人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。人身保險以被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生的死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險期滿時給付保險金的保險。人身保險包括人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險。我國自從80年代恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，人身保險經(jīng)歷了從無到有，從小到大不斷發(fā)展的過程。特別是1995年《保險法》頒布施行以來，人身保險在我國更是得到了長足的發(fā)展。正如美國布蘭克法官于1943年在關(guān)于“東南部保險人聯(lián)盟”的判決書中所描述的那樣：“在對人類全部生活的直接影響方面，也許沒有哪個現(xiàn)代企業(yè)能像保險企業(yè)一樣，達到如此廣泛的人群。保險會涉及每個家庭、每個行業(yè)、每個公司里的每一個人�！雹湃松肀ｋU對維持社會的安定，解除后顧之憂起到了它應有的作用。因此被稱為“社會的穩(wěn)定器”。但我們也應看到，因保險合同而引起的糾紛也隨著保險業(yè)的發(fā)展而日益增多，在被保險人或受益人向保險人申請賠付時，保險人經(jīng)常以保險合同無效而做出拒賠，影響了整個保險業(yè)的健康發(fā)展。

　　保險合同作為合同中的一種，認定保險合同效力的法律依據(jù)只能是《保險法》和《合同法》。《保險法》規(guī)定的合同無效的情形主要有兩種：1、投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效（保險法第12條第2款）；2、以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效（保險法第56條第1款）�！逗贤�法》規(guī)定的合同無效的情形有五種：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益； （三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。（合同法第52條）

　　一、告知義務

　　《保險法》第十七條：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。

　　投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

　　投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

　　投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費�！�

　　根據(jù)保險法的規(guī)定，以告知義務的主體為分類對象的，可分為兩種，即：①、投保人告知義務；②、保險人告知義務。

　　（一）投保人告知義務

　　保險合同是最大誠信合同，為了保證保險活動的正常秩序，保險人需要對保險標的的相關(guān)情況進行了解。但是由于保險人面對大量的投保人，無法親自了解個別保險標的的情況，因而處于非常不利的地位。同時由于保險合同通常為格式合同這一特點，也使得投保人面對具有專業(yè)知識、經(jīng)驗豐富的保險人相對處于弱者的地位。鑒于上述情況，為了充分保護保險合同雙方當事人的合法權(quán)益，有效發(fā)揮保險合同的功能，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。這是對保險合同當事人說明告知義務的規(guī)定，法律規(guī)定這項義務遵循的是最大誠信原則，其目的是保證保險合同公平、合理。

　　1、故意不告知。

　　《保險法》第十七條：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

　　由此可知，我國保險法是只要投保人故意不履行如實告知義務，不論該事實是否重要，保險人都有權(quán)解除合同，在解除合同的時效上更沒有時間限制。不管投保人繳納了多少年的保險費，保險人都隨時可以用投保人故意隱瞞事實為由，行使解除保險合同的權(quán)力。投保人故意不履行告知義務，只要存在不告知的事實，不論投保人故意不告知的是不是重要事實，保險人就可以解除合同。這對投保人來說要求是相當嚴格的。投保人只對“重要事實”而并非所有事實情況負有向保險人如實告知的義務，這是各國保險立法和實踐的共識。如果不屬于應當告知的范圍內(nèi)的情況，投保人即使故意沒有告知，也不應視為投保人違反了告知義務。因此，除非投保人的故意隱瞞行為構(gòu)成了保險欺詐，投保人故意隱瞞事實不履行告知義務，如果并沒有“足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的”，保險人不可以解除保險合同。⑵

　　投保人雖有不實告知，但只要造成被保險人人身傷害的近因?qū)儆诒ｋU責任范圍之內(nèi)，保險公司就應當向被保險人或者受益人履行賠付保險金的責任。⑶事故的發(fā)生符合近因原則，保險人不得以投保人存在不實告知而拒賠。

　　在實際簽訂保險合同過程中，絕大多數(shù)情況下，投保人都會向保險代理人就有關(guān)詢問的內(nèi)容做出如實的回答，但由于保險市場競爭的激烈，同時代理人考慮自己的利益，會存在故意不填寫投保人告知的內(nèi)容，有些則只讓投保人在投保單上簽名就萬事大吉，根本沒有就保險人要求投保人回答的內(nèi)容進行詢問。保險合同成立后，保險人若以投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務而解除合同，投保人根本不可能提出充分的證據(jù)來證明自己已經(jīng)如實履行告知義務，而保險人出示的投保書上卻清楚地記載著投保人告知的情況。投保人告知的內(nèi)容與保險人保留的投保書上的告知內(nèi)容有時并未一致。如果不對保險人權(quán)力加以限制，投保人就會處于非常不利的地位。

