《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》（以下簡稱《決定》）于2002年10月底獲準通過，醞釀了近兩年的《保險法》修改工作終于告一段落�！稕Q定》對保險條款和費率的管理制度進行了重大修改，規(guī)定保險公司可以自行確定保險費率和條款，但要經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批或備案。這是我國保險費率市場化的一個重大突破，標志著我國保險費率市場化步入了正式實施階段。費率市場化將要產(chǎn)生的影響、帶來的挑戰(zhàn)以及如何積極應(yīng)對等問題再次成為金融保險界關(guān)注的焦點。

　　一、我國保險費率市場化的效應(yīng)

　　保險費率市場化的過程是一個動態(tài)的發(fā)展過程，保險市場也會因此而發(fā)生復(fù)雜的變化，但費率市場化的基本效應(yīng)則主要表現(xiàn)為以下三個方面，這三者構(gòu)成了保險市場的其他復(fù)雜變化的基礎(chǔ)。

　�。ㄒ唬┵M率水平下降

　　費率水平下降主要表現(xiàn)為體制性下降和競爭性下降兩個方面。體制性下降主要是由經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌造成的。在計劃經(jīng)濟體制下，我國保險業(yè)不僅承擔(dān)著補償由各種風(fēng)險引起的經(jīng)濟和社會損失的責(zé)任，而且還承擔(dān)著為社會主義建設(shè)籌集資金的重任，因此保險業(yè)必須有較高的利潤產(chǎn)出能力。在當前條件下，我國保險公司的利潤主要來自承保利潤，單一化的利潤渠道以及壟斷性的保險經(jīng)營，必然導(dǎo)致保險費率被高估。費率市場化的一個重要背景是保險公司成為完全意義上的商業(yè)經(jīng)營主體，市場才是保險公司經(jīng)營管理的基點，這種職能與角色的變換必然使費率水平下降。

　　競爭性下降則是由保險經(jīng)營由壟斷型向競爭型轉(zhuǎn)變造成的。經(jīng)濟學(xué)理論已經(jīng)證明，在壟斷經(jīng)營條件下，廠商的產(chǎn)品價格必然偏高，因此我國保險在壟斷經(jīng)營的條件下費率也會被高估。隨著保險市場由壟斷型向競爭型的轉(zhuǎn)化，在保險市場競爭加劇以及消費者主權(quán)回歸的條件下，除少數(shù)險種（如農(nóng)業(yè)保險）的費率水平可能會有所上升以外，大部分保險產(chǎn)品的費率會下降，回落到保險市場的均衡水平，甚至?xí)�低于該水平、低于保險經(jīng)營成本。

　　目前競爭性降費的實例典型的有機動車輛險和企業(yè)財產(chǎn)險的費率下降。自廣東實行車險費率市場化以來，深圳市保險市場在競爭激烈的條件下，分別于2001年4月、7月和10月實行了三個階段的改革，其結(jié)果是車險費率連下三個臺階。截止2002年第一季度，深圳車均保費已由去年同期的6683元下降到4070元，降幅達39%.我國企業(yè)財產(chǎn)保險的平均費率也由4年前的3%下降到目前的1%左右，有些保險公司將企業(yè)財產(chǎn)保險的費率降到原來的20%時也很難將該業(yè)務(wù)做成。

　�。ǘ�）保險公司的經(jīng)營狀況在短期內(nèi)會有所惡化

　　由于費率市場化會導(dǎo)致保險費率水平的下降，保險公司的承保利潤也會因此而趨薄甚至變成負數(shù)，這必然導(dǎo)致保險公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營狀況因此出現(xiàn)惡化。保險公司經(jīng)營狀況的惡化又容易導(dǎo)致保險公司進一步降低費率，從而出現(xiàn)降費—賠付率上升—經(jīng)營狀況惡化—提高市場份額的期望—降費的惡性循環(huán)。有些公司可能因為來不及扭轉(zhuǎn)局面而會出現(xiàn)長期性的惡化并進而被收購或兼并。

