摘要：文章在闡述安徽省農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前安徽省農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系構(gòu)建的主要制約因素，在此基礎(chǔ)上從保險(xiǎn)宣傳工作、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村保險(xiǎn)營銷渠道構(gòu)建、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司售后服務(wù)以及內(nèi)部管理等方面提出了保險(xiǎn)企業(yè)構(gòu)建安徽省農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系的具體對(duì)策，最后就政府對(duì)體系構(gòu)建外部環(huán)境的改善提出了建議。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；服務(wù)體系；外部環(huán)境

　　從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展整體趨勢(shì)來看，在保險(xiǎn)產(chǎn)品與費(fèi)率同質(zhì)性逐步加強(qiáng)的情況下，保險(xiǎn)服務(wù)將成為保險(xiǎn)市場(chǎng)新的競(jìng)爭焦點(diǎn)。保險(xiǎn)公司必須從展業(yè)、投保、承保、理賠、防災(zāi)防損等各個(gè)環(huán)節(jié)為客戶提供差異化服務(wù)，從而得到客戶的信任和依賴，最終創(chuàng)造企業(yè)價(jià)值，這正是保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)的真正目標(biāo)與歸宿之所在。農(nóng)村保險(xiǎn)是農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”支持保護(hù)體系的重要組成部分。農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系的構(gòu)建對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及保險(xiǎn)公司自身成長都顯得尤為重要。

　　一、安徽省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

　　（一）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展加快

　　安徽省是一個(gè)典型的農(nóng)村人口大省，總?cè)丝?516萬人，其中農(nóng)村人口5147萬人，占比78.99%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國平均水平。2008年，全省共實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.06億元，農(nóng)村人身險(xiǎn)保費(fèi)收入68.39億元，同比增長48.18%，進(jìn)一步提高了農(nóng)村人群的保障水平。

　　（二）農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)初步形成規(guī)模

　　目前安徽省共有1800多家縣、鄉(xiāng)級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。以中國人壽巢湖分公司為例，目前已經(jīng)在全市120個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了50多個(gè)農(nóng)村營銷服務(wù)部，組建了以農(nóng)村營銷服務(wù)部發(fā)展為依托，以駐村業(yè)務(wù)員服務(wù)為主體，以地方政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)密切合作，以行政村為單位，建立基本完備的中國人壽農(nóng)村市場(chǎng)終端服務(wù)體系。

　�。ㄈ�）政策性農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展較快

　　1、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成果顯著。安徽省第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重近幾年一直為近20%，作為農(nóng)業(yè)大省必須重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2009年中央財(cái)政補(bǔ)貼的9個(gè)品種安徽已經(jīng)開展8種，并且實(shí)現(xiàn)了全省地域全覆蓋，在已實(shí)現(xiàn)保費(fèi)中，能繁母豬保險(xiǎn)1805.62萬元，小麥保險(xiǎn)12387萬元，水稻保險(xiǎn)14789萬元，油菜保險(xiǎn)2190萬元。2009年上半年已實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.39億元，同比增長了10.7倍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款已達(dá)9484萬元。

　　2、新型農(nóng)村合作醫(yī)療服務(wù)水平提高。安徽省合作醫(yī)療參合率不斷上升，管理體制和運(yùn)行機(jī)制不斷完善，已經(jīng)初步建立了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。2008年，安徽新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度以縣為單位實(shí)現(xiàn)全覆蓋，參合標(biāo)準(zhǔn)由每人50元提高到100元，新型合作醫(yī)療參合率達(dá)到90.1%，全省每萬人口專業(yè)衛(wèi)生技術(shù)人員數(shù)達(dá)到30.7人，住院實(shí)際補(bǔ)償率也明顯提高。

　�。ㄋ模﹤鹘y(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)缺陷，新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)亟待普及

　　安徽是全國12個(gè)較早進(jìn)入老齡化的省份之一，農(nóng)村養(yǎng)老形勢(shì)十分嚴(yán)峻�，F(xiàn)在采用村民年度繳納的保險(xiǎn)費(fèi)總額與村民年現(xiàn)金純收入的比來考察在沒有其他補(bǔ)助情況下的農(nóng)民繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)能力。