　　2、過失不告知。

　　過失不告知是指投保人就其告知義務范圍內(nèi)的事實，知悉或應該知悉的情況，但因過失而未能予以說明。投保人的過失行為表現(xiàn)為兩種情況：一是對保險標的的有關(guān)情況應當向保險人說明，但由于疏忽而沒有履行如實告知義務。二是對保險標的的有關(guān)危險情況應當了解但由于大意沒有了解而未能如實告知。投保人因過失未履行如實告知義務，可能是因為投保人對保險標的的有關(guān)知識了解不夠，或者不能正確理解“重要事項”的內(nèi)容，或者是因為馬虎未能知悉保險標的的相關(guān)信息。因此，投保人因過失未履行如實告知義務，主觀上并不存在惡意，不能看作是違反誠實信用原則。

　　對因過失未履行告知義務，我國《保險法》規(guī)定保險人有權(quán)解除合同，或不承擔責任，但可以退還保險費。筆者以為，對因過失不告知的，在一定的期限內(nèi)保險人可以解除保險合同，但應當退還保險費�？紤]到人身保險合同是長期性合同，具有儲蓄性質(zhì)，保險合同在經(jīng)過相當長的時間后保險人不得再以此為由解除合同。（就像年齡錯誤，經(jīng)過2年后保險人不得解除合同）

　�。ǘ�）保險人告知義務

　　保險合同作為一種附合合同，具有專業(yè)性，保險人作為專業(yè)的保險公司，對保險了解甚多；而投保人卻相對不知或知之甚少，對一些基本保險術(shù)語難以理解。如果保險人不對合同條款予以說明解釋，投保人對保險合同的大部分條款根本無法理解�；�于最大誠信及權(quán)利義務平等的原則，保險人在合同訂立時和履行過程中，也應當負有與投保人相當?shù)牧x務。

　　為保護投保人利益，訂立保險合同，保險人應當履行說明義務，這是保險人的一項法定義務。履行說明義務，就是要求保險人在訂立保險合同時，向投保人說明合同條款內(nèi)容，以便投保人充分了解其投保險種的保險責任、免責條款、被保險人的義務、保險費的支付等內(nèi)容。保險人對保險合同條款的說明應當客觀、確切、具體、完整，不能含糊，更不能對合同條款作片面隨意的解釋。對于保險合同中的免責條款，保險人應當在訂立合同時向投保人作明確的說明，如果未明確說明免責條款，該條款不產(chǎn)生效力。保險人的說明應以普通人能夠理解的程度為標準，保險人說明不清，應視為未盡說明義務。廖正貴訴中國平安保險公司重慶分公司北碚支公司保險合同案⑷，該案中保險人在訂立保險合同時沒有對“殘缺”予以說明，法庭調(diào)查法醫(yī)和執(zhí)業(yè)醫(yī)生，都認為“殘”指殘廢、“缺”指缺失，而不是保險人在法庭上所出示的“殘缺”必須是“手指殘缺多指，拇指系由指節(jié)間關(guān)節(jié)以下切斷者，其他各指系由近位指節(jié)間關(guān)節(jié)以下切斷者”。法院最后判決中國平安保險公司重慶分公司北碚支公司敗訴。保險人對自己是否已履行了保險法規(guī)定的說明義務負有舉證責任。

　　保險作為一種社會服務商品，投保人與被保險人是以購買者與消費者的身份參加保險的。對購買者與消費者的權(quán)益，法律所能提供的最有力保護，在于使其享受到他本來希望得到的服務。在保險活動中，要讓投保人充分了解到他所購買的保險服務能否提供給他需要的保險保障，最有效的辦法之一是限制保險人不適當免除責任的行為。由于在保險合同中被保險人的權(quán)利在于得到保險金的賠償或者給付，而保險合同又是附合合同，所以對保險人免責條款的規(guī)范是對投保人和被保險人利益的最有利保護。這除了要靠保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定與審查保險條款時對保險人免責條款加以規(guī)范外，還要賦予投保人以充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。

　　如果訂立保險合同時保險人未向投保人明確地說明保險人在何種情況下免責，并使投保人明了的，那么保險合同中關(guān)于保險人免責的條款將不產(chǎn)生法律效力。 因此，據(jù)實告知義務的履行，不但與保險人利害攸關(guān)，而且對投保人權(quán)益影響甚大，有必要從法律上予以界定。

