摘要：中國正處于社會轉(zhuǎn)型時(shí)期，外資銀行將逐步大量涌入，國內(nèi)金融業(yè)已開始進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。伴隨金融危機(jī)的爆發(fā)，人民銀行金融監(jiān)管如何適應(yīng)形勢發(fā)展需要，更好地維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，成為值得研究的重要課題。

　　關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；金融監(jiān)管；創(chuàng)新

　　近年來，人民銀行在完善金融監(jiān)管體制，改進(jìn)金融監(jiān)管方式，提高金融監(jiān)管效能等方面進(jìn)行了有益的探索，取得了較好的成果。但是，由于我國正處于社會轉(zhuǎn)型時(shí)期，金融監(jiān)管工作正處在逐步完善階段，在實(shí)踐中還存在一些問題。

　　一、目前金融監(jiān)管中存在的主要問題

　　在金融監(jiān)管中，我們還存在監(jiān)管目標(biāo)不明確，監(jiān)管體制不能與市場經(jīng)濟(jì)體制對接，監(jiān)管效力不能充分發(fā)揮、金額法規(guī)不完善、金融監(jiān)管人員數(shù)值不高等突出的問題。

　　1.金融監(jiān)管目標(biāo)適時(shí)調(diào)整不到位

　　受金融危機(jī)的影響，我國金融業(yè)承受了巨大壓力，并在一定范圍內(nèi)引發(fā)了顯性金融風(fēng)險(xiǎn)，且日益突出。人民銀行在監(jiān)管目標(biāo)取向上，側(cè)重于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定金融秩序，這在特定的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，是十分必要的。但是，隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變遷，防化金融風(fēng)險(xiǎn)取得階段性成果，人民銀行的監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)該適時(shí)作出調(diào)整，將金融監(jiān)管最終目標(biāo)定位在保護(hù)存款人合法利益上。

　　2.金融監(jiān)管體制和外資銀行的經(jīng)營方式不能對接

　　中國金融業(yè)奉行分業(yè)經(jīng)營，并逐步形成了人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)并立監(jiān)管的金融監(jiān)管體制。這種監(jiān)管體制在我國市場經(jīng)濟(jì)體制不健全、信貸需求膨脹、金融業(yè)較混亂的情況下，對規(guī)范金融秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)起到了很重要的作用。但是近年來，進(jìn)入我國的外資銀行實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營，一家銀行可以同時(shí)從事證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)，其經(jīng)營策略更加靈活，服務(wù)體系相對完善。國內(nèi)銀行要想與外資銀行競爭，就必須實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。否則，國內(nèi)銀行和駐華外資銀行在競爭中從一開始就沒能站在同一起跑線上。因此，人民銀行應(yīng)該適應(yīng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，從銀行、證券、保險(xiǎn)分類監(jiān)管的模式回到中央銀行一家監(jiān)管上來，減少因多頭監(jiān)管帶來的不必要麻煩，降低監(jiān)管成本。

　　3.金融監(jiān)管效力不能充分發(fā)揮

　　在傳統(tǒng)監(jiān)管模式下，監(jiān)管部門成為“消防隊(duì)”，哪有險(xiǎn)情哪里上，監(jiān)管效果不明顯，表現(xiàn)為應(yīng)急救火的多，提前預(yù)防的少；單項(xiàng)檢查的多，綜合考評的少；孤軍奮戰(zhàn)的多，協(xié)同配合的少，區(qū)域監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)多樣且隨意等等。在違規(guī)問題的處罰上，從輕處罰的多，從重處罰的少；經(jīng)濟(jì)處罰的多，對人處罰的少。商業(yè)銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)要么走后門，拉關(guān)系，大事化小，小事化了；要么掏錢了事（反正是國家的錢），并不能真正引起對違規(guī)問題的高度重視，造成有些問題屢查屢犯。同時(shí)，雖然人民銀行早就提出現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的監(jiān)管方式，實(shí)際上并沒有真正發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)測的作用。表現(xiàn)在非現(xiàn)場監(jiān)測的硬件設(shè)施沒有配備齊全，數(shù)據(jù)共享還沒有真正實(shí)現(xiàn)，監(jiān)管指標(biāo)的制定不夠科學(xué)，相關(guān)數(shù)據(jù)的適時(shí)監(jiān)測和分析還缺乏經(jīng)驗(yàn)，不夠深入。

