一、我國市場信用立法的目的

　　我國市場信用立法的直接動因在于：從根本上治理市場信用的普遍缺失，維護市場經(jīng)濟秩序，保護消費者利益和社會公共利益。我國市場經(jīng)濟體制確立以后，社會進入轉(zhuǎn)型時期，原有的計劃經(jīng)濟體制下經(jīng)濟秩序被打破，井然有序的物資調(diào)配讓位于市場主體難以勝數(shù)的市場交易，市場主體追求利益最大化造成的負面影響首先是市場信用的缺失。傳統(tǒng)的信用道德失去了昔日的光彩，缺乏主流文化的社會轉(zhuǎn)型無法在短期內(nèi)培育出與市場經(jīng)濟相適應的信用道德，市場信用立法遲滯與凌亂，無法有效地解決市場信用缺失的問題。面對當今的市場信用狀況，法律規(guī)制手段當仁不讓，市場信用立法的直接目的便是為市場經(jīng)濟健康發(fā)展提供規(guī)范、有序的環(huán)境。

　　為實現(xiàn)這一目的，按照國家統(tǒng)一部署，需要建立全國范圍信貸征信機構(gòu)與社會征信機構(gòu)并存、服務各具特色的征信機構(gòu)體系，最終形成體系完整、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。目前，全國范圍的信貸征信機構(gòu)已經(jīng)建立，人民銀行不僅在內(nèi)部設立了承辦信貸征信管理工作的征信管理局，而且建立了運營良好的全國統(tǒng)一的企業(yè)與個人信用信息數(shù)據(jù)庫，頒布了《個人信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫管理辦法》，至少我國銀行系統(tǒng)的信用制度建設成績斐然。我國的社會征信機構(gòu)近年發(fā)展雖然不大均衡，但也各具特色，小有成績。不過，我國目前還沒有形成一直期待的體系完整、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。其根本原因就在于沒有完成市場信用的統(tǒng)一立法。

　　值得注意的是，我國的市場信用既包括銀行信用，又包括商業(yè)信用，還包括消費者個人信用。銀行信用是市場信用的重要組成部分，企業(yè)信用與消費者信用中的信貸信用部分囊括其中，但銀行信用并不涵蓋商業(yè)信用，商業(yè)信用無法被銀行信用制度所調(diào)整。銀行信用體系的建立解決了大量逃廢銀行債的問題，以及其他與銀行信用相關(guān)的問題，但沒有解決作為市場主體的企業(yè)與其他社會組織的商業(yè)信用問題。所以，近年發(fā)生的大量嚴重失信的情況，幾乎全部發(fā)生在非銀行的商業(yè)領(lǐng)域之中�，F(xiàn)代社會中信用關(guān)系滲透于經(jīng)濟、社會生活的各個層面，單一部門掌握的信用信息很難滿足社會需求�，F(xiàn)有的銀行信貸登記系統(tǒng)與個人征信系統(tǒng)與社會征信系統(tǒng)相比，在建設目的、信息來源、征信內(nèi)容、評估標準、管理維護、服務方式和服務對象等方面區(qū)別很大。社會征信系統(tǒng)的信用信息來自金融、經(jīng)貿(mào)、財稅、工商、審計、物價、統(tǒng)計、公安、海關(guān)、司法、審判、質(zhì)檢、教育、勞動與社會保障和公用事業(yè)單位等一系列部門，以及企業(yè)和個人，銀行信貸登記系統(tǒng)只是社會征信系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，自身很難實現(xiàn)從同業(yè)征信向聯(lián)合征信的拓展。分行業(yè)、分地區(qū)的信用立法，不僅不能整合立法資源，節(jié)約立法成本，而且不能有效執(zhí)法、用法，激勵市場主體培育信用道德，更不能形成體系完整、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。

　　信用立法的調(diào)整范圍并不是越窄越好或越寬越好，而是越適用越好。將信用立法的調(diào)整范圍界定為某一行業(yè)或地區(qū)，顯然過窄。而界定為整個社會信用，又明顯過寬。在社會信用體系中，除了具有經(jīng)濟屬性的市場信用外，還包括一些可以通過道德等其他社會規(guī)范調(diào)整的信用關(guān)系，而這些社會信用關(guān)系不一定需要通過信用立法調(diào)整。

