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財(cái)務(wù)顧問(wèn):我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

來(lái)源: 山西財(cái)政稅務(wù)專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)·王修華 編輯: 2006/08/30 14:19:18  字體:

  摘要:財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行中最具活力的“融智”型中間業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國(guó)財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)需求旺盛,給商業(yè)銀行迫在眉睫的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整提供了前所未有的契機(jī)。把握好政策、人才、環(huán)境等幾個(gè)方面的因素,商業(yè)銀行將大有所為。

  關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;財(cái)務(wù)顧問(wèn);協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)

  在我國(guó),商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng),但發(fā)展的步伐卻是很快。近兩年來(lái)商業(yè)銀行與政府、企業(yè)簽訂財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的協(xié)議不時(shí)地見(jiàn)諸于報(bào)端,如2003年3月和7月中國(guó)工商銀行分別與云南省政府、鄭州市政府簽訂了《銀政合作協(xié)議》,為它們提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù);4月中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行也分別以1000億元人民幣授信北京市政府,并通過(guò)《金融合作協(xié)議》為其提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)等。財(cái)務(wù)顧問(wèn)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)開(kāi)始變得炙手可熱起來(lái)?;诖耍F(xiàn)階段探討如何規(guī)范、發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就顯得尤為重要。

  一、商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

  財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依托自身在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成的網(wǎng)絡(luò)、資金、信息、人才和客戶群方面的優(yōu)勢(shì),為客戶提供策劃、咨詢、分析、方案設(shè)計(jì)等服務(wù)并從中收取一定咨詢費(fèi)的業(yè)務(wù)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)的對(duì)象有兩大類(lèi):一類(lèi)是資金籌集者,包括國(guó)內(nèi)外工商企業(yè)和各級(jí)政府部門(mén),對(duì)工商企業(yè)而言,主要是為其提供并購(gòu)重組顧問(wèn)、風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)、項(xiàng)目融資顧問(wèn)等;對(duì)政府來(lái)說(shuō),則主要涉及實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策,制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略,就區(qū)域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)經(jīng)濟(jì)的整合提出決策方案,委托銀行進(jìn)行公共工程的可行性分析、籌資安排和資金運(yùn)用,進(jìn)行國(guó)有資產(chǎn)的估價(jià)、出售和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換等;另一類(lèi)是投資者,包括中小投資者或機(jī)構(gòu)投資者,主要內(nèi)容是為投資者進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析和市場(chǎng)分析,為其提供投資項(xiàng)目策劃和投資方案等。不同層次的商業(yè)銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略側(cè)重領(lǐng)域又會(huì)有所不同。這一業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是銀行為客戶提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù),專(zhuān)門(mén)為客戶“量體裁衣”,以提升銀行的服務(wù)層次與核心競(jìng)爭(zhēng)力。它使商業(yè)銀行走出一條“融資”與“融智”相結(jié)合的道路,也體現(xiàn)了21世紀(jì)知識(shí)管理的新思維。

  二、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)興起的原因分析

  (一)從商業(yè)銀行角度審視

  1.迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要。隨著入世過(guò)渡期的即將結(jié)束,我國(guó)商業(yè)銀行將面臨外資銀行強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。但受?chē)?guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境、信用體系或成本費(fèi)用等因素的限制,外資銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上與中資銀行全面爭(zhēng)鋒的可能性不大,那么潛在市場(chǎng)巨大的中間業(yè)務(wù)將是外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的著眼點(diǎn),而在中間業(yè)務(wù)中外資銀行又可能會(huì)憑借其運(yùn)作的嫻熟和經(jīng)驗(yàn)的豐富選擇財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)作為突破口。目前外資銀行收入結(jié)構(gòu)中非利差收入已經(jīng)占到40%~70%,其中具有高智力含量的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)收入占20%~30%.到2003年,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行平均非利差收入不足10%.可見(jiàn),中間業(yè)務(wù)的興盛,已經(jīng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊,只有進(jìn)行贏利模式的脫胎換骨,我國(guó)商業(yè)銀行才有同外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的資格。

  2.拓展贏利空間的需要。目前我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已進(jìn)入了一個(gè)微利時(shí)代,存貸市場(chǎng)已由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng),銀行的存貸利差縮小,經(jīng)營(yíng)成本增加,贏利空間有收窄的趨勢(shì)。據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行的分析統(tǒng)計(jì),存貸利差每收窄1個(gè)百分點(diǎn),效益將減少100億元以上。隨著資本市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和利率的市場(chǎng)化,這種趨勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。商業(yè)銀行要擺脫目前的這種困境,必須要尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是一種不直接占有資金成本,不產(chǎn)生壞賬的低風(fēng)險(xiǎn)高收益的黃金業(yè)務(wù),積極拓展不僅可以增加商業(yè)銀行的收入,使收入結(jié)構(gòu)多元化,而且它可以通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和內(nèi)外部資源的整合,創(chuàng)造市場(chǎng)需求,引導(dǎo)客戶去使用銀行新的產(chǎn)品和服務(wù)。開(kāi)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)具有不可估量的滾動(dòng)效應(yīng)和聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

