2007-01-24 10:47 來源:楊慧莉
今年年底,中國(guó)銀行業(yè)將向外資全面開放。屆時(shí),外資銀行將在國(guó)內(nèi)全面開展業(yè)務(wù),銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)情況來看,銀行業(yè)全面開放后,受沖擊最大、影響最深的首當(dāng)其沖是分布在主要中心城市的城市商業(yè)銀行。
中國(guó)的城市商業(yè)銀行源于原城市信用社的股份制改造,是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上,由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行,是由眾多法人機(jī)構(gòu)合并形成的一級(jí)法人單位,是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。自1995年7月第一家城市商業(yè)銀行—深圳城市合作銀行正式成立伊始,中國(guó)城市商業(yè)銀行在中國(guó)金融舞臺(tái)上開始了艱苦的歷程。中國(guó)城市商業(yè)銀行,作為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中小力量的代表,自創(chuàng)立以來,經(jīng)歷了體制、機(jī)制的蛻變,憑借靈活的機(jī)制和高效的決策獲得了白己的生存發(fā)展空間,同時(shí)也對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融改革尤其是支持地方企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。
城市商業(yè)銀行已成為繼四大國(guó)有商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行之后我國(guó)銀行業(yè)的第三梯隊(duì)。應(yīng)該說,部分城市商業(yè)銀行在近幾年獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。然而,作為中央銀行整治城市信用社的產(chǎn)物,大多數(shù)城市商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中存在和暴露了不少值得注意和應(yīng)當(dāng)解決的問題。中國(guó)城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中突出地顯示出資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單—城市制經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。面對(duì)入世后銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng),城市商業(yè)銀行處于不利地位,如何在夾縫中求生存,是我國(guó)城市商業(yè)銀行不可回避的問題。
我國(guó)城市商業(yè)銀行存在的主要問題
。ㄒ唬┵Y本充足率低
城市商業(yè)銀行是央行整治城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物,其股權(quán)結(jié)構(gòu)中各級(jí)財(cái)政的持有比例較高。自成立之初,城市商業(yè)銀行就一直面臨著資金不足、資本充足率低下的問題。按照《巴塞爾協(xié)議》小新的商業(yè)銀行資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量,截至2005年末,全國(guó)城市商業(yè)銀行平均資本充足率不到3%,80%的城市商業(yè)銀行未達(dá)到8%的要求,城市商業(yè)銀行普遍抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱,面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。
。ǘ┎涣假Y產(chǎn)率高
我國(guó)城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小,盈利能力低,而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成,因此,它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2005年 9月末,按貸款五級(jí)分類,不良貸款余額1027億元,平均不良貸款率 9.7%.雖然這些不良資產(chǎn)規(guī)模在逐年降低,但目前數(shù)量仍然偏高。對(duì)于這部分不良貸款,城市商業(yè)銀行只有通過自身利潤(rùn)沖銷或地方政府資產(chǎn),置換兩種方式來處置。有將近一半城市商業(yè)銀行連年虧損,因而根本沒有核銷不良貸款的能力。
加入WTO后,中國(guó)將采用國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算商業(yè)銀行的資產(chǎn);質(zhì)量和資本充足率,并向社會(huì)公布,這將改變城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和信用不透明狀況,使?jié)撛诘牟涣假Y產(chǎn)逐步暴露,經(jīng)營(yíng)難度、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)—步增大。目前全國(guó)城市商業(yè)銀行貸款準(zhǔn)備金計(jì)提也普遍不足,這意味著,如果城市商業(yè)銀行提足撥備,大多數(shù)銀行將因此變?yōu)樘潛p,資本充足率還將大幅下降。
。ǘ﹩巍鞘兄平(jīng)營(yíng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、市場(chǎng)份額低
自城市商業(yè)銀行成立之初,其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。近幾年來,單—城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn),并成為城市商、業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙;首先,地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。一家銀行被限制在一個(gè)城市開展業(yè)務(wù),其資金勢(shì)必集中到該城市發(fā)展較好或可供開發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次,地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在,企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。然而結(jié)算渠道的不暢通恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然,僅資金跨區(qū)流動(dòng),就已經(jīng)超出了城市商業(yè)銀行自身的能力,從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關(guān)系非常好,而一旦這些企業(yè)做大,實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng),往往就會(huì)與城市商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣的最好解釋。
城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位探討
城市商業(yè)銀行存在問題的原因很多,其中市場(chǎng)定位不清晰是一個(gè)重要原因。