　　因此，市場信用立法的目的應當是懲治市場失信行為，維護市場交易秩序，構(gòu)建社會信用體系，保障我國經(jīng)濟社會又好又快地發(fā)展。

　　二、我國市場信用立法的指導思想

　　我國市場信用立法必須貫徹科學發(fā)展觀的要求，堅持以人為本的理念，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展我國的市場信用體系，促進國民經(jīng)濟與社會的進步。首先，構(gòu)建市場信用法律制度是為了解決我國市場經(jīng)濟中普遍存在的信用缺失問題，維護市場交易秩序。這是我國市場經(jīng)濟體制得以存在和發(fā)展的標本兼治之道，構(gòu)建公平、安全、高效的交易環(huán)境，可以降低交易的社會成本，促進商品和資金的流轉(zhuǎn)，加速國民經(jīng)濟與社會的發(fā)展。其次，市場信用立法直接調(diào)整市場信用關(guān)系，即在商品交易中產(chǎn)生的信用當事人之間的社會關(guān)系。法律本身就是調(diào)整人與人之間社會關(guān)系的行為規(guī)范，通過對違法失信行為的制裁，和對合法守信行為的褒獎，懲惡揚善，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。再次，市場信用立法是社會信用體系中最基本的信用制度，完成了市場信用立法，可以直接促進社會信用體系的全面建設。根據(jù)馬克思主義關(guān)于經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑的理論，市場信用制度的建立健全，可以促進我國政治法律制度和社會意識形態(tài)的發(fā)展，提升政府信用和其他社會信用水平，構(gòu)建和諧社會。最后，調(diào)整市場信用關(guān)系的根本辦法是統(tǒng)籌兼顧，既要考慮社會整體利益，又要顧及信用關(guān)系當事人的個體利益；既要考慮對失信行為的懲處，又要鼓勵守信行為；既要考慮市場信用體系的完善，又要顧及社會信用體系的構(gòu)建。堅持兩點論哲學觀點，統(tǒng)籌兼顧，全面發(fā)展。

　　在市場信用立法中貫徹落實科學發(fā)展觀，關(guān)鍵一點是促進信用制度發(fā)展。市場信用制度越完善，社會經(jīng)濟活動就越繁榮，同時越需要嚴謹、周密的信用法律制度與之配套。從這個意義上講，市場信用立法應是一部促進法，通過設計有效的激勵機制，促進更多的市場主體參與到信用信息采集、評估等信用活動之中，將更多的信用信息納入征信體系，促進信用意識更加深入人心，最終促進信用制度的發(fā)展。同時，倡導政府的適度干預、協(xié)調(diào)平衡，為法律促進經(jīng)濟關(guān)系的發(fā)展提供充足的空間。

　　貫徹落實科學發(fā)展觀，保障市場信用體系作用的積極發(fā)揮，必須保障信用信息的真實、客觀、公正。信用是無形的，作為信用表現(xiàn)形式的信息需要加工處理，才能轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)，方可識別和比較。因此，對信用信息的客觀、公正加工處理本身就是一件極其復雜的技術(shù)活動。就現(xiàn)代社會的市場信用而言，全面采集市場主體的信用信息難度較大，因為信息波動(變化)的頻率、幅度，評估參數(shù)都不同以往，公正加工處理信用信息本身就具有一定技術(shù)難度。但是，客觀公正地加工處理市場主體的信用信息，是對信用中介服務的基本要求，也是我國市場信用立法的預期目標之一。

　　統(tǒng)籌兼顧是在市場信用立法中貫徹落實科學發(fā)展觀的根本方法。在信用信息數(shù)據(jù)極度分散，單個部門或機構(gòu)無力整合處理信用信息資源情況下，市場信用立法賦予政府權(quán)力，由政府主導信用信息管理，協(xié)調(diào)各方關(guān)系、整合各方資源。政府主導的市場信用管理，既在確保信用信息公開、公示、公用，又要最大程度的保護個人隱私權(quán)和企業(yè)商業(yè)秘密，尋求公眾對信用的知情權(quán)與個體對自身信息專屬權(quán)之間的最佳契合點，以人為本構(gòu)建和諧社會。在市場信用體系中，經(jīng)濟與社會關(guān)系復雜，利益主體多元，需要平衡各種經(jīng)濟行為，協(xié)調(diào)各方利益關(guān)系。其中最重要的是要協(xié)調(diào)和處理好社會整體與社會個體之間的意志、行為和利益的矛盾。統(tǒng)籌兼顧要求從社會整體利益出發(fā)，調(diào)整具體經(jīng)濟關(guān)系，協(xié)調(diào)經(jīng)濟利益，促進、引導或強制實現(xiàn)社會整體目標與個體利益目標的統(tǒng)一。在市場信用立法中堅持統(tǒng)籌兼顧，平衡協(xié)調(diào)個體與整體、國家與地方、地方與地方、行業(yè)與行業(yè)等關(guān)系和利益。

　　三、我國市場信用立法的基本原則

　　總體來說，我國市場信用立法應當堅持“統(tǒng)籌兼顧、分類指導、政府推動、培育市場、完善法規(guī)、嚴格監(jiān)管，有序開放、維護安全”的原則。如果將這些原則予以理論抽象或提煉，可以得出以下原則：第一，社會責任本位原則。與民法的“個體權(quán)利本位”和行政法的“行政權(quán)力本位”不同，我國市場信用立法應當秉承經(jīng)濟法社會責任本位原則，從社會整體利益出發(fā)，構(gòu)建市場信用制度。