  3.建立新型銀政、銀企關(guān)系的需要。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,政府是銀行的頂頭上司,在銀行眼中政府不是客戶,在政府心中,銀行也不是真正的服務(wù)機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)十幾年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的洗禮,銀行與政府的關(guān)系發(fā)生了本質(zhì)上的變化。從政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)可以看出,政府不但是銀行的“新”客戶,而且是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,其結(jié)果是雙贏的格局:政府得到了銀行的專(zhuān)業(yè)服務(wù),銀行增加了利潤(rùn)收入和影響力。從銀企關(guān)系來(lái)看,近年來(lái),資本市場(chǎng)的發(fā)展導(dǎo)致以傳統(tǒng)信貸關(guān)系為主要紐帶的銀企關(guān)系受到了挑戰(zhàn),外資銀行的進(jìn)入也使業(yè)已建立的銀企關(guān)系格局發(fā)生了變化。銀行通過(guò)擔(dān)任企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn),對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理有廣泛的參與性和極強(qiáng)的滲透性,通過(guò)提前參與企業(yè)的項(xiàng)目或發(fā)展,實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理有廣泛的參與性和極強(qiáng)的滲透性,實(shí)現(xiàn)銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略性前移,達(dá)到穩(wěn)定和控制優(yōu)質(zhì)高端客戶的目的;此外,為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn),對(duì)企業(yè)進(jìn)行深入了解,有利于解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題,加強(qiáng)銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。

  4.經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的需要。在現(xiàn)有法律的框架下,我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,這是我國(guó)現(xiàn)階段合乎邏輯的必然選擇。但隨著市場(chǎng)化程度的提高,以為客戶提供最佳金融服務(wù)為中心的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì),毋庸置疑我國(guó)商業(yè)銀行要融入到這一潮流中。財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行在不違背分業(yè)經(jīng)營(yíng)禁令的前提下逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的突破口。開(kāi)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)不僅本身能帶來(lái)豐厚的回報(bào),而且可以大大改善國(guó)內(nèi)銀行“一條腿走路”的不利局面,為未來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)積累經(jīng)驗(yàn)、鍛煉人才、儲(chǔ)備客戶,可以說(shuō)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的前哨戰(zhàn)。

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  1.以股份制改造、上市、兼并、收購(gòu)和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換等為主要形式的結(jié)構(gòu)大調(diào)整、企業(yè)大重組的經(jīng)驗(yàn)改革將全面推進(jìn),企業(yè)并購(gòu)戰(zhàn)略和財(cái)務(wù)方案的制訂、并購(gòu)目標(biāo)企業(yè)的尋找以及融資服務(wù)安排都需要財(cái)務(wù)顧問(wèn)支持。

  2.國(guó)內(nèi)很多私營(yíng)企業(yè)已超越粗放經(jīng)營(yíng)階段,正處在向規(guī)?;缕脚_(tái)躍升的當(dāng)口,也迫切需要經(jīng)驗(yàn)豐富的財(cái)務(wù)顧問(wèn)提供指導(dǎo),以實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。比如聘請(qǐng)商業(yè)銀行當(dāng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)已成為溫州老板的時(shí)髦之舉。據(jù)介紹,財(cái)務(wù)顧問(wèn)極大地增強(qiáng)了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的造血功能。財(cái)務(wù)顧問(wèn)不僅解決了企業(yè)發(fā)展急需的資金問(wèn)題,而且為企業(yè)提供了發(fā)展的“金點(diǎn)子”,便于企業(yè)做大做好。

  3.伴隨全球化、信息化撲面而來(lái),企業(yè)正在實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)到資本經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變,而企業(yè)可使用的資本擴(kuò)張工具、競(jìng)爭(zhēng)工具更多,難度更大,專(zhuān)業(yè)要求更高,如何合理地利用信息化手段,如何利用國(guó)內(nèi)國(guó)外兩種資源、兩個(gè)市場(chǎng)等復(fù)雜的情況使越來(lái)越多的企業(yè)難以獨(dú)立應(yīng)對(duì),需要尋求“外腦”的支持。

  4.隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入進(jìn)行,如何振興地方經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì);如何促進(jìn)當(dāng)?shù)貒?guó)有經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí);如何招商引資,分析投資環(huán)境;如何支持基礎(chǔ)設(shè)施和重大項(xiàng)目建設(shè)等等關(guān)系到國(guó)計(jì)民生。對(duì)于非專(zhuān)業(yè)化的地方政府而言,迫切需要銀行等金融機(jī)構(gòu)“融智”。