諸多經(jīng)營(yíng)超過百年的跨國(guó)公司的案例表明,企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力來自于市場(chǎng)定位下的長(zhǎng)期專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。即只有制定清晰的市場(chǎng)定位,并以此指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展,才有可能形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。所謂市場(chǎng)定位,就是用以將自身與其他同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)隔開來的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。目前我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不僅僅是銀行自身的戰(zhàn)略選擇問題,還受金融監(jiān)管當(dāng)局政策取向的影響。中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示,中國(guó)不缺全國(guó)性的大銀行,不缺跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的銀行,缺的是踏踏實(shí)實(shí)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)的巾小銀行。因此如何找準(zhǔn)市場(chǎng)定位成為城市商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中謀求發(fā)展的關(guān)鍵所在。
。ㄒ唬└(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)定位為城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展提供了有利空間
長(zhǎng)期以來,我國(guó)四大商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要立足于國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國(guó)有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶,中小企業(yè)信息的不透明使得大銀行更愿意將那些信息比較對(duì)稱、交易成本較低的部門(往往是大企業(yè))作為目標(biāo)客戶。同時(shí),入世以后,鑒于經(jīng)營(yíng)范圍的限制和網(wǎng)點(diǎn)方面的劣勢(shì),外資銀行與中資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)首先集中在對(duì)高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪上。由此,大銀行抓大放小的競(jìng)爭(zhēng)策略恰好為中小銀行業(yè)務(wù)的拓展留下了空間。
。ǘ┏鞘猩虡I(yè)銀行在中小企業(yè)融資中的地位
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)的今天,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱直接體現(xiàn)為缺乏與中小企業(yè)配套的中小金融機(jī)構(gòu)。城市商業(yè)銀行作為地方性商業(yè)銀行,是中小金融機(jī)構(gòu)中的主體,其有機(jī)會(huì)也有必要進(jìn)入這個(gè)細(xì)分市場(chǎng),立足于服務(wù)中小企業(yè),獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),保證其自身獲得長(zhǎng)足發(fā)展。
1.支持中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。隨著國(guó)有企業(yè)改革步伐的加快,中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位和作用日益突出,已經(jīng)成為解決社會(huì)就業(yè)壓力、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效途徑和主要?jiǎng)恿ΑV行∑髽I(yè)的迅猛發(fā)展對(duì)金融支持提出了迫切要求。但是,由于國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行面向大企業(yè)、大城市和大項(xiàng)目的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略,再加上中小企業(yè)大多規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、信用低、財(cái)務(wù)制度不健全等,融資難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。由此可見,支持這部分中小企業(yè),是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
2.對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)是城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、壯大自身實(shí)力的有效途徑隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將更加活躍,在許多方面需要銀行提供各種金融服務(wù)。中小企業(yè)巨大的金融需求說明其市場(chǎng)潛力很大,考慮到中小企業(yè)在發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的資產(chǎn)重組、兼并收購(gòu)等現(xiàn)象,城市商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)市場(chǎng)將大有可為。另外,據(jù)世界銀行的相關(guān)調(diào)查,銀行每增加一單位的資本投資,中小客戶能夠獲得的邊際利潤(rùn)高達(dá)117%—847%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)的水平。因此,銀行以融資為切入點(diǎn),加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,形成針對(duì)中小企業(yè)的獨(dú)特服務(wù)體系,不僅有利于擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及市場(chǎng)份額,還可構(gòu)成堅(jiān)實(shí)的利潤(rùn)支撐點(diǎn),給銀行帶來可觀的利潤(rùn)。
3.城市商業(yè)銀行自身實(shí)力決定了服務(wù)中小企業(yè)是其理想選擇。一方面,城市商業(yè)銀行一般規(guī)模小、資金實(shí)力弱,無力單獨(dú)承擔(dān)較大的項(xiàng)目和滿足較大企業(yè)的資金需求。另一方面,作為地方性商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行對(duì)地方市場(chǎng)比較熟悉,與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切,也容易獲得地方政府的支持,同時(shí)具有管理層次較少、信息反饋靈活、金融交易成本低等特點(diǎn),決定了其易于為中小企業(yè)提供服務(wù)。
綜上所述,在我國(guó)銀行業(yè)面臨一個(gè)全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代,與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比,城市商業(yè)銀行在資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)影響力等方面都處于劣勢(shì)。但城市商業(yè)銀行在地方政府背景的支撐下,與中小企業(yè)間的互動(dòng)關(guān)系有利于兩者共同長(zhǎng)期發(fā)展。因此,將市場(chǎng)定位于中小企業(yè),加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù),在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮其“小銀行優(yōu)勢(shì)”,將不僅是城市商業(yè)銀行義不容辭的社會(huì)責(zé)任,更是城市商業(yè)銀行正確、必然的選擇。
學(xué)習(xí)到晉升一站式解決,一對(duì)一輔導(dǎo)直推上崗……詳細(xì)>>
系統(tǒng)化培養(yǎng)會(huì)計(jì)思維,用就業(yè)驗(yàn)證培訓(xùn)效果……詳細(xì)>>
通往管理層的有效捷徑,短期晉升拿下高薪……詳細(xì)>>
【對(duì)話達(dá)人】事務(wù)所美女所長(zhǎng)講述2017新版企業(yè)所得稅年度申報(bào)表中高企與研發(fā)費(fèi)那些表!
活動(dòng)時(shí)間:2018年1月25日——2018年2月8日
活動(dòng)性質(zhì):在線探討