　　經(jīng)濟法的社會責任本位理念，要求在市場信用立法中，以社會利益和平衡協(xié)調(diào)為首要任務，促使各類市場主體與國家之間，以及相互之間的合作，在對社會共同負責的基礎(chǔ)上，處理好權(quán)利(權(quán)力)、義務和責任之間的關(guān)系，貫徹責權(quán)利相統(tǒng)一的原則，正確處理政府、社會與信用關(guān)系當事人的關(guān)系，既要避免漠視市場主體的經(jīng)濟利益，又要保障行政機關(guān)管理、引導、監(jiān)督作用的發(fā)揮。

　　社會整體利益與社會個體利益是一對既對立又統(tǒng)一的矛盾。社會整體利益是在社會個體利益基礎(chǔ)上形成的，但它不是各個社會個體利益簡單地相加，而是在所有社會個體利益基礎(chǔ)上相互聯(lián)系、相互制約、平衡結(jié)合而形成的一種總體狀態(tài)。社會個體是相對于社會整體而言的，不僅包括個人也包括表現(xiàn)為局部的部門、地方和社會組織。進入新世紀以后，由于生產(chǎn)社會化的進一步發(fā)展，經(jīng)濟一體化、全球化浪潮迭起，拉近了生產(chǎn)者之間、生產(chǎn)者與消費者之間的距離，交易已不再屬于個人私權(quán)領(lǐng)域的活動，而是社會活動的一部分，由此發(fā)生的失信現(xiàn)象，影響的也不是個體之間，而是整個社會交易秩序。

　　按照經(jīng)濟法社會責任本位理念，調(diào)整市場信用關(guān)系必須立足于社會整體，在任何情況下都以大多數(shù)人的意志和利益為重。法的各個部門在處理社會整體和個體的關(guān)系方面，有不同的主旨和調(diào)整方式，對國家、非公共組織、個人的保護和制約有不同的側(cè)重，從而區(qū)分出不同的法律調(diào)整的模式。

　　經(jīng)濟法以社會利益和社會責任為最高準則。市場主體必須對社會負責，對發(fā)展社會生產(chǎn)力、提高社會經(jīng)濟效益負責，在對社會共同盡責的基礎(chǔ)上處理和協(xié)調(diào)彼此之間的信用關(guān)系。不能只講權(quán)利，不講義務；片面強調(diào)自身局部利益，置社會利益于不顧。市場信用問題在社會化大生產(chǎn)背景下，已不是個別市場主體之間實現(xiàn)利益的手段，而是國家調(diào)整市場主體利益關(guān)系、維護市場經(jīng)濟秩序、宏觀調(diào)控國民經(jīng)濟與社會發(fā)展的工具和手段。當市場信用的混亂已經(jīng)危及整個宏觀層面的市場秩序時，市場信用問題就不再是個體之間的偶然問題，而是整體社會經(jīng)濟中出現(xiàn)的，單憑市場調(diào)節(jié)無法解決或解決起來社會成本過高的，必須由國家權(quán)力介入的社會問題。

　　經(jīng)濟法的社會責任本位并不是只講責任，不講權(quán)利。相反，它強調(diào)并全面貫徹權(quán)利(力)義務相統(tǒng)一的原則。主張要正確把握權(quán)利(力)、義務設置的出發(fā)點和基礎(chǔ)，理解權(quán)利(力)的來源和獲取、行使的條件。在市場信用制度構(gòu)建中，任何市場主體都要首先對社會負責，依法誠信經(jīng)營，履行法定和約定的義務，在對社會盡責的基礎(chǔ)上享有權(quán)利、獲得被社會認同和法律保障的利益。政府直接代表社會公共利益，依法參與并干預市場信用體系的構(gòu)建及運行，保證誠信經(jīng)營的市場主體利益的實現(xiàn)。因此，社會本位不是義務本位，而是符合社會主義本質(zhì)、反映社會進步的要求的社會本位。

　　第二，平衡協(xié)調(diào)原則。經(jīng)濟法平衡協(xié)調(diào)原則和理念，要求平衡協(xié)調(diào)社會整體利益與個體利益之間的意志、行為和利益關(guān)系。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟社會，經(jīng)濟關(guān)系的復雜化和利益主體的多元化，使得各個市場主體之間以及它們與國家(政府)之間存在利益差別和沖突，必須通過一定的手段和方法進行協(xié)調(diào)和平衡，從而達到利益兼顧、各司其職、各盡其責、各享其利的協(xié)調(diào)狀態(tài)。在市場信用立法中，要強調(diào)市場主體的行為、利益與國家(政府)利益的一致性。市場主體誠信理念的建立，無論是對于市場主體本身的利益，還是對國家(政府)利益，都具有極大的促進作用，能夠推進整個社會經(jīng)濟的發(fā)展。市場主體誠信理念的樹立，應當建立在市場主體自覺意識的基礎(chǔ)上，而不能僅通過強制性手段。推動市場主體誠信理念的建立，除了依靠市場主體的自覺和主動之外，必須輔之以政府的指導、介人、管理。

