近年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”問(wèn)題日漸突出，前任總理朱镕基和現(xiàn)任總理溫家寶都坦誠(chéng)最放心不下的就是“三農(nóng)”問(wèn)題。如何保障農(nóng)民工的合法權(quán)益成為眾所矚目的熱門話題。

　　筆者認(rèn)為，保障農(nóng)民工的合法權(quán)益，保險(xiǎn)業(yè)同樣負(fù)有義不容辭的職責(zé)，在這方面應(yīng)該有所作為。同時(shí)，如何開墾好這片尚待挖掘的處女地，也是保險(xiǎn)業(yè)在新時(shí)期面臨的一個(gè)新課題。

　　農(nóng)民工是推動(dòng)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的巨大力量

　　在中國(guó)，“農(nóng)民工”這個(gè)詞是近十幾年來(lái)才漸漸為人所耳熟能詳?shù)�。它的出現(xiàn)，是中國(guó)城鄉(xiāng)二元社會(huì)經(jīng)濟(jì)格局的必然產(chǎn)物，同時(shí)也是推動(dòng)中國(guó)社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)和改革不斷深入的巨大力量。

　　眾所周知，中國(guó)是個(gè)典型的農(nóng)業(yè)國(guó)家，13億人口中，農(nóng)業(yè)人口就占了9.3億。人口眾多，但耕地資源卻很少。據(jù)國(guó)土資源部公布的調(diào)查結(jié)果顯示，目前全國(guó)實(shí)際可耕地面積只有18.51億畝，人均只有1.43畝，只及世界人均耕地的40％左右。而且耕地面積還在以每年數(shù)千萬(wàn)畝的速度減少，僅2002年耕地面積就減少了2529萬(wàn)畝， 2003年這一數(shù)字更是達(dá)到了3800多萬(wàn)畝。由于人多地少，按照我國(guó)現(xiàn)有的耕作與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平計(jì)算，農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力有2.7— 3億之多。五個(gè)人干三個(gè)人的活，效率自然可想而知。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國(guó)家在勞動(dòng)用工制度、戶籍制度等方面的逐步放寬，大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力自然也就被解放了出來(lái)，開始離地離農(nóng)，逐漸向城市第二、第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。

　　另一方面，農(nóng)業(yè)收益的下降及城鄉(xiāng)差距的不斷擴(kuò)大，亦造成大量的農(nóng)民爭(zhēng)相棄農(nóng)從商。由于生產(chǎn)資料價(jià)格的不斷上漲和農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格的持續(xù)走低，加上各種稅費(fèi)過(guò)高，單純靠種田賺不到錢已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。資料表明，近年來(lái)，農(nóng)民人均可支配收入增長(zhǎng)十分緩慢，2003年人均可支配收入只有2622元，只有城鎮(zhèn)居民可支配收入8472元的1／3還不到。特別是1997年以來(lái)，農(nóng)民人均可支配收入增速已連續(xù)7年低于5％，年均增長(zhǎng)4％，僅相當(dāng)于同期城鎮(zhèn)居民收入年均增長(zhǎng)幅度的一半。改革開放以來(lái)，城鄉(xiāng)收入差距不但沒有縮小，反而從 1985年的1.72：1擴(kuò)大到2002年的3.1：1，如果考慮到城市群體中所受到的各種福利，實(shí)際差距還要大，可能達(dá)到四倍、五倍甚至六倍，是世界上最高的！

　　種種原因，使得農(nóng)村剩余勞動(dòng)力開始不斷涌向城市，并最終形成一股勢(shì)不可擋的“民工潮”，形成之快，規(guī)模之大，持續(xù)之久，乃世界所罕見。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1978年我國(guó)農(nóng)村外出打工者還不足200萬(wàn)，到1988年已超過(guò)2500萬(wàn)。2003年，實(shí)際外出打工的農(nóng)民達(dá)9900萬(wàn)，僅四川一地外出打工的農(nóng)民就超過(guò)了1300萬(wàn)！而且，這種現(xiàn)象已遍及全國(guó)各個(gè)角落，全國(guó)32個(gè)省、自治區(qū)、直轄市既是農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的輸出地，又是輸入地。如地處東南沿海經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的浙江省在吸納了來(lái)自全國(guó)各地1500萬(wàn)打工者的同時(shí)，也有300多萬(wàn)浙江人活躍在全國(guó)各地，務(wù)工經(jīng)商。

