“摘　　　要”從保險監(jiān)管角度來看，既要遵守加入世貿(mào)組織時保險業(yè)對外開放的承諾，又要面對保險業(yè)改革與開放使政府對保險業(yè)直接影響力弱化的現(xiàn)實，尤其是作為現(xiàn)代保險監(jiān)管制度“三支柱”的行為監(jiān)管仍然不能放松。保險監(jiān)管應(yīng)順應(yīng)環(huán)境變化，加強(qiáng)保險市場行為監(jiān)管，進(jìn)一步與國際接軌，應(yīng)對新的挑戰(zhàn)。

　　“關(guān)　鍵　詞”保險市場；保險監(jiān)管；市場行為；誠信建設(shè)

　　一、我國保險監(jiān)管發(fā)展的新形勢

　　新中國商業(yè)保險發(fā)展近半個世紀(jì)以來，取得了巨大的成就，保險市場從無到有，從小到大，市場主體從少到多，保險產(chǎn)品不斷豐富和增加，保費收入規(guī)模越來越大，保險員工隊伍不斷擴(kuò)大，商業(yè)保險成功走入了千家萬戶。伴隨著我國保險市場的逐步做大，保險公司的市場競爭行為正變得越來越不理性。不公平競爭、不正當(dāng)競爭、不誠信競爭屢屢見諸報端，受到各方的指責(zé)。保險公司的外部生存環(huán)境和社會信譽(yù)正變得越來越糟糕。

　　“十一五”時期，我國保險業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)是：到2010年，保險在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運行、完善社會保障體系、優(yōu)化金融資源配置和參與社會管理等方面的作用顯著增強(qiáng)；風(fēng)險得到有效防范和化解，行業(yè)整體償付能力充足，自我救助能力和抵御系統(tǒng)性風(fēng)險能力顯著增強(qiáng)；主體多元化、競爭差異化的市場格局基本形成，培育一批具有國際競爭力和自主創(chuàng)新能力的大型保險集團(tuán)和專業(yè)性保險公司；基本建成一個業(yè)務(wù)規(guī)模較大、市場體系完善、功能作用突出、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、償付能力充足、綜合競爭力較強(qiáng)、充滿生機(jī)和活力的保險市場。

　　2006年6月16日國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》），其中提出了保險業(yè)改革發(fā)展的總體目標(biāo)：建立一個市場體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競爭力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一的保險業(yè)。關(guān)于發(fā)展保障，要求加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管。《若干意見》強(qiáng)調(diào)，要建立以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場行為監(jiān)管為“三支柱”的現(xiàn)代保險監(jiān)管制度。在對償付能力加大監(jiān)管的今天，市場行為監(jiān)管仍不能掉以輕心，它是保險業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。除此之外，保險監(jiān)管者對保險公司的市場行為哪些是應(yīng)該監(jiān)管的，哪些是公司自己內(nèi)部管控的行為應(yīng)當(dāng)作出很明確的界定。否則，將導(dǎo)致保險市場監(jiān)管者的缺失，最終損害保險市場效率和投保人利益。但是目前保險監(jiān)管中對保險市場行為重視和研究力度仍然不夠，保險市場的惡性競爭和不誠信經(jīng)營時常存在。為此，研究影響保險市場行為的因素，最終尋求合理的解決途徑，在當(dāng)前具有十分重要的意義。

　　二、惡性競爭是飲鴆止渴，服務(wù)提高才是治根之本

　　1、在保監(jiān)會的重壓下價格戰(zhàn)勢頭有所緩解。價格戰(zhàn)曾是惡性競爭的主要表現(xiàn)形式，為了對付價格戰(zhàn)，保監(jiān)會一再下發(fā)文件，對許多險種的最低保費做出限制。2006年8月份中國保險行業(yè)協(xié)會制訂并下發(fā)了四大項目的財產(chǎn)險條款費率指引，今后包括電廠、公路、地鐵、樓宇在內(nèi)的重大工程保險，將以不低于該費率指引標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保。保監(jiān)會委托保險行業(yè)協(xié)會制訂指引的目的，是要改變目前重大工程保險惡性競爭，費率被嚴(yán)重壓低以至在國際再分保市場上無法分保的局面[1].

