【摘要】近年來,中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的重要地位和作用,越來越受到各方面的關(guān)注,中小企業(yè)發(fā)展所面臨的一個最普遍和最關(guān)鍵的制約因素就是融資難問題。作為為地方經(jīng)濟服務(wù)的地方性商業(yè)銀行在兼顧風(fēng)險和收益、兼顧服務(wù)地方經(jīng)濟和自身發(fā)展的前提下,找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)策略已成為當(dāng)務(wù)之急,本文對我國中小企業(yè)融資難的原因進(jìn)行分析,提出地方性商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的策略。

　　【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);地方性商業(yè)銀行;融資難;服務(wù)策略

　　【Abstract】That medium-sized and small enterprises develops what be confronted with one in recent years, medium-sized and small enterprises is in important position and effect in our country national economy and social development, catch Yue Lai Yueevery aspect attention, the key restraint factor is a financing troublesome problem draw commonly most. Accomplish for the local characteristics commercial bank that local economy serves under giving consideration to risk and avails, giving consideration to both serving the premise that local economy and oneself develop, the medium-sized and small enterprises finance finding out sustainable development serves tactics already having become a task of top priority, the analysis the main body of a book is carried out on difficult cause of our country medium-sized and small enterprises financing, the tactics suggesting that the local characteristics commercial bank serves medium-sized and small enterprises.

　　【Key words】Medium-sized and small enterprises; Local characteristics commercial bank; Financing is difficult; Serve tactics

　　當(dāng)前的中國經(jīng)濟,正在經(jīng)歷著一個重要時期,經(jīng)濟活動中的復(fù)雜性、不確定性超過以往任何一個時期,在這種形勢下,中小企業(yè)流動資金緊張、融資難的問題將會愈加突出。地方性商業(yè)銀行如何在兼顧風(fēng)險和收益、兼顧服務(wù)地方經(jīng)濟和自身發(fā)展的前提下,找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)策略已成為當(dāng)務(wù)之急。

　　地方性商業(yè)銀行具有明顯的地方特色,無論是業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理素質(zhì)還是服務(wù)功能,與先進(jìn)的商業(yè)銀行相比,在硬件設(shè)施、競爭機制、創(chuàng)新能力、社會公信度等諸多方面依然存在差距。其經(jīng)營規(guī)模小,經(jīng)濟實力弱,創(chuàng)新能力不足、信用度不高,但同時也具有信息優(yōu)勢。地方性商業(yè)銀行扎根在地方,對地方的了解要優(yōu)于其他銀行。要保持良好的發(fā)展勢頭,地方性商業(yè)銀行必須揚長而避短,以特色取勝,不能盲目與大商業(yè)銀行搶市場、爭客戶。隨著大型企業(yè)金融“脫媒”現(xiàn)象的日趨嚴(yán)重,銀行對中小企業(yè)服務(wù)市場的爭奪已顯露端倪,開拓中小企業(yè)銀行服務(wù)市場,從長遠(yuǎn)角度看,是地方性商業(yè)銀行保持長期穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

　　因此,有必要了解中小企業(yè)的融資狀況以便制定地方性商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的策略。

　　1 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及貸款難原因

　　1.1 融資現(xiàn)狀。

　　由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,抵御風(fēng)險能力差,雖然對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率達(dá)到60%以上,然而在全部信貸資產(chǎn)中,中小企業(yè)貸款比率不到30%。中小企業(yè)融資相對比較困難,籌資渠道單一,融資風(fēng)險大,籌資成本高,融資績效差。

　　1.2 融資難的基本成因。

　　1.2.1 中小企業(yè)的競爭力弱,經(jīng)營風(fēng)險相對較大。資金實力弱、管理人員素質(zhì)差、市場開發(fā)能力不足是中小企業(yè)的特點,同時大部分中小企業(yè)以勞動密集型為主,并且一般處在競爭較為激烈的行業(yè)或領(lǐng)域,進(jìn)入和推出的頻率均相對較高。其經(jīng)營風(fēng)險較大,信貸風(fēng)險也相對較高。

　　1.2.2 中小企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況存在較大缺陷。從金融機構(gòu)對抵押物的偏好來看,雖然沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押,但金融機構(gòu)在實際操作中往往要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押,同時對抵押物的選擇一般僅限于土地、機器、設(shè)備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)。而中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營規(guī)模小,固定資產(chǎn)少,土地、房產(chǎn)等抵押物不足的特點,提供一定數(shù)量和質(zhì)量實物用于貸款抵押難度較大,擁有較大規(guī)模廠房和先進(jìn)設(shè)備的個體、私營企業(yè)更是微乎其微,有的企業(yè)甚至只是租賃經(jīng)營,更沒有有效的資產(chǎn)可用于貸款抵押。

　　1.2.3 信息不對稱問題嚴(yán)重,道德風(fēng)險相對較高。一是多數(shù)中小企業(yè)會計制度不健全,財務(wù)管理水平低,少數(shù)企業(yè)甚至根本沒有完整的會計賬簿,銀行考察其真實資信狀況的難度較大;二是信息披露意識差,為了逃避稅收或其他方面的原因,許多中小企業(yè)對外披露信息非常謹(jǐn)慎,對銀行提供的報表也難以達(dá)到完全真實;三是中介機構(gòu)對所有中小企業(yè)財務(wù)報表進(jìn)行全面審核的難度較大,金融機構(gòu)沒有合適的渠道了解中小企業(yè)真實的財務(wù)信息。

