[摘要]隨著發(fā)展改革的不斷深化，中國保險業(yè)的發(fā)展已進入了矛盾多發(fā)期，只有及時化解各種矛盾，中國保險業(yè)才能保持一個穩(wěn)定的運行株序，實現(xiàn)做大做強的目標。保險業(yè)發(fā)展中的種種矛盾是制度沖突導致的，因此，從制度層面著眼協(xié)調保險業(yè)發(fā)展面臨的矛盾和困境尤為重要。為此，政府應對商業(yè)保險給予重視和政策支持；提升全民的風險意識；商業(yè)保險公司要提高自身經(jīng)營水平。

　　[關鍵詞]商業(yè)保險，發(fā)展困境，制度沖突，制度協(xié)調

　　制度創(chuàng)新與改革是保險業(yè)發(fā)展的主要動力，但同時，隨著發(fā)展和改革的不斷深化，中國保險業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進入了矛盾多發(fā)期，只有及時化解各種矛盾，中國保險業(yè)才能保持一個穩(wěn)定的運行秩序，做大做強的目標才能夠實現(xiàn)。保險業(yè)發(fā)展的種種矛盾并非是簡單的發(fā)展中出現(xiàn)的矛盾，而是制度沖突導致的種種困境，從制度沖突來把握保險業(yè)改革開放以來存在的問題尤為重要，也是一個解決矛盾很好的切入點。

　　一、制度、正式制度、非正式制度與制度沖突

　　“新制度經(jīng)濟學認為，所謂制度就是管束人的行為的一系列規(guī)則。在這些規(guī)則當中，有些是由人們制定或認可，并且將它上升為明文規(guī)定的一系列政策和規(guī)則，我們稱之為正式制度，它包括了政治規(guī)則、經(jīng)濟規(guī)則以及由這一系列的規(guī)則構成的等級結構，從憲法到法律，到具體的細則，最后到契約”�！坝行┦怯扇藗冊陂L期的政治經(jīng)濟、文化等生活中自然形成的，具有相對穩(wěn)定性、持久性的一系列行為規(guī)則和判斷標準，我們稱之為非正式制度，它一般包括風俗習慣、倫理規(guī)范、道德觀念，意識形態(tài)等因素�！闭�式制度與非正式制度作為社會制度體系的兩個組成部分，是不可分割、相互依存、互為條件、相互補充的。

　　諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者道格拉斯。C.諾斯認為：發(fā)展經(jīng)濟學提出的那些發(fā)展條件，如發(fā)展教育、利用科技、積累資本、完善基礎設施等，與其說是發(fā)展的前提條件，還不如說是發(fā)展的結果，制約一國經(jīng)濟發(fā)展的根本性的前提條件既不是資本，也不是科技，而是制度。市場制度、產(chǎn)權制度、政治法律制度等是制約社會經(jīng)濟發(fā)展的根本性的原因。制度構成了一個社會的激勵結構，因而，經(jīng)濟和政治制度是經(jīng)濟績效的根本性決定因素。

　　制度沖突是指在制度系統(tǒng)內部對應于同一種行為的不同制度安排之間在作用方向上不一致，對行為的規(guī)范上存在相互矛盾和抵觸的部分。中國保險業(yè)的發(fā)展，正面臨著正式制度沖突及正式制度與非正式制度的沖突，制度沖突導致的張力必然對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，制約保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

　　在新制度經(jīng)濟學家看來，正式制度只有被社會認可，即與非正式制度相容的情況下，才能發(fā)揮作用。1993年諾斯在獲諾貝爾經(jīng)濟學獎發(fā)表演講時指出，離開了非正式制度，即使將成功的市場經(jīng)濟制度的正式規(guī)則搬到第三世界國家，也不一定是取得良好經(jīng)濟實績的充分條件。因此，再好的正式規(guī)則，若遠遠偏離了土生土長的非正式規(guī)則，也只能是“中看不中用”。

　　“正式制度的執(zhí)行同時必須是以非正式制度的遵守為前提，任何一個社會也不可能完全依靠正式制度的強制性來治理，如同法律不能離開道德一樣。另外，正式制度與非正式制度是相互適應，和諧統(tǒng)一的。也就是說，一定的正式制度和相應的非正式制度在一起，才能真正發(fā)揮作用，不能簡單地說正式制度或非正式制度哪個更加有效。制度的有效與否只能放到具體的制度結構中去談論。二者只有共同發(fā)生作用才能有效，僅僅依靠任何一種約束都是無效地�！�

