與西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任險(xiǎn)占40%至50%的比例相比，我國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占比僅有5%左右，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任險(xiǎn)占比過(guò)低，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)，這既表明了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的落后，也預(yù)示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的發(fā)展?jié)摿�。與責(zé)任險(xiǎn)的“冷”相比，車(chē)險(xiǎn)“熱”得發(fā)燙，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)占比近7成的地位難以被撼動(dòng)，幾乎左右了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的走勢(shì)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理制約著我國(guó)財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域整體業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　5月1日，新的《道路交通安全法》、《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》將正式施行。兩個(gè)法律的施行，都讓我們的目光再次聚焦到與法律環(huán)境完善密切相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展上。前者將機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)定為法定保險(xiǎn)；后者充分體現(xiàn)了保護(hù)公眾合法權(quán)益利益的精神，細(xì)化了對(duì)人身?yè)p害的賠償責(zé)任，它的實(shí)施將使社會(huì)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)人身?yè)p害的賠償責(zé)任明顯加大，也必將提升全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)。因此，業(yè)界認(rèn)為，這將會(huì)對(duì)公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生巨大的需求，帶來(lái)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的契機(jī)。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展壯大，被保險(xiǎn)界稱(chēng)為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三階段，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，同時(shí)又是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的具體表現(xiàn)。

　　財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展的內(nèi)在需求

　　“我國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比例達(dá)60％至70％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司有必要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以保障我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)持續(xù)快速健康發(fā)展。”日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年以來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)29.2％，去年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在各個(gè)領(lǐng)域中均取得了驕人的業(yè)績(jī)，保費(fèi)收入比上一年增長(zhǎng)了27.1％。盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，但從保費(fèi)結(jié)構(gòu)上不難看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)的不平衡已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。

　　2003年我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)3011億元，同比增長(zhǎng)32.4％，占總保費(fèi)收入的77.6％；而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)869.4億元，同比增長(zhǎng)11.7％。其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)保費(fèi)收入就達(dá)544.6億元，同比增長(zhǎng)14.1％。截至2004年1月份和2月份，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入分別為381.845億元、743.753億元，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為81.32億元和158.39億元。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)比重不僅沒(méi)有下降，反而還在上升。

　　從去年年初開(kāi)始，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革后，各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也試圖通過(guò)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改變車(chē)險(xiǎn)“一股獨(dú)大”的局面，但其所占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比重卻很難下降。車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的一些不合理現(xiàn)象造成我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)的失衡和惡性競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)，使保險(xiǎn)公司潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在逐步加大；另一方面，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種發(fā)展速度緩慢，尤其是責(zé)任險(xiǎn)，這使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)都集中在車(chē)險(xiǎn)上，靠車(chē)險(xiǎn)來(lái)占據(jù)市場(chǎng)份額，由此造成發(fā)展的惡性循環(huán)，難以調(diào)動(dòng)更多的資源開(kāi)拓其他險(xiǎn)種市場(chǎng)。

　　業(yè)界的觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步階段，從產(chǎn)品種類(lèi)、保費(fèi)收入、發(fā)展速度、發(fā)展所需環(huán)境等各方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)外，仍不成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入36億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的4.6％。近幾年，雖然社會(huì)給予了責(zé)任險(xiǎn)更多的關(guān)注，保險(xiǎn)業(yè)界在發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)方面也做了很多工作，但責(zé)任險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)中仍然存在業(yè)務(wù)規(guī)模小、新險(xiǎn)種發(fā)展緩慢等問(wèn)題，責(zé)任保險(xiǎn)尚未深入到社會(huì)生活的各個(gè)角落，離社會(huì)的要求還很遠(yuǎn)。而要改變這種狀況，從財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，就要從提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力的角度，進(jìn)行險(xiǎn)種合理配置，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新提供產(chǎn)品細(xì)分和差異化的服務(wù)，強(qiáng)化公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將面臨著結(jié)構(gòu)上的新一輪調(diào)整，在這次調(diào)整中，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展將首當(dāng)其沖，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，責(zé)任險(xiǎn)等其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的加快發(fā)展，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有更大的比例，將使我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)持續(xù)快速發(fā)展的嶄新時(shí)代。

