摘 要：對保證保險的定義、審理中遇到的問題以及規(guī)范保證保險業(yè)務(wù)的建議作一探析，以求教于同仁。

　　關(guān)鍵詞：保證保險；業(yè)務(wù)；辦理；問題；規(guī)范。

　　1 保證保險合同的性質(zhì)

　�。�1）保證保險是一種財產(chǎn)保險還是一種保證擔(dān)保。保證保險是一種財產(chǎn)保險，保險人為被保險人的履約承保。①合同的主體不同。保證保險合同的主體包括投保人、被保險人和保險人。涉及保證擔(dān)保合同的法律主體是債權(quán)人、債務(wù)人和保證人。保險人履行保險責(zé)任是以收取保險費為前提；而保證人履行保證責(zé)任則無需對價條件。②合同的內(nèi)容不同。保證保險作為一種保險手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險人（即債權(quán)人）所面臨的投保人（即債務(wù)人）不能履行債務(wù)的風(fēng)險為目的的一種保險，保證保險合同以經(jīng)營信用風(fēng)險為合同的主要內(nèi)容。保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種法定擔(dān)保形式。保證合同作為保證擔(dān)保的法律形式，是以保證人承擔(dān)保證責(zé)任作為合同的核心內(nèi)容。③合同的性質(zhì)不同。保證保險合同一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，屬于雙務(wù)有償合同。保證擔(dān)保合同則表現(xiàn)為單務(wù)無償合同。④保證的范圍不同。保證保險合同中，被保險人履行保證保險責(zé)任僅限于保險合同約定的保險金額限度內(nèi)的貸款本金和利息，對于違約金、逾期利息、罰息等均不屬于賠償范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金以及實現(xiàn)債權(quán)的費用。當(dāng)事人對保證擔(dān)保范圍未做約定或約定不明確時，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

　�。�2）保證保險合同是主合同的從合同還是獨立的合同。關(guān)于這個問題，一種觀點認為保證保險合同是主合同的從合同，主合同即引起債權(quán)債務(wù)發(fā)生的合同，保證保險合同為該合同提供保證，就應(yīng)當(dāng)為該合同的從合同。另一種觀點認為保證保險合同是一個獨立的合同。對該問題的認識涉及到對合同效力的認定等等問題，對案件的審理有重要影響。目前我國法學(xué)界通說的觀點是第二種觀點，即保證保險合同與借款合同之間不具有主從關(guān)系，兩者處于并存狀態(tài)。

　　2 審理保證保險案件中存在的問題

　　2.1 何種情況視為保險事故的發(fā)生

　　一般的財產(chǎn)保險合同是以特定的財產(chǎn)及其有關(guān)利益為承保標(biāo)的的保險合同，如果發(fā)生保險事故則受益人可以獲得保險理賠。保證保險合同是一種特殊的財產(chǎn)保險，其承保的不是實際的財物，而是投保人的信用，如果投保人沒有履行相應(yīng)的義務(wù)即視為出險。如在汽車消費貸款合同中，當(dāng)事人往往約定以借款人連續(xù)或者累計幾個月未還款為保險事故的發(fā)生。

　　在審理中常見的問題是當(dāng)事人因基礎(chǔ)合同發(fā)生糾紛，造成債務(wù)人未履行，此時是否構(gòu)成保險事故。因為保證保險不同于一般保險，形成保險理賠的情形也是千差萬別，若不加考慮無條件賠付，勢必加大保險人的風(fēng)險，保護了不正當(dāng)?shù)睦�益�?

　　對借款合同的履行的不同情況是否導(dǎo)致保險事故發(fā)生逐一進行分析：（1）借款合同有效且正在履行，借款人按期還款或者偶爾有一、兩期未還尚不構(gòu)成保險合同約定的連續(xù)幾個月未還款的情況，那么就不視為保險事故發(fā)生，保險公司自然無需理賠。（2）借款合同有效，在履行借款合同過程中借款人不能按期還款（一般為連續(xù)三個月或累計六個月未還款）時引起的訴訟。這種訴訟又分為兩種情況：①銀行僅要求繼續(xù)履行合同的情況。雙方當(dāng)事人對保險事故的發(fā)生處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，訴訟過程中，借款人有可能還款，如還款則不發(fā)生保險事故。②銀行起訴要求解除合同的情況。這種情況下，如果借款人與銀行就解除合同達成協(xié)議，那么保險事故是否發(fā)生也處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。對于這兩種情況，保險公司可以以保險事故是否發(fā)生處于不穩(wěn)定狀態(tài)來進行抗辯。（3）借款合同被認定無效、解除或撤銷。如果借款人和銀行對借款合同發(fā)生訴訟，法院已做出終審裁決，借款合同被認定無效、解除或撤銷的，則保證保險合同的保險標(biāo)的消滅，合同的權(quán)利義務(wù)終止。應(yīng)當(dāng)注意的是，這種情況下不是由于借款合同與保險合同的主從關(guān)系導(dǎo)致保險合同的無效，而是保險標(biāo)的消滅導(dǎo)致保險合同權(quán)利義務(wù)終止。

