加人WTO后中國保險(xiǎn)業(yè)到底會(huì)受多大的沖擊，很大程度上取決于中國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力和風(fēng)險(xiǎn)控制力。一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)國際競爭力和風(fēng)險(xiǎn)控制力的高低主要受三個(gè)因素的影響和制約：一是國內(nèi)的環(huán)境或體制；二是國內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；主是國際保險(xiǎn)市場。國際競爭力不高和風(fēng)險(xiǎn)控制力不強(qiáng)是中國保險(xiǎn)業(yè)目前的致命弱點(diǎn)。因此，減少?zèng)_擊的關(guān)鍵是提高保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力和風(fēng)險(xiǎn)控制力。

　　“入世”后中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整

　　保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)是決定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織競爭性質(zhì)的基本因素。目前中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)不盡合理，其表現(xiàn)在于：一是保險(xiǎn)供給主體數(shù)量少且分散；二是保險(xiǎn)商品差別化特征不明顯；三是保險(xiǎn)新企業(yè)的進(jìn)入和老企業(yè)的退出存在著壁壘障礙；四是缺乏保險(xiǎn)市場需求的價(jià)格彈性等。解決這些問題的出路是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，包括以下三個(gè)主要方面：

　　一、對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場的主體格局進(jìn)行調(diào)整。

　　首先，增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司的數(shù)量。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至1999年底，中國內(nèi)地共有保險(xiǎn)公司28家，其中國有獨(dú)資及股份制保險(xiǎn)公司僅有13家，而合資及外資保險(xiǎn)公司卻已達(dá)到13家。這種外資公司數(shù)量超過內(nèi)資保險(xiǎn)公司的情況，不僅不適應(yīng)保險(xiǎn)市場發(fā)展的需要，而且不利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；因此保險(xiǎn)市場的開放，首先應(yīng)該是對(duì)內(nèi)的開放。

　　增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量的方式有兩種：一是組建一定數(shù)量的新保險(xiǎn)公司，但要關(guān)注新公司的資本狀況，保證新公司的質(zhì)量；二是將現(xiàn)有的大型保險(xiǎn)公司中部分省級(jí)分公司子公司化，即有選擇地將部分符合條件的省級(jí)分公司改組為具有獨(dú)立法人地位的子公司，以有效地增加較成熟的主體數(shù)量。

　　其次，放寬內(nèi)資保險(xiǎn)公司組織形式的限制。

　　按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的組織形式只能是兩種：國有獨(dú)資公司或股份有限公司。這種規(guī)定，明顯帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的色彩，在一定程度上阻礙了保險(xiǎn)市場的發(fā)展。因此中國急需盡快放寬對(duì)保險(xiǎn)公司組織形式的限制。

　　另外，改革現(xiàn)有內(nèi)資保險(xiǎn)公司的體制。繼續(xù)貫徹內(nèi)資保險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營的政策。

　　二、進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)中介市場

　　在整頓保險(xiǎn)代理人不規(guī)范行為的基礎(chǔ)上，發(fā)展兼職保險(xiǎn)代理人市場。

　　抓緊培育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人市場。

　　在培育中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人的同時(shí)，也應(yīng)注意發(fā)揮注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、船舶檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)、技術(shù)測(cè)量機(jī)構(gòu)、衛(wèi)生檢疫機(jī)構(gòu)等職業(yè)人員在保險(xiǎn)中介中的作用，盡快縮短與國際保險(xiǎn)中介市場接軌的時(shí)間。

　　盡快建立電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。

　　保險(xiǎn)銷售直接化是國際保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的新趨勢(shì)之一。電子網(wǎng)絡(luò)在保險(xiǎn)中的使用，改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)制造產(chǎn)品和提供服務(wù)的方式。新興的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與電子信息相連接，為保險(xiǎn)業(yè)帶來重大變革，這一重大變革不僅使保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展跟上了知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的步伐，而且讓消費(fèi)者感受到嶄新的與時(shí)代脈搏同步的服務(wù)理念。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的興起為中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)契機(jī)，中國可以利用其發(fā)展中國家的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直接進(jìn)入現(xiàn)代保險(xiǎn)直接銷售階段。

　　中國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以分層次進(jìn)行，第一階段建立“保險(xiǎn)信息網(wǎng)”；第二階段建立“保險(xiǎn)銷售網(wǎng)”；第三階段建立“保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)”。待條件成熟，實(shí)行三網(wǎng)合一，使之成為保險(xiǎn)銷售的主渠道，為客戶提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。目前中國已有多家保險(xiǎn)公司開始了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的新嘗試，建立了“保險(xiǎn)信息網(wǎng)”和初級(jí)的“保險(xiǎn)銷售網(wǎng)”等等。

　　三、試辦專屬自保公司。

　　專屬自保公司是指由母公司設(shè)立的專門負(fù)責(zé)承保其母公司、集團(tuán)公司或其他相聯(lián)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

　　中國建立專屬自保公司，是增加保險(xiǎn)市場供給主體的現(xiàn)實(shí)選擇。中國有比較好的建立專屬自保公司的條件，但不可盲目發(fā)展。可以在條件比較成熟的行業(yè)或大型企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行試點(diǎn)，比如航空、鐵路、郵電、航運(yùn)、石化集團(tuán)、糧油系統(tǒng)等，待取得經(jīng)驗(yàn)后再推廣。新成立的專屬自保公司應(yīng)該完全按商業(yè)方式運(yùn)作，并與普通的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司有機(jī)地聯(lián)系起來。

　　“入世”后中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亟待拓展市場空間

　　中國加人WTO，面對(duì)外資保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)、市場拓展以及制度等方面的優(yōu)勢(shì)，中國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從新產(chǎn)品開發(fā)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空間拓展等方面采取一些應(yīng)對(duì)策略。

　　首先，促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。

　　目前，中國保險(xiǎn)市場還是以傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)市場。不僅保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量少，而且作用單一，不能適應(yīng)消費(fèi)者日益變化的需要，缺乏市場競爭力。加入WTO后，這種滯后的市場狀況明顯不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。改變這種被動(dòng)局面的出路，就是盡快實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)產(chǎn)品向現(xiàn)代產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變。

　　其次，開發(fā)新險(xiǎn)種，發(fā)展新市場。

　　加入WTO后需要開發(fā)的新險(xiǎn)種、新市場很多。國內(nèi)保險(xiǎn)公司在近期需要大力開發(fā)的主要有以下幾種大型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)市場、健康保險(xiǎn)市場、再保險(xiǎn)市場等業(yè)務(wù)。

　　第三，進(jìn)一步重視保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。

　　保險(xiǎn)資金運(yùn)用與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營是保險(xiǎn)公司正常運(yùn)行所必須的兩個(gè)不可缺少的輪子，對(duì)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展具有是同等重要的地位，缺一不可。

　　應(yīng)該增加保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，并建立專門的保險(xiǎn)投資部門或機(jī)構(gòu)。