　　二、正式制度的缺陷

　　中國歷時近30年的改革開放，其主要任務就是大力開展制度改革，不僅進行了農(nóng)村和城市的經(jīng)濟體制改革，而且還在政治體制、文化體制和社會體制等方面也進行了逐漸深入的改革。以制度調整、制度替代和制度創(chuàng)新為基本內容的體制改革，其宗旨是通過制度安排來推進社會主義市場經(jīng)濟建設，促進經(jīng)濟社會發(fā)展。中國民族保險業(yè)即是中國由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉型的產(chǎn)物。總體看，恢復國內保險業(yè)務以后，中國保險業(yè)的資產(chǎn)總量、保費規(guī)模、資金運用規(guī)模等大幅增長。但是，隨著保險業(yè)快速擴張的同時，逐漸凸顯出保險業(yè)未來增長的乏力和深層次矛盾。

　　保險作為一種正式制度安排，從經(jīng)濟學角度來講是分攤意外事故損失的一種財務安排，對于家庭、企業(yè)等經(jīng)濟單位而言，保險是一種有效處理風險的方法，運行的基礎是損失分攤機制，是一種經(jīng)濟保障機制。對整個社會運行來講，保險起到了穩(wěn)定社會秩序，安定人民生活，維護社會安全的保駕護航作用。風險是客觀存在的、永恒的，保險業(yè)是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，是市場經(jīng)濟的組成部分，這是毫無疑問的，但從國內保險業(yè)發(fā)展過程的實踐來看，商業(yè)保險在發(fā)展過程中的功能和作用以及在整個社會市場運行中的作用并沒有得到充分發(fā)揮。例如：2002年吉林省某市一居民樓發(fā)生煤氣爆炸，造成整體單元14戶居民業(yè)主受到不同程度毀損，直接經(jīng)濟損失近250多萬元。事故發(fā)生后，市委、市政府高度重視，立即趕往事故現(xiàn)場。與此同時，由于在受損的居民當中有6戶在房屋按揭貸款時參加了房屋保險，保險公司也趕到了事故現(xiàn)場。當政府了解到有居民參加了保險，非常高興，說道“這下政府能少負擔點了”。最終受災的14戶居民中有6戶是保險公司賠付，共賠付128萬元，其余由政府賠償。但對于居民來講最終得到的補償效果都是使房屋基本恢復了原樣。政府要求保險賠款必須直接交給政府，不得直接支付給被保險人，無論是否參加保險，由政府統(tǒng)一修繕房屋，如果居民得到賠款，政府則不負擔修繕該戶居民的房屋。在整個事件中，保險公司本來可以借此宣傳保險，希望能夠通過此次賠償提高居民的保險意識，卻沒有想到出現(xiàn)的效應是負面的。無論是否參加保險都能夠得到補償，而參加保險的居民倒不劃算了，因為他們多支付了保險費，因此在事件發(fā)生后，出現(xiàn)了大面積退保的現(xiàn)象。

　　由此看來，在突發(fā)事件及意外災害發(fā)生時，保險公司并沒有發(fā)揮其應有的風險分攤和保障功能，政府仍然扮演著父母官、大包大攬的計劃經(jīng)濟角色，政府對商業(yè)保險的定位和支持直接影響到商業(yè)保險的發(fā)展和走向成熟。

　　三、正式制度與非正式制度的沖突

　　保險賴以存在的前提和條件是全社會的風險認識程度和具有一定支付能力的經(jīng)濟基礎，也就是有廣泛的市場需求。但從我國的保險業(yè)發(fā)展過程中暴露出的市場有效需求不足的矛盾正嚴重制約和影響著保險的可持續(xù)發(fā)展，導致市場有效需求不足。除了前文所述正式制度缺陷以外，還有很重要的一點就是非正式制度的沖突，也就是由于傳統(tǒng)文化等因素導致的風險意識不強，直接制約了保險的廣覆蓋和迅速發(fā)展。

　　首先，我國保險消費構成是社會保險和商業(yè)保險兩部分。社會保險由于其非盈利性以及政府強制性等政策支持，遠高于商業(yè)保險的發(fā)展。作為商業(yè)性保險公司經(jīng)營的目標，除了經(jīng)濟補償、安定人民生活、發(fā)揮社會管理功能以外，最重要的還是以盈利為目的的商業(yè)行為，即追求利潤最大化。而消費需求屬經(jīng)濟行為，經(jīng)濟理性導致消費者追求自身效用最大化，加之保險商品的特殊性，如無形性、滯后性、不確定性等，不出事故，保費就白支出了，即使出了事故，也是選擇性地賠付。因此，保險業(yè)利潤追求和被保險人利益需求之間的矛盾沖突成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的直接因素，也是導致誠信匱乏的主要原因。保險公司為了實現(xiàn)利潤，在承保理賠各環(huán)節(jié)加強了風險管控，把風險降到最小，而被保險人只要出險，就要得到賠付，甚至是額外的收益。為此，理賠難等種種的糾紛導致保險行業(yè)地位下降，缺乏信譽。

