2006年5月，我們對全國1946個縣（市）、29140個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、479817個行政村銀行業(yè)金融服務(wù)情況進(jìn)行了調(diào)查，選取近10萬個農(nóng)民和2萬家農(nóng)村中小企業(yè)做了問卷調(diào)查，分析丁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)與競爭充分性情況，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出了相關(guān)建議和措施。

　　機(jī)構(gòu)人員分布變化情況

　　縣城區(qū)域銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)比較密集，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級地域內(nèi)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度較低，西部地區(qū)情況尤為嚴(yán)重，而且在縣及縣以下的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈下降趨勢。

　　2005年末，受調(diào)查的縣及縣以下地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為12萬個，從業(yè)人員106.61萬人，其中在縣城區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)4.9萬個，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)6.22萬個，行政村網(wǎng)點(diǎn)9368個；平均每個縣城區(qū)域25.09個網(wǎng)點(diǎn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 2.13個網(wǎng)點(diǎn)，每50多個行政村有1個網(wǎng)點(diǎn)，而西部則分別為18.96個、1.58個網(wǎng)點(diǎn)，近 80多個行政村才擁有一個網(wǎng)點(diǎn)。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在行政村的覆蓋率僅為3.28%，65.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)占到了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的86.45%，在行政村中占89.83%.

　　“十五”期間，受調(diào)查的縣及縣以下銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人員呈減少趨勢，到2005年末網(wǎng)點(diǎn)和人員分別比“十五”初期減少了 24.37%和14%.其中主要原因是商業(yè)銀行大幅度壓縮了縣及縣以下的機(jī)構(gòu)和人員，到2005年末商業(yè)銀行在縣及縣以下有3.19萬家網(wǎng)點(diǎn)和43.14萬人，分別減少了2.62萬家網(wǎng)點(diǎn)和17.9萬人。

　　從銀行業(yè)服務(wù)從業(yè)人員地域分布情況看，東部銀行業(yè)金融服務(wù)的覆蓋程度明顯高于西部。2005年末，東部平均每萬人有 13個銀行業(yè)從業(yè)人員提供服務(wù)，而西部每萬人只有9個銀行業(yè)從、業(yè)人員為其服務(wù)。但從問卷調(diào)查情況看，64.33%的受調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)量合適，24.01%的被調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)偏少，分別有 22.38%的農(nóng)村企業(yè)和15；6%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款難的主要原因是“當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)偏少”。

　　存貸款資金情況

　　農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重，并有逐年加大的趨勢。2000年末，縣及縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額3 278 7億元，貸款余額 24355億元，存差8432億元，存貸比74.8%，比同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比低5.46個百分點(diǎn)。2005年未，縣及縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額68953億元，貸款余額38825億元，存差高達(dá)30128億元，存差比2000年增長了2.57倍，存貸比僅為56.3%，與同期全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比差距拉大到 12.72個百分點(diǎn)。五年來，縣及縣以下銀行機(jī)構(gòu)存款年均增長15.99%，接近全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)17.74%的增長水平，但縣及縣以—卜銀行機(jī)構(gòu)貸款年均增長儀為9.72%，大大低于全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)15.66%的增長水平。

　　資金外流情況地域差別較大，中部資金流出最為嚴(yán)重。2005年末，東北、東部、西部存貸比分別為63.68%、57.37%、56.05%，而中部僅為51.8%，低于調(diào)查地區(qū)平均存貸比4.5個百分點(diǎn)。

　　人均業(yè)務(wù)量城鄉(xiāng)和東西部差異巨大，制約了商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)和西部發(fā)展。 2005年末，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)人均存款1300萬元，而據(jù)調(diào)查測算，農(nóng)村地區(qū)人均存款僅為650萬元左右。其中東部農(nóng)村地區(qū)人均存款921萬元，西部農(nóng)村區(qū)域人均存款527萬元，受效益驅(qū)動因素的影響，東部縣均商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)22.5個，而西部縣均9.88個，另外西部不少縣的貸款市場由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獨(dú)家經(jīng)營，缺乏有效競爭。

