從20多年前登陸中國到現(xiàn)在，日本卡通已經(jīng)為眾多中國人熟知和喜愛。殊不知，全球五大信用卡國際組織中惟一的一家日本公司——JCB國際信用卡公司也于去年在中國發(fā)行了第一張JCB信用卡。那么，JCB是否能像那些深入人心的日本卡通形象一樣在國內(nèi)無論城市還是鄉(xiāng)間真正走向“一卡暢通”呢？
從“鐵臂阿童木”這個被漫畫大師手冢治蟲設(shè)定在2003年4月7日出生、20世紀(jì)80年代初通過中央電視臺的播出而席卷全國的日本卡通形象開始，二十幾年來，眾多的日本卡通形象已成為眾多中國人生活和記憶中不可缺少的一部分。殊不知，全球五大信用卡國際組織中惟一的一家日本公司——JCB國際信用卡公司也于去年在中國發(fā)行了第一張JCB信用卡。雖然JCB登陸中國還不到兩年，但或許隨著國內(nèi)信用卡用卡環(huán)境的日益暢通，JCB的“卡通”形象有朝一日也將為眾多中國人所熟知。
JCB在全世界擁有5770萬持卡人，1300多萬家特約商戶，JCB信用卡現(xiàn)已在19個國家和地區(qū)發(fā)行，為190多個國家和地區(qū)所接受，可受理JCB卡的金融機(jī)構(gòu)超過3000家。在中國也有不少賓館飯店和商廈的收銀臺前都早已經(jīng)出現(xiàn)了“JCB”的標(biāo)識。在中國金融即將全面開放之際，JCB公司較為成熟的信用卡經(jīng)營理念，更重要的是對于中國信用卡市場的解讀無疑值得國內(nèi)銀行卡從業(yè)者借鑒，為此《首席財務(wù)官》采訪了JCB北京代表處首席代表大岡俊文。
那么，JCB是否能像那些深入人心的日本卡通形象一樣在國內(nèi)無論城市還是鄉(xiāng)間真正走向“一卡暢通”呢？
盯準(zhǔn)地利
——中國信用卡市場解讀與布局
從2002年開始，中國的信用卡市場就呈現(xiàn)出快速增長的勢頭。相比之下，日本信用卡市場競爭已經(jīng)白熱化，要在日本市場上進(jìn)一步擴(kuò)張業(yè)務(wù)難度較大。因此，信用卡業(yè)空白較多且用卡環(huán)境正持續(xù)改善的中國市場成為JCB即將開拓的主要目標(biāo)。
根據(jù)JCB公司分析，在中國市場發(fā)展前景廣闊，其主要原因有三：
首先，中國消費(fèi)者的收入水平不斷提高。按照國際經(jīng)驗，人均GDP在3000美元～5000美元之間應(yīng)該是信用卡高速發(fā)展期，目前中國許多城市人均GDP在4700美元～4800美元之間，高于平均水平。并且以中國現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，百姓的收入仍將不斷增加。
其次，海外旅游的人次隨著人們收入的增加直線上升。據(jù)中國旅游局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，僅2005年中國首站訪日人數(shù)達(dá)111萬人次，日本首站訪問中國人數(shù)也高達(dá)339萬人次，而且這個數(shù)字也正在急劇增長。信用卡相對于現(xiàn)金最大的優(yōu)點就是安全和方便，因此旅游為信用卡提供了廣闊的發(fā)展空間。
第三，中國的銀行業(yè)開始重視零售銀行業(yè)的增長。目前許多商業(yè)銀行都提出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的口號，而在所有零售業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)是最方便管理和最易見效的業(yè)務(wù)。目前中國的信用卡持有量不足1%到2%，所以中國的信用卡市場非常廣闊。另一方面，2005年底中國人民銀行建立了全國個人征信系統(tǒng)，對于信用卡市場的發(fā)展有重大意義。這樣一種數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立，對于整個國家的信用卡市場建設(shè)及銀行的零售業(yè)務(wù)管理都是非常重要的。
