“為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎性金融服務”，銀監(jiān)會為郵政儲蓄銀行做了這樣的市場定位。這意味著，還未出生的郵政儲蓄銀行將在農(nóng)村與農(nóng)村信用社競爭，在城市又會受到各商業(yè)銀行的夾擊。
近日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會批準籌建中國郵政儲蓄銀行。銀監(jiān)會要求郵政儲蓄銀行的籌建工作應在6個月內(nèi)完成。中國郵政儲蓄的轉型，是國家加速非銀行金融機構調(diào)整措施中的一部分。由此，規(guī)模巨大的郵政儲蓄系統(tǒng)將轉制為全國第五大商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行如何定位、如何運營等問題也逐漸明朗化。
未來的市場定位
一直在溫室里成長的郵政儲蓄要在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，必須有清晰的市場定位。
目前，全國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點超過37000個，其中，縣級以下的農(nóng)村網(wǎng)點占2/3以上，為農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量最多的金融機構。截至今年3月底，全國郵政儲蓄存款余額已達1.48萬億元，其中農(nóng)村存款占50%以上。
機構龐大和市場占有率較高是郵政儲蓄的特點，在此現(xiàn)實下，郵政儲蓄銀行的成立被賦予了新的使命。央行副行長吳曉靈曾表示，加大新農(nóng)村建設資金投入更多要依靠農(nóng)村金融。她認為，應加快建立郵政儲蓄銀行，按照商業(yè)化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”，完善郵政儲蓄機構在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務功能。
“新組建的中國郵政儲蓄銀行，將在保留利用郵政網(wǎng)絡吸儲功能的基礎上，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，面向普通大眾，特別是為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎性金融服務，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系，支持社會主義新農(nóng)村建設�！敝袊y監(jiān)會副主席蔡鄂生的表態(tài)實際上為郵政儲蓄銀行的定位給予了明確答復。
防止“農(nóng)轉非”
目前，我國農(nóng)村金融機構以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社為主。由于體制等多方面原因，這些機構普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、財務負擔較重、風險補償能力低、法人治理不完善等問題，制約著服務“三農(nóng)”作用充分發(fā)揮。在管理層對郵政儲蓄銀行提出“服務‘三農(nóng)’”這一定位之后，市場最為關心的是郵政儲蓄銀行這個襁褓中的金融機構是否不辱使命。
國務院發(fā)展研究中心金融所在《關于郵政儲蓄與郵政體制聯(lián)動改革的建議》中指出：如果將郵儲銀行再建成一個普通商業(yè)銀行，其從商業(yè)利益出發(fā)，必定不會積極支持“三農(nóng)”，從而進一步加大農(nóng)村資金缺口。
近年來，農(nóng)業(yè)銀行為擺脫農(nóng)業(yè)這個貧窮的“烏龜殼”，撤掉了許多農(nóng)村網(wǎng)點，與農(nóng)業(yè)的聯(lián)系越來越弱。據(jù)一份資料披露，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款只占貸款總額10%，而且有越來越少的趨勢。原因很簡單，在農(nóng)村經(jīng)營成本很高、風險較大。可以想見，未來商業(yè)化的郵政儲蓄銀行在利潤最大化驅動下，勢必會“農(nóng)轉非”。為此，國務院發(fā)展研究中心金融所建議可否通過中央和地方財政貼息，在提供某種保障的情況下，將一定的存款轉由農(nóng)信社運用，資金運用的期限、利率等條件按市場談判決定。
業(yè)內(nèi)專家也表示，完全依靠市場力量驅使郵政儲蓄資金流向“三農(nóng)”建設是不現(xiàn)實的，資金的趨利動機必然使其流向收益率高、風險小的城市市場。因此，專家建議在郵政儲蓄銀行成立之初，應對其有一個清晰的市場定位，比如，強制規(guī)定一部分資金必須投資到農(nóng)村，并給予部分優(yōu)惠政策。
要讓郵政儲蓄將資金用于農(nóng)村建設必須使之有利可圖。銀監(jiān)會對此也強調(diào)，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農(nóng)村的機制。
與農(nóng)信社實現(xiàn)雙贏
