農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村社會(huì)生活的重要措施，但在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模日漸萎縮。近年來(lái)，種養(yǎng)兩業(yè)災(zāi)害頻發(fā)，水災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)、颶災(zāi)……今年，禽流感、口蹄疫等新的災(zāi)害又給廣大農(nóng)民養(yǎng)殖戶以重創(chuàng)。在此背景下，探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式和監(jiān)管問(wèn)題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障、政策依據(jù)，發(fā)展受到嚴(yán)重制約

　�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有法律保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同農(nóng)業(yè)本身一樣，帶有明顯的公益性，它是國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策的重要組成部分，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則都與商業(yè)保險(xiǎn)不同。而現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》又不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　�。ǘ�）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的政策性和非盈利性，與商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求效益最大化的經(jīng)營(yíng)目的相矛盾。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響較大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入低，風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)會(huì)帶來(lái)虧損。這與商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相背離。因此，在沒(méi)有政府補(bǔ)貼的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)動(dòng)力。

　�。ㄈ�）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺少政策推動(dòng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較大與農(nóng)民參保率低、支付保費(fèi)能力弱的矛盾十分突出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入無(wú)法足額補(bǔ)償農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是按照“低保費(fèi)、低賠付、低保障”的原則經(jīng)營(yíng)，只能承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的部分物化成本，不能夠滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，并且連年災(zāi)害使保險(xiǎn)公司發(fā)生了大額虧損。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)政府政策支持。

　�。ㄋ模┺r(nóng)村較低的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。首先，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化教育落后、保險(xiǎn)宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，僥幸心理較為普遍的存在，投保積極性不高，其次，受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格等因素影響，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平偏低，經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力有限，支付保費(fèi)能力較弱：再次，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較低，經(jīng)營(yíng)過(guò)于分散，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況比較復(fù)雜，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了較高的人、財(cái)、物、技術(shù)等方面的要求，加大了開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度，增加了承保、理賠、防災(zāi)防損的成本。

　　國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)

　　（一）國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式

　　世界上約有40多個(gè)國(guó)家推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中性、風(fēng)險(xiǎn)損失的相對(duì)嚴(yán)重性、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的分散性、風(fēng)險(xiǎn)的明顯區(qū)域性等特點(diǎn)，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“準(zhǔn)公共物品”的特性，許多國(guó)家采用了政府與市場(chǎng)相結(jié)合的方法，即國(guó)家通過(guò)設(shè)計(jì)合理的運(yùn)行機(jī)制、提供必要的政策扶持（主要是經(jīng)濟(jì)、法律上的支持），使國(guó)家（各級(jí)政府）、企業(yè)（保險(xiǎn)公司）和農(nóng)民個(gè)人三者之間的利益在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中相互協(xié)調(diào)：國(guó)家通過(guò)支持保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)展農(nóng)業(yè)以穩(wěn)定和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)目標(biāo)；保險(xiǎn)公司通過(guò)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)獲得經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)目標(biāo)；投保農(nóng)民個(gè)人則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接受益者，以少量的保險(xiǎn)支出獲得比較穩(wěn)定的生產(chǎn)收入，把農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。

　　從保險(xiǎn)體制和組織機(jī)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)業(yè)發(fā)展保險(xiǎn)模式主要有以下三種：

　　第一種是美國(guó)模式，以美國(guó)和加拿大為代表。在該模式下，政府采取認(rèn)捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，免除一切稅賦并對(duì)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用提供一定的補(bǔ)助。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，原則上農(nóng)民投保自愿，但也有促使農(nóng)民投保的強(qiáng)制條件，如比例保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)戶信貸、生產(chǎn)調(diào)整、價(jià)格補(bǔ)貼等都與是否參加保險(xiǎn)相聯(lián)系。美國(guó)這種發(fā)展模式的形成經(jīng)歷了試辦，加速發(fā)展，政府給政策、政府與私營(yíng)公司混合經(jīng)營(yíng)，到政府出政策、完全由私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)和代理四個(gè)階段。到2000年，政府完全退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，將直接業(yè)務(wù)全部交給了私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)或代理。政府向承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持和稅賦上的優(yōu)惠，并承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。

　　第二種是歐洲的自愿互助保險(xiǎn)模式。歐洲農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織依附的基礎(chǔ)是各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者合作組織，其中以德法農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的做法比較典型。德國(guó)以小型互助合作保險(xiǎn)為主，這種組織沒(méi)有資本股份，成員間按比例支付損失份額。德國(guó)政府對(duì)互助合作保險(xiǎn)予以扶持，如發(fā)放補(bǔ)貼、提供再保險(xiǎn)，特大災(zāi)害賠償時(shí)由國(guó)家財(cái)政予以支持。法國(guó)以經(jīng)濟(jì)作物煙葉互助保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)最引人注目。法國(guó)政府對(duì)各種形式的互助保險(xiǎn)從法律和財(cái)政上給予大力支持。 1984年，法國(guó)政府建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害基金，對(duì)互助保險(xiǎn)組織不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失，給予補(bǔ)貼性補(bǔ)償。

