摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低預(yù)期收益和高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)是農(nóng)村金融的需求者和供給者共同面臨的約束條件,基于二者理性的選擇,最終會(huì)形成一個(gè)低水平的需求與供給均衡。為了打破這種低水平的均衡,整體思路是降低和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益。因此,從需求視角下提出的金融供給的對(duì)策更有針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)性。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融需求;金融供給

　　Abstract: Low-income and high-risk characteristics of agricultural industry are constraint that demander and supplier are faced to and will form a low level demand and supply balance based on their rational choice.In order to break the low-level equilibrium,we should reduce and disperse the risk of agricultural production to enhance prospective return of agriculture.Therefore,financial supply countermeasures that are put forward from the perspective of demand are more specific and realistic. Key words:rural finance;financial demand, financial supply

　　在農(nóng)村金融問(wèn)題的探討上,大多數(shù)文章提及的關(guān)于農(nóng)村金融的供給狀況,是從供給量或農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布與競(jìng)爭(zhēng)方面來(lái)闡述的,結(jié)論大多是農(nóng)村金融的供給不足;有的是從農(nóng)村金融需求的調(diào)查入手,結(jié)論是農(nóng)村金融需求的滿(mǎn)足程度低。無(wú)論是從供給還是從需求入手,其最后合理的推論都是由于農(nóng)村金融的供給不足導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,政策建議是增加農(nóng)村金融供給�？v觀歷次農(nóng)村金融改革,基本上都是在這個(gè)思路指導(dǎo)下,試圖搭建起以商業(yè)金融、合作金融和政策性金融為供給主體的農(nóng)村金融供給平臺(tái)。但這種自上而下的農(nóng)村金融改革既忽略了農(nóng)村真實(shí)的金融需求,也忽略了金融機(jī)構(gòu)的供給意愿。

　　一、對(duì)農(nóng)村金融的重新界定

　　長(zhǎng)期以來(lái),絕大多數(shù)學(xué)者在思考、研究農(nóng)村問(wèn)題時(shí),往往把農(nóng)村作為一個(gè)整體來(lái)看待,農(nóng)村金融往往被理解為服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融。但是,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng),尤其是在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下,對(duì)以簡(jiǎn)單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)為主要特征的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的沖擊,主要體現(xiàn)在:(1)隨著通訊、交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施的改善,農(nóng)村和城市的邊界越來(lái)越模糊,傳統(tǒng)意義上的、相對(duì)封閉的“鄉(xiāng)村”正在消失,鄉(xiāng)村逐漸“集鎮(zhèn)化”;(2)農(nóng)民與市民逐漸融合。隨著戶(hù)籍制度的松動(dòng),農(nóng)村人口的流動(dòng)加劇,傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村家庭形態(tài)正在發(fā)生著根本的變化;(3)適度規(guī)�；�與專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展方向。因此,在內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生變化的條件下,不能簡(jiǎn)單地把農(nóng)村金融理解為農(nóng)民金融或鄉(xiāng)村金融。本文認(rèn)為,農(nóng)村金融問(wèn)題既不是簡(jiǎn)單的農(nóng)民金融問(wèn)題,也不是簡(jiǎn)單的鄉(xiāng)村金融問(wèn)題,其實(shí)質(zhì)主要是農(nóng)業(yè)金融問(wèn)題。農(nóng)業(yè)是農(nóng)村和農(nóng)民存在的基礎(chǔ),而農(nóng)民與農(nóng)村的變化又體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)業(yè)的影響上,因此解決農(nóng)民與農(nóng)村問(wèn)題的關(guān)鍵在農(nóng)業(yè),解決了農(nóng)業(yè)金融問(wèn)題也即解決了農(nóng)村金融問(wèn)題。

　　二、黑龍江省農(nóng)村金融需求分析

　　一般來(lái)講農(nóng)村金融需求主要有儲(chǔ)蓄、投資、借貸、結(jié)算、匯兌、理財(cái)?shù)葞讉�(gè)方面。隨著經(jīng)濟(jì)和科技的進(jìn)步,黑龍江省絕大部分地方的結(jié)算、匯兌需求得到了基本的滿(mǎn)足,但是與農(nóng)民關(guān)系密切的投資、借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)需求還存在嚴(yán)重供給不足,具體分析如下:

