汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與人均GDP的逐年提高緊密相關(guān)。國(guó)外的統(tǒng)計(jì)經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)人均 GDP達(dá)到1000—3000美元時(shí)，一國(guó)就進(jìn)入到了消費(fèi)信貸時(shí)期，居民對(duì)汽車等高檔消費(fèi)品的需求也會(huì)隨之增加。我國(guó)目前許多大中型城市的人均GDP已超過1000美元，其中有相當(dāng)多的居民已經(jīng)具備了購(gòu)車能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全國(guó)轎車產(chǎn)銷量分別為106.24萬(wàn)輛和105.8萬(wàn)輛，比上年增長(zhǎng)52.8％和50%，汽車消費(fèi)已經(jīng)成為拉動(dòng)我國(guó)消費(fèi)增長(zhǎng)的新興力量。其中，有相當(dāng)多的居民選擇了銀行貸款購(gòu)車這一方式。但是，隨著銀行貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，其自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。為此，我國(guó)多家銀行與保險(xiǎn)公司積極合作，共同推出了“汽車貸款保險(xiǎn)”這一新的險(xiǎn)種。

　　一、我國(guó)“汽車貸款保險(xiǎn)”的發(fā)展?fàn)顩r

　　所謂“汽車貸款保險(xiǎn)”是一種擔(dān)保性質(zhì)的履約保證保險(xiǎn)，即被保證人（借款者）根據(jù)權(quán)利人（銀行）的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）為自身信用提供擔(dān)保的一種保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人向銀行提供擔(dān)保，如果由于被保險(xiǎn)人不履行合同義務(wù)或者有違約行為，致使銀行受到損失，將由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

　　該險(xiǎn)種一經(jīng)上市，銀行的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)便得到了迅速發(fā)展，但是隨著時(shí)間的推移，汽車貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻面臨著越來越嚴(yán)峻的形勢(shì)。截至2002年年底，我國(guó)個(gè)人汽車信貸余額多達(dá)945億元，且正以兩三位數(shù)的速度迅猛增長(zhǎng)；然而，2003年人夏以來，隨著汽車貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)日益膨脹，已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司先后退出這一市場(chǎng)。2003年8月 1日，擁有車貸保險(xiǎn)80％以上市場(chǎng)份額的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司也在全國(guó)范圍內(nèi)停售了該險(xiǎn)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，違約現(xiàn)象嚴(yán)重是造成目前該險(xiǎn)種處于困境的主要原因，簡(jiǎn)要?dú)w其有三：第一，惡意詐騙，即汽車銷售商提供虛假資料向銀行套取貸款，惡意還貸違約。第二，借款人貸款買車后，由于經(jīng)濟(jì)等問題喪失償還能力，有的甚至將車賣掉，以償還其他欠款。第三，借款人有經(jīng)濟(jì)償還能力，但不愿意償還，長(zhǎng)期拖欠貸款。按照目前保費(fèi)的收取為貸款額度的1—2.2％為準(zhǔn)，假如承保100個(gè)客戶，只要賠付1人，就無(wú)利潤(rùn)可言，而當(dāng)前車貸險(xiǎn)的違約率卻高達(dá)30％，廣州地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)平均賠付率甚至高達(dá)135.57％面對(duì)如此高比例的違約現(xiàn)象以及多種多樣的違約方式，許多保險(xiǎn)公司出于自身的盈利和發(fā)展的考慮，不得不選擇退出了這一險(xiǎn)種市場(chǎng)。

　　二、造成目前“汽車貸款保險(xiǎn)”困境的主要原因

　　1.國(guó)內(nèi)信用體系的缺失。

　　消費(fèi)信貸的發(fā)展是以個(gè)人信用制度的完善為前提的。個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行評(píng)估借款人，實(shí)施信貸監(jiān)管以及控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本制度。中國(guó)信用制度的不完善是制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因。根據(jù)汽車貸款保證保險(xiǎn)規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行信用調(diào)查，調(diào)查結(jié)論將被銀行視為發(fā)放貸款的重要依據(jù)。由于汽車保證保險(xiǎn)承保的是消費(fèi)者的個(gè)人信用，因而保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)。如果個(gè)人信用和個(gè)人還款能力發(fā)生危機(jī)，保險(xiǎn)公司將面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)目前缺乏完善的個(gè)人信用制度，保險(xiǎn)公司很難全面、及時(shí)地了解借款人的資信情況，從而難以對(duì)消費(fèi)信貸的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行跟蹤監(jiān)督和控制，開展了大量達(dá)不到信用要求的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制失效。因此，沒有個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系作為制度約束和技術(shù)支持，是我國(guó)汽車貸款保證保險(xiǎn)面臨困境的首要因素。

