摘　要：中間業(yè)務(wù)是國(guó)際上各商業(yè)銀行近年來利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，而我國(guó)的商業(yè)銀行卻存在巨大差距。解決的途徑是：轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念；細(xì)分市場(chǎng)業(yè)務(wù)；大力開展“數(shù)字營(yíng)銷”和“品牌營(yíng)銷”；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；完善技術(shù)水平；完善有關(guān)法律、法規(guī)；加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防范與管理。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；原因；對(duì)策

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

　　近幾年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能帶來的利潤(rùn)越來越少，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，各商業(yè)銀行將目光投向中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不快，嚴(yán)重滯后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。據(jù)了解，我國(guó)四大銀行2001年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為：中國(guó)銀行約17%、中國(guó)建設(shè)銀行約8%、中國(guó)工商銀行約5%、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行約4%.再以中國(guó)建設(shè)銀行為例，2002年實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入75. 06億元，僅占全行收入總額的6. 7%，中間業(yè)務(wù)凈收入44. 75億元，比上年增長(zhǎng)了35%，但也僅占凈利息收入的6. 9%.[1]從具體內(nèi)容看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。投入大量的人力、物力和財(cái)力僅開辦代收代付、郵寄對(duì)賬單、代發(fā)工資、銀行轉(zhuǎn)賬和一卡通等業(yè)務(wù)，并且大都不收費(fèi)，投入得不到應(yīng)有的產(chǎn)出。技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)和期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國(guó)才剛剛起步，[2]有的基本沒有開展。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在著很多的問題，表現(xiàn)在觀念滯后，對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠；經(jīng)濟(jì)效益差，發(fā)展速度慢；對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度不健全，致使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效的監(jiān)控。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因

　　1.金融環(huán)境中存在諸多制約因素，導(dǎo)致許多方面落后，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

　�。�1）管理制度的制約。20世紀(jì)90年代以來，我國(guó)金融制度沿著與國(guó)際金融潮流相反的方向發(fā)展，實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和嚴(yán)厲的金融管制，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從制度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然人民銀行已于2002年8月頒布了《管理辦法》，但起步已晚。[2]

　　（2）經(jīng)營(yíng)理念的落后。陳舊的經(jīng)營(yíng)理念，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行尚未真正走出存、貸、結(jié)算的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，對(duì)從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的主要支柱認(rèn)識(shí)不足。再加上我國(guó)消費(fèi)者的長(zhǎng)期消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)還不能接受，這又進(jìn)一步增加了銀行在推廣新品種、新業(yè)務(wù)過程中的顧慮，加大了經(jīng)營(yíng)服務(wù)的成本。

　�。�3）技術(shù)手段落后。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)需要強(qiáng)大的技術(shù)為后盾，計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量、銀行外部的技術(shù)支持等對(duì)中間業(yè)務(wù)的開展都具有較大的制約。而我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，導(dǎo)致高科技的作用難以充分發(fā)揮，應(yīng)用程度低下。目前僅限于電算化和電子化的初級(jí)階段，部分資源嚴(yán)重浪費(fèi)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來較大的負(fù)面影響。業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同。

　�。�4）從業(yè)人員匱乏。國(guó)內(nèi)高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員不多，這已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開展高技術(shù)含量業(yè)務(wù)的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)需要從業(yè)人員不僅知識(shí)面寬，而且綜合能力強(qiáng)。長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)理念的落后，使我國(guó)的商業(yè)銀行既無儲(chǔ)備中間業(yè)務(wù)人才的意識(shí)，也無培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的陣地。

　　2.市場(chǎng)開拓乏力

　　由于經(jīng)營(yíng)理念落后，又缺乏實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致各商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷、開發(fā)力度不足，造成中間業(yè)務(wù)低層次的無序競(jìng)爭(zhēng)，使中間業(yè)務(wù)不能步入良性循環(huán)。目前，我國(guó)加入WTO，大批外資銀行涌入我國(guó)金融市場(chǎng)，而國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展已相當(dāng)成熟，加之外資銀行剛步入中國(guó)市場(chǎng)，由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素的限制，會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和品種。面對(duì)外資銀行強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)和沖擊，中國(guó)人民銀行頒布的《管理辦法》，已從管理制度上為我國(guó)商業(yè)銀行提供了政策法律依據(jù)。外資銀行將與中資銀行展開全面競(jìng)爭(zhēng)，他們主要搶奪高端客戶，并且他們?cè)诟叨丝蛻舴��?wù)的優(yōu)勢(shì)是明顯的。如果中資銀行明白自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，與之展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，明確自己的目標(biāo)市場(chǎng)，就不會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中失敗。[3]當(dāng)然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然需要管理當(dāng)局的宏觀組織協(xié)調(diào)，更離不開商業(yè)銀行自身的開拓、創(chuàng)新和進(jìn)取。

