【摘 要】對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)存的問(wèn)題進(jìn)行分析，并借鑒國(guó)外一些好的做法，開(kāi)展適合于保險(xiǎn)與安全監(jiān)管工作的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的研究，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在安全監(jiān)管工作中的作用，為降低職工、企業(yè)乃至全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)水平，為經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定提供必要的保證條件。��

　　【關(guān)鍵詞】消防;保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估��

　　1 引言��

　　保險(xiǎn)與消防都是為了減少災(zāi)害，維護(hù)國(guó)家和人民生命財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的一種目的一致性社會(huì)行為。消防與保險(xiǎn)都是以危險(xiǎn)為存在前提的，但當(dāng)保險(xiǎn)成為我國(guó)增長(zhǎng)最快的行業(yè)的同時(shí)，社會(huì)消防安全環(huán)境的改善卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展步伐，未能形成良性互動(dòng)機(jī)制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)保費(fèi)年收入1980年的64億元到2002年入3053億元，人均保費(fèi)(保險(xiǎn)密度)237.6元，保費(fèi)收入占GDP的比例(保險(xiǎn)深度)為3%；其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入778.3億元，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)從2000年的3373.9億元，僅兩年就達(dá)到了6494.1億元。保險(xiǎn)業(yè)成為增長(zhǎng)最快的行業(yè)，獲取得了最大的利潤(rùn)。��

　　2 保險(xiǎn)與消防合作的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題��

　　2．1 保險(xiǎn)與消防合作的必要性��

　　保險(xiǎn)企業(yè)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，承擔(dān)著補(bǔ)償災(zāi)害損失的責(zé)任，從企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，必然會(huì)主動(dòng)關(guān)心保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全，積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用自己長(zhǎng)期處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)門(mén)知識(shí)，積極指導(dǎo)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，向被保險(xiǎn)人提供防災(zāi)咨詢(xún)，進(jìn)行安全檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出建議，督促被保險(xiǎn)人及時(shí)采取措施消除隱患。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)還會(huì)主動(dòng)從保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例的防災(zāi)基金，資助有關(guān)部門(mén)增添防災(zāi)設(shè)施，開(kāi)展災(zāi)害研究。通過(guò)上述種種工作，既可減少災(zāi)害事故的發(fā)生或縮小災(zāi)害損失的程度和影響，使社會(huì)財(cái)富少受損失，又可減少保險(xiǎn)賠款支出，穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的最佳統(tǒng)一。��

　　而保險(xiǎn)介入消防監(jiān)督與管理是社會(huì)發(fā)展的需要,它具有的防災(zāi)防損的職能在客觀上起到了保障社會(huì)穩(wěn)定的作用。保險(xiǎn)人通過(guò)與消防監(jiān)督部門(mén)的配合，開(kāi)展防火減災(zāi)的宣傳工作，提高了投保人對(duì)防火重要性的認(rèn)識(shí)；通過(guò)參加當(dāng)?shù)叵�防委員會(huì)等安全組織，做到互通信息，搞好各部門(mén)的防災(zāi)防損工作；保險(xiǎn)人還參加由主管部門(mén)組織的地區(qū)性或行業(yè)性安全聯(lián)合檢查、冬春兩季防火檢查，幫助投保人消除事故隱患；結(jié)合承保、理賠工作，幫助企業(yè)做好安全管理，撥付防災(zāi)補(bǔ)助費(fèi)，用于防災(zāi)防損專(zhuān)職部門(mén)添置設(shè)備、防災(zāi)宣傳、修建防損設(shè)施，使企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的可能性降到最低。如此既穩(wěn)定了企業(yè)生產(chǎn)，也保障了社會(huì)安定。��

　　2．2 存在的問(wèn)題��

　　由于我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)還處在發(fā)展階段,人們對(duì)保險(xiǎn)與防災(zāi)還缺少全面的認(rèn)識(shí)和有力的措施，在消防部門(mén)承擔(dān)消防監(jiān)督工作的同時(shí)，消防與保險(xiǎn)的都將面臨如下問(wèn)題:��

　　一是企業(yè)財(cái)產(chǎn)火險(xiǎn)投保后，防火意識(shí)淡薄了。有相當(dāng)一部分企業(yè)的干部和職工，可能會(huì)想“我們已經(jīng)向保險(xiǎn)公司投了保險(xiǎn)”，認(rèn)為投了保，就把自身的不安全因素包袱甩給了保險(xiǎn)部門(mén)，對(duì)安全防范工作態(tài)度消極，放松了安全管理工作，對(duì)安全規(guī)章制度不檢查、不貫徹、不落實(shí)，對(duì)事故隱患不及時(shí)整改。以保險(xiǎn)代替火災(zāi)事故預(yù)防的思想相當(dāng)突出。��

　　二是企業(yè)財(cái)產(chǎn)火險(xiǎn)投保后，消防設(shè)施的投入和管理減少了。有的企業(yè)財(cái)產(chǎn)火險(xiǎn)投保費(fèi)用是如期交付的,但對(duì)過(guò)去購(gòu)置的消防設(shè)備,年久損壞卻得不到更新。不少企業(yè)在精簡(jiǎn)非生產(chǎn)人員的口號(hào)下將原保衛(wèi)部門(mén)及防火干部并入其他部門(mén)，專(zhuān)職防火干部為身兼多職的管理人員,原組建的專(zhuān)職消防隊(duì)隊(duì)員不是充實(shí)到其它部門(mén)就是年老體弱得不到更新。��

