摘要：隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求不斷增加，但是農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然存在著金融網(wǎng)點少、服務(wù)空白點多、金融服務(wù)品種少等問題，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要。本文分析了農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題，提出了構(gòu)建我國開放的、多元化的、多主體競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系的相關(guān)政策建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)體系；金融創(chuàng)新

　　近年來，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。

　　一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷

　　(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點不足

　　我國“二元經(jīng)濟”經(jīng)濟結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經(jīng)營。將大量的無盈利或微利的基層分支機構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國縣城金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業(yè)銀行機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個百分點。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點的減少，縣域經(jīng)濟獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機構(gòu)網(wǎng)點的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足。

　　(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位

　　目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問題。農(nóng)村信用社經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進、農(nóng)民對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強以及農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，農(nóng)戶的經(jīng)濟活動和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟實力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟效益好的農(nóng)業(yè)項目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足�？梢�，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

　　(三)政策性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一

　　農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，長期以來其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒有運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進農(nóng)民增收的作用乏力。

　　(四)非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范

　　由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢。2006年底，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司在江蘇省13個地市。59個區(qū)縣的1226個鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無序流動，嚴(yán)重擾亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

　　(五)郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經(jīng)驗、人才、經(jīng)營能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣

　　2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)有中國郵政集團公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。2007年郵政儲蓄銀行掛牌，由于其成立時間尚短，缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗，缺少經(jīng)營管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。

　　(六)農(nóng)村保險覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

　　農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相適應(yīng)，我國還未建立國際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險行業(yè)，容易受到自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險，由于賠付率過高，各大保險機構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)險種逐漸減少、機構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險保費收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險保障。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險較高。

　　(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險

　　與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒有進行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對拖逃債務(wù)人的處罰難以落實，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸服務(wù)熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)機制也不完善，擔(dān)保中心要獨自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化，從而不利于金融機構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機構(gòu)將面臨高企的處置成本。

　　二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的路徑選擇

　　(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給

　　農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營自主權(quán)。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點。通過改善經(jīng)營，增加業(yè)務(wù)種類來增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點應(yīng)由原來農(nóng)產(chǎn)品收購伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開發(fā)等方面。用中長期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確保基層農(nóng)信社的獨立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的市場主體。完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展上，通過協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險的前提下，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，引導(dǎo)民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機構(gòu)先天的信息優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)�保方式，同時加強與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢結(jié)合起來，實現(xiàn)功能互補。各類銀行機構(gòu)要結(jié)合自身實力和專業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點，逐步擴大“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。

　　(二)推進農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

　　農(nóng)村金融機構(gòu)要研究市場定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的特點和需求。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實服務(wù)內(nèi)容。使服務(wù)方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求。

　　1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

　　要增加貸款種類和方式，例如增加消費信貸，研發(fā)適銷對路的消費貸款品種。重點拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費升級。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。

　　2、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

　　農(nóng)村金融機構(gòu)要依托點多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢，運用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開展風(fēng)險可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財、信用卡、有價證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。

　　3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場

　　開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場品種結(jié)構(gòu)。試點設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度。

　　(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

　　良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作：

　　1、加強農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

　　建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，成立由政府引導(dǎo)、市場化運作的行業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。鼓勵建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會員出資的會員制擔(dān)保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織。推進農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動產(chǎn)抵押登記制度，擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專業(yè)市場十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。

　　2、積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)

　　加強誠信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個體戶評選，通過實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識。要加強企業(yè)及個人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹立誠信意識，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

　　3、大力發(fā)展農(nóng)村保險

　　建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險體系。降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險總的原則應(yīng)是政府政策扶持，公司商業(yè)運作。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客觀上存在水災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)等多種自然災(zāi)害的風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險是高風(fēng)險的保險業(yè)務(wù)。具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度是各個國家支持農(nóng)業(yè)的普遍做法。要加快建立全國范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災(zāi)害發(fā)生頻繁的專項巨災(zāi)保險機制和再保險機制。有效增強農(nóng)業(yè)抵御和防范風(fēng)險的能力，化解農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。發(fā)揮保險在農(nóng)村信貸中的保障作用。