　　中國(guó)大地保險(xiǎn)公司北京分公司總經(jīng)理在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“車(chē)險(xiǎn)目前仍將是公司的主打險(xiǎn)種，但公司將控制車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比，加大發(fā)展水險(xiǎn)、非水險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等業(yè)務(wù)發(fā)展力度。”

　　保險(xiǎn)公司國(guó)際化發(fā)展必由之路

　　隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，對(duì)外開(kāi)放程度不斷加大，尤其是中國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)成為了金融業(yè)中開(kāi)放程度最大的行業(yè)之一，越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入到中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也積極向海外拓展。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)要求各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)資源進(jìn)行合理配置。

　　與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重已經(jīng)超過(guò)15％以上相比，我國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占比差距甚遠(yuǎn)。尤其是在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比更高。在美國(guó)，責(zé)任險(xiǎn)占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)半壁江山，在英、法、德、日等歐亞保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)國(guó)家，這個(gè)比例在35％至45％左右。而且，外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于發(fā)展較早，保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，同時(shí)，保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)及信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等方面運(yùn)作多年，他們有著人才的優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)開(kāi)拓、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的經(jīng)驗(yàn)也非常豐富。我國(guó)保險(xiǎn)公司要想在國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須提早準(zhǔn)備，大力發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)，調(diào)整財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

　　當(dāng)前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展不僅僅是占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重過(guò)低的問(wèn)題，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡也造成了責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展差異較大。越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重越大，而在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，責(zé)任保險(xiǎn)占比則越小。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡給保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)帶來(lái)了很多不便，因此個(gè)性化的產(chǎn)品和多樣化的服務(wù)將是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的必由之路。

　　發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急

　　近兩年，在我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償也在增加�；春恿饔蛩疄�(zāi)賠付5億多元，上海地鐵4號(hào)線透水事故預(yù)賠1.35億元，向313例非典患者賠付500多萬(wàn)元，這些重大災(zāi)害事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司都及時(shí)進(jìn)行了賠付。傳統(tǒng)保險(xiǎn)賠付率上升，要求保險(xiǎn)公司要尋找利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，相對(duì)發(fā)展較為滯后的責(zé)任保險(xiǎn)將給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新的突破。有關(guān)人士認(rèn)為，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，政府運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段管理市場(chǎng)成為必然，責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)成為政府部門(mén)運(yùn)用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。

　　在過(guò)去，公眾的投保意識(shí)和索賠意識(shí)還不強(qiáng)，對(duì)許多小的事故，公眾并沒(méi)有足夠的維權(quán)意識(shí)。據(jù)了解，目前仍有很多人對(duì)責(zé)任險(xiǎn)不了解，很多雇主寧可獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意因投保而提高經(jīng)營(yíng)“成本”。有相當(dāng)一部分醫(yī)護(hù)人員擔(dān)心投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)會(huì)引起病人的不信任，有些病人也擔(dān)心醫(yī)生投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)會(huì)影響其責(zé)任心。保險(xiǎn)公司也由于擔(dān)心責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足，不愿意花大力氣在責(zé)任險(xiǎn)上，導(dǎo)致了我國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展較為單一，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度相對(duì)較慢，創(chuàng)新力度不夠。

　　近幾年，我國(guó)法制環(huán)境的不斷改善為責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展提供了契機(jī)�！睹穹ㄍ▌t》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路�律法�?guī)進(jìn)一步完善，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。全社會(huì)公民保險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，各界對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)的需求會(huì)越來(lái)越大。同時(shí)傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于飽和，處于徘徊狀態(tài)。各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大，等等，都顯示了我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)潛在需求較大。

　　保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)必須從傳統(tǒng)的思維模式和經(jīng)營(yíng)模式中跳出來(lái)，不能就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)，要從保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的高度來(lái)看待責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。各公司在考慮商業(yè)利益和經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，更要考慮到保險(xiǎn)業(yè)所肩負(fù)的促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民的社會(huì)責(zé)任。在發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的過(guò)程中，要提高政治意識(shí)、大局意識(shí)，要善于處理眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、本公司利益和行業(yè)利益、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系，進(jìn)一步發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展。