　　1.2.4 融資成本較高,銀行不愿支持。中小企業(yè)對貸款需求有“急、頻、少、高”的特點,中小企業(yè)的貸款一般要的急,多為流動資金貸款,貸款需求頻率高、數(shù)量少,管理成本高。據(jù)統(tǒng)計,中小企業(yè)的貸款需求頻率是大中型企業(yè)的5倍左右,戶均貸款數(shù)量是大中型企業(yè)的千分之五左右,貸款管理成本約為大型企業(yè)的5~8倍,這種用款特點增大了銀行貸款的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險,客觀上造成了中小企業(yè)的融資困難。

　　1.2.5 信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為。

　　安全性、流動性、贏利性是銀行貸款的基本要求,而中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營風(fēng)險,使得銀行加強對中小企業(yè)的貸款支持存在著天然的屏障。我國中小企業(yè)的壽命非常短。有70%中小企業(yè)會在創(chuàng)業(yè)后的5年內(nèi)被淘汰,而運行期超過10年的中小企業(yè)不足10%。在這種情況下,銀行對中小企業(yè)貸款就慎之又慎。 另外,不少企業(yè)缺乏信用觀念,在交易和融資關(guān)系中不講信用,往往有意拖欠貸款。企業(yè)違約后,銀行很難回收貸款本息,因此不得不加強信貸管理,提高放貸條件,致使惜貸行為比較普遍。目前我國對包括中小企業(yè)在內(nèi)的全社會信用體系尚未完善。

　　2 地方性商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的策略

　　2.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,樹立自己的品牌形象。地方性商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)該是:“立足地方經(jīng)濟、立足中小企業(yè)、立足全體市民”,受其體制、規(guī)模、發(fā)展歷史等因素影響,如果要以小博大,贏取市場,惟一的出路就在于:“量”上不足求“質(zhì)”上突破,必須在特色上“做文章”,在“個性化、差異化”經(jīng)營上下功夫,走差異化競爭發(fā)展道路,最終形成具有自身特色的品牌。地方性商業(yè)銀行在品牌戰(zhàn)略上要以本地區(qū)中小企業(yè)的個性化需求來定位自己的差異化金融服務(wù)產(chǎn)品,并根據(jù)需求的變化不斷更新服務(wù),從而取得中小企業(yè)的認(rèn)可,提升他們的忠誠度,在中小企業(yè)群中牢固樹立自己的品牌形象。

　　2.2 定制營銷戰(zhàn)略規(guī)劃。

　　制定對中小企業(yè)銀行服務(wù)的營銷戰(zhàn)略規(guī)劃,對于開發(fā)中小企業(yè)市場具有不可或缺的決定性作用。在中小企業(yè)普遍粗放經(jīng)營的情形下,地方性商業(yè)銀行必須了解自身“因做什么而發(fā)展”,明確“今后要做什么”,研究制定針對中小企業(yè)市場的營銷組合策略。地方性商業(yè)銀行要在中小企業(yè)市場上實現(xiàn)自己的各項目標(biāo),應(yīng)在對其進(jìn)行充分的市場調(diào)查基礎(chǔ)上,推出適合中小企業(yè)客戶需要的、比競爭對手更有效的“中小企業(yè)銀行服務(wù)”發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和營銷組合策略。

　　2.2.1 信貸資源應(yīng)選擇重點進(jìn)行傾斜,“擇優(yōu)支持”是地方性商業(yè)銀行應(yīng)堅持的政策取向。

　　2.2.1.1 重點支持地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和國家重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。如第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小企業(yè)。

　　2.2.1.2 重點支持產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群往往是一個區(qū)域的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),支配著地方經(jīng)濟活力,并以中小企業(yè)為主,是吸納就業(yè)的主要對象,因而地方政府對產(chǎn)業(yè)集群都鼎力支持。

　　2.2.1.3 重點支持股份制、民營、外資等中小企業(yè)。據(jù)對幾家商業(yè)銀行貸款情況調(diào)查分析得出,不同所有制企業(yè)的風(fēng)險也很不相同。貸款質(zhì)量最好的是股份制企業(yè),其次為民營企業(yè),再次為國有企業(yè),集體企業(yè)和其他企業(yè)貸款質(zhì)量較差。

　　2.2.2 加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

　　金融產(chǎn)品的設(shè)計要結(jié)合地方特點。任何一種金融產(chǎn)品無論多么先進(jìn)、多么超前,都不可能是放之四海而皆準(zhǔn)的,這里不僅有認(rèn)識及觀念上的差異,更有習(xí)慣和文化上的差異。地方性商業(yè)銀行在設(shè)計和使用自己的金融產(chǎn)品時,其超前的理念要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟、人文的實際情況相結(jié)合,以增加適用性;產(chǎn)品的定價要充分考慮自身的承受能力;推出并使用新產(chǎn)品時要先行小規(guī)模試點,待完善后再行全面推出;地方性商業(yè)銀行之間要走聯(lián)合開發(fā)或者委托開發(fā)金融產(chǎn)品的道路,實現(xiàn)資源和品牌的共享,提高其創(chuàng)新能力。

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