　　(一)農(nóng)民的資金融出需求供給渠道不暢

　　統(tǒng)計(jì)資料表明,在黑龍江省的農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,期內(nèi)現(xiàn)金流入持續(xù)增加,說(shuō)明人們整體生活水平在不斷提高。農(nóng)戶(hù)平均手存現(xiàn)金由2000年的31.85%增大到2006年的37.7%,銀行存款由2000年的6.19%增大到2006年的10.86%,二者占期內(nèi)現(xiàn)金流入的比重在逐年增大,這一方面說(shuō)明,農(nóng)戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的潛在有效需求在逐年增加,另一方面說(shuō)明,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供的投資渠道單一。農(nóng)戶(hù)在絕對(duì)收入有了明顯增加之后,即便在近幾年我國(guó)銀行存款的實(shí)際利率較低的情況下,仍將手中閑置的資金主要存放在銀行以求安全保值,而更多的資金則以手存現(xiàn)金形式持有,這說(shuō)明若存在合適的理財(cái)產(chǎn)品,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在動(dòng)員資金并促進(jìn)資本形成方面將會(huì)更有效率。

　　(二)農(nóng)民的資金融入需求供給渠道單一

　　黑龍江省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省,全省2 045萬(wàn)農(nóng)民,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位。在農(nóng)村,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以種植業(yè)為主,在家庭人均主要收入中,種植業(yè)收入占40.4%,養(yǎng)殖業(yè)收入占17.3%,外出務(wù)工收入占14.6%,其它收入占27.7%,種植業(yè)是黑龍江省農(nóng)民的主要收入來(lái)源。但農(nóng)業(yè)投資的長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)性與商業(yè)資金追求安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”原則相悖。這必然導(dǎo)致農(nóng)民的信貸需求由于商業(yè)銀行或信用社對(duì)其產(chǎn)生的“惜貸,慎貸”行為得不到滿(mǎn)足。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融資源的配置上存在問(wèn)題,資金供應(yīng)不足,使得黑龍江省農(nóng)民的融資渠道主要是個(gè)人借款,造成農(nóng)民資金的融入需求得不到滿(mǎn)足。

　　(三)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)需求與供給主體缺失

　　由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢,缺乏專(zhuān)門(mén)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民提供保障,商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)幾乎是一片空白,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)難以分?jǐn)?農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然風(fēng)險(xiǎn)完全是由農(nóng)民自己來(lái)承擔(dān)。在沒(méi)有保障的情況下,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一旦遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害,農(nóng)民的收成將大大降低,這樣必然使得為其服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著不可分散的“天然風(fēng)險(xiǎn)”,加之目前我國(guó)尚未建立起銀行存款保險(xiǎn)制度,沒(méi)有形成有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)退出機(jī)制,一旦一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樵诟?jìng)爭(zhēng)中被淘汰,會(huì)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重影響,將不利于農(nóng)村金融供給的增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　綜上所述,本文認(rèn)為,造成以上黑龍江省農(nóng)村金融需求供給不足的原因是黑龍江省農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá),投資渠道少,缺乏合適的理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的行業(yè),而農(nóng)民的收入主要源于種植業(yè),金融機(jī)構(gòu)若將大量金融資源配置到農(nóng)村或農(nóng)業(yè)上,既不能增加收益,也不能有效地降低或分散風(fēng)險(xiǎn),因此,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的供給意愿不強(qiáng),紛紛撤并在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。再加上農(nóng)村社會(huì)保障體系的不完善,使得農(nóng)民在擴(kuò)大金融需求時(shí)心存顧慮,造成黑龍江省的農(nóng)村金融需求不足。因此,農(nóng)村金融問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是如何實(shí)現(xiàn)在需求者與供給者意愿達(dá)成一致基礎(chǔ)上的金融資源配置。