　　其次，風險意識缺乏，對保險認知偏差導致保險業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了目前的“泡沫論”、“發(fā)展粗放”、“重短期輕長遠”等情況。作為一種傳統(tǒng)的防范風險損失的手段，儲蓄是中國老百姓最為依賴的一種方式。中國傳統(tǒng)文化，特別是廣大的農(nóng)村非常忌諱談到傷殘死亡，認為不吉利，所以對于以保障為本質的保險非常排斥，這也是近幾年壽險業(yè)發(fā)展迅猛而非壽險業(yè)發(fā)展滯緩的一個主要原因。壽險業(yè)之所以發(fā)展迅速，從壽險業(yè)務結構中不難看出百分之八十是投資型業(yè)務，而保障型業(yè)務發(fā)展緩慢，這是以客戶需求為導向的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)的結果。中國人購買保險時關注的是資金的保值、增值基礎上的保障，甚至很多客戶還存在著投機心理。不關心風險保障，把保險產(chǎn)品等同儲蓄，來對比其回報率，對短期的意外風險保障的險種很少問津，保險意識偏差以及多年來形成的求穩(wěn)、求快，重眼前利益，輕長遠考慮的普遍性心理直接導致保險有效需求不足，也是制約保險業(yè)快速發(fā)展的決定性因素，即正式制度和非正式制度的沖突所致。

　　四、制度協(xié)調是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本途徑

　�。ㄒ唬┱�府對商業(yè)保險的重視和政策支持是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的保障

　　中國改革開放以來實施了大規(guī)模的制度改革，并且這些改革基本上都是在正式制度層面上進行的，制度改革的根本目的是提高社會效率，推進社會發(fā)展。商業(yè)保險作為一種正式制度的安排，是改革開放以后的產(chǎn)物，目的是通過保險保障的特殊功能和作用為經(jīng)濟發(fā)展起到“穩(wěn)定器”和保駕護航的作用。

　　從商業(yè)保險制度安排的功能看，商業(yè)保險是推動和諧社會建設的重要力量，盡管近幾年特別是國務院23號文件對保險業(yè)的行業(yè)地位和作用有了一個里程碑式的突破，有些省市政府，例如：深圳、江蘇等，為推動當?shù)乇ｋU業(yè)的發(fā)展出臺了一些政策支持。但總體看，相當多的地方政府仍然對支持和推動保險業(yè)發(fā)展沒有給予重視和支持，甚至在很多省份，保險業(yè)是被邊緣化的，根本沒有納入政府工作的議程。制度沖突使商業(yè)保險在夾縫中生存。為此，各級政府首先應解決對商業(yè)保險功能定位和認識問題。要充分發(fā)揮商業(yè)保險的社會管理和為經(jīng)濟保駕護航的作用，使商業(yè)保險承擔起應當承擔的責任，以此減輕政府的財政負擔，為社會的防災防損、保障生產(chǎn)、安定人民生活起到“穩(wěn)定器”和“安全網(wǎng)”的作用。其次，政府要尊重市場和商業(yè)原則，積極培育高效率的市場經(jīng)濟，明確職責。商業(yè)保險公司之所以缺少話語權，很重要的原因就是由于其商業(yè)原則。為此，有些人提出保險要“去商業(yè)化”。這是違背市場經(jīng)濟的效率原則的，商業(yè)保險公司的經(jīng)營受到價值規(guī)律的作用、市場機制的制約和商業(yè)競爭的壓力，只有通過提高服務質量、完善代理制度、進行產(chǎn)品創(chuàng)新、降低費用等手段才能爭取到客戶。因此，商業(yè)保險雖然以盈利為目的，但客觀上商業(yè)保險具有社會救濟、分散風險的作用。對于國家的穩(wěn)定，保險是重要的、必不可少的補充。

　　（二）提升全民的風險意識是商業(yè)保險發(fā)展的根本

　　全民的風險意識即是非正式制度范疇。非正式制度和正式制度一樣，在政治、經(jīng)濟等方面發(fā)揮著重要作用，并在潛移默化中影響著人們生活的各個方面，尤其在中國這個注重道德規(guī)范的國家，非正式制度的力量就顯得尤為強大。