　　第三種是日本的區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟(jì)體制。在日本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合經(jīng)營(yíng)，政府通過(guò)提供部分經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和再保險(xiǎn)，構(gòu)筑全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，主要農(nóng)畜產(chǎn)品的保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的。

　　（二）國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

　　1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。

　　2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有一定程度的強(qiáng)制性。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn)，但由于1994年美國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等；必須購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購(gòu)買其他的保險(xiǎn)。這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本通過(guò)法律明確規(guī)定，對(duì)具有一定規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；對(duì)達(dá)不到規(guī)模的農(nóng)戶，實(shí)行自愿保險(xiǎn)。

　　5、政府提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。美國(guó)保費(fèi)補(bǔ)貼比例因險(xiǎn)種不同而有所差異，2000年平均補(bǔ)貼額為純保費(fèi)的53％（保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元）。其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率為40％。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例依費(fèi)率不同而高低有別，費(fèi)率越高，補(bǔ)貼越高。水稻補(bǔ)貼70％（費(fèi)率超過(guò)4％），早稻最高補(bǔ)貼80％（費(fèi)率為15％以上），小麥最高補(bǔ)貼80％。

　　4、政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。美國(guó)政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20％～25％的業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼。日本政府承擔(dān)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的全部費(fèi)用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費(fèi)用。

　　5、政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。美國(guó)通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營(yíng)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持。日本則由都、道、府、縣的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供兩級(jí)再保險(xiǎn)。

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式選擇

　�。ㄒ唬┛蛇x擇模式

　　根據(jù)國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式有以下三種選擇：

　　1、組建專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其業(yè)務(wù)費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損完全由國(guó)家財(cái)政來(lái)承擔(dān)，免征一切稅賦。

　　2、采取自愿互助保險(xiǎn)模式，即由合作性保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)的模式。例如，以鄉(xiāng)為單位成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)。其中，再保險(xiǎn)有兩種選擇：一是由商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)公司接受政府委托，在其內(nèi)部單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社提供再保險(xiǎn)，政府不再成立專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，而是按照法律規(guī)定對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供一定的補(bǔ)貼和免稅政策。二是政府成立專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)。其業(yè)務(wù)費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損完全由國(guó)家財(cái)政來(lái)承擔(dān)，免征一切稅賦。

　　3、由商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)，政府成立專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)。政府監(jiān)管部門(mén)對(duì)申請(qǐng)開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)估，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證。政府不僅承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損，而且按照法律規(guī)定對(duì)經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和免稅政策，使商業(yè)性保險(xiǎn)公司只要經(jīng)營(yíng)管理好，就能夠獲得一定的利潤(rùn)。

　　（二）模式選擇

　　如果選擇組建專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于我國(guó)地域遼闊，那么就必須在每個(gè)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、聘用大量展業(yè)、核保、理賠人員，勢(shì)必導(dǎo)致機(jī)構(gòu)龐大，經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，財(cái)政負(fù)擔(dān)沉重。因此，這種模式不適合我國(guó)目前的國(guó)情。

　　自愿互助保險(xiǎn)模式所依附的基礎(chǔ)是各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者合作組織，我國(guó)缺乏這方面的背景。合作性保險(xiǎn)組織的成員是農(nóng)產(chǎn)，雖然他們對(duì)保險(xiǎn)組織所面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有更清楚的認(rèn)識(shí)，但是我國(guó)農(nóng)村人口素質(zhì)較低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)很有限，很難自愿成立這一組織。成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)的模式，也不適合我國(guó)目前的國(guó)，隋。

　　由商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)，政府無(wú)須設(shè)立眾多的分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司利用其現(xiàn)有的分支機(jī)構(gòu)就可以辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在為農(nóng)民辦理其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的同時(shí)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，只需要對(duì)這部分業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算。政府成立專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)，不需要與眾多、分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶打交道，只與少數(shù)取得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可的商業(yè)性保險(xiǎn)公司發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)。一方面可以充分利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的資源，另一方面也可以節(jié)約大量財(cái)政資金。政府承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損，并按照法律規(guī)定對(duì)經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和免稅政策。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司）自1982年開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）也辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并占其保費(fèi)收入的20％，它們都有豐富的辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。此外，擁有103年歷史、歐洲最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司法國(guó)安盟集團(tuán)也打算進(jìn)入，計(jì)劃在開(kāi)辦種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)吸引農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之外的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。因此，這一模式比較適合我國(guó)目前的國(guó)情。

　　在具體操作上，由政府組建專門(mén)的政策性保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以向監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得經(jīng)營(yíng)許可后，由總公司授權(quán)各省級(jí)分公司統(tǒng)括全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人員從省級(jí)分公司獨(dú)立出來(lái)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行封閉式管理，業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)單獨(dú)核算�？偣�司定期向監(jiān)管部門(mén)和國(guó)家政策性再保險(xiǎn)公司上報(bào)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)報(bào)表，并申請(qǐng)補(bǔ)貼。

