摘要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在信用基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)。建立完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是建立健全規(guī)范的社會(huì)信用體系。完善規(guī)范的社會(huì)信用體系的建立，其前提是建立完善規(guī)范的個(gè)人信用體系。

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在信用基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)。建立完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是建立健全規(guī)范的社會(huì)信用體系。完善規(guī)范的社會(huì)信用體系的建立，其前提是建立完善規(guī)范的個(gè)人信用體系。所謂個(gè)人信用體系，即個(gè)人信用制度，是指?jìng)�(gè)人通過(guò)信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)投資和經(jīng)營(yíng)的制度體系，它使個(gè)人不僅單純根據(jù)勞動(dòng)報(bào)酬進(jìn)行支付，而且也可通過(guò)信用方式獲得支付能力。在發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人信用制度已經(jīng)有 150年的歷史。在我國(guó)，由于個(gè)人信用制度缺失，個(gè)人信息無(wú)法評(píng)估，導(dǎo)致各家銀行的消費(fèi)信貸躑躅不前，目前仍不足銀行貸款總額的3％。個(gè)人信用制度的空白對(duì)消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展形成“瓶頸”制約。一方面，我國(guó)銀行無(wú)法通過(guò)個(gè)人信用體系高效準(zhǔn)確獲得個(gè)人信用報(bào)告，其惟一的選擇就是進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，不可避免地對(duì)信譽(yù)良好的資金需求者也進(jìn)行了不必要的資信審查，造成資源的浪費(fèi)和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)信貸者身上，從而使消費(fèi)信貸資金價(jià)格偏高，從而制約消費(fèi)信貸的發(fā)展；另一方面，作為資金需求的消費(fèi)者面對(duì)繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件，以及種種擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、審核而“望貸”興嘆。個(gè)人信用體系的缺乏，不僅僅制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，而且影響了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體開(kāi)展，建立完善的個(gè)人信用體系是當(dāng)務(wù)之急。

　�。ㄒ唬┙�立個(gè)人資信登記體系

　　金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人貸款前，需要查詢了解借款人的資信狀況，按照這個(gè)要求，資信登記的內(nèi)容應(yīng)該包含：個(gè)人身份信息；投資及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息（包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經(jīng)營(yíng)等）；商業(yè)信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個(gè)人信用卡信息等記錄）；社會(huì)公共信息記錄（個(gè)人收入及繳納個(gè)人所得稅信息、個(gè)人保險(xiǎn)信息、個(gè)人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險(xiǎn)金、個(gè)人住房公積金、個(gè)人房產(chǎn)等信息）；影響個(gè)人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務(wù)、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費(fèi)、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息）。

　　實(shí)行個(gè)人信用密碼制。公安部門對(duì)個(gè)人身份證實(shí)現(xiàn)惟一化，在目前公民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，可考慮實(shí)行IC卡身份證，借此進(jìn)行個(gè)人信用的實(shí)碼制，即將可證明、解釋和驗(yàn)查的個(gè)人信用資料鎖定在一個(gè)固定的編碼上，個(gè)人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個(gè)人需要向相關(guān)者提供自己信用情況時(shí)，只要出示個(gè)人的信用實(shí)碼，對(duì)方就可以查詢到所需的資料。

　　建立個(gè)人信用賬戶。所謂個(gè)人信用賬戶，就是居民個(gè)人在銀行儲(chǔ)蓄實(shí)名制的基礎(chǔ)上開(kāi)立的綜合性信用賬戶。這個(gè)賬戶以IC卡身份證的名字為準(zhǔn)，按身份證編碼一人一號(hào)，依托于高度發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將個(gè)人的一切資金往來(lái)置于這一基本賬戶下，統(tǒng)一管理個(gè)人的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，為個(gè)人提供所需的一切金融服務(wù)。實(shí)施IC卡多功能網(wǎng)絡(luò)身份證后，每個(gè)人的個(gè)人資產(chǎn)信用情況都被適時(shí)地一一記錄在一張惟一的加密過(guò)的 IC卡上和相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)中。全國(guó)各地銀行可以隨時(shí)調(diào)閱這個(gè)人的資信情況。在具體操作上，應(yīng)把個(gè)人的收入（含工薪收入）從現(xiàn)金交易逐步通過(guò)轉(zhuǎn)賬記人其個(gè)人信用卡賬戶，而銀行個(gè)人信用卡開(kāi)戶又必須以其個(gè)人終生惟一的信用號(hào)碼為依據(jù)。

　　IC卡多功能網(wǎng)絡(luò)的實(shí)施，一個(gè)人某一時(shí)點(diǎn)的資產(chǎn)、負(fù)債情況，某一時(shí)期的經(jīng)營(yíng)損益情況和現(xiàn)金流量情況（我們可以把個(gè)人的一切收支都視同為經(jīng)營(yíng)）就可以編制資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表，為資信評(píng)估及貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警打下基礎(chǔ)。