　　各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品開展情況

　　農(nóng)村地區(qū)各類主體對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的存款、貸款、結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求最為強(qiáng)烈。調(diào)查中，農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的需求依次為生產(chǎn)貸款、存款、生活貸款、助學(xué)貸款、通存通兌業(yè)務(wù)、扶貧貸款、匯款、銀行卡，而對代收代付、代理買賣各類證券、保險、個人理財業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等需求較小，需要這些業(yè)務(wù)品種的農(nóng)戶比率不足受防農(nóng)戶的 4%；農(nóng)村企業(yè)對金融產(chǎn)品的需求依次為流動資金貸款、固定資產(chǎn)或技改等中長期貸款、支付結(jié)算、存款、現(xiàn)金管理、銀行卡、擔(dān)保，而對代理、咨詢顧問和外匯業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的需求不大。

　　存、貸、匯業(yè)務(wù)基本覆蓋縣鄉(xiāng)兩級，基層農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏。調(diào)查顯示，現(xiàn)有縣、鄉(xiāng)農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)能夠提供基本的存貸匯服務(wù)，但明顯存在兩個問題：一是除存貸匯以外的金融業(yè)務(wù)覆蓋率較低，縣及縣以下地區(qū)對住房和汽車等生活貸款、助學(xué)貸款、銀行匯票、承兌匯票、銀行卡等業(yè)務(wù)的需求較大，但能夠提供上述服務(wù)的農(nóng)村銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足20%；二是村一級由于缺乏銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)難以享受到便捷的服務(wù)。據(jù)調(diào)查，行政村中設(shè)有的網(wǎng)點(diǎn)多為農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，一般只能辦理存款，匯兌，代收稅費(fèi)、代付糧食直補(bǔ)資金等業(yè)務(wù)，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)需求最大的貸款業(yè)務(wù)無法在村一級的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，更難以獲得其他金融服務(wù)。

　　農(nóng)村借款人需求情況和服務(wù)滿意度

　　農(nóng)民的資金缺口主要通過貸款方式解決，資金用途主要是生產(chǎn)貸款。調(diào)查問卷結(jié)果顯示，農(nóng)戶借入資金主要渠道為貸款。農(nóng)民的貸款用途主要集中于種養(yǎng)業(yè)、多種經(jīng)營和買房建房，期限主要是半年到3年的中短期貸款，其中需要半年至1年期限貸款的農(nóng)戶占47.09%，需要1年至3年期限貸款的農(nóng)戶占35.93%.

　　農(nóng)村企業(yè)資金缺口彌補(bǔ)渠道多樣化，但仍然以貸款為主，賃款主要用于短期流動資金。農(nóng)村企業(yè)借入資金的主要渠道依次為農(nóng)村信用社貸款、商業(yè)銀行貸款、民間借貸、商業(yè)信用，貸款主要用于購買原輔材料以及其他流動資金，期限集中于半年至3年區(qū)間，37.1%的企業(yè)需要半年至1年的貸款，45.61%的企業(yè)需要1年至3年的貸款。

　　被調(diào)查農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)滿意度不高，借貸的高利率和高門檻是貸款難的主要原因。55.15%的農(nóng)戶和44、36%的農(nóng)村企業(yè)認(rèn)為所需貸款可以得到滿足，44.85%的農(nóng)戶和55.64%的企業(yè)認(rèn)為貸款需求不能完全得到滿足，其中 11.47%的農(nóng)戶和13.59%的企業(yè)認(rèn)為很少得到滿足。

　　受調(diào)查農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)中認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)“辦理貸款程序和時間簡便”的分別只占 21.59%和15.45%，而認(rèn)為“過于繁長”的農(nóng)戶和企業(yè)分別占21.72%和26.29%，企業(yè)貸款難問題甚于農(nóng)民貸款難。農(nóng)村金融市場處于賣方市場，61.61%的企業(yè)認(rèn)為不能自主選擇金融機(jī)構(gòu)。