　　2、商業(yè)賄賂現(xiàn)象疊出，保險監(jiān)管力度加大。很多保險人在買保險的時候，會比較哪家保險公司的產(chǎn)品更便宜，有更低的折扣；就連部分保險公司的人在談?wù)撈渌�保險公司的優(yōu)勢時，也大談其他保險公司的保險打的幾折，給客戶返多少傭金，但是他們沒有意識到，他們所說的這些競爭優(yōu)勢都是違反保險法規(guī)定的，是典型的商業(yè)賄賂。

　　根據(jù)1999年2月1日財政部發(fā)布的《保險公司財務(wù)制度》規(guī)定，保險行業(yè)可以向代理方和經(jīng)紀(jì)人給付最高不超過保費8%的手續(xù)費，且還是要扣過稅款后以轉(zhuǎn)賬形式支付。但現(xiàn)實情況是，個別保險企業(yè)為了爭奪這些保險代理方和經(jīng)紀(jì)人，不斷給出更高的手續(xù)費或變相提成，手續(xù)費或提成甚至達(dá)到保費的50%以上。2006年3月16日的全國保險監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會主席吳定富指出治理商業(yè)賄賂將成為下一階段保險監(jiān)管專項工作，商業(yè)賄賂已經(jīng)引起保監(jiān)會的高度重視。

　　3、監(jiān)管要適度，禁止惡性競爭并不意味著不要競爭。有市場就必須有競爭，否則，市場是不完全的市場，是不健康的市場。為了保持市場的健康發(fā)展，保險市場需要適度的監(jiān)管。為維護(hù)保險市場的正常運行，防止保險市場失靈造成破壞，保險監(jiān)管的重心應(yīng)放在創(chuàng)造適度競爭的市場環(huán)境上，放在對形成和保持適度競爭的格局和程度的監(jiān)測上，要求管而不死，活而不亂，既限制競爭又不消滅競爭，既追求利潤又不盲目冒險，既有風(fēng)險又保障安全。

　　4、推進(jìn)自主創(chuàng)新，提升服務(wù)水平。關(guān)于創(chuàng)新與服務(wù)，要健全以保險企業(yè)為主體、以市場需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險創(chuàng)新機(jī)制。發(fā)展航空航天、生物醫(yī)藥等高科技保險，為自主創(chuàng)新提供風(fēng)險保障。穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車等消費信貸保證保險，促進(jìn)消費增長。積極推進(jìn)建筑工程、項目融資等領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)。支持發(fā)展出口信用保險，促進(jìn)對外貿(mào)易和投資。努力開發(fā)滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾需求的各類財產(chǎn)、人身保險產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。提高服務(wù)水平也是節(jié)約�，F(xiàn)在大家都在提倡節(jié)約資源，在保險業(yè)，提高服務(wù)水平、提高服務(wù)效率就是節(jié)約，它可以為客戶節(jié)約大量的人力和時間成本，讓更多的人正確的認(rèn)同保險。

　　三、保險市場暗流涌動，誠信建設(shè)勢在必行

　　雖然近年來保險業(yè)在誠信建設(shè)方面做了不少工作，但存在的問題還沒有得到根本解決，特別是誤導(dǎo)欺詐、拖賠欠賠等失信行為還比較突出，嚴(yán)重影響了消費者對保險業(yè)的信心。要立足當(dāng)前，著眼長遠(yuǎn)，創(chuàng)新方式，注重實效，逐步構(gòu)建政府監(jiān)管、公司內(nèi)控、行業(yè)自律、社會評價和輿論監(jiān)督多層次綜合治理的長效機(jī)制[2].

　　筆者在此著重指出保險中介方面的問題，尤其是保險營銷員。中國保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部副主任呂宙指出，2005年全國保險業(yè)通過中介實現(xiàn)保費收人35億元，比上年增長23.8%，占總收人73%.未來五年，保險中介市場基本發(fā)展思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會為出發(fā)點，堅持誠信專業(yè)化經(jīng)營，不斷提升保險中介行業(yè)社會信譽(yù)，實現(xiàn)保險中介持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展，為保險業(yè)又快又好做大做強(qiáng)做出貢獻(xiàn)[3].初步測算，到2010年，保險專業(yè)中介公司將接近4000家，保險營銷員保持150萬人左右，保險代理機(jī)構(gòu)10萬余家，保險中介業(yè)務(wù)年均增長超過30%，保險中介的保費收人超過6000億元，其中保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收人超過1000億元。

