身?yè)p害賠償制度創(chuàng)新對(duì)我國(guó)汽車責(zé)任保險(xiǎn)影響

　　最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（法釋） [2003]20號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱高法司法解釋），于2004年5月1口起正式施行。高法司法解釋本養(yǎng)“以人為本”，充分尊重人的生命健康權(quán)，拓展廠現(xiàn)行的《道路交通事故處理辦法》中賠償項(xiàng)目的范圍，并對(duì)賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了大幅的提高，在我國(guó)人身?yè)p害賠償制度方面作了多項(xiàng)的制度創(chuàng)新。它的實(shí)施勢(shì)必將加大道路交通事故中駕車人對(duì)受害人的人身?yè)p害賠償責(zé)任，將對(duì)我國(guó)汽車責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生廣泛的影響。

　　高法司法解釋中人身?yè)p害賠償?shù)闹贫葎?chuàng)新

　　高法司法解釋是在新的歷史條件卜，本著“以人為本”、珍惜人的生命、人格價(jià)值的基本理念制定的一份重要的法律文件。

　　在人身?yè)p害賠償方面，高法司法解釋強(qiáng)化了對(duì)人的生命權(quán)、健康權(quán)的保護(hù)，完善了對(duì)受害人及其近親屬的司法救濟(jì)措施，進(jìn)行了多項(xiàng)制度創(chuàng)新。高法司法解釋中確立的人身?yè)p害賠償制度創(chuàng)新主要包括：

　　引入營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。康復(fù)費(fèi)。整容費(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)等體現(xiàn)珍惜人的生命健康權(quán)的賠償制度。高法司法解釋放棄了在我國(guó)沿用已久的將交通事故受害人視為應(yīng)當(dāng)受到救濟(jì)以勉強(qiáng)生存的殘疾人的傳統(tǒng)觀念，確立了健康人、社會(huì)人的新觀念。高法司法解釋第 24條確立了受害人有獲得營(yíng)養(yǎng)費(fèi)賠償?shù)臋?quán)力，第19條確立了受害人有權(quán)要求加害人賠償用于恢復(fù)受害人器官功能訓(xùn)練所必要的康復(fù)費(fèi)、適當(dāng)?shù)恼�容費(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)的原則。

　　引入更為科學(xué)合理的賠償標(biāo)準(zhǔn)。按照健康人、社會(huì)人的理念，本著確保受害人及其被扶養(yǎng)人能夠達(dá)到一個(gè)基本的、體面的生活標(biāo)準(zhǔn)的原則，高法司法解釋放棄了在殘疾賠償金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)上長(zhǎng)期采用的生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，采用可支配收入或人均純收入標(biāo)準(zhǔn)；放棄了在被扶養(yǎng)人生活費(fèi)上按照居民生活困難補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的做法，采用城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)；放棄了在死亡補(bǔ)償費(fèi)上采用生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的做法，采用為可支配收入標(biāo)準(zhǔn)或純收入標(biāo)準(zhǔn)。

　　引入違反安全保障義務(wù)的侵權(quán)責(zé)任的賠償制度。高法司法解釋第6條規(guī)定，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人、法人、其他組織未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身?yè)p害，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這條規(guī)定明確了公路交通運(yùn)輸單位或個(gè)人在運(yùn)送或搭乘旅客時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的侵權(quán)賠償責(zé)任，被有些專家稱為填補(bǔ)了我國(guó)侵權(quán)法規(guī)則的一個(gè)漏洞。

　　高法司法解釋的實(shí)施將推動(dòng)我國(guó)汽車責(zé)任保險(xiǎn)

　　高法司法解釋的正式實(shí)施無(wú)疑為大力發(fā)展我國(guó)的汽車責(zé)任保險(xiǎn)提供一個(gè)極為良好的法制環(huán)境。依照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”，沒(méi)有道路交通事故加害人對(duì)受害人的法律賠償責(zé)任，汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度就失去了其存在的基礎(chǔ)和意義，同時(shí)被加強(qiáng)的人身?yè)p害賠償制度則成為推動(dòng)汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)一步發(fā)展的必要前提。與《道路交通事故處理辦法》相比，高法司法解釋在人身?yè)p害賠償制度方面引入了多項(xiàng)制度創(chuàng)新，大幅提高了賠償標(biāo)準(zhǔn)和賠償額度；同時(shí)與5月1日實(shí)施的《道路交通安全法》及其實(shí)施細(xì)則和即將實(shí)施的第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，這四部法律文件的同時(shí)實(shí)施必將極大地推動(dòng)我國(guó)汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新和發(fā)展，并進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)從現(xiàn)在的以車損險(xiǎn)為主的結(jié)構(gòu)向以責(zé)任險(xiǎn)為主的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。