　　抓住高法《解釋》施行帶來(lái)的契機(jī)

　　大力推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，使責(zé)任保險(xiǎn)迅速成長(zhǎng)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)是今年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作的一個(gè)重點(diǎn)。

　　在今年年初召開(kāi)的全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席馮曉增指出，責(zé)任保險(xiǎn)是一種具有很強(qiáng)社會(huì)管理功能的保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與社會(huì)生產(chǎn)和人民生活的關(guān)系十分密切。因此，我們可以看出，保監(jiān)會(huì)不僅將責(zé)任保險(xiǎn)視為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)，而且將其與充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，擔(dān)當(dāng)“促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民”的社會(huì)責(zé)任緊密聯(lián)系在了一起。但長(zhǎng)期以來(lái)，由于政策、法律、社會(huì)環(huán)境以及保險(xiǎn)業(yè)自身的種種原因，責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的速度比較緩慢，遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮出自己應(yīng)有的作用。將于5月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》則為責(zé)任保險(xiǎn)提供了一次有利的發(fā)展契機(jī)。

　　隨著國(guó)家法律體系、政策環(huán)境及人們對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)種種外部環(huán)境的不斷改善，將推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)逐步成長(zhǎng)為開(kāi)拓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的一支重要力量。2003年12月4日，最高人民法院向社會(huì)頒布了《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《解釋》”），充分體現(xiàn)了保護(hù)公眾合法權(quán)益利益的精神，對(duì)人身?yè)p害賠償案件的賠償范圍作出了明確界定。同時(shí)，《解釋》細(xì)化了對(duì)人身?yè)p害的賠償責(zé)任。有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，該《解釋》施行后，社會(huì)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)人身?yè)p害的賠償責(zé)任將明顯加大，其所面臨的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任將明顯增加，這必將促進(jìn)社會(huì)經(jīng)營(yíng)主體尋找轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的途徑，而這其中各類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)就會(huì)成為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的首選。這就為保險(xiǎn)公司開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)和開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了廣闊的領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。

　　保險(xiǎn)公司面對(duì)這一機(jī)遇，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域，將會(huì)使責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一個(gè)較大的發(fā)展。這其中需要保險(xiǎn)公司積極培育以社會(huì)需求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系，根據(jù)《解釋》的有關(guān)精神，圍繞經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的相應(yīng)變化，加大對(duì)相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度。有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，《解釋》施行后，最有可能實(shí)現(xiàn)突破的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)是與建筑（質(zhì)量、工程、安裝、履約）以及衛(wèi)生、公安、財(cái)會(huì)等相關(guān)執(zhí)業(yè)責(zé)任方面聯(lián)系密切的領(lǐng)域，而諸如公共責(zé)任、違約責(zé)任（如農(nóng)民工欠薪問(wèn)題）等也會(huì)是迅速拓展的市場(chǎng)。責(zé)任保險(xiǎn)的大力發(fā)展，一方面可以切實(shí)保護(hù)受害人權(quán)益，滿(mǎn)足當(dāng)事人轉(zhuǎn)移侵權(quán)責(zé)任的保障需求；另一方面，積極拓展責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域，也為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　《解釋》的施行必將給責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)有利的契機(jī)和有力的促進(jìn)，但保監(jiān)會(huì)有關(guān)方面人士也提醒：責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展必須要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)健康發(fā)展。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面具有較大發(fā)展?jié)摿�，另一方面也存在較大風(fēng)險(xiǎn)。在損失測(cè)算以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面具有較大的不確定性，因此，保險(xiǎn)公司在大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，必須強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，健全業(yè)務(wù)流程管理，嚴(yán)格核保、核賠制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，從而實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)的快速健康和可持續(xù)發(fā)展。

　　給生產(chǎn)系上“安全帶”

　　“昨天是我丈夫第一天下井，沒(méi)想到就出了意外。聽(tīng)別人說(shuō)這里掙錢(qián)很多，我們一家從四川千里迢迢來(lái)到這里，本想多掙些錢(qián)……”不久前在黑龍江雞西礦難中一位礦工家屬說(shuō)。