　　三、黑龍江省增加農(nóng)村金融供給的對(duì)策分析

　　黑龍江省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)民的收入絕大部分來(lái)自于農(nóng)業(yè),所以將黑龍江省農(nóng)村金融界定為農(nóng)業(yè)金融有其合理性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低收益和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)金融的需求者與供給者共同面臨的約束條件,在這個(gè)約束條件下,若雙方都是理性的,必定會(huì)減少金融需求與金融供給的數(shù)量,最終實(shí)現(xiàn)的是一個(gè)低水平的需求與供給的均衡�；�于此,農(nóng)村金融的需求量與供給量都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平的函數(shù),并且是風(fēng)險(xiǎn)越高,需求量與供給量越低,那么,解決農(nóng)業(yè)金融的問(wèn)題就轉(zhuǎn)化為設(shè)法降低和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

　　(一)改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)

　　黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可借鑒孟加拉格萊珉銀行( GREAMEEN BANK)和印尼人民銀行——村銀行(BRI-UD)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)增強(qiáng)自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　1.加強(qiáng)自身實(shí)力,提高金融供給效率

　　首先,大力吸收存款,增加資金來(lái)源。黑龍江省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借鑒格萊珉銀行實(shí)行強(qiáng)制存款制度,在放貸時(shí)扣下貸款的5%進(jìn)入個(gè)人存款賬戶(hù)。借鑒印尼的村銀行經(jīng)驗(yàn),即實(shí)行差別利率,存款越多利率越高,從而越能有效地吸收農(nóng)村閑散資金,并針對(duì)農(nóng)村居民的喜好提供儲(chǔ)蓄摸獎(jiǎng)活動(dòng)。這樣就可以保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源,為滿(mǎn)足農(nóng)民融資需求提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　其次,培養(yǎng)得力的基層第一線人員。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的每個(gè)基層人員在農(nóng)村中都有自己的工作區(qū)域,并負(fù)責(zé)其區(qū)域內(nèi)的上百名客戶(hù)從篩選到貸款和收回的全部過(guò)程,他們的工作時(shí)間大部分是在其區(qū)域內(nèi)會(huì)見(jiàn)客戶(hù),由此來(lái)收集信息,建立與客戶(hù)的緊密聯(lián)系。印尼的村銀行有5個(gè)地區(qū)培訓(xùn)中心,所有的雇員都必需定期接受培訓(xùn)。格萊珉銀行則通過(guò)中心會(huì)議的方式進(jìn)行培訓(xùn),其各分中心定期召開(kāi)會(huì)議,集中放款和還貸,并進(jìn)行培訓(xùn),增加業(yè)務(wù)過(guò)程的透明度和團(tuán)隊(duì)精神,提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給效率。

　　2.保持高貸款利率,提供靈活的貸款制度

　　為了保持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力以及擴(kuò)大覆蓋面,一般提供給農(nóng)民的貸款利率都比較高。因?yàn)檗r(nóng)民的每筆貸款額度較小,但是操作成本卻與高額貸款一樣,同時(shí)貸款缺乏抵押導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)提高,所以對(duì)于一筆相同數(shù)額的貸款,農(nóng)村金融的供應(yīng)成本相對(duì)城市正規(guī)金融要高,這樣以較高的利率來(lái)彌補(bǔ)成本的提高以加強(qiáng)其持續(xù)能力就成為必需之舉。雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率較高,但農(nóng)民用貸款投入生產(chǎn)后,不用支付額外的人力成本從而資金的回報(bào)率相對(duì)較高,高貸款利率通常也在其承受能力之內(nèi)。另外,相對(duì)于地下金融30%左右的高貸款利率來(lái)說(shuō),農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率要低得多,實(shí)際上降低了農(nóng)民的融資成本。因此,較高的貸款利率是能夠被借貸雙方所能接受的。

　　對(duì)于黑龍江省主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民來(lái)說(shuō),自然災(zāi)害直接影響其收入,導(dǎo)致農(nóng)民由貸款而取得的投入資金無(wú)法回收,這種風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免。在遇到這種情況時(shí),農(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)不應(yīng)該設(shè)法抽回資金,而應(yīng)該追加投入,以幫助農(nóng)民走出困境。實(shí)踐證明,這種做法不但沒(méi)有影響銀行的資金回籠,反而減輕因自然風(fēng)險(xiǎn)而損失貸款的可能,同時(shí)帶來(lái)良好的社會(huì)效應(yīng)。當(dāng)借款者能按期如約歸還貸款時(shí),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高他的授信額度,作出使其更快捷地獲得下次所需貸款的制度安排。這種靈活的貸款制度能夠有效滿(mǎn)足農(nóng)民的實(shí)際融資需求。