　�。ㄈ�）保險市場規(guī)模進一步擴大

　　費率市場化賦予保險公司自主開發(fā)保險產(chǎn)品的權(quán)力，必將極大地激活保險公司的產(chǎn)品開發(fā)并帶動各種服務(wù)的創(chuàng)新。隨著新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，保險供給水平不斷提高，新的保險市場也將不斷被開拓出來。同時，在保險公司保險責(zé)任不減少的同時，費率下降也降低消費者的投保成本，從而進一步喚醒消費者的保險意識。特別是在費率市場化以后，保險中介機構(gòu)參與費率調(diào)整的機會大大增加，他們站在消費者的角度與保險公司討價還價，通過壓低費率或者擴大保險公司的承保責(zé)任招徠更多的保險業(yè)務(wù)，進一步培育和激發(fā)了消費者的保險需求，消費者的保險支出也將隨之增加。在保險供給能力與保險消費需求的共同增長且相互作用之下，我國保險市場的規(guī)模將會迅速擴大，保險市場的潛力也將加速釋放。

　　二、費率市場化帶來的挑戰(zhàn)

　　當前，我國保險市場體系日漸完善，保險市場機制也日趨成熟，在保險監(jiān)管方面，相關(guān)法律體系不斷充實，以償付能力監(jiān)管為主的監(jiān)管模式逐漸形成，基本具備實現(xiàn)費率市場化的條件。但與此同時，費率市場化對我國保險公司的挑戰(zhàn)也相當明顯，這些挑戰(zhàn)主要包括：

　　（一）對保險公司盈利能力的挑戰(zhàn)

　　由于費率市場化將導(dǎo)致費率水平的下降，因此費率市場化構(gòu)成了對保險公司盈利能力的重大考驗。如果因費率下降對保險公司的盈利能力構(gòu)成消費影響，就不僅會降低保險公司對費率市場化的支持度和能動性，甚至產(chǎn)生抵觸，而且會降低保險公司參與費率市場化的能力，導(dǎo)致保險費率市場化的步伐被推遲�，F(xiàn)實情況恰恰在于，由于經(jīng)營環(huán)境的惡化（注：總的來看，保險市場化的深化有利于建立良好的市場環(huán)境，但由于當前保險市場上一些不規(guī)范的經(jīng)營行為比較普遍，同時保險公司的經(jīng)營管理體制沒有進行及時的改革和完善，導(dǎo)致保險公司的內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)惡性化的發(fā)展趨勢。），我國保險公司的盈利能力在下降，成為制約費率市場化順利推進的重要因素。

　　從保險公司的經(jīng)營狀況來看，2002年1-6月，我國人身險營業(yè)費用、手續(xù)費和傭金比上年同期分別增長了67.45%、212.99%和28.92%（注：在此我們要關(guān)注的是，2002年1-6月，我國人身險保費收入比上年同期增長84.4%，其原因在于壽險公司推出了大量的新產(chǎn)品，市場反應(yīng)熱烈。但是，壽險業(yè)不同于其他行業(yè)，保費增長本身就具有遞增的特征，而其成本不應(yīng)有劇烈的上升，否則會影響到將來的給付。），這表明我國壽險公司的營業(yè)成本在迅速增加、財務(wù)狀況惡化。財產(chǎn)險公司的情況也不理想，2002年1-5月我國財產(chǎn)險市場的綜合賠付率已達43.52%，比上年同期上升6.95個百分點，有些險種的賠付率已經(jīng)超過了50%，企業(yè)財產(chǎn)險的賠付率甚至達到了70%.經(jīng)營狀況的惡化必然導(dǎo)致盈利能力的下降，2002年1-6月，我國全部壽險公司的賬面利潤為5.98億元，較上年同期下降5.84億元，降幅達49%.全部財產(chǎn)險公司同期賬面利潤為69.68億元，較上年同期下降5.84億元，降幅達49%.全部財產(chǎn)險公司同期賬面利潤為69.68億元，較上年同期減少19.1億元，降幅達22%.

