黨的十七屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決議》，對(duì)新形勢(shì)下農(nóng)村金融體系建設(shè)做出新的規(guī)劃。按照該決定的規(guī)劃部署，首先是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的更加多元化。該決定重申了農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體地位，同時(shí)還開(kāi)放了小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、投資公司等金融企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社（有的已成制為農(nóng)村合作銀行，以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社和農(nóng)合行）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手呈現(xiàn)多元化、多樣性特點(diǎn)。另外，《決定》直接提出“綜合運(yùn)營(yíng)財(cái)稅和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼”的規(guī)定，本規(guī)定極大地調(diào)動(dòng)了各類金融組織參與競(jìng)爭(zhēng)的積極性，農(nóng)村金融市場(chǎng)“百家爭(zhēng)鳴、百花齊放”的局面即將來(lái)臨。

　　擺在農(nóng)信社（農(nóng)合行）面前的形勢(shì)非常嚴(yán)峻，挑戰(zhàn)也是前所未有的，農(nóng)村金融市場(chǎng)將面臨重新洗牌。農(nóng)信社（農(nóng)合行）作為農(nóng)村金融市場(chǎng)主力軍的地位受到威脅，市場(chǎng)份額正在縮小。以前是“三農(nóng)”主動(dòng)選擇農(nóng)信社（農(nóng)合行），現(xiàn)在轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;三農(nóng)”有了更多選擇金融服務(wù)對(duì)象的余地。顯然，農(nóng)信社（農(nóng)合行）曾經(jīng)的主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。另外，隨著城市周邊農(nóng)村的城市化，農(nóng)民的市民化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）面對(duì)的已經(jīng)不僅僅是農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)了。

　　呼和浩特地區(qū)現(xiàn)有國(guó)有四大銀行及其他商業(yè)銀行22家之多，還不算雨后春筍般的小額貸款公司和民間融資組織。顯然，市場(chǎng)還是那么大，誰(shuí)的份額占有最多，誰(shuí)的蛋糕分得最大。那么，農(nóng)信社（農(nóng)合行）如何才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地呢？

　　一、農(nóng)信社（農(nóng)合行）農(nóng)村主力軍地位不能動(dòng)搖

　　“立足社區(qū)、面向三農(nóng)、服務(wù)中小”是農(nóng)信社（農(nóng)合行）的市場(chǎng)定位，對(duì)于“三農(nóng)”的扶持，永遠(yuǎn)是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的主旋律。農(nóng)信社（農(nóng)合行）出生于這片土地，成長(zhǎng)于這片土地。多少年來(lái)，農(nóng)信社（農(nóng)合行）是“農(nóng)民自己的銀行”這一觀念已根植于“三農(nóng)”的心中，對(duì)于“三農(nóng)”的金融服務(wù)永遠(yuǎn)是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的動(dòng)力。所以，農(nóng)村金融市場(chǎng)不僅不能放棄，而且還要進(jìn)一步鞏固，要繼續(xù)強(qiáng)力打造小額農(nóng)戶貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鞏固農(nóng)村陣地。

　　面對(duì)時(shí)代和市場(chǎng)新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）應(yīng)找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向和著力點(diǎn)。由于城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，“三農(nóng)”的需求發(fā)生新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）的思路應(yīng)緊跟時(shí)代的思路，跳出農(nóng)業(yè)的圈子看“三農(nóng)”。

　　二、對(duì)原有產(chǎn)品更新、再造升華，創(chuàng)新出適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)的產(chǎn)品

　　繼續(xù)做好并且大力推廣小額農(nóng)貸和農(nóng)戶聯(lián)保的同時(shí)，不斷創(chuàng)新農(nóng)戶貸款的品種。農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，一旦遇上雪災(zāi)、冰雹、洪水、養(yǎng)殖業(yè)疫情等災(zāi)害，農(nóng)民便陷入困境，甚至威脅到生存，償還貸款便無(wú)從談起。

　　嘗試與保險(xiǎn)公司合作，為弱勢(shì)農(nóng)戶量身定做一款專門針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣既可以大大減少災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶造成的打擊與損失，同時(shí)也為支持弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)信社（農(nóng)合行）提供了貸款安全回收的保障。探索、借鑒一種“信貸+保險(xiǎn)+擔(dān)保”的金融服務(wù)新產(chǎn)品，以分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)民和涉農(nóng)中小企業(yè)的損失。

　　創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的靈魂，企業(yè)只有創(chuàng)新才有活力，才會(huì)贏得更多的客戶，一個(gè)沒(méi)有創(chuàng)新的企業(yè)只能是停滯不前。

　　小額農(nóng)戶信貸品牌已成為農(nóng)信社（農(nóng)合行）的代表產(chǎn)品。該產(chǎn)品凸顯了“靈活快捷、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的品牌特點(diǎn)，在一定程度上較好地滿足了廣大農(nóng)民和農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求，被廣大農(nóng)民接受和認(rèn)可。“農(nóng)民自己的銀行”形象和小額信貸品牌意識(shí)已根植于廣大農(nóng)村及千家萬(wàn)戶，這是任何其他金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法做到的。但隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，“三農(nóng)”的內(nèi)涵和外延已經(jīng)發(fā)生重大變化，農(nóng)村需求呈現(xiàn)多元化、多層次化。農(nóng)信社（農(nóng)合行）應(yīng)加大小額信貸品牌和服務(wù)方式的創(chuàng)新力度，樹(shù)立市場(chǎng)營(yíng)銷理念，確立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的，被市場(chǎng)接受的不同類型、不同層次的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。