　　大量農(nóng)民工的涌現(xiàn)，推動(dòng)了城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使其成為“產(chǎn)業(yè)工人的重要組成部分”（今年中央一號(hào)文件）。據(jù)測(cè)算，一個(gè)農(nóng)民工在東南沿海等發(fā)達(dá)地區(qū)的貢獻(xiàn)，折合成GDP約為全年3萬(wàn)元左右，以平均每人按最低貢獻(xiàn)1萬(wàn)元至1.5萬(wàn)元計(jì)算，如果一個(gè)省有500萬(wàn)外來(lái)打工者，那么其為當(dāng)?shù)谿DP所作的貢獻(xiàn)每年就在500億至750億元之巨。至于農(nóng)民工在方便當(dāng)?shù)鼐用裆�產(chǎn)生活等方面所起的作用，就更不用說(shuō)了。

　　另外，據(jù)有關(guān)部門對(duì)2002年全國(guó)9400萬(wàn)外出打工農(nóng)民的調(diào)查，其一年的工資總額高達(dá)5500億元，其中拿回農(nóng)村的就有 3200億元。在農(nóng)民純收人中，工資性收入已從1995年占總收入的22.42％上升到 2003年的35％，成為農(nóng)民收入的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。專家預(yù)計(jì)，如果保持這樣的一個(gè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，那么，不出10年，工資性收入將很可能取代家庭經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的純收入，成為農(nóng)民最主要的純收入來(lái)源。目前，四川、安徽、江西等一些中西部農(nóng)村勞動(dòng)力輸出大省的農(nóng)民外出打工總收入已相當(dāng)或超過(guò)這些省全省財(cái)政收入。農(nóng)民外出打工在增加收入的同時(shí)，也為家鄉(xiāng)和廣大農(nóng)村的發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。

　　農(nóng)民工參保情況

　　雖然進(jìn)城打工的農(nóng)民工已被視作“工人階級(jí)的新成員”（中華全國(guó)總工會(huì)），政治地位不斷提高，但由于他們文化程度普遍不高，大都缺少專業(yè)技術(shù)，再加上一些地方對(duì)農(nóng)民工就業(yè)出臺(tái)了一些限制性、歧視性的政策，使得農(nóng)民工的打工生涯充滿了艱辛，常常是干著最臟、最累、最危險(xiǎn)的活，拿的卻是比城市居民少得多的工資。即便這樣，還常常被拖欠。然而，就是這樣一群面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)最多、最需要保險(xiǎn)來(lái)保障的人，在實(shí)際生活中卻是城市中游離保險(xiǎn)最遠(yuǎn)的人。

　　據(jù)初略調(diào)查，農(nóng)民工中投保了商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的為數(shù)極少，不到10％。而且這些保險(xiǎn)也絕大多數(shù)都是社會(huì)保險(xiǎn)，真正自己掏錢購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的少之又少。絕大多數(shù)農(nóng)民工壓根從來(lái)就沒有投過(guò)保。

　　造成這一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)極不相稱的原因，主要有以下四個(gè)方面：

　　一是保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。由于長(zhǎng)期生活在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，許多農(nóng)民工保險(xiǎn)意識(shí)十分淡薄，根本不知道保險(xiǎn)為何物。有的把保險(xiǎn)當(dāng)作是亂收費(fèi)；有的封建思想嚴(yán)重，認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利，唯恐避之不及。即使是一些從事高危作業(yè)的農(nóng)民工，也總是抱著“哪會(huì)這么巧就出事”的僥幸心理，對(duì)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不足，不知道如何運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是經(jīng)濟(jì)承受能力低。許多農(nóng)民工懷著美好的愿望來(lái)到城市打工，然而，進(jìn)城之后才發(fā)現(xiàn)城市里并非遍地黃金。工作難找，工資低，而吃、住、行、子女上學(xué)還有這個(gè)證那個(gè)費(fèi)等必需的開支卻是一樣也不能少的。一年下來(lái)，打工所得所剩無(wú)幾。這使得他們對(duì)在城市里生活之不易有了更深的體會(huì)，對(duì)來(lái)之不易的打工所得倍加珍惜，不敢隨便亂花一分錢，也沒有多余的“閑錢”來(lái)像城鎮(zhèn)居民那樣奢望這奢望那。由于沒有更多的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此，在生存需要尚不能得到很好滿足的情況下，其他方面的需求自然也就無(wú)暇顧及了。