　　平衡協(xié)調(diào)是一種價值體現(xiàn)，經(jīng)濟法追求經(jīng)濟自由與經(jīng)濟秩序的統(tǒng)一、社會效益與經(jīng)濟效益的統(tǒng)一、實質(zhì)公平與形式公平的統(tǒng)一、經(jīng)濟民主與經(jīng)濟集中的統(tǒng)一、看得見的手與看不見的手的統(tǒng)一，國家調(diào)控與市場資源配置的統(tǒng)一等等。為了實現(xiàn)這些矛盾統(tǒng)一，經(jīng)濟法兼顧公與私——既要保持整個社會范圍內(nèi)的經(jīng)濟秩序，實現(xiàn)整體社會效益的增加和國家對于經(jīng)濟生活的意志，又要保證民法中意思自治的純潔性。我國市場信用立法的直接目的是規(guī)范市場信用，維護交易秩序，但立法的最終目的是通過規(guī)范市場信用，構(gòu)建有序的交易環(huán)境，促進國民經(jīng)濟與社會又好又快的發(fā)展，實現(xiàn)個體的經(jīng)濟自由。構(gòu)建市場信用體系可以為個體提供更廣闊的經(jīng)濟自由空間。毫無疑問，自人類社會出現(xiàn)以來，就沒有個人的絕對自由，任何自由都必須在社會規(guī)則的許可之內(nèi)，不得違反公序良俗。到了現(xiàn)代社會，更加強調(diào)個體的社會責任，強調(diào)經(jīng)濟秩序下的經(jīng)濟自由。

　　平衡協(xié)調(diào)原則可以在市場信用立法中充分體現(xiàn)，首先，在立法目的方面，平衡協(xié)調(diào)社會整體交易秩序和個體經(jīng)濟自由，兼顧市場信用的目前改進和長遠發(fā)展。其次，在市場信用立法中，充分考慮市場信用與我國社會信用體系的連接，將市場信用立法作為建設我國社會信用體系的重要組成部分，為未來的社會信用體系預留空間。最后，平衡協(xié)調(diào)各類主體的責權(quán)利關(guān)系，市場信用各類主體都要對社會負責，責字當頭，然后根據(jù)責任配置相應的權(quán)利和利益。信用立法對于責權(quán)利的平衡協(xié)調(diào)，要求責權(quán)利相當，不能失衡、以免權(quán)重責輕誘發(fā)專權(quán)擅權(quán)，或者權(quán)輕責重令人畏縮不前。

　　第三，系統(tǒng)調(diào)整和綜合調(diào)整原則。系統(tǒng)調(diào)整原則要求經(jīng)濟法對市場信用關(guān)系的調(diào)整，不能僅采用事后救濟的方式，而要對市場主體的信用關(guān)系進行事前、事中和事后的全方位調(diào)整，充分發(fā)揮經(jīng)濟法律的調(diào)整、教育、引導功能。法律強制或處罰是手段，不是目的，構(gòu)建良好的市場信用環(huán)境，推動我國國民經(jīng)濟與社會發(fā)展，構(gòu)建和諧社會才是市場信用立法希望達到的目的。為此，需要加強事前的教育、引導，事中的檢查、監(jiān)督、管理。不僅如此，在市場信用立法中，還要系統(tǒng)調(diào)整信用信息的征集、管理、加工、傳輸、披露、使用等各個環(huán)節(jié)發(fā)生的信用關(guān)系，處理好信用信息與國家機密、企業(yè)商業(yè)秘密、公民個人隱私之間的關(guān)系。

　　綜合調(diào)整原則要求將各種法律調(diào)整手段有機結(jié)合，充分整合民事、刑事、行政責任制度，靈活運用實體法律責任和程序法律責任，尤其運用經(jīng)濟法所特有的獎勵手段和社會性的調(diào)整手段，對市場信用關(guān)系予以綜合調(diào)整。例如，對于違反市場信用法律規(guī)范的行為除了做出處罰之外，將違法事實記錄于信用信息系統(tǒng)，使違法者在市場競爭中處于不利地位。反之，對于自覺遵守市場信用制度，為社會做出貢獻的行為，可以予以褒獎，促進我國市場信用的發(fā)展。市場信用法不僅是管理法，而且是促進法。