　　盡管正式制度的缺陷使商業(yè)保險發(fā)展出現(xiàn)了困境，但正式制度之間的沖突較非正式制度的沖突協(xié)調起來要容易得多。非正式制度是以習慣、習俗和思想觀念形式存在的，缺乏明晰的形式和內容，是積淀了幾千年的中華民族文化傳統(tǒng)，它們是有穩(wěn)定而強大的延續(xù)慣性，并不會因為物質生活水平的提高和經(jīng)濟社會體制的變化而根除。正如孟德斯鳩和韋伯等人所論，一個民族的傳統(tǒng)是不可斷裂的，它只能伴隨著這個民族的存在而延續(xù)。2005年，我國總保費只占亞洲總保費規(guī)模的7.9%，國內生產(chǎn)總值為18.2321萬億元，而保費僅為4927億元，占國內生產(chǎn)總值的2.7%，占全國個人金融資產(chǎn)的3%左右，占居民儲蓄存款和3.49%左右。而美國作為世界經(jīng)濟強國，保費占到世界總保費規(guī)模的1／3，在美國的個人金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金和銀行存款占15.5%，股票和股東投資占27.5%，保費和養(yǎng)老金占29.8%.

　　韋伯認為，文化價值觀念制約經(jīng)濟的發(fā)展，無論是宗教的還是世俗的，不僅會影響人們的經(jīng)濟行為，也影響其他的社會行為和社會結構，他主張從外在形式說明轉向內在心理解釋，認為社會發(fā)展存在兩種因素，即經(jīng)濟因素與精神因素，但經(jīng)濟因素是一只看不見的手，而精神因素隱藏于人們背后，是不透明的或不能認識的。20世紀90年代興起的新經(jīng)濟社會學，更加強調經(jīng)濟生活中的“文化嵌入”和“社會嵌入”問題，一些學者認為，經(jīng)濟生活無疑與人們的心智生活有關，所以經(jīng)濟行動中還存在著認知的嵌入問題。波拉尼指出，經(jīng)濟從來就不是一個獨立的領域。凡勃倫指出，市場制度就是由“大多數(shù)人普遍接受的固定思維習慣”組成�？得⑺乖谄洹吨贫冉�(jīng)濟學》中也認為，市場交易乃是社會關系的交換，而風俗習慣是構成一切人類關系的基礎原則。因此，任何一個行為者在進行交易中，都必須遵循沿襲下來的習慣與風俗行事。

　　為此，“當前保險業(yè)發(fā)展不僅處于初級階段，而且處于初級階段的初始時期。消費者不成熟，對保險的認知程度不高，保險意識不強，購買意愿較低，消費行為不理性，消費者市場處于典型的培育階段，保險意識的提高還需要一個很長的過程。”由此，中國保險業(yè)要快速發(fā)展的前提是培育成熟的保險消費意識，實現(xiàn)正式制度和非正式制度的相互融合，彼此促進，共榮共損，否則文化沖突會直接制約商業(yè)保險的健康發(fā)展。

　　（三）商業(yè)保險公司提高自身經(jīng)營水平是基礎

　　信任是市場經(jīng)濟用來減少社會交往復雜性的機制。當前保險業(yè)正面臨著嚴重的信任危機，社會大眾對保險的認同缺失是保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。作為金融體系的一部分，商業(yè)保險和銀行比較起來在居民的信任度方面差別是很大的。保險的理財產(chǎn)品離開銀行渠道的信任前提是難以形成規(guī)模的。導致保險誠信匱乏的原因，一是商業(yè)保險的效益最大化原則，導致承保理賠環(huán)節(jié)對客戶的嚴格把關，造成了尖銳矛盾；二是個別保險公司內控管理不嚴，管理粗放，經(jīng)營成本加大，就向降低賠付率要效益，導致該賠不賠，理賠難；三是壽險營銷員隊伍素質參差不齊，為了獲得業(yè)務不擇手段，對保險市場需求的影響是破壞性的。為此，商業(yè)保險公司首先要解決好自身效益和誠信問題。對于初級保險市場，要培育好市場，通過管理和資金運用產(chǎn)生效益，而不是過高的承保利潤，以此來培育客戶對保險的信心和行業(yè)誠信的樹立。其次規(guī)范也是競爭力，保險業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，也是高風險行業(yè)，經(jīng)營發(fā)展過程實際上是規(guī)模、結構、速度、效益的動態(tài)協(xié)調和優(yōu)化平衡的過程，要著眼于自身的長期穩(wěn)健經(jīng)營，就要在經(jīng)營、管理的時時刻刻、方方面面，以法律、法規(guī)和各項制度為準繩和界限。這樣才能培育客戶的忠誠度，提升行業(yè)地位。