現(xiàn)狀與影響篇

　　中美兩國達成世貿(mào)協(xié)議，掃除了中國加入WTO的最大障礙，中國正式加入WTO指日可待。專家認(rèn)為，加入WTO對我國沖擊最大的將是電信、金融等國家壟斷程度較高的行業(yè)。信用卡作為金融服務(wù)業(yè)中一個專門的領(lǐng)域，市場潛力巨大，但我國信用卡業(yè)務(wù)自1986年6月1日中國銀行發(fā)行第一張人民幣長城卡算起，迄今僅有13年的歷史，而且受種種因素制約，目前仍處于十分“幼稚”的起步水平。因此，加入WTO對其影響將是重大而深遠(yuǎn)的。本文試圖就此問題進行一些初步的探討。

　　一、我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀��

　　近幾年來，銀行卡在中國發(fā)展如火如荼、勢頭迅猛，發(fā)卡量年遞增64％，交易額年遞增76％，卡消費量占社會商品零售額的比重不斷增加，1998年交易額達到1.74萬億元，占全年社會商品交易的10％，這說明持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚，電子貨幣在我國的發(fā)展已可圈可點。但同時要看到，在發(fā)達國家占銀行卡絕大比例的信用卡，在我國銀行卡中卻不成氣候，發(fā)卡量僅占到14％左右，而且增長呈極不穩(wěn)定的態(tài)勢，如1997年發(fā)卡量僅增長5.38％，比上年增幅降了40.85個百分點。

　　此外，與國外市場成熟的信用卡業(yè)務(wù)相比，我國的信用卡業(yè)務(wù)仍然呈現(xiàn)出以下幾個缺憾：��

　　1、產(chǎn)品的不規(guī)范性。我國目前所發(fā)的信用卡大部分屬于“準(zhǔn)貸記卡”，要求先存錢后發(fā)卡，且無透支免息期，不允許透支取現(xiàn)，對客戶的吸引力很小。真正意義上的貸記信用卡不足1％。

　　2、經(jīng)營的封閉性。我國的信用卡業(yè)務(wù)大都搞“大而全”、“小而全”，封閉發(fā)展，缺少與同業(yè)、與社會相關(guān)組織的協(xié)調(diào)合作，對社會分工的利用程度也不夠。

　　3、運作的分散性。由于信用卡是一個相對風(fēng)險較高的行業(yè)，國外經(jīng)營者往往以中心的形式進行集中的業(yè)務(wù)管理和運作。在我國則往往分散在某一級的多個分行管理，造成市場和政策的分割，風(fēng)險控制難度增大。

　　二、加入WTO對信用卡市場規(guī)模和結(jié)構(gòu)的影響��

　�。ㄒ唬┲袊�信用卡市場的規(guī)模將快速擴張。

　　這是因為：��

　　1、影響信用卡普及度的關(guān)鍵因素——居民收入和消費水平將有所提高。居民收入增加，會極大地改變其消費水平和消費習(xí)慣，刺激個人消費信貸的需求。從1990年到1998年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1510.2元增加到5425.1元，增長了2.6倍。據(jù)測算，加入WTO將使我國國民生產(chǎn)總值的增長率提高3個百分點，創(chuàng)造大量的就業(yè)機會，同時，由于國際分工的比較優(yōu)勢，許多產(chǎn)品和服務(wù)的價格水平將大大降低（如汽車、旅游等），居民消費能力的雙向提高，將給信用卡業(yè)務(wù)帶來越來越大的發(fā)展空間。從美國的情況看，80—90年代人均GDP和成年人持卡率就呈同步增長趨勢。

　　2、信用卡的通用性得到加強。信用卡對客戶的吸引力主要在于其通用性，在于持卡消費能被廣泛地接受�？梢灶A(yù)見，中國加入WTO之后，外資銀行在中國開展信用卡業(yè)務(wù)仍將遵循這一原則。面對競爭，國內(nèi)銀行也將很快走上協(xié)作發(fā)展之路，這就有利于解除通用性不強這一制約國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的桎梏，促進我國信用卡市場的蓬勃發(fā)展。

　　3、隨著經(jīng)濟國際化程度的增強，對外交往范圍的擴大，我國居民的消費習(xí)慣和支付手段將不可避免地受到外來影響，在國外十分普及的信用卡在國內(nèi)將越來越大眾化。

　　（二）中國信用卡市場結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化。

　　按用卡的地域性劃分，信用卡業(yè)務(wù)可分為國內(nèi)卡業(yè)務(wù)和國際卡業(yè)務(wù)；按銀行的經(jīng)營角色劃分，又可分為發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。中國加入WTO之后，部分業(yè)務(wù)占整個信用卡市場的比例將有所改變，從而引起市場結(jié)構(gòu)的變化。

　　1、國際卡需求增加。目前，國際卡在我國已發(fā)行的信用卡中僅占微不足道的比例。加入WTO之后，國際商務(wù)和出境旅游的人數(shù)將迅速增長，伴隨著人民幣向可自由兌換貨幣過渡，國際卡的比例將越來越大。

　　2、由于國際商務(wù)和境外來華旅游業(yè)的發(fā)展，境外卡收單業(yè)務(wù)的市場規(guī)模也將迅速擴大，占整個信用卡市場業(yè)務(wù)的比例大大增加。

　　機遇與挑戰(zhàn)篇

　　三、加大WTO后，國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的機遇與挑戰(zhàn)�斨袊�加入WTO，從長遠(yuǎn)看，是有利于我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的。

　　首先，將刺激信用卡市場的增長；

　　其次，有利于促使國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)換機制，加大技術(shù)投入，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)；

　　同時，有利于國內(nèi)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，以平等的地位參與全球信用卡服務(wù)業(yè)的競爭。

　　但是，在金融服務(wù)自由化、國際化的趨勢下，大規(guī)模的跨國銀行才是市場的主導(dǎo)者，加入WTO后，國內(nèi)銀行在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的更多的是巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

　　中國的信用卡市場對跨國銀行來說，具有巨大的吸引力。迄今為止，外資金融機構(gòu)在我國已設(shè)立190多家營業(yè)性機構(gòu)，總資產(chǎn)達360億美元，其中多家已在經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，像匯豐銀行、渣打銀行，已在上海成立中國區(qū)信用卡中心，只不過受政策限制，目前其經(jīng)營范圍僅局限于國際卡收單領(lǐng)域。

　　我國已承諾，加入WTO后，取消外資銀行經(jīng)營的地域限制，5年內(nèi)允許外商獨資銀行經(jīng)營全方位的銀行零售服務(wù)業(yè)務(wù)�？梢灶A(yù)見，我國信用卡經(jīng)營者面對的競爭環(huán)境將是空前激烈的。加入競爭的外資銀行，一方面實力雄厚，其中不少是老牌的跨國銀行，它們有充分的資金實力和完善的全球化網(wǎng)絡(luò)，由于在其它成熟市場的業(yè)務(wù)已趨于飽和，它們將可能調(diào)動大量的資源來爭奪中國這個潛力巨大的新興市場，甚至可以容忍一段時期的虧損來謀求長遠(yuǎn)的穩(wěn)定性收益；另一方面，它們在信用卡經(jīng)營上經(jīng)驗十分豐富，營銷手段先進，必然志在奪取可觀的市場份額。