　　像這樣一幕“家毀人亡、妻離子散”的景象在一些重大事故中屢見(jiàn)不鮮。近兩年，我國(guó)煤礦重大事故頻發(fā)，黑龍江雞西特大瓦斯爆炸，去年在全國(guó)小煤礦停產(chǎn)整頓期間，山西省短短半個(gè)月時(shí)間連續(xù)發(fā)生6起特大煤礦惡性事故，河南安陽(yáng)安利煤礦透水事故，等等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年有6000多名煤礦工人在事故中不幸身亡。煤礦重大事故僅僅是各類(lèi)重大惡性事故的一個(gè)縮影，吉林中百商廈特大火災(zāi)、浙江海寧特大火災(zāi)等更是令人觸目驚心。

　　據(jù)國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，去年全國(guó)共發(fā)生一次死亡30人以上的特大惡性事故15起，有四個(gè)方面的安全事故呈上升態(tài)勢(shì)：因道路交通事故死亡9.5萬(wàn)多人，占全國(guó)事故死亡人數(shù)的81.5％，同比上升11.3％；非煤礦山企業(yè)事故死亡1650多人，同比上升87％；非礦山企業(yè)事故死亡4200多人，同比上升9.3％；水上交通事故死亡失蹤700多人，同比上升21.4％。舉不勝舉的煤礦重大事故，一幕幕觸目驚心的事故現(xiàn)場(chǎng)，使安全生產(chǎn)工作在備受有關(guān)主管部門(mén)關(guān)注的同時(shí)，也引發(fā)了社會(huì)各界的思考———拿什么給這些生產(chǎn)工作系上“安全帶”？

　　保險(xiǎn)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中對(duì)事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用毋庸置疑。目前，在越來(lái)越多的重大意外事故中都能看到保險(xiǎn)在“危難時(shí)刻顯身手”，重慶井噴事故、北京密云燈會(huì)等，保險(xiǎn)業(yè)快速反應(yīng)，全力投入到救災(zāi)搶險(xiǎn)工作中，并以最快速度定損，最便捷的方式預(yù)賠、理賠，不僅提高了保險(xiǎn)業(yè)的整體社會(huì)形象，也無(wú)數(shù)次地用事實(shí)證明了保險(xiǎn)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用已不可替代。

　　不論是個(gè)人、還是集體，有力的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在事故發(fā)生后都是恢復(fù)“元?dú)狻钡幕�礎(chǔ)，也是再發(fā)展的動(dòng)力，保險(xiǎn)是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的有力保障。

　　不過(guò)，人們更多重視保險(xiǎn)的事后補(bǔ)償，往往會(huì)忽視保險(xiǎn)在事前防范風(fēng)險(xiǎn)所起到的作用。造成了對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)位。當(dāng)看到重大意外事件造成的一個(gè)個(gè)支離破碎的家庭時(shí)，總會(huì)感嘆保險(xiǎn)沒(méi)有將抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用前移，對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償也給人有“亡羊補(bǔ)牢”的感覺(jué)。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)的社會(huì)功能遠(yuǎn)不僅是體現(xiàn)在事后的事故施救和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償上，保險(xiǎn)本身就具有風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)保障的雙重功能，保險(xiǎn)通過(guò)事前預(yù)防和事后補(bǔ)償?shù)碾p重保障成為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投保人防范風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。而責(zé)任保險(xiǎn)由于是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，具有很強(qiáng)的社會(huì)管理功能，對(duì)安全生產(chǎn)工作將起到積極的保障作用。

　　“為了從根本上解決煤礦的安全生產(chǎn)問(wèn)題，在采取其他措施的同時(shí)，還應(yīng)把煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)作為一項(xiàng)強(qiáng)制性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦和推廣，從而建立一套行政、法律、科技和市場(chǎng)手段相結(jié)合的綜合治理機(jī)制�！辈痪们�，全國(guó)政協(xié)委員戴鳳舉在出席全國(guó)政協(xié)十屆二次會(huì)議時(shí)提出了建議。

