從2006年1月1日起，銀行的個人住房貸款期限以及相應(yīng)的利率被細(xì)分為更多的檔次，例如，中國工商銀行由以前的“5年（含）以內(nèi)和5年以上”兩個檔次，調(diào)整為“6個月（含）以內(nèi)、6個月～1年（含）、1年～3年（含）、3年～5年（含）、5年以上”共5個檔次。中國建設(shè)銀行也細(xì)分為“1年（含）以內(nèi)、1年～3年（含）、3年～5年（含）、5年以上”共4個檔次�？梢姡y行的房貸期限進(jìn)入了細(xì)分時代，個人辦理住房貸款也隨之進(jìn)入精挑細(xì)選時代。
總原則：月供要與收支節(jié)余相適應(yīng)
挑選房貸期限，總體來說要根據(jù)借款者的經(jīng)濟(jì)收入和生活開支情況而定，即每月的還款金額要與自己的可支配收入相適應(yīng)。例如，一個月收入才6000元的人，每月生活開支至少要1000元，每月至多節(jié)余5000元。如果他按揭貸款30萬元買房，選擇5年期的貸款，那么每月要還款5700元。顯然，這樣的月供與他的收入是不相適應(yīng)的。因此，他必須選擇6年期以上的貸款。
出發(fā)點：合理就短，節(jié)約利息支出
選擇貸款期限，一個出發(fā)點應(yīng)是節(jié)約利息支出。本著節(jié)約利息支出的原則，選擇貸款期限應(yīng)“就短不就長”，但就短又不應(yīng)是最短。
王明是一個外資企業(yè)的骨干，希望貸款35萬元買房。以王明現(xiàn)在每月8000元的收入和生活開支計算，他應(yīng)該辦理至少是7年以上期限的房貸，才能支付每月近5100元的月供。但他預(yù)見在未來兩年內(nèi)，自己極有可能提升為中層管理者，屆時月薪將會提高到12000元。因此，王明決定在還貸的前一兩年內(nèi)節(jié)衣縮食，保證月供，待薪金提高后再恢復(fù)原本的生活水平。最后，他以“就短原則”選擇5年期的貸款。這樣，王明5年共要支付利息48850.53元；而若是7年期的貸款，因利率的提高和使用期限的延長，利息支出總額會達(dá)到72590.90元。王明這一“就短”的選擇，將為他節(jié)約利息開支23740.37元。
逆思維：適當(dāng)就長，變相獲得低息資金
經(jīng)濟(jì)收入、生活開支和住房按揭金額與王明相近的李麗，在選擇房貸期限上卻是另一個做法。
李麗熱衷于個人投資，平常一有閑錢就投資到收益率絕對比銀行貸款利率高的領(lǐng)域，她不在乎銀行貸款的那一點利息支出。因此，要是將住房貸款的期限限制在5年期限以內(nèi)，她也支付得起月供。但她不這么做，而是將貸款期限定為15年，每月只需支付2800多元的月供，而將余下的資金用于投資，搏取比銀行貸款利率5.508%（5年期以上的基準(zhǔn)利率6.12%的9折）更高的投資收益率。因此，如果購房者的資金有比銀行同期貸款利率更高的投資去處，那么在選擇貸款期限上就可適當(dāng)偏長些。這樣做的目的，就是變相獲得低息利率。
考慮一個趨勢：家庭節(jié)余的增加或減少
借款家庭的收支結(jié)余在一個較長的時間內(nèi)是會發(fā)生變化的。導(dǎo)致家庭收支節(jié)余的增減有許多原因，但作為借款家庭，應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注兩個方面的情況。
收入不變，開支增加
曾儀的家庭就屬于這種情況。明年她將有一個寶寶出生，小孩的出生必然會帶來家庭開支的大幅增長。因此，今年1月份，她在購買一個小戶型的房產(chǎn)時，為了不給日后的生活造成太大的壓力，甘愿多支付一些利息，選擇了偏長的貸款期限。
收入不變，開支減少
胡麗的女兒再過兩年就要大學(xué)畢業(yè)了，那時女兒有了工作，胡麗的家庭開支就會少了一項女兒的生活費。因此，胡麗1月份在按揭貸款買房時，考慮了這一因素，以就短的原則選擇貸款期限。
借鑒一個做法：借錢墊支前期還款額
被小區(qū)住戶稱為“鬼精靈”的王女士有一個巧選貸款期限的做法，值得大家學(xué)習(xí)。
王女士在2月初給1年后研究生畢業(yè)的兒子購買了小戶型住房。在支付完首付款后，還要按揭貸款30萬元。她現(xiàn)在選擇5年期的按揭貸款，每月要還款5700元，以其現(xiàn)在的家庭月節(jié)余至多為4500元計算，每個月還有1200元的缺口，一年就是14400元的缺口。若就以此情況來看，王女士至少應(yīng)選擇6年期以上的房貸。但若選擇6年期的房貸，6年間共要支付52979.23元的利息，比5年期的房貸利息41871.88多出了11107.35元。一直想盡辦法節(jié)約利息支出的她，想到了1年后不僅不用支付兒子的生活費，而且兒子找工作后還有收入一起來還貸。因此，她就決定以民間借貸的方式借來15000元墊支一年的還款資金缺口，一年支付利息1500元。就算要墊付2年，利息支出也才3000元，比起11107.35元，那還是賺了不少的。