近年來JCB的海外發(fā)展方向已經(jīng)從商戶拓展為中心轉(zhuǎn)向本地發(fā)卡——本地商戶拓展并重，力求把起源于亞洲的JCB品牌推向真正意義上的國際化，即為適應(yīng)各亞洲鄰國來訪者的要求，在質(zhì)和量兩方面繼續(xù)擴(kuò)大完善JCB商戶網(wǎng)絡(luò)的同時，積極推進(jìn)本地發(fā)卡，構(gòu)筑面向中國國內(nèi)持卡人的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。
在國內(nèi)，JCB已先后與四大國有銀行、中信銀行、匯豐等10家商業(yè)銀行簽訂了收單代理銀行協(xié)議。于2004年6月和11月分別與中國銀行和上海銀行簽署了特許發(fā)卡協(xié)議書，2005年起這兩家銀行開始發(fā)行JCB國際信用卡。
知己知彼
——對戰(zhàn)已占據(jù)“天時”的敵手
盡管中國市場前景廣大，但是也有人認(rèn)為，JCB的前景并不樂觀。原因在于，世界主要的信用卡公司，例如VISA卡、萬事達(dá)卡、花旗集團(tuán)及匯豐集團(tuán)等都已經(jīng)先行進(jìn)入中國市場，與中國的銀行合作，發(fā)行各自的信用卡。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2005年12月，VISA國際信用卡組織在中國發(fā)行的國際信用卡達(dá)610萬張，相比之下JCB在中國發(fā)行信用卡是從2005年才開始。2005年3月，中國銀行和JCB正式發(fā)行國內(nèi)首張人民幣、日元雙幣種信用卡。2005年5月，他們與上海銀行合作推出人民幣美元雙幣卡。由于全國推廣工作從2006年1月才正式開始，目前其發(fā)卡量僅僅不到20萬張。
但大岡對自己的工作似乎仍然充滿信心�！癑CB不同于其他的信用卡組織，我們不單單是一個發(fā)卡組織，同時又是一個發(fā)卡公司，所以具有發(fā)卡、收單方面的經(jīng)驗，同時具有其他國際組織所沒有的獨(dú)特的品牌服務(wù)，以及信用卡方面的各種專門技術(shù)和經(jīng)驗�！盫ISA、萬事達(dá)國際組織都起源于美國，JCB則是起源于亞洲的國際信用卡品牌。一般的國際組織是系統(tǒng)管理機(jī)構(gòu)，沒有發(fā)卡業(yè)務(wù)。而JCB則不同，JCB1961年建立之初，是一家發(fā)行信用卡的公司，具有單獨(dú)發(fā)卡、收單方面的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，1981年開始拓展海外市場，開始了國際組織業(yè)務(wù)。“JCB積累了40多年先進(jìn)的發(fā)卡經(jīng)驗和發(fā)卡技術(shù)，可以提供給中國的合作銀行。”大岡告訴《首席財務(wù)官》記者。
此外JCB分析，雖然從全球來看，國際信用卡組織之間的競爭確實是越來越激烈，但對于中國內(nèi)地來說，用卡交易占消費(fèi)品零售總額還較低。所以，對于所有的國際信用卡組織來說，目前最大的競爭對手還是現(xiàn)金。為消費(fèi)者提供一些優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和消費(fèi)信息，促進(jìn)持卡人持卡消費(fèi)，是JCB所注重的，這就需要回歸到優(yōu)質(zhì)的品牌服務(wù)和較高的品牌認(rèn)知度上
專注“人和”
——提升品牌好感與認(rèn)知度
