人民銀行電子聯(lián)行自1991年運(yùn)行以來(lái)，已經(jīng)取得了較大發(fā)展，逐步成為我國(guó)銀行業(yè)異地資金匯劃的主要渠道。電子聯(lián)行的建設(shè)和發(fā)展，為加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會(huì)資金使用效益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮了積極作用。

　　為進(jìn)一步解決廣大中小金融機(jī)構(gòu)、城鄉(xiāng)信用社的資金匯劃難題，人民銀行總行已逐步在全國(guó)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣（市）級(jí)以上城市實(shí)行電子聯(lián)行“天地對(duì)接”和業(yè)務(wù)到縣。這樣全國(guó)49，000多家信用社之間可以通過(guò)人民銀行電子聯(lián)行直接通匯，信用社與參加人民銀行電子聯(lián)行的各大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)也可以直接通匯。從而意味著信用社將結(jié)束無(wú)全國(guó)電子匯兌的歷史，大大提高了資金匯劃速度，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

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　　隨著業(yè)務(wù)量的加大，我們發(fā)現(xiàn)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)中仍存在一些有待解決的問(wèn)題。

　　一是電子聯(lián)行業(yè)務(wù)處理不規(guī)范。有些商業(yè)銀行將填寫電子聯(lián)行轉(zhuǎn)匯清單作為一種負(fù)擔(dān)，隨意填寫匯入行行號(hào)，造成資金不能及時(shí)準(zhǔn)確到帳。電子聯(lián)行查詢系統(tǒng)需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送電子聯(lián)行機(jī)構(gòu)變動(dòng)信息。但由于大部分基層銀行仍未實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，以至于獲取不到最新的信息而造成差錯(cuò)。據(jù)反映，有的行收到的退票因錯(cuò)填匯出行行號(hào)的達(dá)到30%以上，造成費(fèi)事延時(shí)。

　　二是電子聯(lián)行往帳差錯(cuò)依然很普遍。電子聯(lián)行往帳差錯(cuò)一般是由業(yè)務(wù)人員操作不規(guī)范以及客戶自身草率等原因造成的。致使往帳有效信息失真，客戶資金不能安全、準(zhǔn)確、及時(shí)地匯劃到帳。具體有以下幾個(gè)方面的原因：

　　1、客戶在填寫電匯原始憑證時(shí)字跡潦草，將主要要素如收款人名稱、帳號(hào)中個(gè)別漢字和阿拉伯?dāng)?shù)字錯(cuò)寫或漏寫，致使聯(lián)行資金雖到了指定地，但客戶取不到資金，甚至被誤入他人的帳號(hào)。

　　2、匯出行在填寫電子聯(lián)行轉(zhuǎn)匯貸方清單時(shí)不按規(guī)定辦理，轉(zhuǎn)匯匯入行行號(hào)錯(cuò)填，或?yàn)槭∈轮苯犹顚憛R入行的上級(jí)行或人行當(dāng)?shù)刂�行行�?hào)，延長(zhǎng)資金在途時(shí)間。

　　3、發(fā)報(bào)行業(yè)務(wù)人員不按規(guī)范操作，引起差錯(cuò)。這些差錯(cuò)都會(huì)造成聯(lián)行資金的損失，加大金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是查詢程序不規(guī)范。人行轉(zhuǎn)匯造成了查詢的多環(huán)節(jié)、速度慢，收不到查復(fù)的情況比較多，原因是收?qǐng)?bào)行雖已正常轉(zhuǎn)匯卻遲遲不給答復(fù)，造成收?qǐng)?bào)行有查無(wú)復(fù)。電話查詢費(fèi)用大，往往要打幾次才能問(wèn)清，費(fèi)時(shí)費(fèi)事。

　　四是電子聯(lián)行來(lái)帳處理中的問(wèn)題。由于大部分行對(duì)電子聯(lián)行來(lái)帳仍是手工劃轉(zhuǎn)，因此業(yè)務(wù)人員稍一疏忽就會(huì)使資金錯(cuò)轉(zhuǎn)，致使客戶資金迂回停滯，不能及時(shí)到帳。

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　　針對(duì)以上問(wèn)題，筆者認(rèn)為首先經(jīng)辦人員要有責(zé)任心，層層把關(guān)，加以防范。第一關(guān)是匯出行臨柜人員認(rèn)真審查客戶填寫的原始憑證，做到有疑必問(wèn)，確保萬(wàn)無(wú)一失。第二關(guān)是匯出行填寫電子聯(lián)行轉(zhuǎn)匯清單時(shí)一定要規(guī)范，做到內(nèi)容完整，字跡清晰，數(shù)字準(zhǔn)確。第三關(guān)是發(fā)報(bào)行要同時(shí)把好核對(duì)關(guān)、發(fā)送關(guān)和核查關(guān)。仔細(xì)核對(duì)電匯原始憑證與轉(zhuǎn)匯清單各項(xiàng)是否相符；堅(jiān)持錄入、復(fù)核、密押要素三人上機(jī)，杜絕“一手清”；事后監(jiān)督人員及時(shí)核對(duì)每天電子聯(lián)行往帳業(yè)務(wù)，防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于聯(lián)行退票業(yè)務(wù)，首先要核對(duì)是否為匯出行自身的責(zé)任，如果是匯入行行號(hào)確定錯(cuò)誤的問(wèn)題應(yīng)考慮直接重匯，不能不負(fù)責(zé)任地給匯出入記帳。

　　其次，應(yīng)有配套的軟件及相應(yīng)的電子聯(lián)行制約措施。查詢應(yīng)作為辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，納入總中心對(duì)各小站的考核內(nèi)容。規(guī)定每日上午查詢，下午必答復(fù)；下午查詢，最遲次日上午答復(fù)。否則向總中心舉報(bào)，總中心定期下發(fā)通報(bào)，這將會(huì)促進(jìn)業(yè)務(wù)的開展。

　　最后應(yīng)考慮電子聯(lián)行與會(huì)計(jì)核算的連接軟件，解決不能天地對(duì)接行的急需，使電子聯(lián)行業(yè)務(wù)更加規(guī)范，減少人為差錯(cuò)的產(chǎn)生。

　　人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)是辦理資金匯劃和清算的重要工具。它與經(jīng)濟(jì)、金融的關(guān)系十分密切，深受客戶歡迎。但往往是個(gè)別現(xiàn)象影響全局。因此，需要有相應(yīng)的制度制約，使操作有章可循。