　　費率下降必然要求保險公司資金運用收益相應(yīng)提高，以彌補由于費率下降所造成的承保利潤的虧空。但目前我國保險公司資金運用的結(jié)果也很不理想。2001年我國保險業(yè)資金運用余額為3702.79億元，當年實現(xiàn)收益為139.49億元，收益率為4.3%.2002年1-6月我國保險公司資金運用余額為4776.08億元，實現(xiàn)收益82.57億元，收益率下降到1.95%.

　　更為嚴峻的是，在承保利潤下降已成為必然趨勢的情況下，短期內(nèi)我國保險公司的資金運用能力難以有明顯的改觀。一方面由于資本市場利好因素較少，降息對股票市場的刺激效應(yīng)有限，卻降低了協(xié)議存款和債券的收益率，保險資金運用的贏利空間不大。另一方面，保險資金運用目前仍然局限于銀行存款、購買債券以及證券投資基金等領(lǐng)域�！稕Q定》在向企業(yè)開放保險資金運用的同時規(guī)定“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)”，國內(nèi)保險公司期待已久的成為基金公司發(fā)起人和嘗試混業(yè)經(jīng)營、加快金融產(chǎn)品融合的愿望在短期內(nèi)可能難以實現(xiàn)，使保險公司的贏利渠道仍然受到較大的限制。而且，目前我國保險行業(yè)開拓市場的主打產(chǎn)品——投資連接型、分紅型產(chǎn)品也因資金運用渠道的狹窄、獲利能力的低下而使該類產(chǎn)品的競爭力削弱，退保率上升（注：2002年1-6月我國投資連結(jié)險的保費收入為41.1億元，同比下降36%，退保率為4.9%，上年同期投資連結(jié)險的退保率則僅為0.1%，同比增長了4.8個百分點。）。

　　（二）對保險市場規(guī)范化的挑戰(zhàn)

　　我國保險市場的格局是：在數(shù)量上占10%的保險公司占有95%左右的市場份額，而其余的數(shù)量上占90%的保險公司占有5%左右的市場份額。眾多的中小型保險公司急于提高各自的市場份額，在市場競爭方面不惜代價和成本，亮出渾身解數(shù)爭奪市場，而位居前列的保險公司為了保持既有的市場優(yōu)勢和份額，在市場競爭方面也大展身手，使保險市場硝煙彌漫、風(fēng)聲鶴唳，各種非規(guī)范競爭層出不窮，保險市場的健康和有序發(fā)展受到消極影響。當前國內(nèi)保險市場上非規(guī)范競爭的表現(xiàn)主要有：侵犯競爭對手的知識產(chǎn)權(quán)；在設(shè)立地區(qū)壁壘的同時跨地區(qū)開展保險業(yè)務(wù)；竊取競爭對手的商業(yè)秘密；詆毀競爭對手；利用行政手段干預(yù)保險市場等等。其中，通過高手續(xù)費、高返還率、低實際費率爭攬保險業(yè)務(wù)、安全無事故返還等最為常見，這種自殺式的競爭手段不僅增大了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，而且嚴重擾亂了市場秩序。

　　非規(guī)范競爭手段的泛濫表明保險公司規(guī)范競爭手段的不足。除了利用價格手段以外，目前保險公司還沒有足夠有效的手段、特別是服務(wù)方面的手段贏得競爭優(yōu)勢。費率市場化在賦予保險公司自主確定條款和費率的權(quán)力，在保險公司已經(jīng)習(xí)慣于用價格競爭手段開拓市場的情況下，有可能充分利用這種自主權(quán)進一步降低費率，出現(xiàn)競相壓低費率的惡性競爭的局面，產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的效應(yīng)，各種規(guī)范化的競爭手段由此進一步受到排擠，使費率市場化的真正意義得不到實現(xiàn)，而且可能導(dǎo)致保險公司大面積虧損，加大了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。