　　2.銀一�！帮L(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制”有失公平。

　　隨著汽車貸款規(guī)模與數(shù)量的不斷擴(kuò)大，銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，而保險(xiǎn)公司正是專門經(jīng)營(yíng)和轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)。因此，銀行與保險(xiǎn)公司合作應(yīng)該是防范和化解這一風(fēng)險(xiǎn)的最有效方法。這一保險(xiǎn)品種上市初的一段時(shí)間內(nèi)，銀行與保險(xiǎn)公司還能夠同時(shí)獲得收益，處于一種“雙贏”的局面。但是，由于越來越多的借款人違約，就帶來了越來越多的問題。例如，按保證保險(xiǎn)的規(guī)定，借款人因違約而導(dǎo)致的銀行損失的這部分費(fèi)用應(yīng)該由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，但銀行在操作過程中已把所有的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，當(dāng)借款人出現(xiàn)違約情況時(shí)，銀行自身卻無(wú)需承擔(dān)任何損失，而只是一味地催促保險(xiǎn)公司還款。這樣一來，“雙贏”的結(jié)果就轉(zhuǎn)變成為“單贏”甚至“一贏一虧”了，顯然有失公平。實(shí)際上，銀行的業(yè)務(wù)是分不同層次的，信用好的客戶理所當(dāng)然地可以辦理信用貸款，只有那些不能辦理信用貸款或不愿意辦理抵押貸款的客戶才會(huì)選擇保證保險(xiǎn)的方式。市場(chǎng)體系的不健全，使得“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題甚囂塵上，再加上市場(chǎng)參與者的“逆向選擇”的行為，無(wú)疑使保險(xiǎn)公司面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)同樣追求“以最小風(fēng)險(xiǎn)獲得最大利潤(rùn)”的保險(xiǎn)公司是不公平的。

　　3.貸款車輛抵押登記存在漏洞。

　　“汽車貸款保險(xiǎn)”使銀行貸款的擔(dān)保形式發(fā)生轉(zhuǎn)變，由商品抵押貸款（以有價(jià)物為保證）轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞觅J款（無(wú)有價(jià)物為保證），而抵押登記的漏洞也正是在這一轉(zhuǎn)變過程中產(chǎn)生的�！�由于保險(xiǎn)公司的介入使信貸鏈條的環(huán)節(jié)增多，而保險(xiǎn)公司與車管所之間又缺乏一定的信息溝通，使所購(gòu)車輛比較容易實(shí)現(xiàn)自由買賣，造成保險(xiǎn)公司追償困難。例如，在借款人還貸期間，相當(dāng)多的借款人無(wú)力償還貸款時(shí)可以比較自由地將汽車變賣，并且這一現(xiàn)象已經(jīng)非常地普遍。當(dāng)保險(xiǎn)公司通過各種途徑尋找到所購(gòu)車輛時(shí)，卻因?yàn)槠渌�有�?quán)已經(jīng)變更，而且各種手續(xù)合法且齊全，也只能望車興嘆而毫無(wú)辦法。之所以出現(xiàn)上述現(xiàn)象，主要原因就在于車管所與保險(xiǎn)公司沒能及時(shí)有效地溝通，共同建立車輛抵押登記備案制度，從而使借款人能夠有機(jī)可乘，并能夠比較容易地對(duì)車輛的物權(quán)自由處置。

　　4.按揭貸款首付比例過低。

　　通常銀行在辦理“商品抵押貸款”時(shí)，對(duì)抵押商品的估價(jià)大大低于市場(chǎng)價(jià)格，一般為市場(chǎng)價(jià)格的30—50％左右，其目的在于防止商品因跌價(jià)、折舊或銷售困難等原因而遭受損失。由此可見，以汽車為抵押物的商品抵押貸款，其貸款金額也不宜超過該車購(gòu)置價(jià)格的50％。但是在現(xiàn)實(shí)中，當(dāng)汽車貸款保險(xiǎn)推出后，貸款門檻卻不斷降低，深圳、廈門等地貸款總額甚至高達(dá)80％，首付金額僅為該車購(gòu)置價(jià)格的20％；而2000年以來，我國(guó)國(guó)內(nèi)主流車型價(jià)格每年在12~20％左右的速度下降，車價(jià)下降幅度過快，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了汽車的正常貶值速度。因此，當(dāng)貸款人違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司將抵押車輛競(jìng)價(jià)出售所得追償數(shù)額可能小于其賠償數(shù)額，從而受到損失。

　　三、建議及對(duì)策

　　1.保險(xiǎn)公司應(yīng)與各相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)