　　三是保險(xiǎn)公司有意無(wú)意的忽略。9900萬(wàn)農(nóng)民工，這是一個(gè)十分龐大的特殊群體，它相當(dāng)于我國(guó)好幾個(gè)省的人口總和。而且，這個(gè)群體還在以每年五六百萬(wàn)的速度增加。按理，這么大的一個(gè)客戶群，各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶都還來(lái)不及。然而，令人奇怪的是，這一次，各保險(xiǎn)公司的表現(xiàn)卻出奇一致，對(duì)此基本上都是熟視無(wú)睹，無(wú)動(dòng)于衷。各保險(xiǎn)公司鮮有興趣研究農(nóng)民工的保險(xiǎn)問(wèn)題，在已經(jīng)準(zhǔn)出來(lái)的林林總總的險(xiǎn)種中，也幾乎沒有專門針對(duì)農(nóng)民工的險(xiǎn)種。平時(shí)，也看不到各保險(xiǎn)公司下大力氣在農(nóng)民工中宣傳、推廣、拓展保險(xiǎn)的。農(nóng)民工幾乎成了被保險(xiǎn)公司遺忘的角落。究其原因，還是一個(gè)“利”字在作怪。在一些保險(xiǎn)公司看來(lái)，在農(nóng)民工中宣傳、推廣保險(xiǎn)，投入成本很大，而農(nóng)民工有購(gòu)買意向和買得起保險(xiǎn)的卻很少，回報(bào)率太低，劃不來(lái)，因此，對(duì)農(nóng)民工保險(xiǎn)退避三舍。

　　四是政策措施和執(zhí)行不到位。從農(nóng)民工投保的情況來(lái)看，社保是他們參保的主要對(duì)象。然而，實(shí)際情況也很不理想。雖然國(guó)家有關(guān)部門早已明確規(guī)定，凡勞動(dòng)用工必須簽訂勞動(dòng)合同，并為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)。但在執(zhí)行中，地方政府對(duì)此認(rèn)識(shí)和重視程度不一。許多地方城鎮(zhèn)居民的社保問(wèn)題都還沒有完全解決，哪還顧得上考慮農(nóng)民工的社保問(wèn)題。一些地方政府為了招商引資，與用工單位在社保問(wèn)題上相互妥協(xié)，或者睜一只眼閉一只眼；還有的用工單位為了降低生產(chǎn)成本，不愿意給農(nóng)民工辦理社會(huì)保險(xiǎn)，通過(guò)造假等手段，想方設(shè)法進(jìn)行逃避。廣大的農(nóng)民工明知執(zhí)行這項(xiàng)制度可受益，但不敢主張。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，能在城市找到一份工作就已經(jīng)是很不錯(cuò)了，如果貿(mào)然在簽訂合同時(shí)，提出辦保險(xiǎn)，怕用工單位不要了。因此，絕大多數(shù)農(nóng)民工都不敢和用工單位提保險(xiǎn)的事。而且，從本來(lái)就不多的工資中每個(gè)月再扣除幾十元錢，這筆錢以后能不能拿回來(lái)，許多農(nóng)民工心存疑慮。還有就是農(nóng)民流動(dòng)性大，這個(gè)單位給你繳了保險(xiǎn)，換個(gè)單位或者沒有工作了又不給繳了，這樣時(shí)斷時(shí)續(xù)，大家覺得也沒多大把握。因此，造成農(nóng)民工參保積極性不高。凡此種種，使得農(nóng)民工的社保情況很不理想。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的消息，目前，農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的比例分別只有3.4％和2.7％，為數(shù)極少，幾乎忽略不計(jì)。

　　保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)關(guān)注農(nóng)民工

　　前不久，國(guó)內(nèi)第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司正式開始籌建。這標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)支持“三農(nóng)”邁出了堅(jiān)實(shí)而又重要的一步。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)繼續(xù)再接再勵(lì)，給予農(nóng)民工更多的關(guān)注，為保障農(nóng)民工的合法權(quán)益作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