對一個大部分存款來源農(nóng)村、營業(yè)網(wǎng)點扎根農(nóng)村的金融機構來說，如何面對農(nóng)村信用社在農(nóng)村的市場占有率，也是郵儲銀行不得不面對的現(xiàn)實。
其實，農(nóng)信社與郵政儲蓄在農(nóng)村市場的競爭早就開始了，不過，它們以往爭奪的焦點主要是存款和匯兌業(yè)務。郵政儲蓄銀行成立后，將可開展貸款業(yè)務，雙方的競爭將更全面、激烈。
北京郵政局郊縣的基層員工去年下半年就接受小額信貸業(yè)務培訓。北京郵政儲蓄內(nèi)部人士表示，他們已經(jīng)做好了開通小額信貸業(yè)務的充分準備，北京市對郵儲開展小額信貸業(yè)務工作很重視。北京市郵政局準備推出的小額信貸業(yè)務是落實中央“資金回流農(nóng)村”政策的體現(xiàn)，目前主要面向郊縣農(nóng)村。這與目前已經(jīng)改制為北京農(nóng)村商業(yè)銀行的原北京農(nóng)村信用社業(yè)務范圍相同。
與郵政儲蓄銀行相比，農(nóng)信社的最大優(yōu)勢是歷史悠久，有一套成熟的制度和豐富的農(nóng)村經(jīng)營經(jīng)驗。郵政儲蓄過去長期只從事存款和匯兌業(yè)務，在其他金融業(yè)務方面缺乏經(jīng)驗和人才。農(nóng)信社經(jīng)營了五十多年，其間因國家政策性指令所產(chǎn)生的不良貸款，至今仍然沒有得到解決，這是農(nóng)信社與郵政儲蓄銀行相比最大的劣勢。郵政儲蓄資金一直存放在人民銀行，沒有進行過放貸業(yè)務，沒有一分錢壞賬，也沒有歷史包袱。農(nóng)信社科技落后，結算手段落后，尚未實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這也是一大劣勢；而郵政儲蓄建有全國郵政計算機網(wǎng)絡，聯(lián)網(wǎng)覆蓋了全國31個省、直轄市、自治區(qū)，且能實現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)。
如此看來，二者優(yōu)勢可互補，完全可以取長補短，這樣才能實現(xiàn)雙贏。在業(yè)界看來，農(nóng)信社與郵政儲蓄銀行可能開展的合作是：郵政儲蓄銀行可以委托農(nóng)信社向農(nóng)村發(fā)放貸款；農(nóng)信社可以依托郵政儲蓄銀行完備的清算體系進行結算等。
匯金公司一位人士表示，郵政儲蓄銀行的市場定位問題應結合農(nóng)信社的改革綜合考慮，“既避免和已有的商業(yè)、政策性銀行業(yè)務重疊，又能夠與農(nóng)信社形成良好的合作與競爭關系，為社區(qū)和廣大農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。”
避免與商業(yè)銀行過度競爭
經(jīng)過二十年的積累，郵政儲蓄事實上已經(jīng)成為老百姓身邊的“綠色銀行”、“百姓銀行”。一旦改制為商業(yè)銀行，為城市社區(qū)居民提供基礎性金融服務，郵政儲蓄銀行將不可避免地受到各銀行的夾擊。
實際上，目前中國銀行業(yè)已呈現(xiàn)出過度競爭態(tài)勢，在特大城市及部分沿海城市，有外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構并存。
在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業(yè)務種類基本一致。在業(yè)務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務量。業(yè)務量較大的區(qū)域，各家還可以和平共處，而業(yè)務量較小的區(qū)域，則很難人人都“喂飽”。郵政儲蓄銀行如何在過度競爭的格局下再分一杯羹，尚需拭目以待。
城鄉(xiāng)區(qū)別對待
“郵儲改革必須重新尋找與確定自己的市場定位，我建議有關部門考慮把農(nóng)村和城市的郵儲改革分開解決。” 北京郵電大學經(jīng)濟管理學院吳洪教授的觀點十分新穎。她說：“對在這樣一個沒有歷史包袱與呆壞賬負擔的資產(chǎn)上新成立的商業(yè)銀行，應該盡量賦予其全新的內(nèi)容，從一開始就將其辦成一家完全市場化、規(guī)范化的商業(yè)銀行，并讓它自己去承擔所應承擔的信用、流動、利率、匯率等一系列風險。當然，這還需要國家在政策上的扶持，并允許其開辦一些特殊業(yè)務�！�
吳洪強調(diào)，在把城市郵儲推向市場化的同時，對農(nóng)村郵儲則不能采取同樣方式。“農(nóng)村經(jīng)濟落后，貸款風險大且無法避免，因此，在城市實行市場金融時，農(nóng)村應實行政策金融，即政府在稅收、貼現(xiàn)、利率應用等方面都必須有優(yōu)惠政策�！彼J為，國有商業(yè)銀行對一大批縣（市）支行及其附屬機構逐步撤并的機構改革，恰恰為郵儲銀行提供了發(fā)展機遇。它可以低成本、高速度地填補這些機構退出所留下的市場空白，發(fā)展自身業(yè)務。
吳洪建議，“剛剛進入市場競爭的郵政儲蓄，在設備、人才、管理經(jīng)驗及客戶資源等各方面，都難以與其他國內(nèi)銀行站在同一起跑線上，更不用提實力雄厚的外資金融企業(yè)。因此，在改革初期，國家需要通過制定相應政策給予一定保護，以助其盡快提高市場競爭能力�！�
