從保險(xiǎn)角度看，SARS的出現(xiàn)不同一般風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司既未在過去的保險(xiǎn)產(chǎn)品中確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)歸屬——是保險(xiǎn)責(zé)任還是責(zé)任免除，也未將該風(fēng)險(xiǎn)造成的損失納入相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)率精算中。面對(duì)這一突發(fā)性災(zāi)難，保險(xiǎn)公司沒有回避和退縮，而是迎SARS疫情而上。在充分肯定保險(xiǎn)公司在突發(fā)災(zāi)難面前所發(fā)揮的作用時(shí)，我們也不能不為保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和未來發(fā)展進(jìn)行思考。

　　一、保險(xiǎn)公司迎SARS疫情而上

　　1.將SARS風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)責(zé)任。SARS是一種突發(fā)性傳染病。2003年4月之前，各家人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，將未將SARS作為保險(xiǎn)責(zé)任，也未列入除外責(zé)任。但SARS疫情出現(xiàn)后，各家保險(xiǎn)公司都紛紛承諾：以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)中，SARS風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任；在健康險(xiǎn)中的費(fèi)用保險(xiǎn)、補(bǔ)貼保險(xiǎn)條款中，即使有“特定傳染病”屬于責(zé)任免除的規(guī)定，但SARS仍屬于保險(xiǎn)責(zé)任。如新華人壽保險(xiǎn)公司承諾，凡投保新華系列健康型產(chǎn)品的客戶患SARS，公司將按合同條款及時(shí)予以理賠。此外，各家保險(xiǎn)公司針對(duì)SARS“特事特辦”，對(duì)患SARS的被保險(xiǎn)人，推出“綠色理賠通道”、“先賠付、后核賠”等特別措施，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的良好信譽(yù)形象。

　　2.提供SARS特別服務(wù)。SARS疫情爆發(fā)后，保險(xiǎn)公司迅速提供與SARS相關(guān)的特別服務(wù)。針對(duì)客戶，各家保險(xiǎn)公司紛紛實(shí)行提供方便、快捷、高效服務(wù)措施：如泰康人壽開通24小時(shí)客戶服務(wù)熱線；接受“非典”報(bào)案和理賠；并對(duì)因“非典”被隔離致使續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)逾期未交的客戶，按失效處理等等。新華人壽保險(xiǎn)公司也舉辦“關(guān)注健康、遠(yuǎn)離疾病”知識(shí)講座，特邀資深醫(yī)學(xué)專家向客戶介紹“非典”的防治知識(shí)；免費(fèi)贈(zèng)送《非典型性肺炎知識(shí)手冊(cè)》。平安保險(xiǎn)公司還對(duì)購買“平安世紀(jì)星光少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）”的客戶，免費(fèi)附加“非典型性肺炎豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)”：當(dāng)被保險(xiǎn)人（孩子）的父母一方不幸因“非典”身故，免除其續(xù)期保費(fèi)。一些保險(xiǎn)公司還以“縮短等待期、取消免責(zé)期”，向患SARS的保戶以贈(zèng)送“住院現(xiàn)金補(bǔ)貼”等方式提供服務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司不僅針對(duì)客戶，同時(shí)也充分運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，發(fā)揮維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、安定人民生活的重要作用。許多保險(xiǎn)公司向社會(huì)公眾提供SARS疫情的防治知識(shí)普及性服務(wù)。

　　3.開發(fā)SARS險(xiǎn)種。4月底以來，我國(guó)保險(xiǎn)公司相繼開發(fā)了與非典有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。截止5月19日上午9時(shí)，有16家壽險(xiǎn)公司向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)備34個(gè)非典新產(chǎn)品和特別保險(xiǎn)服務(wù)。其中32個(gè)已獲批準(zhǔn)并開始銷售。5月16日開始，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等3家財(cái)險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)銷售專門針對(duì)非典的4個(gè)產(chǎn)品。

　　現(xiàn)有的SARS險(xiǎn)種各具特色。有的屬于附加險(xiǎn)，需要購買其主險(xiǎn)后才能購買；如太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的雇主責(zé)任保險(xiǎn)附加傳染性非典型肺炎特別保險(xiǎn)條款，承保被保險(xiǎn)人在從事主保險(xiǎn)合同載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作患非典時(shí)，保險(xiǎn)人予以賠償，包括雇員身故賠償金和直接醫(yī)療費(fèi)用；有的則是以獨(dú)立的主險(xiǎn)出現(xiàn)，投保人可單獨(dú)購買；如泰康人壽保險(xiǎn)公司于5月初推出的專門針對(duì)SARS“世紀(jì)泰康特種定期壽險(xiǎn)”和“世紀(jì)泰康特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)”，前者為被保險(xiǎn)人提供因感染SARS病毒的身故保障，后者給付被保險(xiǎn)人因感染SARS病毒住院期間的保險(xiǎn)金。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷售的SARS險(xiǎn)種，有的是屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇的責(zé)任保險(xiǎn)，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦：如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開發(fā)的“醫(yī)務(wù)人員法定傳染病責(zé)任保險(xiǎn)”和“承保人SARS責(zé)任保險(xiǎn)”；有的則是傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)，由人壽保險(xiǎn)公司開辦：包括疾病保險(xiǎn)、門診或住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)以及各種津貼保險(xiǎn)。各具特色的SARS險(xiǎn)種，較好的滿足了社會(huì)公眾在突發(fā)疫情來臨時(shí)對(duì)保險(xiǎn)的需求。