　　4.金融監(jiān)管法規(guī)尚不完善

　　近年來，我國陸續(xù)頒布了不少金融法律法規(guī)，為金融企業(yè)的規(guī)范經(jīng)營和人民銀行的有效監(jiān)管提供了依據(jù)。但法律法規(guī)在具體實(shí)施過程中還不能象市場經(jīng)濟(jì)國家那樣規(guī)范而靈活，權(quán)威而超脫，金融法的司法性和透明度還不高。現(xiàn)行《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》比較概括、籠統(tǒng)，可操作性不強(qiáng)；《商業(yè)銀行法》不能適應(yīng)未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展和金融監(jiān)管的需要，必須重新予以修訂。

　　5.金融監(jiān)管人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高

　　外資金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展多年，相對于國內(nèi)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)品種較新，種類繁多。入世后，國內(nèi)金融企業(yè)也要調(diào)整市場定位，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬新的盈利增長點(diǎn)，如建立新的業(yè)務(wù)營銷和服務(wù)模式，積極開展中間業(yè)務(wù)等。因此，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)將會迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行等高科技電子化發(fā)展加快。人民銀行監(jiān)管部門對這些業(yè)務(wù)的操作規(guī)程還知之甚少，對可能出現(xiàn)的違規(guī)問題和可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)損失不能預(yù)測和把握。要做到“道高一尺，魔高一丈”，就目前大多數(shù)監(jiān)管人員所掌握的金融理論知識和工作經(jīng)驗(yàn)而言，還不能完全適應(yīng)監(jiān)管工作需要。

　　二、適應(yīng)形勢，加強(qiáng)金融監(jiān)管創(chuàng)新

　　為了解決上述問題，我國的金融監(jiān)管系統(tǒng)急需轉(zhuǎn)變件管理念，進(jìn)行金融監(jiān)管體制創(chuàng)新，進(jìn)行監(jiān)管中心的轉(zhuǎn)移，完善金融立法，提高金融監(jiān)管人員的素質(zhì)。

　　1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)

　　為應(yīng)對金融危機(jī)，國有商業(yè)銀行將按照市場原則和現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，可能通過金融企業(yè)上市，來逐步完成股份制改造，成為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。商業(yè)銀行不再姓“國”，最多只能是國家控股，不再享有中央銀行給子的“特別待遇”。人民銀行必須為股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行提供公平競爭的環(huán)境，還要實(shí)現(xiàn)外資銀行和國內(nèi)銀行同等國民待遇。體現(xiàn)在監(jiān)管目標(biāo)上，人民銀行金融監(jiān)管不再側(cè)重金融風(fēng)險(xiǎn)的化解，而是根據(jù)監(jiān)管原則和各家金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況，對其適時(shí)作出停業(yè)整頓或退出金融市場的決定，從而確保存款人利益不受傷害。

　　2.金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新

　　當(dāng)前，隨著銀行自身盈利的追求、金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、信息和通訊技術(shù)的發(fā)展，以及世界經(jīng)濟(jì)全球一體化趨勢日益明顯，大多數(shù)國家已經(jīng)放棄商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)相分離的制度，代之以混業(yè)經(jīng)營。因此，在這種大的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，中國金融業(yè)不能再回避銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的單一資本、單一業(yè)務(wù)模式。自2000年下半年以來，有關(guān)部門頒發(fā)了一系列規(guī)章制度，允許符合條件的證券公司和基金管理公司進(jìn)人同業(yè)拆借市場進(jìn)行信用拆借、債券回購和現(xiàn)券交易；允許符合條件的證券公司以自營的股票和證券投資基金券質(zhì)押取得融資；允許保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行間債券市場進(jìn)行回購交易；允許保險(xiǎn)資金進(jìn)入股票市場等。這些舉措表明我國金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展了一大步，分業(yè)經(jīng)營的局面正在發(fā)生變化。人民銀行監(jiān)管體制必須適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的需要，走到人民銀行單一監(jiān)管的道路上來。目前，建立人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)席會議制度，是一個(gè)好的開始，步子應(yīng)該再大一些。