  三、開(kāi)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

 ?。ㄒ唬┓婪缎碌慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生

  在新的銀政合作模式下,銀行和政府過(guò)于“親密接觸”,有可能醞釀新的金融風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋环矫嬲谶x擇誰(shuí)充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)的過(guò)程中沒(méi)有充分市場(chǎng)化運(yùn)作,選擇的過(guò)程不太明晰;另一方面,政府需要過(guò)問(wèn)的項(xiàng)目大多涉及國(guó)有大中型企業(yè),而這些企業(yè)又多半是銀行的高端客戶。在這種情況下,有些銀行可能為了獲取財(cái)務(wù)顧問(wèn)資格、收取業(yè)務(wù)費(fèi)用而盲目加大對(duì)這些客戶的貸款,從而制造出新的問(wèn)題貸款。

 ?。ǘ┙⒔∪嚓P(guān)法規(guī)政策

  目前的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》只是一個(gè)指導(dǎo)性文件,缺乏具體的業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則。可在其基礎(chǔ)上盡快頒布《商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)管理辦法》作為其必要的補(bǔ)充,對(duì)財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、操作規(guī)程、監(jiān)督管理等作更具體、更明確的規(guī)定。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)可出臺(tái)《財(cái)務(wù)顧問(wèn)法》,以規(guī)范業(yè)務(wù)的開(kāi)展。如誰(shuí)來(lái)監(jiān)管財(cái)務(wù)顧問(wèn),如何防范個(gè)人“尋租”現(xiàn)象的發(fā)生,都是當(dāng)前急需解決的問(wèn)題。

 ?。ㄈ┡囵B(yǎng)專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)人才

  財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才的欠缺與拓展業(yè)務(wù)的緊迫性形成了十分突出的矛盾,為此須加大人才資源的開(kāi)發(fā)力度,優(yōu)化人才結(jié)構(gòu),不斷壯大專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。一是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的教育培訓(xùn),提高現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需;二是從現(xiàn)有人員中選拔一批敢于開(kāi)拓創(chuàng)新,懂技術(shù)、精管理的人員進(jìn)行培訓(xùn),努力使他們既專(zhuān)又通,為業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ);三是加大中高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)力度,提高專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍的力量;四是要建立一個(gè)科學(xué)而又合理的人才激勵(lì)約束機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)他們的主動(dòng)性、積極性與創(chuàng)造性。

  (四)營(yíng)造業(yè)務(wù)開(kāi)展的良好環(huán)境

  金融管理部門(mén)在商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)銀行的過(guò)程中,應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)督管理作用,創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,防止惡意競(jìng)爭(zhēng),對(duì)惡意競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行應(yīng)采取及時(shí)的違規(guī)處罰措施,維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。杜絕各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與其他專(zhuān)業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)之間的不規(guī)范行為,為我國(guó)商業(yè)銀行拓展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造一個(gè)健康、公平而又規(guī)范的環(huán)境。

 ?。ㄎ澹┙M建專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)部門(mén)

  為推動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展,應(yīng)組建專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)部門(mén)。其主要職責(zé)有:(1)負(fù)責(zé)制定業(yè)務(wù)統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃,明確目標(biāo)定位;(2)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的研究設(shè)計(jì)、市場(chǎng)調(diào)研、宣傳及營(yíng)銷(xiāo)工作;(3)制定有關(guān)的規(guī)章制度、操作程序和業(yè)務(wù)考核體系;(4)負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才;(5)負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),組織經(jīng)驗(yàn)交流等等。其下面又可以設(shè)不同的子部門(mén),比如企業(yè)并購(gòu)部門(mén)、信息咨詢部門(mén)等,這樣使業(yè)務(wù)開(kāi)展更加有的放矢。

  (六)各商業(yè)銀行之間應(yīng)進(jìn)行協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)

  伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展,開(kāi)放和合作正變得與競(jìng)爭(zhēng)同樣重要。面對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行的強(qiáng)力挑戰(zhàn),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須擺脫那種粗放型的低層次的競(jìng)爭(zhēng),取而代之的是合作基礎(chǔ)上的協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)。協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)觀的實(shí)質(zhì)是從追求獨(dú)家利益到互惠互利,從你死我活勢(shì)不兩立到雙贏、多贏。因此,在拓展財(cái)務(wù)顧問(wèn)這一知識(shí)密集型業(yè)務(wù)的過(guò)程中,處于相對(duì)劣勢(shì)的各商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立一種長(zhǎng)遠(yuǎn)的、全局的競(jìng)爭(zhēng)理念,摒棄狹隘的自我意識(shí),最大限度地發(fā)揮資源、信息、人才、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì),通過(guò)資源共享,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),實(shí)現(xiàn)協(xié)同競(jìng)爭(zhēng),增強(qiáng)整體核心競(jìng)爭(zhēng)力,為我國(guó)銀行參與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造有利條件。

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