　　可根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、地域、經(jīng)營(yíng)狀況劃分三等區(qū)域：農(nóng)村農(nóng)民區(qū)域、城鄉(xiāng)半農(nóng)區(qū)域、城市市民區(qū)域。針對(duì)不同的區(qū)域制定不同的信貸政策，實(shí)行分類調(diào)控，分類管理，有針對(duì)地打造特色產(chǎn)品；可以根據(jù)目前城鄉(xiāng)一體化現(xiàn)狀，拓展小額信貸的服務(wù)對(duì)象，將小額信貸移入城鎮(zhèn)社區(qū)及中小企業(yè)。對(duì)市民和中小企業(yè)分為：一般、較好、優(yōu)良、優(yōu)秀四個(gè)等級(jí)，按級(jí)授信，采取“一次核定、守信守約、隨用隨貸”的政策；增強(qiáng)和完善銀行卡功能，將客戶的評(píng)級(jí)授信，小額信貸的借還、結(jié)算、匯兌等綜合需求融入銀行卡功能，真正做到“憑卡借貸，一卡多能”，增加小額信貸品牌的科技含量。

　　三、研發(fā)新產(chǎn)品，滿足不斷發(fā)展市場(chǎng)要求，按照個(gè)性化服務(wù)要求，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

　　品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏已成為目前農(nóng)信社（農(nóng)合行）亟待需解決的問(wèn)題。銀行品牌是銀行產(chǎn)品個(gè)性化的體現(xiàn)，也是此銀行不同于彼銀行的重要標(biāo)志。在這個(gè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，沒(méi)有本行品牌產(chǎn)品也就沒(méi)有形象、沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，不能給客戶留有深刻印象�？梢哉f(shuō)，農(nóng)信社（農(nóng)合行）還沒(méi)有形成自己過(guò)硬的品牌產(chǎn)品。

　　建議把中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)打造成農(nóng)信社（農(nóng)合行）的品牌產(chǎn)品，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。思路如下：1.嘗試創(chuàng)建新的評(píng)級(jí)體系，減少對(duì)企業(yè)上報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表、各類書面文件等硬性信息的過(guò)分依賴。注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及企業(yè)社會(huì)信譽(yù)、納稅狀況、信用記錄、高管人員的素質(zhì)及家庭財(cái)產(chǎn)等非財(cái)務(wù)因素及軟信息。2.針對(duì)中小企業(yè)融資的“短、頻、快”特點(diǎn)，對(duì)信用等級(jí)較高的企業(yè)實(shí)行綜合授信。在規(guī)定的期限及授信的額度內(nèi)允許其循環(huán)使用，隨借隨還，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間。3.落實(shí)信貸優(yōu)惠政策。在收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，從貸款的利率，期限和額度等方面給予優(yōu)惠，對(duì)特別優(yōu)質(zhì)企業(yè)執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

　　四、服務(wù)創(chuàng)新，打造個(gè)性鮮明的地方性銀行形象

　　創(chuàng)建學(xué)習(xí)型企業(yè)，大力倡導(dǎo)全員學(xué)習(xí)風(fēng)氣，強(qiáng)化內(nèi)功的修煉，培養(yǎng)知識(shí)型員工，把企業(yè)理念、網(wǎng)點(diǎn)外觀、員工素質(zhì)、規(guī)范管理等有機(jī)結(jié)合，推進(jìn)社會(huì)形象的全面提升，凸顯個(gè)性鮮明的地方性銀行形象。將理念內(nèi)化于心，外顯于行，提高客戶的認(rèn)可度和忠誠(chéng)度。

　　農(nóng)信社（農(nóng)合行）應(yīng)開(kāi)展形式多樣、喜聞樂(lè)見(jiàn)的活動(dòng)，強(qiáng)化團(tuán)體意識(shí)，在豐富職工業(yè)余文化生活同時(shí)寓教于樂(lè)，讓員工在潛移默化中受到農(nóng)信社（農(nóng)合行）企業(yè)文化的熏陶。

　　把員工培訓(xùn)作為一種長(zhǎng)效機(jī)制，一種福利制度。培訓(xùn)不是只針對(duì)某一項(xiàng)知識(shí)和技能，也不是只針對(duì)某一特定時(shí)期，而是全方位的、與事業(yè)一起共存的全過(guò)程。臨柜人員有一張笑臉是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須有一流的服務(wù)技能，能為客戶手頭資金找到最大的投資組合，而獲得這些知識(shí)和技能的最佳途徑就是培訓(xùn)。

　　總之，市場(chǎng)不相信眼淚，農(nóng)信社（農(nóng)合行）只有從原來(lái)的基礎(chǔ)上快速轉(zhuǎn)型，摒棄粗放經(jīng)營(yíng)的管理模式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和科技創(chuàng)新力度，真正實(shí)現(xiàn)由“形似”到“神似”的轉(zhuǎn)變，從而把農(nóng)信社（農(nóng)合行）全力打造成農(nóng)民的銀行、市民的銀行和中小企業(yè)的銀行。