目前中國的信用卡市場中，只有基本功能的信用卡已經(jīng)不能滿足消費(fèi)者的需要，信用卡產(chǎn)品細(xì)分已經(jīng)是各發(fā)卡銀行面臨的重要課題，產(chǎn)品內(nèi)容的豐富、產(chǎn)品的高附加值以及服務(wù)質(zhì)量是消費(fèi)者越來越關(guān)心的。“我們會與中國的發(fā)卡銀行合作，發(fā)更多類型的信用卡來滿足不同用戶群體的需要。也就是說，從我們國際組織方面盡可能多地向發(fā)卡銀行提供產(chǎn)品設(shè)計方面一些好的建議，使我們的卡產(chǎn)品內(nèi)容更豐富，同時JCB的品牌服務(wù)也將提供給中國的持卡人。”
在中國國內(nèi)，雖然JCB不直接接觸持卡人，但可以通過參觀、培訓(xùn)等形式幫助發(fā)卡銀行提高客服中心的服務(wù)質(zhì)量，間接為國內(nèi)JCB持卡人提供高品質(zhì)服務(wù)；在海外，JCB在全球30座城市和地區(qū)擁有JCB貴賓服務(wù)中心PLAZA，為全球的JCB持卡人提供當(dāng)?shù)芈糜�、購物、取現(xiàn)等方面的咨詢和指引�！拔覀�?yōu)橹袊某挚ㄈ颂峁└N心的服務(wù)。舉個例子，我們考慮到客戶去外地旅游的語言不便問題，因此在東京服務(wù)中心專門安排了兩位中國工作人員，他們精通中、英、日、韓四國語言”，大岡說，“另外，在我們的各個貴賓服務(wù)中心可以免費(fèi)索取各國的JCB餐飲和購物指南，上面登載了各國的JCB優(yōu)惠商戶信息。此外，JCB中文網(wǎng)站也將準(zhǔn)備登載JCB優(yōu)惠商戶信息等�？偟膩碚f，JCB在旅游和娛樂方面很有特點。”
此外，JCB公司還將根據(jù)對持卡者的定位制訂有針對性的服務(wù)。“主要是面向白領(lǐng)，女士會多一些，因為女士會比較喜歡購物。根據(jù)日本市場的統(tǒng)計，在整個購物消費(fèi)中，信用卡消費(fèi)占據(jù)了10%.”大岡說，“我們在中國市場很注重年輕女孩的購買力。因為根據(jù)日本和韓國等市場的經(jīng)驗，年輕女孩趕時髦，對新的東西，時尚的東西很感興趣。”
“在中國市場，我們最注重的是提高品牌認(rèn)知度�！贝髮f。據(jù)介紹，JCB在中國市場的加大了品牌服務(wù)內(nèi)容和展開各種形式的品牌營銷活動的投入。去年JCB曾贊助了在上海召開的乒乓球世界錦標(biāo)賽，并表示以后將會增加類似體育賽事的贊助，通過中國人民喜愛的乒乓球等體育項目加深消費(fèi)者對JCB的印象。而且JCB曾在2004年通過中國國際交流協(xié)會向位于我國新疆維吾爾自治區(qū)的西部偏遠(yuǎn)地區(qū)、塔克拉瑪干沙漠的西部邊緣的圖木舒克市河?xùn)|新鎮(zhèn)中心學(xué)校捐贈10萬元人民幣，用于發(fā)展該校的遠(yuǎn)程教育事業(yè)。以后JCB還將繼續(xù)選擇合適的項目，積極參與中國的公益事業(yè)。
有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，五年后中國國內(nèi)信用卡市場將會達(dá)到6000萬到1億張。在大岡的規(guī)劃中，JCB的目標(biāo)是到未來2～3年內(nèi)占據(jù)國內(nèi)信用卡15%以上的市場份額�！爸匾氖牵尦挚ㄈ顺浞至私夂托湃蜫CB信用卡。當(dāng)JCB信用卡與VISA和萬事達(dá)一樣作為國際著名的品牌放在銀行的‘櫥窗’里，讓購卡者根據(jù)自己需要和偏好來選擇誰來為他們提供服務(wù)�！贝髮f到。
一切實際行動都表明，JCB的“中國攻略”正穩(wěn)扎穩(wěn)打地進(jìn)行�！拔覀兣Φ姆较蚓褪前袹CB打造成亞洲人的信用卡，而不僅僅是日本人的信用卡，我相信我們能做到�！贝髮男判臒o不來源于JCB這個品牌所包含的全部含義。