　　對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管途徑

　　我國(guó)建設(shè)現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府為其建立保護(hù)傘是必不可少的，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)積極與有關(guān)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取在立法、稅收、再保險(xiǎn)等方面給予支持。另外，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)在規(guī)范性操作上給予指導(dǎo)和支持，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)可成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部，協(xié)調(diào)有關(guān)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)部門(mén)，履行監(jiān)管職責(zé)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)可以從以下幾個(gè)方面扶持和監(jiān)督商業(yè)性保險(xiǎn)公司政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展：

　　（一）協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和相關(guān)管理制度的出臺(tái)。

　　1、制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》�！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定要另行制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，而我國(guó)目前對(duì)這項(xiàng)涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尚無(wú)一套完整的法律法規(guī)和配套政策予以扶持和管理。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)與各有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)，盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、管理原則、各級(jí)政府職能、農(nóng)民的參與方式、稅收規(guī)定、再保險(xiǎn)機(jī)制、政府各部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制等方面以法律的形式進(jìn)行規(guī)范，確立法律和政策依據(jù)，用法律形式明確各有關(guān)方面的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，或因財(cái)力問(wèn)題忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

　　2、出臺(tái)配套管理?xiàng)l例。如果選定第三種模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)仍然由商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，就應(yīng)馬上出臺(tái)對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理?xiàng)l例，在這個(gè)條例中應(yīng)對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率厘定、賠款計(jì)算、經(jīng)營(yíng)許可證申請(qǐng)條件、資金運(yùn)用等細(xì)則做出詳細(xì)規(guī)定，便于日常規(guī)范化管理。

　　5、在法律或法規(guī)中規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可證制度、強(qiáng)制與自愿保險(xiǎn)制度、封閉化運(yùn)作制度。以保險(xiǎn)公司償付能力為測(cè)評(píng)指標(biāo)，在政府補(bǔ)貼后，綜合賠付率仍然超過(guò)規(guī)定比例的，則不能得到經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資格。對(duì)于少數(shù)涉及國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)性農(nóng)作物可列為法定保險(xiǎn)范圍，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，政府給予高額補(bǔ)貼，其余可商業(yè)化或產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品可實(shí)行自愿保險(xiǎn)。另外，還可規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金要集中支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展，防止資金分散使用，提高資金使用效益，防止行政部門(mén)越權(quán)干擾農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常開(kāi)展，對(duì)于政府補(bǔ)貼做到�？顚Ｓ�。

　�。ǘ�）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，制定全國(guó)性險(xiǎn)種條款和厘定費(fèi)率，對(duì)地域性險(xiǎn)種的條款費(fèi)率進(jìn)行審批。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種種類繁多又復(fù)雜，且各省的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r不同，需要的政策補(bǔ)貼也各有側(cè)重。在全國(guó)性條款費(fèi)率 （如強(qiáng)制保險(xiǎn)）的制定上保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)具有掌握不同保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，能夠把握統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此，監(jiān)管部門(mén)可利用農(nóng)業(yè)部門(mén)的技術(shù)力量，制定全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率，并負(fù)責(zé)對(duì)老險(xiǎn)種條款的修改和新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。而針對(duì)不同省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)，各地商業(yè)性保險(xiǎn)公司自行制定有當(dāng)?shù)靥厣�的條款費(fèi)率，報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審批，監(jiān)管部門(mén)簡(jiǎn)化報(bào)批手續(xù)，鼓勵(lì)他們積極開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，使其成為保險(xiǎn)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，由監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司的償付能力把關(guān)，防止制定過(guò)低費(fèi)率引起的保險(xiǎn)公司償付危機(jī)，或在政府補(bǔ)貼后仍然實(shí)行較高費(fèi)率引起的投保人利益的損害。

　�。ㄈ�）對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中的合法合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管。

　　1、對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司執(zhí)行法律和協(xié)議的情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督。例如是否擅自擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍，或以補(bǔ)充協(xié)議等方式對(duì)某一險(xiǎn)種強(qiáng)制保險(xiǎn)，侵害農(nóng)民的利益，是否打著政策性保險(xiǎn)的旗號(hào)進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，逃避保險(xiǎn)法律法規(guī)的約束，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，把經(jīng)營(yíng)虧損歸結(jié)到經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上。

　　2、對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)管。例如商業(yè)性保險(xiǎn)公司與政府部門(mén)之間費(fèi)用補(bǔ)貼款的劃轉(zhuǎn)問(wèn)題，商業(yè)性保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種資金是否是在封閉的狀態(tài)下運(yùn)作，是否將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入掛到其他險(xiǎn)種的收入賬下，導(dǎo)致數(shù)據(jù)不真實(shí)，或虛增農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)（行政）管理費(fèi)用，以此要求更多的財(cái)政補(bǔ)貼，補(bǔ)貼款是否�？顚Ｓ玫�，并統(tǒng)一編制月報(bào)表、半年報(bào)表和年度報(bào)表實(shí)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段。

　　結(jié)論

　　本文在分析目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，認(rèn)為由商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)，政府成立專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)的模式適合我國(guó)目前的國(guó)情。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和相關(guān)管理制度的出臺(tái)、制定全國(guó)性險(xiǎn)種條款和厘定費(fèi)率，對(duì)地域性險(xiǎn)種的條款費(fèi)率進(jìn)行審批、頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證等途徑對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸走向正軌。