一、我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性

　�。ㄒ唬┌l(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展潮流的需要

　　隨著信息社會(huì)的到來(lái)，電子商務(wù)在美國(guó)、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)早在1997年就高達(dá)3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得。2005年，英國(guó)約有20%的保險(xiǎn)將在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售。日本已出現(xiàn)首家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。作為全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理集團(tuán)之一的法國(guó)安盛集團(tuán)，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷(xiāo)。目前，這個(gè)集團(tuán)約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成的�？梢哉f(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正以其完備的信息，簡(jiǎn)便的購(gòu)買(mǎi)方式和快捷的速度成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展方向。我國(guó)如不順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)的這一發(fā)展潮流，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面必將面臨國(guó)外保險(xiǎn)公司的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。

　　（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高市場(chǎng)占有率的需要

　　加入WTO后，外國(guó)保險(xiǎn)公司必然會(huì)搶占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流失，市場(chǎng)份額下降。為了避免外資保險(xiǎn)公司過(guò)多地?cái)D占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)馬上進(jìn)行策略投資和系統(tǒng)投資，實(shí)行交互式的顧客投保服務(wù)，有效運(yùn)用企業(yè)間的電子商務(wù)，開(kāi)發(fā)多種附加服務(wù)，擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)樹(shù)立名牌形象，同時(shí)注意保證網(wǎng)站安全，保護(hù)顧客資料數(shù)據(jù)，做好與外資保險(xiǎn)公司抗衡的準(zhǔn)備。

　　（三）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是完善我國(guó)保險(xiǎn)推銷(xiāo)體系的需要

　　多年來(lái)，我國(guó)一直以保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)推銷(xiāo)體系的主體重點(diǎn)發(fā)展，在壽險(xiǎn)推銷(xiāo)方面形成了以壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為主體的壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系。實(shí)踐證明，這種營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問(wèn)題。因缺乏與保險(xiǎn)公司的直接交流，就會(huì)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下隱患。而且，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，現(xiàn)有營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制還存在效率低下的弊端。據(jù)調(diào)查，為整理繁多的客戶信息，保險(xiǎn)銷(xiāo)售員經(jīng)常雇傭私人秘書(shū)，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細(xì)致的客戶服務(wù)，為公眾提供低成本、高效率的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)渠道，彌補(bǔ)現(xiàn)有銷(xiāo)售渠道的缺點(diǎn)。

　�。ㄋ模┌l(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高保險(xiǎn)企業(yè)管理水平和經(jīng)營(yíng)效率的需要

　　先進(jìn)的企業(yè)管理方法和手段是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速和高質(zhì)量發(fā)展的“法寶”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運(yùn)轉(zhuǎn)慢、決策效率低下等弊端。其次，內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化，使文件發(fā)送、存儲(chǔ)查詢速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)公司可以在培訓(xùn)員工、發(fā)布公司內(nèi)部信息，與保險(xiǎn)中介人、商業(yè)伙伴、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)等諸多方面節(jié)省大量的費(fèi)用和時(shí)間。第五，在償付能力方面，國(guó)家可借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的有效監(jiān)管，保險(xiǎn)企業(yè)也可以保持對(duì)自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，不僅可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng)新，也是實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要保證。

　　二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因

　　目前，我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)站大致分為三大類(lèi)：（1）保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站，主要推銷(xiāo)自家險(xiǎn)種，如平安的PAl8、泰康在線等；（2）獨(dú)立保險(xiǎn)網(wǎng)站，不屬于任何保險(xiǎn)公司，但也提供保險(xiǎn)服務(wù)，如易保、Orisk等；（3）就是中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)一類(lèi)的保險(xiǎn)信息網(wǎng)站，往往被視為業(yè)內(nèi)人士的BBS.

　　盡管如此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在我國(guó)還只能算新生事物。（1）多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是處于試用階段，真正開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司較少。雖說(shuō)我國(guó)的保險(xiǎn)網(wǎng)站早在1997年就出現(xiàn)，但其主要功能一直局限于保險(xiǎn)咨詢、險(xiǎn)種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報(bào)案、調(diào)查市場(chǎng)需求、管理客戶資料和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案等。（2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線上互動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，很少有保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)。在客戶服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。（3）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶較少。相當(dāng)一些人因收入水平低而無(wú)條件上網(wǎng)，直接影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需求。（4）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的依托，任何有關(guān)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險(xiǎn)公司與保戶又不是面對(duì)面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很容易帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展之所以如此緩慢，主要因?yàn)椋?/p>

　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟

　　網(wǎng)上保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單銷(xiāo)售流程是：客戶在網(wǎng)上填寫(xiě)投保單，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)或延時(shí)核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認(rèn)，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過(guò)電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的金額、核保標(biāo)的范圍和核保險(xiǎn)種等有關(guān)內(nèi)容。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、技術(shù)含量較高、保險(xiǎn)金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場(chǎng)查勘，而這些都是在線核保所不具備的；（2）電子簽名。由于我國(guó)還沒(méi)有電子簽名的相關(guān)立法，通過(guò)數(shù)字簽名在線簽訂的保險(xiǎn)公司并不具有法律效力。（3）網(wǎng)上支付。由于信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長(zhǎng)城卡等少數(shù)幾種卡可以選擇，所以網(wǎng)上支付也是保險(xiǎn)上網(wǎng)的瓶頸之一。