　　三是企業(yè)財(cái)產(chǎn)的投保導(dǎo)致了一些犯罪現(xiàn)象的發(fā)生。在一些企業(yè)即將面臨破產(chǎn)時(shí)，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人為了獲得保險(xiǎn)公司的賠償，可能采取故意放火的犯罪行為，或是圖謀賠款向保險(xiǎn)部門(mén)虛報(bào)夸大火災(zāi)損失。��

　　四是企業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)投保后，公安消防工作的擔(dān)子加重了。由于人們對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)缺少全面的知識(shí)，投保后對(duì)火災(zāi)預(yù)防在思想上、組織上、措施上產(chǎn)生松懈的心理，這樣不僅增加了火災(zāi)危險(xiǎn)性而且增大了火災(zāi)損失。

　　2．3 國(guó)外的好的作法��

　　目前，一些國(guó)家和地區(qū)，尤其是歐美、日本、新加坡、香港等，由于其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展到了一個(gè)相對(duì)發(fā)達(dá)的階段，所以很多企業(yè)行為是直接與市場(chǎng)掛鉤，是與經(jīng)濟(jì)效益掛鉤的，比如在上述國(guó)家和地區(qū)，許多行業(yè)自身均已形成了一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，同時(shí)不斷完善了其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法理論，表征企業(yè)的安全水平。而這些評(píng)估體系，或是由企業(yè)，或是由科研機(jī)構(gòu)，或是由國(guó)家監(jiān)管部門(mén)，或是由上述多方參與建立。實(shí)踐證明切實(shí)有效的評(píng)估體系無(wú)一不是借助了保險(xiǎn)的評(píng)估理論體系。國(guó)外保險(xiǎn)的一些做法就很值得人們借鑒，比如：��

　　(1)在保險(xiǎn)活動(dòng)中，若是被保險(xiǎn)方在一年中未發(fā)生任何事故，那么保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)逐年降低，作為一種對(duì)被保險(xiǎn)方的補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)。��

　　(2)保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)方規(guī)模的大小，分配安全檢查人員到各個(gè)單位進(jìn)行檢查，促使被保險(xiǎn)方不斷檢修、保養(yǎng)、維護(hù)設(shè)備，控制風(fēng)險(xiǎn)水平，若是檢查人員認(rèn)為被保險(xiǎn)方未能有效消除事故隱患，降低風(fēng)險(xiǎn)水平，那么保險(xiǎn)公司有權(quán)中止合同。��

　　(3)保險(xiǎn)公司對(duì)良好的建筑與消防設(shè)施常予以保險(xiǎn)費(fèi)折扣的優(yōu)待，甚至支出消防費(fèi)，或直接組織火災(zāi)救助隊(duì)，以搶救受災(zāi)中的財(cái)產(chǎn)。��

　　同時(shí)，由保險(xiǎn)的功能可以看出，保險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)的保險(xiǎn)、銀行貸款、政府及公眾的安全信任度等活動(dòng)均具有相當(dāng)重要的作用，在上述活動(dòng)中，企業(yè)都必須提供證據(jù)，證明企業(yè)是具有安全信用、貸款償還能力等。那么，建立一種適合于企業(yè)保險(xiǎn)和安全監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系已是一件刻不容緩的事情。��

　　反觀國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過(guò)多年粗放式的發(fā)展，逐步開(kāi)始規(guī)范化、科學(xué)化，但是長(zhǎng)期以來(lái)由于缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)的發(fā)展走入了一個(gè)瓶頸地帶，尤其是由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代各種機(jī)構(gòu)、機(jī)制、管理等諸方面的原因，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)和安全監(jiān)管在技術(shù)上、理論上、觀念上的落后，也使得國(guó)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還處于初級(jí)階段，大多還是在引用、吸收國(guó)外技術(shù)的層次上，因此當(dāng)務(wù)之急便是建立完善、有效并適合于中國(guó)保險(xiǎn)的安全監(jiān)督管理模式。��

　　3 結(jié)語(yǔ)��

　　當(dāng)前嚴(yán)峻的安全形勢(shì)迫切要求人們進(jìn)一步加大安全監(jiān)管力度，減少人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要加強(qiáng)安全監(jiān)督管理工作，除了不斷轉(zhuǎn)化政府職能部門(mén)的職能、弱化行政干預(yù)色彩，除了進(jìn)一步提高政府職能部門(mén)宏觀管理的能力之外，人們還應(yīng)該充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用。企業(yè)要生存，要提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必然需要遵守國(guó)家各項(xiàng)法律法規(guī)以及標(biāo)準(zhǔn)，就必然需要遵守市場(chǎng)規(guī)律；因此，應(yīng)該充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)企業(yè)安全監(jiān)督管理得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)條件，應(yīng)該盡快在這一領(lǐng)域積極開(kāi)展各項(xiàng)研究，將保險(xiǎn)行業(yè)融人安全監(jiān)管體系。加強(qiáng)政府與行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)與行業(yè)協(xié)會(huì)之間的合作，保持各方的信息溝通，同時(shí)要積極開(kāi)展適用于各行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集整理，并開(kāi)發(fā)各自相應(yīng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。��

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