　　保險(xiǎn)公司迎SARS疫情而上，一方面使處于困難中的保戶得到了經(jīng)濟(jì)支持和精神撫慰，減輕了社會(huì)公眾的恐慌，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)作為一種“穩(wěn)定器”在社會(huì)生活中的作用；另一方面，也展示出我國(guó)保險(xiǎn)公司敏銳的市場(chǎng)意識(shí)。然而，SARS不同于一般的風(fēng)險(xiǎn)，人們對(duì)其認(rèn)識(shí)才剛剛開始。我們不能不思考：保險(xiǎn)公司“及時(shí)”開發(fā)出的以SARS為保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種“保險(xiǎn)”嗎？

　　二、誰為SARS險(xiǎn)種“保險(xiǎn)”

　　業(yè)內(nèi)人士都十分清楚：保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)建立在概率論和大數(shù)法則的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是在大量統(tǒng)計(jì)資料的基礎(chǔ)上精算出來的。越是在盡可能大的范圍和盡可能長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)就越穩(wěn)定�！胺堑洹笔侨祟愅话l(fā)性的傳染性疾病。從2002年12月份發(fā)生第一例SARS患者算起，到2003年5月份開發(fā)出第一個(gè)針對(duì)SARS的險(xiǎn)種，不到半年的時(shí)間；從2003年4月底破譯出SARS病毒基因組合序列，人類初識(shí)SARS也只有不到1個(gè)月的時(shí)間。直到今日，人們連SARS的來源及其傳染途徑尚未完全認(rèn)識(shí)，更不知道SARS未來的趨勢(shì)和變化規(guī)律。在上述前提下：“及時(shí)”開發(fā)出來的保險(xiǎn)險(xiǎn)種安全嗎？保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，不僅是商業(yè)性保險(xiǎn)公司出資者關(guān)心的問題，由于直接關(guān)系到投保人、被保險(xiǎn)人獲得保障的安全性，因此也是投保人、被保險(xiǎn)人關(guān)注的問題。同時(shí)，更是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行專業(yè)性監(jiān)管的中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)注的問題。因此，如何防范SARS類險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、誰為SARS險(xiǎn)種“保險(xiǎn)”，成為不可回避的現(xiàn)實(shí)問題。筆者認(rèn)為：

　　1.保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免短期行為。在目前情況下，由于缺乏對(duì)SARS的認(rèn)識(shí)，與經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)相比，經(jīng)營(yíng)SARS險(xiǎn)種具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司開發(fā)險(xiǎn)種，必須根據(jù)自己的承保能力量力而行。償付能力和險(xiǎn)種開發(fā)技術(shù)較高，經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)較豐富的保險(xiǎn)公司，可開發(fā)SARS相關(guān)險(xiǎn)種；償付能力不高，經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足的保險(xiǎn)公司，不必急于開發(fā)SARS相關(guān)險(xiǎn)種。如果說實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司及時(shí)開發(fā)SARS險(xiǎn)種是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任——及時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種體現(xiàn)，那么，對(duì)于實(shí)力相對(duì)薄弱，經(jīng)驗(yàn)不足的保險(xiǎn)公司來說，保證自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，既是對(duì)保戶負(fù)責(zé)，也是對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)。在當(dāng)前情況下，絕對(duì)不能將保險(xiǎn)在SARS戰(zhàn)役中是否開發(fā)相應(yīng)險(xiǎn)種，作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的砝碼，更不能只注重SARS相關(guān)險(xiǎn)種的“廣告效應(yīng)”，將其作為一種單純的提高公司知名度的手段。

　　2.保監(jiān)會(huì)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)SARS類條款的管理。如果說在市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司容易受到“市場(chǎng)之手”的左右，出現(xiàn)短期行為，那么，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就應(yīng)在這個(gè)非常時(shí)期，及時(shí)發(fā)揮“政府之手”的作用，校正保險(xiǎn)公司的短期行為。一方面，加強(qiáng)對(duì)SARS類條款開發(fā)資格的管理。即從經(jīng)營(yíng)實(shí)力方面，界定經(jīng)營(yíng)SARS類險(xiǎn)種應(yīng)具備的條件，對(duì)不具備相應(yīng)條件的保險(xiǎn)公司，不允許開發(fā)與SARS相關(guān)的產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)SARS類條款內(nèi)容的管理，特別是對(duì)費(fèi)率精算基礎(chǔ)的管理，強(qiáng)化其條款的科學(xué)性和完備性。