　　3.中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)相對(duì)較小，為了搶占市場(chǎng)份額，爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，不惜工本

　　除想方設(shè)法擴(kuò)大原有業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模外，對(duì)他行開辦的新業(yè)務(wù)品種，采取“一哄而上”“仿而效之”的方法，以致于形成中間業(yè)務(wù)品種十分雷同，因而，在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中形成“無賣點(diǎn)”、“少特色”，缺乏對(duì)客戶的吸引力，加劇了中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的壓力。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)觀念尚未從根本上轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理沒有成立專門的機(jī)構(gòu)，大多放在零售業(yè)務(wù)部門或儲(chǔ)蓄部門，經(jīng)營(yíng)與管理人員都是兼職，即使在基層行處，也普遍存在臨柜人員兼辦中間業(yè)務(wù)現(xiàn)象，中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理顯得力不從心，難以發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理中間業(yè)務(wù)的自主性與積極性。競(jìng)爭(zhēng)無序，成本支出快速上升。與經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快地區(qū)市場(chǎng)范圍大、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好相比，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)范圍有限，費(fèi)用支出水平較低。[4]各家銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，為爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，不惜工本，賠本賺吆喝的事時(shí)有發(fā)生，部分商業(yè)銀行對(duì)此解釋為“先搶占市場(chǎng)再說”。

　　4.銀行中間業(yè)務(wù)收益與其投入成本及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不匹配，銀行大力開展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)相對(duì)較弱

　　國(guó)外銀行服務(wù)收費(fèi)高，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)低，甚至難以抵補(bǔ)其投入成本及承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行開展此類業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)力明顯不足，銀行提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往只是爭(zhēng)取存款的一種競(jìng)爭(zhēng)手段，中間業(yè)務(wù)是一種銀行業(yè)務(wù)的副產(chǎn)品，處于從屬地位，不能和存款、貸款相提并論。銀行中間業(yè)務(wù)收益低，主要有三方面原因：其一是銀行自身不具有定價(jià)權(quán)，一些中間業(yè)務(wù)的定價(jià)權(quán)掌握在人民銀行和政府部門手中，商業(yè)銀行根據(jù)中間業(yè)務(wù)成本與風(fēng)險(xiǎn)制定出的合理價(jià)格難以實(shí)現(xiàn)；其二是銀行之間缺乏自律性的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，各家銀行為爭(zhēng)取存款不計(jì)成本和風(fēng)險(xiǎn)大小，競(jìng)相壓低中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；其三是在傳統(tǒng)思維定式下，客戶習(xí)慣了廉價(jià)的銀行服務(wù)，這進(jìn)一步增加了銀行在中間業(yè)務(wù)上獲取收益的難度。

　　三、推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

　　1.徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，更新經(jīng)營(yíng)思想，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

　　從銀行發(fā)展戰(zhàn)略角度出發(fā)，把拓展中間業(yè)務(wù)工作納入重要的日程，要像抓存款、抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高一樣抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使之成為支柱業(yè)務(wù)。摒棄“以存款論英雄”的陳舊思想，真正建立起以經(jīng)濟(jì)效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理體制。樹立銀行的金融服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技巧，轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度和服務(wù)作風(fēng)，處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成良性循環(huán)。

　　2.細(xì)分市場(chǎng)業(yè)務(wù)

　　各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。根據(jù)西方金融界“二八定理”，銀行可以財(cái)產(chǎn)為標(biāo)準(zhǔn)把客戶劃分為高、中、低三檔，分別提供相應(yīng)的服務(wù)，以合理配置資源。

　　3.樹立現(xiàn)代化市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，大力開展“數(shù)字營(yíng)銷”和“品牌營(yíng)銷”