　　從規(guī)范意義上看，競爭手段的豐富和完善是保險公司迎接費率市場化的有效途徑，但在費率市場化迅速推進的條件下，保險公司沒有足夠的精力和技術(shù)條件去豐富和完善自己的競爭手段，而傾向于直接降低費率并導(dǎo)致惡性競爭。所以就短期而言，費率市場化對規(guī)范保險市場也是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。

　�。ㄈ�）對保險公司經(jīng)營管理水平的挑戰(zhàn)

　　費率市場化目前對于保險公司而言是一把雙刃劍，一方面可以增強保險公司經(jīng)營的獨立性和市場應(yīng)變能力，同時對于保險公司也是一個考驗。在一定意義上，費率市場化對保險公司自身的經(jīng)營管理水平也構(gòu)成了挑戰(zhàn)。具體而言，國內(nèi)保險公司除了上文論及的贏利能力的挑戰(zhàn)外，還主要在以下兩個方面構(gòu)成對保險公司經(jīng)營管理水平的挑戰(zhàn)：

　　第一，對保險公司抗御市場風(fēng)險、應(yīng)對市場不確定性能力的挑戰(zhàn)。費率市場化對保險公司可能造成的風(fēng)險除了保費收入減少、支付困難以外，還會導(dǎo)致保險公司的保險責(zé)任相對增加。同時，由于費率市場化會導(dǎo)致費率下降，投保人可能會要求退保后依照低費率重新投保，使公司經(jīng)營的穩(wěn)定性受到影響。此外，由于費率市場化使市場穩(wěn)定的“屏障”被沖破以后，保險市場會因費率的波動而波動，保險市場由此也會變得更加不確定。特別是在金融自由化推進的過程中，隨著金融市場的不斷開放，各種國內(nèi)外政治、經(jīng)濟和金融形勢的變化都會因國內(nèi)的利率、匯率等造成壓力甚至沖擊，這必將造成費率波動的誘因，從而對稚嫩而又脆弱的保險市場造成沖擊，使保險公司的外部經(jīng)營環(huán)境惡化。

　　我國保險市場尚處于培育和發(fā)展階段，除少數(shù)幾家保險公司因資本實力較強、市場份額較高而具有相對較強的抗御市場風(fēng)險、應(yīng)對不確定性的能力以外，絕大多數(shù)保險公司的相應(yīng)實力都較弱，難以抗御費率市場化以后隨時可能發(fā)生的風(fēng)險。如果因費率市場化而使保險公司的穩(wěn)定性受到影響，或者因費率市場化而使保險市場的波動性增強，都將會對保險公司抗御市場風(fēng)險，應(yīng)對市場不確定性構(gòu)成挑戰(zhàn)。

　　第二，對保險公司技術(shù)能力的挑戰(zhàn)。費率市場化使保險公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的壓力加大，保險公司必須通過產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新擴大自己的品牌效應(yīng)。但是，我國許多保險公司由于自身實力的限制，產(chǎn)品開發(fā)的組織機構(gòu)建設(shè)和技術(shù)力量的組建工作都還非常薄弱，有些甚至還沒有獨立開發(fā)保險產(chǎn)品的實踐，其產(chǎn)品和服務(wù)主要是靠模仿和改造其他公司，因而還談不上真正意義上的產(chǎn)品開發(fā)與服務(wù)創(chuàng)新。同時，保險費率的厘定要以良好的精算技術(shù)為基礎(chǔ)，而目前我國壽險精算盡管已有一定的歷史，但主要是對國外技術(shù)的模仿，還沒有建立適應(yīng)中國壽險市場的精算技術(shù)體系。非壽險精算學(xué)則剛剛引入我國，不僅精算技術(shù)人員高度稀缺，而且非壽險精算所需要的大量歷史性、基礎(chǔ)性資料嚴重缺乏或失真，使非壽險精算因缺乏基本技術(shù)的支持而無法展開。