　　保險人的代理人是以被代理人的名義與投保人簽訂保險合同的，投保人未進行如實告知，保險人有權(quán)撤銷或解除合同，甚至不退還投保人已交的保險費，使合同歸于無效，保險人免于承擔保險單項下的保險責任。但在實際過程中，保險人未如實告知的，一般保險人都是只退還已收取的保險費，其他的事項一概都不負責。這顯然不能體現(xiàn)權(quán)利義務的對等和利益平衡。在保險人違反告知義務的情形下，應當賦予投保人或被保險人多種救濟方式，既可以選擇撤銷合同，也可以認可保險合同的效力，從而可以請求保險賠償，換言之，投保人或被保險人應當享有使保險合同繼續(xù)履行與否的選擇權(quán)，尤其是在保險事故發(fā)生后，與其使合同無效，莫如使其強制有效。⑸投保人在事故發(fā)生后，請求保險人給予保險賠償也是合理的期待。

　　二、保險利益

　　保險利益是保險合同的重要組成部分，也是保險合同訂立和履行的原則。規(guī)定保險利益，使保險與賭博相區(qū)別，減少了道德風險的發(fā)生，也為確定保險人履行義務的范圍提供了依據(jù)。故英國立法機關(guān)在1774年《人壽保險法》中首次規(guī)定了：人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則保險合同無效。此后，各國保險法均規(guī)定：投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益者，保險合同無效。我國的《保險法》第12條第2款亦作相應規(guī)定：“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效�！�

　　《保險法》第五十三條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：

　�。ㄒ唬┍救�；

　�。ǘ�）配偶、子女、父母；

　　（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

　　除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

　　人身保險具有長期性，短者幾年，長者十年、二十年甚至數(shù)十年。人身保險還具有一定的儲蓄性質(zhì)，當保險期滿時，無論保險事故發(fā)生與否，被保險人或受益人都可以收回保險金額的全部或部分。人身保險之所以要求投保時享有保險利益而不必在風險發(fā)生時享有保險利益，是基于以下理由：（1）人身保險涉及到以死亡為保險事故的死亡保險，關(guān)系到被保險人生命安全，倘若投保時無保險利益，則容易滋生道德風險。（2）如此規(guī)定符合人身保險合同的性質(zhì)。⑹

　　在人身保險中，投保人與被保險人之間存在各種利害關(guān)系，投保人在訂立人身保險合同時對被保險人必須具有保險利益，目的是預防道德風險。人身保險具有長期性，合同生效后，允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，人身保險合同的效力依然保持。因為人身保險合同是為被保險人或者受益人的利益而存在的，也就是說，當發(fā)生保險事故時，只有被保險人或者受益人有權(quán)領(lǐng)取保險金，享有合同約定的權(quán)利。⑺保險利益實際上體現(xiàn)的是投保人與被保險人之間的經(jīng)濟利益關(guān)系。因沒有保險利益而造成合同無效，對這一點，各國法律都是一致的。而我國法律規(guī)定了投保人可以以一定范圍內(nèi)的人為被保險人進行投保，同時又規(guī)定了投保人以此范圍外的人為被保險人進行投保須征得被保險人的同意，并視同為“投保人對被保險人具有保險利益”。對無效合同的認定只能是法院或仲裁機構(gòu)。

　　三、未經(jīng)被保險人同意

　　我國《保險法》對死亡保險有嚴格的限制性規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保；以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，保險合同無效。事實上，為保護人身保險中被保險人的生命安全及其利益。各國法律一般均對以他人生命為標的而訂立的死亡保險合同，以保險合同無效的方式加以限制。而保險合同的約定無效則是指由保險合同的雙方當事人商定，在保險合同中訂明無效原因的條款。在國外的保險合同中經(jīng)常有約定：“無效及失權(quán)的原因”一項。如保險合同約定，保險合同若是代理他人訂立時應作聲明，否則合同自始無效。我國的保險合同中有的也規(guī)定了保險合同無效的情況。周建波訴中國太平洋保險公司淮陰支公司人身保險合同案⑻，該案中投保人持有被保險人簽名的全權(quán)代理委托書，代其與保險人簽訂以被保險人死亡為給付保險金條件的保險合同，在委托書上并未注明保險金額，它只是一份普通的授權(quán)委托書，而沒有經(jīng)特別授權(quán)，法院最后以未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額，判決該合同無效。

　　保監(jiān)會在1999年8月18日《關(guān)于對〈保險法〉有關(guān)條款含義請示的批復》中更進一步明確規(guī)定，依據(jù)第五十五條（現(xiàn)為第五十六條）的立法精神，單純以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，如果未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額，該合同無效；含有死亡、疾病、傷殘以及醫(yī)療費用等保險責任的綜合性人身保險合同，如果未經(jīng)被保險人書面同意并認可死亡責任保險金額，該合同死亡給付部分無效。