　　農(nóng)村居民一般能接受保費(fèi)是年收入的5%-10%。無論在哪種利率水平下，40歲以后開始投保時(shí)保費(fèi)占純收入比基本都已接近或者超過10%，這對(duì)大多數(shù)農(nóng)村居民是難以承受的。較高的參保費(fèi)用成了制約農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。目前的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)主要依據(jù)個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼三方并進(jìn)的籌資渠道。安徽省100多個(gè)縣區(qū)僅有12個(gè)被列入新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策試點(diǎn)，這意味著新農(nóng)保試點(diǎn)明顯存在面過窄、實(shí)現(xiàn)全覆蓋時(shí)間過長的問題。

　　二、制約安徽省農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系構(gòu)建的主要因素

　�。ㄒ唬┺r(nóng)村居民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

　　受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，傳統(tǒng)的生產(chǎn)生活方式對(duì)居民的意識(shí)形態(tài)、消費(fèi)習(xí)慣影響依然很大，形成了養(yǎng)兒防老、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的習(xí)慣，農(nóng)民較少考慮購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)是決定保險(xiǎn)有效需求的一個(gè)重要因素，保險(xiǎn)有效需求不足直接影響保險(xiǎn)服務(wù)體系的構(gòu)建。

　　（二）農(nóng)村居民收入水平偏低，影響保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大

　　安徽是全國自然災(zāi)害最頻繁的省份之一，農(nóng)業(yè)災(zāi)害以旱災(zāi)和洪澇災(zāi)害為主。2008年全省農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)1595.17欠公頃，絕收19498公頃。其中：旱災(zāi)受災(zāi)面積795.84千公頃，絕收面積達(dá)78.79千公頃；洪澇災(zāi)害農(nóng)作物受災(zāi)面積458.97千公頃，絕收面積46.14千公頃。頻發(fā)的自然災(zāi)害造成了農(nóng)民收入水平低的局面。另外，長期以來安徽省農(nóng)民人均生活費(fèi)支出已經(jīng)占據(jù)了人均純收入的大部分，收入水平低是造成農(nóng)村保險(xiǎn)有效需求不足的直接原因。

　�。ㄈ�）保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)村發(fā)展需要

　　目前實(shí)施的保險(xiǎn)險(xiǎn)種還比較單一，保險(xiǎn)公司普遍沒有針對(duì)廣大農(nóng)村的具體實(shí)際情況開展符合農(nóng)村情況并為農(nóng)民普遍接受的農(nóng)村保險(xiǎn)品種，而是簡單地把按照城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平制度的保險(xiǎn)品種直接投放到農(nóng)村市場(chǎng)。由于險(xiǎn)種不合時(shí)宜，導(dǎo)致廣大農(nóng)民對(duì)購買保險(xiǎn)的積極性不高。

　�。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)公司服務(wù)水平有待提升

　　農(nóng)村保險(xiǎn)營銷員文化程度普遍較低，隊(duì)伍穩(wěn)定性差，宣傳服務(wù)工作不足，直接影響到群眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度。同時(shí)農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳、保險(xiǎn)咨詢、代收保費(fèi)總是在固定地點(diǎn)進(jìn)行，其他保險(xiǎn)服務(wù)的提供少之又少。在農(nóng)村業(yè)務(wù)量大面廣極度分散且以小額賠付居多的情況下，保險(xiǎn)公司從報(bào)案處理到查勘理賠再到支付保費(fèi)，服務(wù)難以及時(shí)到位，使農(nóng)村保戶在出險(xiǎn)后得不到應(yīng)有的服務(wù)，從而對(duì)保險(xiǎn)失去信心。

　　三、構(gòu)建安徽省農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系對(duì)策和建議

　�。ㄒ唬�擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳工作

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過保險(xiǎn)移動(dòng)宣傳畫欄、農(nóng)村保險(xiǎn)知識(shí)宣講團(tuán)、編發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品手冊(cè)等豐富多彩的形式，走進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，深入開展農(nóng)村保險(xiǎn)知識(shí)普及和宣傳工作。各級(jí)地方政府要?jiǎng)訂T農(nóng)村基層干部投保期限短、保費(fèi)低的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使他們及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膶?shí)惠，并通過他們以自己親身經(jīng)歷進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳教育。

　�。ǘ�）加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

　　保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持長期經(jīng)營、差異化經(jīng)營的原則，提供具有農(nóng)村特色的產(chǎn)品，樹立以農(nóng)民為中心的服務(wù)意識(shí)，形成完善的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。在推廣農(nóng)民有支付能力的農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品廣覆蓋險(xiǎn)種的同時(shí)，適當(dāng)開發(fā)一些中高檔險(xiǎn)種，滿足不同收入層次農(nóng)民的保障需要；針對(duì)農(nóng)民所關(guān)注的問題，采用針對(duì)性的保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案來增加農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的興趣；針對(duì)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定的特性，可以推出繳費(fèi)方式更加靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　（三）拓展農(nóng)村保險(xiǎn)營銷渠道

