決法律環(huán)境和信用環(huán)境不完善問題最為迫切。不完善的法治環(huán)境無法有效地保護(hù)金融主體產(chǎn)權(quán)，無法有效遏制金融欺詐、逃廢金融債務(wù)和其他金融犯罪。我國社會信用體系還很不完善，信用體系建設(shè)滯后，缺乏對債務(wù)人履約所必須的制約，企業(yè)誠信意識和公眾金融風(fēng)險意識比較淡薄，金融詐騙和逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象嚴(yán)重。因此，要全力改善法律環(huán)境，建立一整套系統(tǒng)健全的法律法規(guī)體系，并采取措施加大執(zhí)法力度，提高執(zhí)法效率，為金融體系穩(wěn)定運行創(chuàng)造良好的外部條件。同時要盡快完成社會信用體系的建設(shè)，改善社會信用狀況，使整個社會的信用意識都得到增強，形成一個以產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用體系。
依據(jù)此次簽署的《中國銀行業(yè)維權(quán)公約》，簽約銀行之間將建立信息溝通機制、信用調(diào)查機制和同業(yè)聯(lián)合維權(quán)工作機制，實現(xiàn)信息共享。對于那些侵害銀行債權(quán)、經(jīng)營權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、名譽權(quán)和其他權(quán)益的行為，簽約銀行可以采取聯(lián)合行動，實施同業(yè)制裁。這些行為將促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)的法制建設(shè)力度，加強農(nóng)村地區(qū)征信體系的建設(shè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)薄弱，需要不同于一般經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的特殊法律保護(hù)，銀行業(yè)的聯(lián)合行動將有效地調(diào)動有關(guān)各方的積極性，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融活動中司法的執(zhí)法力度有所加強，使農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境能夠得到法律屏障的有效保護(hù)。這還有助于盡快建立一個包括征信數(shù)據(jù)庫、誠信獎勵與懲罰體系、追償制度等完整的農(nóng)村征信體系，減少農(nóng)村金融市場中交易行為道德風(fēng)險的發(fā)生。這種集體維權(quán)的制度，打破了以前銀行各自為戰(zhàn)、甚至互相拆臺的狀況，有助于整個銀行業(yè)合理利用信息打擊當(dāng)前存在的各種損害銀行業(yè)合法權(quán)益的行為，也必將對改善中國銀行業(yè)生存的法制環(huán)境，創(chuàng)造適合中國銀行業(yè)生存發(fā)展的和諧金融生態(tài)環(huán)境，產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用。
作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行宣傳部 （責(zé)任編輯：廣 大）