　　風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

　�。�1）各產(chǎn)險(xiǎn)公司之間應(yīng)建立信息共享平臺(tái)。實(shí)際上，每個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司都有信譽(yù)較差客戶的不良記錄，正是由于缺乏信息共享制度，才使得其中一些信譽(yù)較差的客戶得以有機(jī)可乘。因此，應(yīng)盡快建立信息共享平臺(tái)，在不泄露各家保險(xiǎn)公司商業(yè)機(jī)密的情況下，相互間共享這些客戶的相關(guān)資料與信息，盡量杜絕違約風(fēng)險(xiǎn)的再次發(fā)生，從而減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行合作建立和完善個(gè)人信用審核制度。通過上述制度的建立和完善，改變銀行過去的一些做法。例如，有些銀行只要看到保單就放款，而對(duì)貸款人身份資信等很少甚至不做考證，一旦發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，就依靠保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。同時(shí)，銀行也要對(duì)消費(fèi)者資信的審查承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，做到與產(chǎn)險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　（3）可考慮將銷售商也納入風(fēng)險(xiǎn)共保系統(tǒng)。銷售商如果責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，把關(guān)不嚴(yán)，內(nèi)部個(gè)別工作人員就有可能參與合謀騙貸，這將給騙貸者提供極大方便，盡管銷售商原來不承擔(dān)車輛賣出后的任何風(fēng)險(xiǎn)，但如果經(jīng)銷商能與銀行、保險(xiǎn)公司攜起手來共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑有利于車貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

　�。�4）保險(xiǎn)公司應(yīng)積極與交通車輛管理所加強(qiáng)合作，完善“汽車抵押登記”制度，杜絕借款人隨意買賣貸款車輛的事情發(fā)生。

　　2.保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

　　（1）應(yīng)控制該險(xiǎn)種的貸款額度和還貸期限。保額越高，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)就越大，因此為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保額額度應(yīng)控制在20—40萬(wàn)元之間，對(duì)于太高保額的車型，在承攬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)控制甚至規(guī)避。貸款的最高額度應(yīng)控制在抵押汽車市場(chǎng)價(jià)格的50—70％左右，首付比例應(yīng)控制在50％左右；還貸期間越長(zhǎng)，汽車折舊的就越厲害，風(fēng)險(xiǎn)就越大。另外，時(shí)間越長(zhǎng)，車價(jià)的變化越大，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后變現(xiàn)時(shí)的損失就越難控制。因此，應(yīng)不做5年（或以上）的按揭貸款保證業(yè)務(wù)，盡可能將年限控制在3年（或以下）。

　�。�2）應(yīng)控制車型。對(duì)于防盜性能不好，改裝方便，價(jià)格不高，容易出售的高風(fēng)險(xiǎn)車型不予承保。

　　（3）在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)加入一定的免賠額，以便使共保系統(tǒng)內(nèi)各機(jī)構(gòu)明確責(zé)任，共同承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失和法律責(zé)任。

　　（4）加強(qiáng)內(nèi)部管理，杜絕盲目追求保費(fèi)、忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)的短期行為，充分利用現(xiàn)有資源，加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用調(diào)查；進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，設(shè)立專門的汽車信貸部門來從事汽貸業(yè)務(wù)，將具有多年從事承辦車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才吸納其中，在審批時(shí)嚴(yán)格把關(guān)，將管理風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

　　除此以外，還應(yīng)盡快建立汽車消費(fèi)貸款的相關(guān)法律政策，使信貸行為有法律、法規(guī)支撐，從而減少因借款人違法行為而造成的損失，合理、合法地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　通過對(duì)上述問題的分析可以看到，國(guó)內(nèi)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開拓仍然存在許多急待解決的問題。而要解決這些問題，就需要保險(xiǎn)公司對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行嚴(yán)格控制，而不是因噎廢食。隨著國(guó)內(nèi)汽車業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，汽貸市場(chǎng)的前景也將越來越廣闊。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，車貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必將成為銀行和保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在目前國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司紛紛退出這一市場(chǎng)的時(shí)候，國(guó)外一些實(shí)力較強(qiáng)、管理更為先進(jìn)的保險(xiǎn)公司及其他非金融機(jī)構(gòu)卻已經(jīng)開始準(zhǔn)備進(jìn)入這一市場(chǎng)，有的已經(jīng)開展了相關(guān)業(yè)務(wù)。因此，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)面前，國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司不應(yīng)自縛手腳，而是應(yīng)該以更為科學(xué)和務(wù)實(shí)的態(tài)度，不斷完善內(nèi)部與外部的管理體制，強(qiáng)化行業(yè)內(nèi)外的合作，嚴(yán)格控制整個(gè)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)因素，分享國(guó)內(nèi)這一新興險(xiǎn)種帶來的諸多利益。