　　1、培養(yǎng)營銷隊(duì)伍。大力發(fā)展駐村營銷員，提升他們?cè)诋?dāng)?shù)厝罕姷牧己眯蜗螅�并且在激�?lì)政策上給予適當(dāng)?shù)膬A斜，增強(qiáng)他們的責(zé)任感。

　　2、延伸保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)。在市場(chǎng)有需求、發(fā)展有潛力、管控能到位的情況下，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司向農(nóng)村地區(qū)延伸分支機(jī)構(gòu)。

　　3、發(fā)揮農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。通過農(nóng)村郵政、信用社、電力等系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，對(duì)與各自業(yè)務(wù)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等產(chǎn)品進(jìn)行代理銷售。

　　4、發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的分工協(xié)作，積極向農(nóng)村地區(qū)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，逐步確立經(jīng)營特色和品牌價(jià)值。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)售后服務(wù)，贏得農(nóng)村居民信任

　　1、理賠環(huán)節(jié)�？蛻舫鲭U(xiǎn)后，按合同要求及時(shí)理賠是保險(xiǎn)公司贏得客戶信任的關(guān)鍵措施�？梢酝ㄟ^召開理賠現(xiàn)場(chǎng)會(huì)改變保險(xiǎn)商品使用價(jià)值不直觀的特點(diǎn)。2009年郎溪縣遭受罕見的龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害襲擊后，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)投保午季農(nóng)作物受災(zāi)情況立即進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，農(nóng)戶先后領(lǐng)到理賠資金共計(jì)278.8萬元。

　　2、防災(zāi)防損環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司擁有眾多防災(zāi)防損專家和豐富的防災(zāi)防損工作經(jīng)驗(yàn)，可以向農(nóng)村居民提供各種防災(zāi)防損服務(wù)。

　　3、提供富有特色的咨詢服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療條件較差的情況，定期對(duì)投保農(nóng)民進(jìn)行必要的身體健康檢查，傳授各種簡易的自救、自檢常識(shí)；經(jīng)常深入農(nóng)村，聽取最基層的意見和保險(xiǎn)需求；在每個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立免費(fèi)咨詢和投訴服務(wù)臺(tái)，為農(nóng)民提供貼心的保險(xiǎn)服務(wù)。

　�。ㄎ澹┘訌�(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量

　　保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)內(nèi)部管理。保險(xiǎn)員工注意儀表端莊，態(tài)度友好，針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)的特殊性選擇適宜的交談方式，做到條款解釋通俗化，讓農(nóng)民真正感受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。保險(xiǎn)公司要結(jié)合農(nóng)村保險(xiǎn)具體特征，平衡展業(yè)、承保、理賠各個(gè)步驟的服務(wù)能力，使保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)范有序，并且在實(shí)踐中注意總結(jié)和探索。

　�。�六）支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村居民收入

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)理論告訴我們，人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的偏好與其自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有關(guān)。一般而言，經(jīng)濟(jì)越困難的群體，越不愿意購買保險(xiǎn)；隨著收入的不斷增加，對(duì)保險(xiǎn)的需求才會(huì)增加。保險(xiǎn)公司應(yīng)力所能及地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)資金投資農(nóng)村交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，提高農(nóng)村居民收入水平，從而提高農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)需求，同時(shí)提高保險(xiǎn)公司的社會(huì)信譽(yù)。

　　（七）政府出臺(tái)相應(yīng)政策，改善外部環(huán)境

　　1、加大補(bǔ)貼。首先，加大對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)生活產(chǎn)生重要影響的農(nóng)機(jī)、農(nóng)具以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等方面保險(xiǎn)的補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策。其次，政府可通過立法來明確規(guī)定對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的稅賦減免。

　　2、加強(qiáng)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。可以以高等院校為依托，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。目前，安徽省有六所高校開辦了保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)，可以考慮以這些高校為依托，開展農(nóng)村保險(xiǎn)各項(xiàng)課題研究，為安徽省發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)后備人才。

　　3、建立農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展激勵(lì)制度。各級(jí)地方政府及其職能部門的領(lǐng)導(dǎo)和工作人員可以將農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展情況納入到各級(jí)政府及其職能部門的政績考核體系中去，真正認(rèn)識(shí)到農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于構(gòu)建和諧社會(huì)的重要作用。

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