　�。ㄋ模�對保險監(jiān)管的挑戰(zhàn)

　　有效的保險監(jiān)管是費率市場化順利推進的條件和保障，當前保險市場降費的過濫和無序是保險監(jiān)管不力的反映，同時也表明保險監(jiān)管還難以適應(yīng)費率市場化的需要。我國保險監(jiān)管機構(gòu)習(xí)慣于對保險機構(gòu)設(shè)置和各種規(guī)章制度的審批，習(xí)慣于通過對有突出性不良表現(xiàn)的市場行為的監(jiān)管，而對于保險公司的償付能力以及與償付能力有密切關(guān)聯(lián)的一系列指標體系的監(jiān)管嚴重不足，使保險費率不能被有效納入保險監(jiān)管的范圍。同時，由于信息監(jiān)控手段的缺乏和技術(shù)能力的缺乏，保險監(jiān)管部門不能及時對保險市場的費率變動進行跟蹤監(jiān)控，不能對費率的調(diào)整做出合理與否的科學(xué)判斷，也難以對各種保險產(chǎn)品的費率提供參考性的數(shù)量標準和指導(dǎo)，導(dǎo)致保險市場的費率變動基本上處于失控狀態(tài)，任其發(fā)展。此外，對于各種惡意降費行為，保險監(jiān)管部門缺乏強有力的手段予以制止和制裁，而且執(zhí)行的力度也不夠，起不到應(yīng)有的監(jiān)管作用，也使費率監(jiān)管效果大打折扣。因此，在現(xiàn)行監(jiān)管體制下，如果費率市場化在更廣的范圍和更深的層次上層開，必將構(gòu)成對保險監(jiān)管的嚴峻挑戰(zhàn)。

　　對于費率市場化的挑戰(zhàn)問題，我們應(yīng)該有正確的認識。在現(xiàn)行條件下，盡管面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，但費率市場化是我們當前必須走的一條路。我國費率市場化的一個很重要的現(xiàn)實背景是：國內(nèi)的保險公司面臨著加入WTO后外資保險公司的威脅與挑戰(zhàn)以及WTO規(guī)則對我國現(xiàn)存的保險監(jiān)管體制與監(jiān)管模式的挑戰(zhàn)。我們加入WTO、遵循WTO的普遍規(guī)則決不是要引狼入室、扼殺國內(nèi)企業(yè)，如果是這樣，我們不去加入也就是了。我們加入WTO一方面是為了引入國際通行的游戲規(guī)則，增強國內(nèi)企業(yè)融入國際經(jīng)貿(mào)活動的能力，也使我們能分享經(jīng)濟全球化帶來的好處，另一方面也是為了增強我國對國際經(jīng)貿(mào)活動所遵循的游戲規(guī)則的影響力，從而在更為廣闊的范圍內(nèi)維護我們的正當利益。因此，我們加入WTO不是要給國內(nèi)保險公司斷生路，而是要為其找生路。

　　費率市場化也并非洪水猛獸，費率市場化也會促使保險公司加快經(jīng)營管理體制改革的步伐，強化內(nèi)部管理，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的節(jié)奏，更加注意風(fēng)險的防范和成本的控制，從而提高保險公司的競爭實力和我國保險業(yè)發(fā)展的整體水平。事實上，我國已經(jīng)開始了費率市場化的實踐，許多保險公司已經(jīng)接受了費率市場化的洗禮，培育了一定的應(yīng)付挑戰(zhàn)的能力。只要我們從容面對，精心實施，加強監(jiān)管，我國的費率市場化一定能取得預(yù)期的成效。