　　據(jù)了解，保險的誠信問題主要出現(xiàn)在銷售和理賠兩個階段。由于保險業(yè)務(wù)收入的40%以上來自營銷員，而全國近147萬名營銷員直接面對消費者，雖然銷售過程中的誠信問題影響面非常大，但保險公司由于考核機(jī)制等原因，普遍存在短視心理，希望能在短期內(nèi)實現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速攀升、占領(lǐng)市場，這使得保險公司的領(lǐng)導(dǎo)和管理者通常以保費論英雄，將那些保費收入高的業(yè)務(wù)員視為公司的骨干，給予各種獎勵。不誠信不要支付成本，長此以往，不誠信反而成為一種極具破壞力的負(fù)面示范。

　　針對這一現(xiàn)狀，中國保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部副主任呂宙也提出過相應(yīng)的解決辦法，包括完善中介監(jiān)管的法律、法規(guī)，提高中介監(jiān)管有效性。努力形成一套包括市場準(zhǔn)入退出機(jī)制、從業(yè)人員資格管理、保證金和職業(yè)責(zé)任保險制度、保險信息披露制度、懲罰制度在內(nèi)的完整的制度體系，加強(qiáng)現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)察，嚴(yán)厲打擊損害被保險人的重大違法違規(guī)行為�？偟膩碇v，要通過社會信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行誠信建設(shè)，調(diào)動全社會公眾進(jìn)行積極監(jiān)督，使誠信成為全社會共同關(guān)注的內(nèi)容；要強(qiáng)化保險企業(yè)的誠信管理，同時還要加強(qiáng)保險誠信的宣傳教育，樹立一批講規(guī)范、重服務(wù)、守信用的典型；要把治理從業(yè)人員失信與治理保險公司失信結(jié)合起來，加大對公司法人的監(jiān)管力度，從源頭上治理失信行為；進(jìn)一步落實保險營銷員持證上崗制度，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)村營銷員資格管理制度改革；完善專業(yè)中介機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，認(rèn)真把好行政審批關(guān)。

　　四、強(qiáng)化市場行為監(jiān)管

　　針對保險市場行為的監(jiān)管，《若干意見》中明確提出，要強(qiáng)化市場行為監(jiān)管，改進(jìn)現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查，嚴(yán)厲查處保險經(jīng)營中的違法違規(guī)行為，提高市場行為監(jiān)管的針對性和有效性。這一目標(biāo)的提出給保險監(jiān)管指明了方向。要按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求，嚴(yán)格保險市場準(zhǔn)入，建立市場化退出機(jī)制。實施分類監(jiān)管，扶優(yōu)限劣。健全保險業(yè)資本補(bǔ)充機(jī)制。完善保險保障基金制度，逐步實現(xiàn)市場化、專業(yè)化運作。建立和完善保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高監(jiān)管效率。規(guī)范行業(yè)自保、互助合作保險等保險組織形式，整頓規(guī)范行業(yè)或企業(yè)自辦保險行為，并統(tǒng)一納入保險監(jiān)管。研究并逐步實施對保險控股（集團(tuán)）公司的監(jiān)管。健全保險業(yè)與其他金融行業(yè)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，防范金融風(fēng)險跨行業(yè)傳遞，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融安全。

　　此外，筆者認(rèn)為隨著保險競爭的加劇和保險信息化的發(fā)展，保險與銀行、證券相互滲透的趨勢正在加快，由此導(dǎo)致了監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空問題。對此，保險監(jiān)管部門要加強(qiáng)與銀行業(yè)、證券業(yè)等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和合作，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)磋商，交流監(jiān)管信息，解決混業(yè)經(jīng)營趨勢下的分業(yè)監(jiān)管問題，支持保險公司拓寬業(yè)務(wù)[4].與此同時，加強(qiáng)與各國保險監(jiān)管部門的交流與合作，積極加入國際保險同業(yè)監(jiān)管體系，通過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險市場上的外資保險公司、國際保險市場上的本國保險公司以及接受本國分保業(yè)務(wù)的國外再保險公司，進(jìn)一步提高監(jiān)管能力，保護(hù)被保險人的利益。

　　“參考文獻(xiàn)”

　　[1]李　卉 當(dāng)前我國保險監(jiān)管中存在的問題及建議[J] 河南金融，2005，（4）：22-23

　　[2]侯申華 誠信恐慌[M] 北京：中華工商聯(lián)合出版社，2004

　　[3]吳小平 保險中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管手冊[M] 北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2005

　　[4]鄭征平 在保險業(yè)全面開發(fā)的情況下如何實施保險監(jiān)管[J] 內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2005，（5）：21-22

　　作者：林向宇 來源：湖南財經(jīng)高等�？茖W(xué)校學(xué)報2007年第108期