　　(二)完善金融環(huán)境配套設(shè)施建設(shè)

　　1.設(shè)立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

　　在中央政策允許的前提下,黑龍江省應(yīng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)中探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式,鼓勵(lì)政府出資的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù),有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。在擔(dān)保主體建設(shè)上,可結(jié)合信用村鎮(zhèn)建設(shè),由政府牽頭,按照聯(lián)保貸款的形式,組建業(yè)主聯(lián)保貸款協(xié)會(huì);也可以由縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級(jí)政府財(cái)政出資為主,以龍頭企業(yè)、經(jīng)營(yíng)業(yè)主籌資為輔,組成農(nóng)業(yè)擔(dān)�；�金,主要為農(nóng)民和經(jīng)營(yíng)業(yè)主服務(wù)。由政府出資興辦農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),或鼓勵(lì)由政府出資的各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。在組建形式上,成立既獨(dú)立核算,又依附于由政府出資的縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心,實(shí)行兩塊牌子、一套班子辦法管理,這樣既可達(dá)到資源、技術(shù)和人才等共享的目的,又能發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身,融中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用。農(nóng)村金融市場(chǎng)擔(dān)保體系的建立和完善,能有效地分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),有利于其增加對(duì)農(nóng)村的金融供給。

　　2.建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

　　國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐表明,即使是以大農(nóng)場(chǎng)為對(duì)象,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不可能完全按照純商業(yè)化模式運(yùn)作,政府必須通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和財(cái)政轉(zhuǎn)移支付等補(bǔ)貼手段支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。因此,國(guó)家應(yīng)在推進(jìn)組織創(chuàng)新的同時(shí),盡快建立政策支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。目前,黑龍江省成立了陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司,規(guī)范已有的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但是,這對(duì)于黑龍江這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大省來(lái)說(shuō)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。黑龍江省應(yīng)建立起經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系,主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司。除為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障外,保險(xiǎn)業(yè)還要為農(nóng)民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)服務(wù),向農(nóng)民提供“一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品”,包括房屋、機(jī)械、牲畜、收獲方面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),職業(yè)工作和個(gè)人生活中的責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。作為對(duì)社會(huì)保障制度的有益補(bǔ)充,農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建立,解除了農(nóng)民的后顧之憂(yōu),為農(nóng)民擴(kuò)大資金融出需求提供了有力保障。

　　3.推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革

　　黑龍江省政府應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革,賦予農(nóng)民長(zhǎng)期而有保障的土地使用權(quán),建立和完善土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)以及土地使用權(quán)抵押貸款制度,創(chuàng)造條件積極推進(jìn)土地使用權(quán)證券化,開(kāi)辦土地?fù)?dān)保、抵押貸款,既有利于農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)資金,又有利于土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓,進(jìn)而拓寬農(nóng)民融資的渠道。

　　(三)培育廣大農(nóng)村的金融需求

　　要培育農(nóng)村的金融需求,歸根結(jié)底是提高農(nóng)民收入。農(nóng)民收入增加了,農(nóng)民的可支配收入中除了生產(chǎn)性和非生產(chǎn)性的支出以外,還會(huì)有閑置多余的資金,可以用于金融投資等。地方政府在其中應(yīng)發(fā)揮重要的引導(dǎo)作用。政府的職責(zé)不應(yīng)當(dāng)是深度介入金融活動(dòng),因?yàn)榻鹑谫Y金的安排不同于財(cái)政資金的安排,金融資源的配置是市場(chǎng)化的,它只支持那些有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需求主體。所以,政府應(yīng)當(dāng)從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和人文社會(huì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展著手,著力減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),建立農(nóng)村公共保障機(jī)制和推進(jìn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。

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　　[8] 鞏月明.我國(guó)農(nóng)村信貸供給制度與農(nóng)民金融需求的矛盾分[J].金融經(jīng)濟(jì),2007(24).

　　[9] 黑龍江省統(tǒng)計(jì)局.黑龍江統(tǒng)計(jì)年鑒-2007[M].北京:中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社,2008.

　　[10]王威.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)農(nóng)村金融系統(tǒng)的制約效應(yīng)分析[J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2008(5).