　　三、推進保險費率市場化的對策

　�。ㄒ唬┙�立科學(xué)的費率管理體制

　　建立科學(xué)的費率管理體制是費率市場化中必不可少的環(huán)節(jié)，在費率市場化的初期尤其如此。為此，我們要建立由保險監(jiān)管機構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會和保險中介機構(gòu)、保險公司共同參與、科學(xué)分工的保險費率管理體制�！稕Q定》規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批，其他險種的條款和費率應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

　　鑒于當前保險市場競爭激烈、實際費率比較混亂，同時多數(shù)保險公司由于技術(shù)條件的限制缺乏獨立制定條款并厘定費率的能力，注意充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會在條款和費率厘定方面的指導(dǎo)作用是十分重要的。由于保險行業(yè)協(xié)會有諸多保險公司參加，可以更好地協(xié)調(diào)保險公司的行為，消除他們在費率和條款方面的顯著差異和分歧，還可以溝通保險公司和監(jiān)管部門之間的重要信息，使保險費率既符合監(jiān)管要求，也能反映和調(diào)節(jié)市場供求，保證市場效率。同時，由于保險行業(yè)協(xié)會掌握了大量的市場信息，可以對保險市場上普遍使用的險種制定參考性的條款和費率，保險公司可以在參考性費率基礎(chǔ)上自主確定浮動的范圍。

　　此外，保險中介機構(gòu)在費率市場化過程中也起著重要作用。保險中介機構(gòu)可以通過其熟悉市場、掌握大量信息和具有高素質(zhì)專業(yè)化人才的優(yōu)勢，為保險公司的費率厘定進行指導(dǎo)和幫助，有些甚至可以代理保險公司的費率精算與厘定。

　�。ǘ�）加強保險公司精算體系的建設(shè)

　　精算是保險費率厘定的基礎(chǔ)，針對我國保險公司精算基礎(chǔ)較為薄弱的現(xiàn)實，費率市場化要以完備的保險精算體系為基礎(chǔ)。首先是要制定和完善保險精算法規(guī)和精算制度，嚴格規(guī)范保險公司的精算行為。其次是擴大保險精算人才的培養(yǎng)面，壯大保險精算隊伍，并通過嚴格的考試制度和精算資格認證制度，確保保險精算人員的質(zhì)量。保險公司在目前國內(nèi)精算人員嚴重短缺的條件下，應(yīng)創(chuàng)造條件，吸引更多的海內(nèi)外優(yōu)秀的保險精算人才為公司服務(wù)。再次是加強保險精算研究，注意充分吸收國內(nèi)外保險精算研究成果，建立適應(yīng)中國國情的保險精算模型。同時，豐富保險精算體系，擴大保險精算的范圍，使保險精算成為厘定保險費率的重要基礎(chǔ)。最后通過迅速收集、加工整理和補充數(shù)據(jù)資料等方式，建立保險精算數(shù)據(jù)庫，使保險精算建立在豐富、完整而又真實的資料基礎(chǔ)之上。

　�。ㄈ�）提高保險公司產(chǎn)品、服務(wù)與營銷創(chuàng)新能力

　　費率市場化為保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造了契機，保險公司應(yīng)充分得這種自主權(quán)，根據(jù)市場需求的變化，努力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在費率與條款設(shè)計方面，改變單純通過優(yōu)惠的價格獲得競爭的傳統(tǒng)，真正立足于滿足市場需求和服務(wù)客戶、防范風(fēng)險。加強對保險產(chǎn)品的包裝，使條款更加清晰易懂，簡化投保程序以方便客戶投保。加強公司產(chǎn)品和形象宣傳，擴大公司的品牌影響，實現(xiàn)由產(chǎn)品經(jīng)營向品牌經(jīng)營的轉(zhuǎn)化。同時，開拓營銷渠道，加強銀保合作，充分發(fā)揮各類保險中介在產(chǎn)品營銷中的作用。在營銷中切實樹立為客戶服務(wù)的理念，提高客戶的滿意度和忠誠度，進而提升客戶價值，使客戶利潤貢獻度和企業(yè)最終效益都能得到提高。