　　目前，由于了解銀行中間業(yè)務(wù)品種和功能的客戶還很有限，且各家銀行同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，所以各銀行樹立現(xiàn)代化市場(chǎng)營(yíng)銷觀念是開展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)和數(shù)據(jù)庫開展?fàn)I銷的體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和數(shù)據(jù)庫營(yíng)銷，健全包括功能、流程、關(guān)系在內(nèi)的“三維”營(yíng)銷體系，使中間業(yè)務(wù)安全、快捷和便利。各商業(yè)銀行要通過整體的市場(chǎng)營(yíng)銷策劃，選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，結(jié)合整體業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，向社會(huì)推銷中間業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新的整體形象。商業(yè)銀行通過廣告、公關(guān)、促銷等手段，塑造各行產(chǎn)品的良好形象，使產(chǎn)品具有獨(dú)一無二的特征，使客戶產(chǎn)生擁有該產(chǎn)品的美好憧憬。[5]為此要對(duì)品牌的命名、內(nèi)涵、特色和內(nèi)容進(jìn)行詳盡規(guī)范，讓產(chǎn)品具有鮮明的個(gè)性特征；同時(shí)，又要通俗易懂，具有生活情趣，保持品牌的親和力，貼近客戶生活。

　　4.規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過行業(yè)協(xié)會(huì)自律確定，并參考國(guó)外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制，從而真正建立起完善的商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制，為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展打下一個(gè)良好的運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)。

　　5.完善技術(shù)水平

　　堅(jiān)持科技興行策略，增加業(yè)務(wù)品種的技術(shù)科技含量。加大科技投入力度，應(yīng)集中組織銀行的人力、物力和財(cái)力，研制、開發(fā)或引進(jìn)全行通用的、具有一定超前性、能滿足客戶多種需求的軟件系統(tǒng)。并且還應(yīng)及時(shí)總結(jié)基層行研制開發(fā)的科技成果，避免重復(fù)開發(fā)，促進(jìn)科技成果盡快得以應(yīng)用。對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中存在的技術(shù)問題，應(yīng)同相關(guān)部門溝通，提高中間業(yè)務(wù)交易成功率，改善技術(shù)環(huán)境。[6]自加入WTO以來，外資銀行與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)到了短兵相接的地步，我國(guó)的各商業(yè)銀行要面臨挑戰(zhàn)逆流而上，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，甚至可以說是決定我國(guó)商業(yè)銀行未來發(fā)展的關(guān)鍵一步。

　　6.進(jìn)一步完善有關(guān)法律法規(guī)

　　有這樣一個(gè)事例，2003年6月10日下午，儲(chǔ)戶楊先生開著汽車，帶著總面值近21萬元的20麻袋硬幣，來到某商業(yè)銀行支行存款。銀行緊急抽調(diào)10名工作人員，花了5天時(shí)間才點(diǎn)清了這筆錢。面對(duì)該支行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，楊先生十分感動(dòng)，想要酬謝銀行員工，或是交納適當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費(fèi)，但被銀行婉言謝絕了。其實(shí)銀行也認(rèn)為自己的員工確實(shí)為清點(diǎn)這20麻袋硬幣付出了艱辛的勞動(dòng)，理應(yīng)酌情收取服務(wù)費(fèi)，但是在先行法律法規(guī)中又找不到收費(fèi)的依據(jù)，最后銀行是分文服務(wù)費(fèi)沒有收。[7]

　　所以完善的法律、法規(guī)是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有力保障。如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶與銀行的權(quán)利與義務(wù)、數(shù)字簽名、電子票據(jù)的合法性與真?zhèn)渭夹g(shù)都應(yīng)做出明確的法律界定。

　　7.采取有力措施，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理

　　中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它包括有：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中，要避免其風(fēng)險(xiǎn)，必須采取一些有力的防范措施。具體說來，一是要加強(qiáng)對(duì)客戶的評(píng)估和調(diào)查，慎重地對(duì)待各種擔(dān)保和承諾。二是要制訂相應(yīng)的保護(hù)措施。如辦理擔(dān)保要求客戶存入部分資金，以保證辦理業(yè)務(wù)的費(fèi)用開支。三是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小采取相應(yīng)措施，分散、轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)。如大額業(yè)務(wù)選用與其他商業(yè)銀行合作，共同參與辦理。四是將操作和監(jiān)督分開，強(qiáng)化約束機(jī)制。五是要按照客戶的信用等級(jí)和業(yè)務(wù)的性質(zhì)以及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小進(jìn)行合理定價(jià)，確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這也是減少風(fēng)險(xiǎn)損失的重要措施。

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