　　在保險實際操作過程中，代理人受保險人的委托與投保人簽訂保險合同，代理人為盡快促成投保人投保，以及因自己要考核或者是嫌麻煩，許多時候就由別人或者自己代為簽名。比較常見一種情況是，投保人在投保申請書上是親筆簽名的，告知內(nèi)容則采用口頭方式向代理人告知，申請書內(nèi)容由代理人填寫，代理人在填寫時常會出現(xiàn)差錯，投保人親筆簽名的那一份就作廢了，而新的一份投保書則是由代理人摹仿原投保人的簽名而成，最終留在保險人手里的并不是投保人親筆簽名的那一份投保單，根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，未經(jīng)簽字的保險合同是無效合同。但對投保人來說，他是親筆簽字的。如果出現(xiàn)糾紛，保險人出具的是未經(jīng)投保人簽字的保險單，投保人是有口難辯。如果法院以此為據(jù)，投保人肯定是敗訴。對此種事實，筆者認為，應該使用不可抗辯條款。在經(jīng)過一定的時間后，保險人不得以此為由提出解除合同或不負保險責任。這主要是考慮到人身保險合同是長期性合同，在經(jīng)過相當長的時間后，不可能提出充分的證據(jù)。同時也是為了保護作為弱者投保人的利益。大部分的保險合同都是綜合性的保險合同，不管是疾病、傷殘、抑或是身故，保險公司都應負保險責任。單純以死亡為給付對象的合同并不多見，在實際過程中也很難操作。

　　四、結(jié)束語

　　保險合同是由保險人事先擬定的格式合同，其條款也是保險人基于自己的意志，一般相對人無法正確理解合同條款的真實涵義。為了欺蒙相對人，以獲得不正當利益，使用人往往使合同條款具有很強的專業(yè)性和技術(shù)性，使僅具有一般知識的普通人對合同內(nèi)容難以真正理解和把握，無法準確推知合同內(nèi)容的真正后果。⑼投保人只能就是否接受格式條款進行意思表示，其自由意思并未充分體現(xiàn)。為使契約自由與公平正義之實現(xiàn)，有必要對保險法進行適當?shù)男薷摹?/p>

　　筆者認為，投保人雖有未告知之事實，但未告知的重要事實與發(fā)生的事故之間沒有近因關(guān)系的，保險人也應負賠償責任。代理人作為保險人的代理人，保險代理人已知或因過失而不知，應視同保險人的已知或因過失而不知。對此種情況，應當適用禁止反言原則。

　　對符合《保險法》第52條第一款規(guī)定的，投保人在與保險人訂立保險合同時對被保險人已經(jīng)存在保險利益，雖未經(jīng)被保險人簽字保險合同也應有效。如果保險人選擇解除合同，按照一般法律原理，其必須在一定時間內(nèi)行使其解除權(quán)，即除斥期間，否則，解除權(quán)喪失。⑽各國對除斥期間一般規(guī)定為一個月。我國臺灣地區(qū)保險法第64條第3款規(guī)定：“前項解除契約權(quán)，自保險人知有解除之原因后，經(jīng)過一個月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過二年，即有可以解除之原因，亦不得行使。”對保險人在一定期間內(nèi)未行使的，保險人不得再以此為由而提出解除合同的抗辯。筆者以為，我國保險法也應該作相應的修改，除非保險人有證據(jù)證明投保人投保時存在故意或欺詐行為。其目的是保障被保險人的合理期待和信賴利益，防止保險人的投機行為。避免保險合同效力一直處于不確定狀態(tài)，如果保險人以此為依據(jù)經(jīng)過相當長時間才行使解除權(quán)，將使投保人遭受更大的損失。保險人在事故發(fā)生前知悉投保人有違反告知義務，不能證明是投保人的故意或重大過失的，可以要求投保人增加保險費，投保人不同意的，其效力終止。如果是在事故之后知悉的，可以根據(jù)合同的保險金額與實際所交保險費之間的差額按比例給付�？紤]到社會善良風俗，以及防止道德風險的發(fā)生，對投保人沒有保險利益的保險合同，應自始無效。

　　依據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，含有死亡、疾病、傷殘以及醫(yī)療費用等保險責任的綜合性人身保險合同，如果未經(jīng)被保險人書面同意并認可死亡責任保險金額，該合同死亡給付部分無效。在保險實務中，要把這種情況加以區(qū)分，許多時候是很困難的，甚至是不可能的。所以筆者以為，對符合《保險法》第五十三條第一款規(guī)定的，訂立保險合同時雖未經(jīng)被保險人簽字，但經(jīng)過相當長的時間后，也應該適用不可抗辯條款。而對《保險法》第五十三條第二款，非經(jīng)被保險人書面同意的，保險合同自始無效。