　　3.啟動(dòng)再保險(xiǎn)保障機(jī)制。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，再保險(xiǎn)被稱為保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)”。如果說保險(xiǎn)是社會(huì)的“穩(wěn)定器”，那么，再保險(xiǎn)就可稱為保險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較高的SARS類保險(xiǎn)產(chǎn)品，可啟用再保險(xiǎn)以分散風(fēng)險(xiǎn)，為SARS類保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)提供安全保障。

　　三、保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)未來類似SARS的疫情

　　世界衛(wèi)生組織傳染病部門行政總監(jiān)海曼，在今年5月的新聞發(fā)布會(huì)上說：“今后會(huì)有更多類似SARS的傳染病爆發(fā)，致命流感幾乎肯定會(huì)發(fā)生，就像在上世紀(jì)那樣——那時(shí)共爆發(fā)了三次。此外還有一些我們尚不知道的疾病會(huì)爆發(fā)。”這些致使性傳染病一旦爆發(fā)，將會(huì)導(dǎo)致全球數(shù)百萬人死亡。這是科學(xué)的預(yù)言，并非危言聳聽。

　　在保險(xiǎn)發(fā)展史上，任何一次大的災(zāi)難，都會(huì)刺激人們的保險(xiǎn)需求。從這次SARS疫情來看，也同樣如此。今年5月份，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1728.15億元，比去年同期增長(zhǎng)416.53億元，同比增長(zhǎng)31.8%.其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入360.18億元，同比增長(zhǎng)41.56億元，增幅13.04%；人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1367.97億元，同比增長(zhǎng)374.98億元，增幅為37.76%.在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)較為明顯，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入92.5億元，比去年同期增長(zhǎng)51.02億元，增幅達(dá)到122.98%.人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)收入32.61億元，同比增長(zhǎng)4.88億元，增幅17.6%.壽險(xiǎn)保費(fèi)收入1242.86億元，同比增長(zhǎng)319.08億元，增幅34.54%.可計(jì)預(yù)見：我國(guó)人壽保險(xiǎn)的需求將得到進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　目前，我國(guó)人壽保險(xiǎn)的投保率較低。而且，由于我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，買健康險(xiǎn)的人少之又少。在這種情況下，保險(xiǎn)公司將事先未統(tǒng)計(jì)在內(nèi)的未知風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，將SARS作為保險(xiǎn)責(zé)任，可能不會(huì)動(dòng)搖未來的健康險(xiǎn)精算基礎(chǔ)。但在投保率較高的條件下，保險(xiǎn)公司還有能力將其未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)嗎？

　　保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)格遵循“以支定收”原則，即事先科學(xué)的確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，據(jù)此確定可能發(fā)生的賠付（支出），并以此作為確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。當(dāng)未包括在事先確定的支出之內(nèi)的支出發(fā)生，必然使保險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足，引起經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性，引發(fā)賠付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是提供風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的商業(yè)性公司，不是社會(huì)福利型組織；政府、國(guó)家也不可能成為其最后擔(dān)保人。因此，面對(duì)未來的類似SARS疫情，筆者認(rèn)為，應(yīng)遵循科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、公平的原則，從以下兩個(gè)方面應(yīng)對(duì)未來類似SARS的疫情。

　　1.完善保險(xiǎn)條款。運(yùn)用責(zé)任免除條款，將未包括在現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品率精算之內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)排除在外。從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)條款設(shè)計(jì)來看，一切險(xiǎn)的條款一般采取列明不保風(fēng)險(xiǎn)方式，保險(xiǎn)公司將已列明的不保風(fēng)險(xiǎn)之外的所有風(fēng)險(xiǎn)作為自己的保險(xiǎn)責(zé)任。除一切險(xiǎn)條款外，都是采取列明保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)方式，將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)之外的一切風(fēng)險(xiǎn)作為責(zé)任免除。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，絕大多數(shù)保險(xiǎn)條款基本都按照這一國(guó)際保險(xiǎn)條款慣例設(shè)計(jì)。我國(guó)的人壽保險(xiǎn)條款中缺乏相應(yīng)的屏蔽未知風(fēng)險(xiǎn)的條款，遺留了大量的風(fēng)險(xiǎn)隱患：一些風(fēng)險(xiǎn)既不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，也不在責(zé)任免除之內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得不承擔(dān)這類風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)加快完善現(xiàn)行保險(xiǎn)條款，如在責(zé)任免除中規(guī)定：凡是保險(xiǎn)責(zé)任中未列明的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　2.提高保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)公司，特別是人壽保險(xiǎn)公司，以其長(zhǎng)期性穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)為特點(diǎn)。而隨著自然環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，將不可避免地出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變異，一些長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)可能面臨利差損和死差損。如由于人類基因研究使人類壽命的延長(zhǎng)，導(dǎo)致養(yǎng)老類保險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足、轉(zhuǎn)基因食品等安全性對(duì)人類自身的影響、突發(fā)的類似SARS疫情等等。為此，保險(xiǎn)公司必須努力提高償付能力，減少因風(fēng)險(xiǎn)變異帶來的經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定性。