在國(guó)有金融部門大量退出農(nóng)村市場(chǎng)之后，農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎一片空白，空白即是商機(jī)。而農(nóng)村信用社體制改革和民間金融的規(guī)范發(fā)展，向各種資本敞開了懷抱，將成為未來農(nóng)村金融市場(chǎng)蓬勃興起的發(fā)軔，廣闊的農(nóng)村“草根金融”市場(chǎng)，正靜待拓荒者的到來“草根金融”勃興擁抱各路資本。
新農(nóng)村建設(shè)為我國(guó)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展提供了歷史性機(jī)遇。
“三農(nóng)”問題的最終解決離不開農(nóng)村金融的支持，可以說，農(nóng)村金融的改革與發(fā)展是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的前提和保障�！安莞鹑凇笔玛P(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大局，不可不重視，而農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀距離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)其的要求還相差很遠(yuǎn)。
在國(guó)有金融部門大量退出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)之后，農(nóng)村居民的大量?jī)?chǔ)蓄出現(xiàn)向國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的凈流出，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到國(guó)有金融部門的滿足，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)“信貸真空”和農(nóng)村金融市場(chǎng)的“空心化”。
農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用社的壟斷地位業(yè)已形成，這不但難以形成有效的競(jìng)爭(zhēng)，降低資金的使用效率和流動(dòng)性，而且不利于其自身的體制改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在農(nóng)村正規(guī)金融體系難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求的情況下，農(nóng)村民間金融極為活躍，其信貸規(guī)模極為龐大，在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融體系的不足，但由于缺乏有效的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，累積的金融風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。
從以上現(xiàn)狀出發(fā)，改革農(nóng)村信用社體制和規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融，就成為農(nóng)村金融改革的兩個(gè)戰(zhàn)略重點(diǎn)。
農(nóng)村信用社按照2003年《國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，在近兩年的改革中取得了巨大成效。至2005年6月末，已有19家省級(jí)聯(lián)社掛牌成立，另有7家省級(jí)聯(lián)社批準(zhǔn)籌建。“國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的農(nóng)信社監(jiān)督、管理、經(jīng)營(yíng)體制框架初步形成�？梢哉f，農(nóng)信社經(jīng)過兩年的改革發(fā)展，已經(jīng)初步改變了以往資產(chǎn)質(zhì)量低、金融風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)效益低下的局面，進(jìn)入一個(gè)良性發(fā)展的軌道，農(nóng)村合作金融的命運(yùn)出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。
我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距極大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜、分類指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度改革模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是未來農(nóng)信社改革的基本原則。給農(nóng)村信用社以更大的選擇自由，讓它們有權(quán)選擇適合于本地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的組織架構(gòu)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，同時(shí)政府應(yīng)放棄以往對(duì)農(nóng)信社的歧視性差別待遇，為農(nóng)信社創(chuàng)造平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這對(duì)農(nóng)信社的未來發(fā)展極為重要。
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)累積了龐大的流動(dòng)資本，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，富余資金已經(jīng)達(dá)到幾百億甚至上千億元規(guī)模，形成巨大的民間金融實(shí)體，以錢莊、合會(huì)、基金會(huì)等不同的形式進(jìn)行民間借貸活動(dòng)。
央行已經(jīng)明確肯定民間金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，對(duì)農(nóng)村民間金融應(yīng)該積極引導(dǎo)和規(guī)范其發(fā)展，已經(jīng)成為學(xué)術(shù)界和決策部門的共識(shí)�！笆晃濉币�(guī)劃提出，要“深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織，探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融服務(wù)”，同時(shí)要“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)”。政府的政策意圖是非常明顯的，那就是給予農(nóng)村金融更多的自我選擇的自由，在所有制結(jié)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，允許農(nóng)村金融進(jìn)行適合于本地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尊重農(nóng)村各類金融組織的首創(chuàng)精神。最近央行正努力推動(dòng)四川、貴州、山西、陜西、內(nèi)蒙古等地的民間金融小額信貸規(guī)范試點(diǎn)，山西已經(jīng)成立了晉源泰和日升隆兩個(gè)民間小額信貸公司并已于2006年初正式運(yùn)作，這是一個(gè)良好的開端，必將對(duì)我國(guó)農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展和創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系起到積極推動(dòng)作用。
“草根金融”事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大局，應(yīng)該得到應(yīng)有的重視。隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，我們相信，農(nóng)村金融迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，必將在改革規(guī)范中煥發(fā)出蓬勃的生機(jī)和活力。
王曙光 北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系副教授，北京大學(xué)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心農(nóng)村金融部部長(zhǎng)