　　改善農(nóng)村金融服務(wù)的政策建議

　　對在縣（市）以下增沒網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠政策

　　監(jiān)管部門根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的整體分布，緊隨社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行合理布局，指導(dǎo)國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在遵循安全性、效益性原則的基礎(chǔ)上在中西部地區(qū)的縣（市）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當(dāng)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可以通過對發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行營業(yè)稅減免的辦法進(jìn)行政策鼓勵。農(nóng)村信用社可以按經(jīng)濟(jì)核算、保證安全、方便農(nóng)民的原則，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的地區(qū)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；對現(xiàn)有業(yè)務(wù)量比較大、符合條件的信用代力、站，可以改為農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)。

　　逐步培育適度競爭的農(nóng)村金融主體

　　對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、市場競爭不充分的農(nóng)村地區(qū)，鼓勵外資銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，支持民間資本、外國資本兼并、重組、參股現(xiàn)有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，適度增設(shè)多種所有制銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。

　　積極培育村級農(nóng)民資金互助組織

　　允許以行政村或自然村為單位，由村民通過自愿聯(lián)合組成資金互助組織，服務(wù)對象嚴(yán)格限定在組織成員內(nèi)部，資金互助組織除保留限量庫存現(xiàn)金外，其余吸收的資金由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社托管，結(jié)算委托農(nóng)村信用社辦理。

　　建立郵政儲蓄資金返還農(nóng)村機(jī)制

　　加強(qiáng)對郵政儲蓄人員銀行業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，放開中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)郵政儲蓄機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)的小額貸款、貸記卡等業(yè)務(wù)的限制。通過郵政儲蓄機(jī)構(gòu)購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融債、農(nóng)村信用社省聯(lián)社債券以及與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)辦理協(xié)議存款等方式，使郵政儲蓄資金更多地用于支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

　　繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的作用

　　注重發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和人員眾多的優(yōu)勢，增加對具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、宅導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的資金投入，提高對農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴(kuò)大對農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。

　　引導(dǎo)商業(yè)銀行新增存款投放農(nóng)村

　　進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，改變信貸策略，加大對農(nóng)村有市場、有效益的龍頭企業(yè)、民營中小企業(yè)的貸款支持。制定相關(guān)辦法，明確各類銀行在縣域內(nèi)設(shè)立的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，要將當(dāng)年新增存款的一定比例，用于支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　增強(qiáng)政策性銀行的支農(nóng)服務(wù)功能

　　政策性銀行在“風(fēng)險可控、保本微利”的前提下，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，信貸投向逐步向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)傾斜，重點(diǎn)支持農(nóng)村投資規(guī)模大、周期長、經(jīng)濟(jì)效益見效慢、資金回收期長的項(xiàng)目，充分發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用。在不增設(shè)新分支機(jī)構(gòu)的原則下，政策性銀行加強(qiáng)與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的合作，在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，主要委托農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)代理。

　　著力滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)有效貸款需求

　　改善農(nóng)村需求最迫切的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)水平，按照簡便、高效的原則，提高貸款審批效率，積極開辦對農(nóng)戶的小額資金貸款業(yè)務(wù)。進(jìn)一步加大對優(yōu)質(zhì)成長型小企業(yè)的支持力度，積極開發(fā)對中小企業(yè)的可持續(xù)金融服務(wù)方式，盡快建立和完善包括利率風(fēng)險定價機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、貸款高效審批機(jī)制、激勵約束機(jī)制、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報機(jī)制在內(nèi)的“六項(xiàng)機(jī)制”。遵循“放得出、收得回、有效益”的原則，提高扶貧貸款的使用效率。

　　大力增加農(nóng)村金融產(chǎn)品

　　鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)品。逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的代理、保管、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢等新產(chǎn)品盡快推廣到廣大農(nóng)村地區(qū)。

　　通過有效宣傳培育農(nóng)民的金融意識

　　督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大金融產(chǎn)品的宣傳和營銷力度，提高農(nóng)村居民特別是落后地區(qū)的金融意識。大力發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)電子化建設(shè)，提高電子網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用效率，加大銀行卡業(yè)務(wù)的推廣和深度開發(fā)，推動住房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村開展，啟動農(nóng)村消費(fèi)市場，逐步改變農(nóng)村居民傳統(tǒng)習(xí)慣，提高農(nóng)村居民使用現(xiàn)代金融工具和產(chǎn)品的能力。