　　3.監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到效益監(jiān)管上來

　　隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深人和金融體制改革的深化，人民銀行金融監(jiān)管應(yīng)轉(zhuǎn)變到以效益監(jiān)管上來，即從對經(jīng)營行為的監(jiān)管轉(zhuǎn)變到對經(jīng)營成果的監(jiān)管上來。這也符合保護(hù)存款人利益的監(jiān)管目標(biāo)。在這種監(jiān)管模式下，人民銀行制定經(jīng)營規(guī)則框架，要求商業(yè)銀行在框架內(nèi)遵循市場原則依法自由競爭，給予商業(yè)銀行廣闊的發(fā)展空間。但對金融企業(yè)的經(jīng)營效益則制定縝密科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)，劃分級次，重點(diǎn)監(jiān)測。一旦達(dá)到某一臨界點(diǎn)，就采取相應(yīng)的措施，予以警告、督促整改。如果其經(jīng)營狀況繼續(xù)惡化，必要的情況下，在其尚能清償債權(quán)人債務(wù)時(shí)，適時(shí)勒令其退出金融市場。

　　4.監(jiān)管手段的創(chuàng)新

　　要改變目前金融監(jiān)管“救火隊(duì)”的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)效益監(jiān)管，需要在監(jiān)管手段上進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。一方面要突出非現(xiàn)場檢查的重要作用，制定和分解監(jiān)管指標(biāo)，包括流動性指標(biāo)、經(jīng)營性指標(biāo)、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)等，及時(shí)分析和反饋。重點(diǎn)制定和細(xì)化經(jīng)營成果監(jiān)測指標(biāo)。建立區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)連通，資料共享。以非現(xiàn)場適時(shí)監(jiān)測為主，現(xiàn)場檢查成為非現(xiàn)場檢查的必要補(bǔ)充形式。另一方面，對利用外部審計(jì)、市場退出監(jiān)管、信息披露等方法給予足夠重視。充分發(fā)揮社會審計(jì)的作用，嚴(yán)格按照金融機(jī)構(gòu)市場退出的條件、標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)崿F(xiàn)市場退出，在有條件的情況下，實(shí)行金融企業(yè)信息披露制度，增加經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況的透明度。

　　5.金融立法的創(chuàng)新

　　嚴(yán)格的金融立法是人民銀行行使金融監(jiān)管職能的法律保證，是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)和必要依據(jù)。面對入世，我們必須借鑒國際金融監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn)和理論基礎(chǔ)，根據(jù)我國金融監(jiān)管未來發(fā)展方向，系統(tǒng)規(guī)劃我國科學(xué)的金融監(jiān)管法律體系。當(dāng)前首要的是做好金融法規(guī)的規(guī)范和廢、改、立工作。一方面，對我國現(xiàn)行金融監(jiān)管法律法規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)清理，將那些已不能適應(yīng)金融發(fā)展需要的法律法規(guī)堅(jiān)決廢止，將那些不很完善的進(jìn)行重新修訂。另一方面，補(bǔ)充制定新的金融監(jiān)管法律規(guī)范。主要包括存款保險(xiǎn)制度立法、金融機(jī)構(gòu)市場退出立法、金融機(jī)構(gòu)信息披露立法以及金融監(jiān)管過程中對金融機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施的法律規(guī)定等。目前，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)雷同，資金分散，不良資產(chǎn)占比較高，自身擴(kuò)充資本金的能力較低，國際金融競爭實(shí)力較差，有必要進(jìn)行銀行合并重組。人民銀行要研究商業(yè)銀行合并重組的制度辦法，同時(shí)大型的外資金融機(jī)構(gòu)有可能參與到合并重組中來，也應(yīng)該有明確的規(guī)范的應(yīng)對策略。

　　6.進(jìn)一步提高監(jiān)管人員素質(zhì)

　　一是建立競爭機(jī)制、約束與激勵機(jī)制，制定執(zhí)行監(jiān)管人員任職資格和科學(xué)的考核辦法，最大限度地調(diào)動員工的積極性。二是大力引進(jìn)、吸收一批高素質(zhì)的金融人才或?qū)⑵渌麔徫簧蠈�業(yè)素質(zhì)高、政治素質(zhì)強(qiáng)的人員調(diào)整冗實(shí)到監(jiān)管隊(duì)伍中來。三是培養(yǎng)和造就現(xiàn)有監(jiān)管隊(duì)伍。一方面，選拔一批較好的監(jiān)管人員到國外中央銀行鍛煉學(xué)習(xí)一段時(shí)期；另一方面，舉辦各種形式的業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，加強(qiáng)監(jiān)管人員新理論、新業(yè)務(wù)、新技能的培訓(xùn)。

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　　作者：王維艷《中國經(jīng)貿(mào)》 2009年12期

　　作者簡介：王維艷(1970—)，女，滿族，畢業(yè)于東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，現(xiàn)任建設(shè)銀行撫順分行章黨支行，行長。