　　推廣煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是一項(xiàng)具有經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)意義的工作。從近幾年國(guó)內(nèi)發(fā)生的一些重大意外事件中不難看出，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)重視不夠是這些風(fēng)險(xiǎn)最終浮出水面的一個(gè)共同點(diǎn)。

　　看看我國(guó)一些煤礦生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備以及工作條件，讓人憂(yōu)慮的同時(shí)也讓人們感受到在這里推廣雇主責(zé)任保險(xiǎn)的重要。礦井通風(fēng)設(shè)計(jì)不合理，通風(fēng)扇不夠，有的甚至只能靠自然通風(fēng)，埋下了瓦斯爆炸的隱患�！斑@里更是保險(xiǎn)‘陽(yáng)光照不到的角落’，雇主連一兩臺(tái)通風(fēng)扇都不愿意安裝，怕因此提高成本，降低收益，更何況是投保�！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　有關(guān)人士分析，推廣煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)論對(duì)雇主還是對(duì)雇員都將受益匪淺：可以防止雇主因破產(chǎn)或潛逃使遇難家屬無(wú)法獲得賠償金，減輕煤礦企業(yè)對(duì)死傷人員進(jìn)行賠付帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)壓力，使得企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)；保險(xiǎn)公司在識(shí)別、衡量、分析和防范風(fēng)險(xiǎn)方面具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，因而能夠在事故發(fā)生之前幫助煤礦企業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；完善安全措施，重視預(yù)警信息，從而降低事故發(fā)生率；由于保險(xiǎn)公司在事故發(fā)生之后要介入事故處理的全過(guò)程，具體負(fù)責(zé)勘察、定損、理賠等一系列工作，因而能夠利用商業(yè)規(guī)則和市場(chǎng)機(jī)制，緩解事故當(dāng)事人及其親屬同煤礦企業(yè)和有關(guān)政府部門(mén)的矛盾，為維護(hù)和協(xié)調(diào)政府、企業(yè)和個(gè)人之間的關(guān)系發(fā)揮特殊作用；可以在很大程度上改變安全事故的善后工作通常由政府“一肩挑”的狀況；同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)合同，形成原始資料的積累，并在辦理承保、理賠過(guò)程中收集煤礦企業(yè)的履約行為記錄，了解事故的前因后果，因而能夠?yàn)橛嘘P(guān)政府部門(mén)提供系統(tǒng)的信息資料，以便更有針對(duì)性地加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)煤礦企業(yè)的安全監(jiān)督和管理，從源頭上遏制事故的發(fā)生，真正為安全生產(chǎn)系上“安全帶”。

　　相關(guān)鏈接

　　什么是責(zé)任險(xiǎn)？

　　責(zé)任險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)以第三者請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償為保險(xiǎn)事故，以被保險(xiǎn)人向第三者應(yīng)賠償?shù)膿p失價(jià)值為實(shí)際損失。責(zé)任保險(xiǎn)包括的范圍十分廣泛，從內(nèi)容上看，主要包括四大類(lèi)責(zé)任險(xiǎn)：

　　一是公眾責(zé)任險(xiǎn)。又稱(chēng)普通責(zé)任保險(xiǎn)和綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，又可以分為綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)四類(lèi)，每一類(lèi)又包含若干險(xiǎn)種。

　　二是產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。承保產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者或用戶(hù)及其他任何人造成的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。

　　三是雇主責(zé)任險(xiǎn)。在許多國(guó)家都是強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要承保被保險(xiǎn)人的過(guò)失行為所致的損害賠償，或者將無(wú)過(guò)失危險(xiǎn)一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。政府為保證員工人身安全，要求煤炭開(kāi)采、電力作業(yè)等行業(yè)的雇主必須購(gòu)買(mǎi)這一險(xiǎn)種。

　　四是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。又稱(chēng)為職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)。在當(dāng)代，醫(yī)生、會(huì)計(jì)師、律師等技術(shù)工作者均存在職業(yè)責(zé)任危險(xiǎn)，從而可以通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失。在發(fā)達(dá)國(guó)家，該險(xiǎn)種多達(dá)70多種。