　　2.2 法律的適用問題

　　確定保證保險合同糾紛所適用的法律，是案件審理過程中的重要環(huán)節(jié)，目前對于適用《保險法》還是《擔(dān)保法》存在兩種觀點：一種觀點認為應(yīng)當(dāng)適用《保險法》，因為保證保險是一種財產(chǎn)保險。第二種觀點認為應(yīng)當(dāng)《保險法》與《擔(dān)保法》并用。保險法無具體規(guī)定的，適用擔(dān)保法的規(guī)定。保證保險合同是合同的一種，也是一種保證性質(zhì)的保險。按照特別法優(yōu)于一般法的原則，保證保險合同在保險事故的索賠、理賠以及保險責(zé)任等方面應(yīng)當(dāng)適用《保險法》，按其性質(zhì)對于保證關(guān)系可以適用《擔(dān)保法》，對于《保險法》和《擔(dān)保法》都沒有規(guī)定的涉及保證保險合同的簽訂、解除、違約責(zé)任等應(yīng)適用《合同法》的一般規(guī)定。

　　3 關(guān)于規(guī)范保證保險業(yè)務(wù)的幾點建議

　　3.1 完善立法

　　《保險法》第92條規(guī)定：“財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。”可見，《保險法》沒有把保證保險明文列入財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍，更沒有對其進行具體的規(guī)定。保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的有關(guān)問題的通知》的出臺，對汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)進行了一些規(guī)范，緩解了之前的很多保證保險合同不夠規(guī)范造成的問題，但還是存在如下幾點有待完善的地方：①該文件是保監(jiān)會以“通知”的形式下發(fā)的，效力位階較低。②除汽車貸款保證保險外并沒有對其他保證保險業(yè)務(wù)做出規(guī)定，適用范圍較窄；③該文件大多是一些倡導(dǎo)性的規(guī)定，很少有具體的規(guī)范性條文。目前，個人消費貸款日趨發(fā)展成熟，法律卻相對滯后，因此盡快完善《保險法》及對保證保險的相關(guān)規(guī)定是當(dāng)務(wù)之急。

　　3.2 保證保險合同簽訂時保險人應(yīng)當(dāng)盡告知義務(wù)

　　在審理保證保險案件以及消費借款案件中，很多借款人提出自己交了保險費，而受益人是銀行，這是顯失公平，但是為了達到貸款的目的，不得不應(yīng)銀行的要求投保。還有的借款人稱，交了保險費為什么不起訴保險公司？有的投保人提前還清全部貸款，但卻不知道可以退回相應(yīng)的部分保險費。這些情況表明，借款人即投保人對保證保險合同是很不了解的，為了達到貸款的目的才交了保費，而保險公司對于這類保險合同一般不會有專人進行講解，很多情況是投保人只向銀行交一定的保費，而根本看不到合同條款。保險合同作為最大誠信合同，要求保險人和投保人都應(yīng)盡到告知義務(wù)，保證保險合同也不能例外。

　　3.3 保險公司以及銀行對借款人的還款能力應(yīng)作詳細調(diào)查、評估，以減少保險風(fēng)險

　　由于保證保險是一種特殊的保險形式，保險費往往是由借款人即投保人直接交給銀行，由銀行負責(zé)辦理保險手續(xù)，一方面造成投保人不了解保險合同的內(nèi)容，另一方面也造成了保險風(fēng)險的增加。很多保險公司只考慮保險費的收入增加而不考慮保險風(fēng)險的增大，銀行只追求放貸的數(shù)量而不顧及借款人的還款能力，對于借款人的信用度、還款能力的審查僅流于形式。在審理案件中，我們可以看到有的借款人根本沒有還款能力，有的沒有打算還款，從交完首付后就不再還款，如前面案例中的王某。這樣勢必會加大保險公司和銀行的損失。因此，建議保險公司和銀行能夠針對保證保險合同制定一套完善的審查、評估借款人信用度以及還款能力的機制，以減少風(fēng)險。

　　參考文獻

　　［1］�暯�克勝,席月民.保證保險合同≠保證擔(dān)保合同［J］.中國經(jīng)濟周刊，2004，（5）.