　�。ㄋ模┰鰪娰Y金運用能力

　　增強資金運用能力是費率市場化的必然要求。隨著我國金融深化的發(fā)展，保險保障和投資的雙重功將得到充分的體現(xiàn)，保險市場與資本市場的有效互動因此將成為必然趨勢，保險資金將成為資本市場的重要生力軍。對此，保險公司應(yīng)早做準備，通過增強資金運用能力，豐富公司的獲利渠道和競爭手段，提高競爭能力。對于閑置資金充裕、資金運用能力較強的保險公司，要力求充分把握市場機會，在多變的市場中獲取利潤。而對于閑置資金數(shù)量有限、資金運用能力不強的保險公司而言，則可以通過委托理財?shù)确绞綄㈤e置資金委托給信譽好、投資能力強的金融機構(gòu)運作。

　�。ㄎ澹┨岣弑ｋU公司的管理水平

　　保險費率市場化在形式上是對保險公司產(chǎn)品和服務(wù)評價的市場化，而實際上是對保險公司綜合競爭能力評價的市場化。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)的競爭能力除了受到資本、技術(shù)和勞動力的影響以外，更重要的是知識、信息、技術(shù)和管理。其中，國內(nèi)保險公司目前最大的內(nèi)傷就是管理水平的低下，組織結(jié)構(gòu)的科學(xué)化是管理優(yōu)化的前提。因此，國內(nèi)的保險公司首先就要建立起市場化的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，加快企業(yè)經(jīng)營管理體制改革的步伐。其次，加強管理的基礎(chǔ)建設(shè)。優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部部門結(jié)構(gòu)配置，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部流程，建立各種數(shù)據(jù)與信息收集、集中與分析和控制系統(tǒng)，同時，要吸收優(yōu)秀人才進入管理崗位，提高管理的知識和技術(shù)含量。第三，強化公司在戰(zhàn)略規(guī)劃、人力資源、市場營銷、資本運作以及風(fēng)險控制等重點領(lǐng)域的管理，強化風(fēng)險約束，時刻注意防范定價風(fēng)險、利率風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險等各類風(fēng)險。

　�。�六）強化保險監(jiān)管

　　隨著由費率管制向費率市場化的轉(zhuǎn)變，費率監(jiān)管成為一個全新的問題，因此，保險監(jiān)管部門首先是要制定《保險條款費率管理辦法》，使費率監(jiān)管有章可循，其次是要通過一些技術(shù)手段，如選擇和完善一系列指標體系，建立各種信息系統(tǒng)，疏通信息渠道，將費率監(jiān)管納入償付能力監(jiān)控體系，對主要保險公司、主要險種的費率實施有效的跟蹤監(jiān)控。盡管監(jiān)管機構(gòu)不能直接干預(yù)保險公司的費率厘定行為，但可以圍繞償付能力監(jiān)管，對保險公司的精算制度和組織體系進行監(jiān)管，包括建立精算報告制度，對保險公司精算部門的組建、精算人員的資格確認、精算工作規(guī)程以及精算工具與方法的選用（如壽險生命表）的監(jiān)督等等。在特殊條件下，保險監(jiān)管機構(gòu)可以根據(jù)GDTs中審慎例外的規(guī)定，實行短期的費率凍結(jié)和管制，對投保人和國內(nèi)的保險公司進行必要的保護，以維持其償付能力。

　　加入WTO以后，保險監(jiān)管不僅在監(jiān)管模式上要符合WTO的要求，在監(jiān)管方式上也要符合WTO的要求，按照公開、透明的原則實施保險監(jiān)管。在費率監(jiān)管方面，保險監(jiān)管部門要公開費率監(jiān)管政策、監(jiān)管制度和監(jiān)管內(nèi)容以及監(jiān)管工作規(guī)程，并將各類監(jiān)管檢查的結(jié)果公之于眾，接受社會公眾的監(jiān)督。

　　「參考文獻」

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