　　高法司法解釋的正式實(shí)施必將推動(dòng)我國(guó)汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立和完善。汽車責(zé)任保險(xiǎn)包括強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)兩大類，強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用的都是“低保額、全覆蓋”的模式，為道路交通事故的受害人提供最基本的保障。如日本的強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)交通事故人身死亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)只有3000萬(wàn)日元，但受害人的近親屬在獲取3000萬(wàn)日元最低保障后，還可以要求加害人賠償高達(dá)數(shù)億日元的賠償，面對(duì)這巨額的人身?yè)p害賠付，日本的汽車消費(fèi)者不得不在購(gòu)買了第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)后，再行購(gòu)買高額的任意責(zé)任保險(xiǎn)。高法司法解釋實(shí)施后，筆者初步估算，我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)如北京、廣東等地的道路交通事故人身?yè)p害賠償平均會(huì)有三倍左右的增幅，西部地區(qū)由于基數(shù)偏低的原因，增幅還會(huì)更高一些，有人測(cè)算成都地區(qū)的死亡賠償金最高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)達(dá)到23.7萬(wàn)元，是2004年5月1日前的四倍。去年我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了單起交通事故人身?yè)p害賠償高達(dá)574萬(wàn)元的案件，隨著消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的進(jìn)一步提高，交通事故人身?yè)p害賠償?shù)念~度和規(guī)模還會(huì)有進(jìn)一步的提高，面對(duì)如此高的人身?yè)p害賠償支出增幅，我國(guó)駕車人的唯一選擇就是購(gòu)買更多的汽車責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)分散其所可能承載的巨額賠付。

　　我國(guó)汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的未來(lái)發(fā)展

　　高法司法解釋引入了健康人、社會(huì)人的新觀念，大幅提高了道路交通事故人身?yè)p害賠償支出的標(biāo)準(zhǔn)和幅度，這對(duì)推動(dòng)我國(guó)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)我國(guó)汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度，尤其是汽車任意責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展必將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。筆者認(rèn)為，隨著法定第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施，未來(lái)我國(guó)汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度將呈現(xiàn)下列三種發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　1、在強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)和任意責(zé)任險(xiǎn)充分發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成以強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)為基硼，任意責(zé)任保險(xiǎn)為主體的汽車責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。

　　2004年5月1日生效的《道路交通安全法》明確要求機(jī)動(dòng)車實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的一個(gè)重要特點(diǎn)在于其只能向交通事故的受害人提供基本的保障。任意責(zé)任保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)商以一國(guó)的侵權(quán)法為基礎(chǔ)，結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)管理能力和社會(huì)需求制定的各類可供投保人自由選擇的責(zé)任保險(xiǎn)形式，與強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)不同的是，任意責(zé)任保險(xiǎn)可以向交通事故的受害人提供一個(gè)十分寬泛的保障范圍。從理論上講，任意性保險(xiǎn)的保障范圍很大，可以涵蓋加害人的所有法律賠償責(zé)任，而且多數(shù)任意責(zé)任保險(xiǎn)所提供的保障正是強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任。例如英國(guó)的第三者專項(xiàng)險(xiǎn)就是一種將其道路交通法所設(shè)定的第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍拓展到任何情形的險(xiǎn)種，因?yàn)樵谟��?guó)法定的第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)往往承保的只是發(fā)生于道路交通法所規(guī)定的“道路”上的交通事故，而三者專項(xiàng)險(xiǎn)則將“道路外”也納入其范圍，而且對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)損害的賠償都是無(wú)限的。強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)在保障范圍上的不同使得我們有理由相信，在正式實(shí)行汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)以后，汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)都將獲得充分的發(fā)展，并最終形成以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以任意責(zé)任保險(xiǎn)為主體的結(jié)構(gòu)。

　　2、在任意財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身?yè)p害保險(xiǎn)相互發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成以人身?yè)p害保險(xiǎn)為主的汽車任意責(zé)任險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。