　　一是轉(zhuǎn)變觀念，加大宣傳力度。近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，保險(xiǎn)開始逐漸走人尋常百姓家，發(fā)展勢(shì)頭良好。但農(nóng)民工的保險(xiǎn)幾乎還是一片空白，存在著重城市、輕農(nóng)村和一條腿長(zhǎng)一條腿短的問(wèn)題。各保險(xiǎn)公司要高度重視這一問(wèn)題，積極轉(zhuǎn)變觀念，努力實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)保險(xiǎn)和各險(xiǎn)種之間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展；要改變“農(nóng)民工保險(xiǎn)連雞肋都不如”的認(rèn)識(shí)，把它作為一座富礦，精心地去挖掘。不能因?yàn)檗r(nóng)民工保險(xiǎn)難做就臨陣退縮；要多一些逆向思維，充分認(rèn)識(shí)到空白即是潛力，積極地去開拓和占領(lǐng)這個(gè)市場(chǎng)。同時(shí)，要加大宣傳力度，努力提高農(nóng)民工的保險(xiǎn)意識(shí)。

　　二是深入調(diào)查研究，積極推出適合農(nóng)民工需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品要賣的快，首先就要適銷對(duì)路。在市場(chǎng)越來(lái)越強(qiáng)調(diào)差異化經(jīng)營(yíng)的今天，保險(xiǎn)公司必須細(xì)分客戶群，而不能不分對(duì)象，照搬現(xiàn)有的一些產(chǎn)品，搞粗放式經(jīng)營(yíng)。各保險(xiǎn)公司要多深入農(nóng)民工這個(gè)特殊的客戶群中，進(jìn)行調(diào)查研究，認(rèn)真傾聽農(nóng)民工的呼聲，認(rèn)真研究他們的需求，有針對(duì)性地開發(fā)一些貼近他們生活、為他們所歡迎和需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前，重點(diǎn)是要打破常規(guī)，根據(jù)農(nóng)民工的特點(diǎn)，多開發(fā)一些低費(fèi)率、廣覆蓋的綜合性、一攬子保險(xiǎn)。

　　三是參照既有做法，對(duì)高危作業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。如前所述，由于文化程度普遍較低和缺少專業(yè)技術(shù)，農(nóng)民工進(jìn)城以后，大量的都是在勞動(dòng)密集型行業(yè)工作，特別是煤礦企業(yè)，從業(yè)人員基本上都是農(nóng)民工。近年來(lái)，由于一些企業(yè)單純追求經(jīng)濟(jì)效益，忽視安全工作，全國(guó)安全生產(chǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻，重特大爆炸和群死群傷事件時(shí)有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年，全國(guó)工礦企業(yè)工傷死亡共17315人，僅煤礦每年的死亡人數(shù)都有近6000人，而且基本上都是農(nóng)民工。這些農(nóng)民工遇難后，用工單位往往以區(qū)區(qū)幾萬(wàn)元賠償就打發(fā)了事。有的農(nóng)民工受傷以后，用工單位不肯負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)，致使其連基本的治療都無(wú)法進(jìn)行，農(nóng)民工的生命安全和合法權(quán)益得不到根本保障。有關(guān)部門應(yīng)參照機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的做法，對(duì)煤礦、鞭炮廠等一些高危行業(yè)和從事建筑、安裝、野外作業(yè)以及在有毒有害環(huán)境下工作的職工實(shí)行法定的強(qiáng)制保險(xiǎn)，規(guī)定這些用工單位必須百分之百地為職工投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)，不投保不得核發(fā)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，或不予年檢，企業(yè)不得從事生產(chǎn)。通過(guò)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)人，切實(shí)保障農(nóng)民工的權(quán)益。

　　四是實(shí)行市民待遇，健全社保機(jī)制。春節(jié)過(guò)后，珠江三角洲、福建等地出現(xiàn)了“招工春荒”，僅泉州市缺工就超過(guò)20萬(wàn)。這是一個(gè)警示。各級(jí)政府要高度重視這一問(wèn)題，優(yōu)化用工環(huán)境，善待為城市的建設(shè)和發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)的農(nóng)民工；要在職業(yè)培訓(xùn)、子女教育、勞動(dòng)保障等方面對(duì)農(nóng)民工一視同仁，實(shí)行市民待遇。特別是要把農(nóng)民工的社會(huì)保障問(wèn)題提到重要的議事日程，采取切實(shí)可行的措施，提高農(nóng)民工的社保率，以切實(shí)解決他們的后顧之憂要建立健全全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和銜接機(jī)制，不使其因工作流動(dòng)而中斷I要加大監(jiān)督和執(zhí)法力度，對(duì)不規(guī)范用工、拒不為農(nóng)民工辦理社會(huì)保險(xiǎn)的用工單位進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。