　�。ǘ�）現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2000年12月31日的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，中國(guó)2250萬(wàn)名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93%（2001年為15.3%），18到24歲的占到41.18%（2001年為36.2%），25到30歲的占到18.84%（2001年為16.3%）。從網(wǎng)民的個(gè)人月收入情況看，1500元以下的占到網(wǎng)民人數(shù)的一半以上，個(gè)人月收入3000元以上的僅占網(wǎng)民人數(shù)的6.87%.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的客戶是在線網(wǎng)民，而國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。此外，人們通常認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品是賣(mài)出去的而不是客戶主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的。也就是說(shuō)，保單的銷(xiāo)售是出于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的動(dòng)機(jī)而不是客戶的動(dòng)機(jī)。而互聯(lián)網(wǎng)通常是一種被動(dòng)的銷(xiāo)售媒介，保險(xiǎn)公司主要依賴它開(kāi)發(fā)潛在客戶群。

　�。ㄈ�）保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要制約因素

　　評(píng)估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在線上操作的險(xiǎn)種是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的適宜險(xiǎn)種。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)不夠豐富，除了旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)這類(lèi)金額小、手續(xù)簡(jiǎn)單、要求及時(shí)、需求量大少數(shù)險(xiǎn)種外，適合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品還不多，不能滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需求。另外，保險(xiǎn)服務(wù)不能滿足消費(fèi)者的需求，也是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的突出瓶頸。據(jù)調(diào)查，投保人希望自己的熟人、朋友詳盡解答疑難問(wèn)題。而就算網(wǎng)絡(luò)無(wú)所不能，也不能切實(shí)解決消費(fèi)者遇到的這一難題。

　�。ㄋ模┬畔�風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估是保險(xiǎn)業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸

　　如實(shí)告知是現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定的法定義務(wù)。在實(shí)踐中，這一義務(wù)通常是由保險(xiǎn)人通過(guò)詳盡回答投保人或被保險(xiǎn)人的咨詢這一方式來(lái)履行的。但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險(xiǎn)人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人就有可能在法律上處于不利地位。另外，由于我國(guó)在保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估、保險(xiǎn)事故的認(rèn)定等方面仍處于初級(jí)階段，如何防范網(wǎng)上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國(guó)保險(xiǎn)人應(yīng)該研究的新課題。

　�。ㄎ澹┪覈�(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)配套法律法規(guī)尚待進(jìn)一步健全

　　2000年10月1日起實(shí)施的中華人民共和國(guó)合同法首次涉及了電子文件定義和相關(guān)內(nèi)容。但若干實(shí)務(wù)環(huán)節(jié)仍有待相關(guān)法律、法規(guī)予以明確的規(guī)范、定義和解釋。例如如何認(rèn)定電子保險(xiǎn)合同的效力、如何將電子保險(xiǎn)合同作為證據(jù)進(jìn)行保全、如何確定電子保險(xiǎn)合同的地域管轄等�？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)立法滯后，是保險(xiǎn)網(wǎng)站業(yè)務(wù)拓展的重大障礙。

　　三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

　�。ㄒ唬┲�眼未來(lái)，制定保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理規(guī)劃

　　以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為依據(jù)的先進(jìn)的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)，必將成為保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)取勝的重要法寶。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可根據(jù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合公司的中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，組織人員，拿出資金，有針對(duì)性地研究制定保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理規(guī)劃，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶的調(diào)查與跟蹤，以確定市場(chǎng)定位并進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。要推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)戰(zhàn)略，推行對(duì)客戶的高附加值個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)吸引客戶。

　�。ǘ�）大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所需的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

　　要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)化水平。對(duì)于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所需的加密技術(shù)、訪問(wèn)控制、防火墻、抗通信業(yè)務(wù)技術(shù)和數(shù)字簽名等關(guān)鍵技術(shù)，要組織力量艱苦攻關(guān)，以滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要。為此，需要國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)，財(cái)稅政策的扶持。國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持部門(mén)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)及各保險(xiǎn)公司要通力合作，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易安全和無(wú)故障運(yùn)行。另外，在網(wǎng)站布局上，要建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)“一條街”，設(shè)置可供網(wǎng)民比較的險(xiǎn)種“柜臺(tái)”，以產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的“共生效應(yīng)”。否則，將很難進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較選擇，不能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的預(yù)期目的。

　�。ㄈ�）加強(qiáng)立法工作，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境

　　完善的法律是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有序發(fā)展的有力保障。為滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要，有關(guān)部門(mén)必須建立健全相應(yīng)法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也要制定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)管理辦法，解決網(wǎng)上安全支付、電子合同和電子簽名等有關(guān)技術(shù)難題。

　�。ㄋ模╅_(kāi)發(fā)人才資源，做好網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)

　　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要復(fù)合型人才。既要掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又要精通保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。既要熟悉網(wǎng)絡(luò)操作也要?jiǎng)偃尉W(wǎng)絡(luò)安全管理。因此，為滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的人才需求，各有關(guān)大專(zhuān)院校要調(diào)整課程結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)員工網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)和教育，確保他們跟上網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展步伐，迎接網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)。

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