　　就交通事故而言，它所可能引起的損害賠償無(wú)非包括財(cái)產(chǎn)損失和人身?yè)p害兩部分。財(cái)產(chǎn)損失主要包括汽車自身、車上貨物、旅客攜帶的行李、駕車人管理的財(cái)產(chǎn) （如租人的財(cái)產(chǎn)、托管的財(cái)產(chǎn)）等的損失部分，由于汽車自身所可能導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失屬于車輛損失險(xiǎn)的保障范圍，真正屬于任意責(zé)任險(xiǎn)保障范圍的財(cái)產(chǎn)損失主要包括后三項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失。在一起交通事故所可能引發(fā)的人身?yè)p害的受害人主要包括第三者、旅客、搭乘者、駕車人等，與此相應(yīng)的人身?yè)p害保險(xiǎn)主要包括自損事故保險(xiǎn)、旅客或搭乘者傷害保險(xiǎn)、無(wú)保險(xiǎn)車傷害保險(xiǎn)、人身傷害補(bǔ)償保險(xiǎn)等。雖然在任意責(zé)任保險(xiǎn)中既包括了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身?yè)p害保險(xiǎn)，但人身?yè)p害保險(xiǎn)無(wú)論在承保金額、責(zé)任限額還是在保費(fèi)收入方面都比財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)要大得多，在某些交通事故中如在去年底發(fā)生的我國(guó)道路交通事故最高賠案——曲樂(lè)恒訴張玉寧案中所涉及的574萬(wàn)索賠全都屬于人身?yè)p害索賠，該案并不涉及財(cái)產(chǎn)損失糾紛。在高法司法解釋確定的人身?yè)p害賠償制度中，醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金、死亡賠償金、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)和精神撫慰金五項(xiàng)賠償對(duì)受害人能夠獲得的總賠償具有決定性的影響，因而在高法司法解釋正式實(shí)施以后，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)一個(gè)任意財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身?yè)p害保險(xiǎn)共同發(fā)展的局面，而人身?yè)p害保險(xiǎn)必將在未來(lái)的汽車任意責(zé)任險(xiǎn)中居于主體的地位。

　　3、其他非標(biāo)準(zhǔn)化的汽車責(zé)任險(xiǎn)競(jìng)相發(fā)展的趨勢(shì)。

　　汽車在給人們的出行帶來(lái)極大方便的同時(shí)也加大了人身、財(cái)產(chǎn)遭到破壞的危險(xiǎn)性，而且這種危險(xiǎn)性還在隨著車輛類型和用途的多樣化不斷加大；另一方面擴(kuò)大保障范圍是現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)新的方向，不斷增長(zhǎng)的對(duì)各種汽車責(zé)任保險(xiǎn)的需求促使那些難以標(biāo)準(zhǔn)化的汽車責(zé)任保險(xiǎn)得以競(jìng)相發(fā)展。在發(fā)達(dá)國(guó)家，這類非標(biāo)準(zhǔn)化的汽車責(zé)任保險(xiǎn)主要是指那些專門用于特種車輛和不屬于常規(guī)汽車責(zé)任險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的汽車責(zé)任保險(xiǎn)，前者如專門用于農(nóng)業(yè)車輛、森林車輛、建筑車輛、拖掛車、賽車、高爾夫球比賽用車、休閑用運(yùn)動(dòng)車等特種車輛的責(zé)任險(xiǎn)種；后者如將處理交通事故所可能引起的替代車服務(wù)、各類法律訴訟費(fèi)用如驗(yàn)尸、調(diào)查、訴訟、辯護(hù)等費(fèi)用和代車主與受害人交涉服務(wù)等納入保障范圍的責(zé)任保險(xiǎn)。在非標(biāo)準(zhǔn)化汽車責(zé)任保險(xiǎn)方面，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)商也作過(guò)一些有益的探索，如去年推出的頗受爭(zhēng)議的酒后駕車險(xiǎn)，今年面對(duì)不斷加劇的汽車召回事件，又有保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備推出汽車召回險(xiǎn)，隨著高法司法解釋的實(shí)施和各項(xiàng)人身?yè)p害賠償制度的完善，我國(guó)其他類型的汽車責(zé)任保險(xiǎn)也會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)足的發(fā)展。