　�。ǘ�）制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)價(jià)指標(biāo)體系

　　對(duì)個(gè)人資信進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)價(jià)指標(biāo)體系，不僅是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人金融、家庭理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的必然選擇，也是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效補(bǔ)充。個(gè)人信用評(píng)估就是通過(guò)對(duì)不同客戶評(píng)級(jí)模型，運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法，在建立個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上對(duì)每個(gè)客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

　　個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系可分為信譽(yù)體系，資產(chǎn)負(fù)債價(jià)值體系和基本情況體系。信譽(yù)體系，包括個(gè)人商業(yè)信譽(yù)、金融信譽(yù)、司法信譽(yù)等。資產(chǎn)負(fù)債價(jià)值體系，包括流動(dòng)資產(chǎn)（現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款、一年內(nèi)到期的債券、存貨）、投資（股票、債券、收藏物品）、固定資產(chǎn)（房屋、車輛、機(jī)器設(shè)備）、無(wú)形資產(chǎn)（土地使用權(quán)、專利、商標(biāo)、著作版權(quán)、專有技術(shù)）；流動(dòng)負(fù)債（短期借款及應(yīng)付款、欠交稅費(fèi)）、長(zhǎng)期負(fù)債。投資、固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值，采用收益現(xiàn)值法、現(xiàn)行市價(jià)法進(jìn)行量化評(píng)定；個(gè)人無(wú)形資產(chǎn)中的專利、商標(biāo)、著作版權(quán)、專有技術(shù)，根據(jù)在投資中的使用方式，采取提成收益法及成本加成法進(jìn)行評(píng)估�；�本情況體系包括年齡、學(xué)歷、職稱、職業(yè)、婚姻及健康狀態(tài)、家庭年收入支出情況等。對(duì)不同的指標(biāo)體系指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，建立完整的個(gè)人信用評(píng)分系列，然后根據(jù)評(píng)估的總分情況劃分個(gè)人的信用等級(jí)。個(gè)人信用評(píng)估的關(guān)鍵在于評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取和其權(quán)重的設(shè)定，指標(biāo)的選取原則上以上述指標(biāo)為基礎(chǔ)，權(quán)重的設(shè)定采用國(guó)際上制定不確定性決策的通行辦法——特爾非法（選擇專家咨詢意見(jiàn)）。信用等級(jí)可采用百分制按層次劃分為 AAA、AA、A、BB、B、C、D級(jí)（計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)略）。

　　在此基礎(chǔ)上，可編制個(gè)人信用評(píng)級(jí)的網(wǎng)絡(luò)軟件。

　�。ㄈ�） 建立完備的個(gè)人信用法律支持體系。

　　建設(shè)信用體系必須立法先行，以法律規(guī)范信用行為。目前信用方面的立法滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題也相當(dāng)嚴(yán)重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義。社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制，尚未達(dá)到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，不講信用的個(gè)人也不能受到社會(huì)的譴責(zé)。政府對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)督管理薄弱，對(duì)從事信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)（包括會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律服務(wù)和征信中介、資信評(píng)估等）缺乏監(jiān)管，由此造成的虛假信息盛行，社會(huì)反映強(qiáng)烈。所以，當(dāng)務(wù)之急，是制定切實(shí)可行的信用方面的法律、法規(guī)。歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家在此方面的立法可以借鑒。如美國(guó)在消費(fèi)信貸方面就有《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《信貸機(jī)會(huì)平等法》、《公平信貸報(bào)告法》；在授信方面有《誠(chéng)實(shí)貸款法》、《信用卡發(fā)放法》等。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)也在信用體系中發(fā)揮重要作用，美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、欠賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在很大程度上避免了因信用交易帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開(kāi)放和公平享有、使用信息的環(huán)境。尤其應(yīng)強(qiáng)調(diào)的是要盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過(guò)這種失信懲罰機(jī)制的設(shè)立，加大個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨向守信，讓誠(chéng)實(shí)守信者獲得實(shí)惠。信用立法工作是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。當(dāng)前應(yīng)從兩方面推進(jìn)，一是借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供制度框架。先以部門規(guī)章的形式進(jìn)行管理，為今后正式法律的出臺(tái)積累經(jīng)驗(yàn)。二是抓緊研究，率先出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，可以先出臺(tái)一些如《公平交易法》、《信用中介機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《誠(chéng)實(shí)信用法》等相關(guān)的法律、法規(guī)，為社會(huì)信用體系的建立完善提供法律制度上的保障。

　　（四） 建立誠(chéng)信為本的個(gè)人信用道德理念教育體系。

　　個(gè)人信用問(wèn)題是個(gè)復(fù)雜的社會(huì)問(wèn)題，涉及法律、法規(guī)、制度和道德兩個(gè)層面。道德對(duì)維護(hù)社會(huì)信用有著不可或缺的輔助作用。在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不斷受到失信行為侵害的今天，高揚(yáng)誠(chéng)信之旗，加強(qiáng)以誠(chéng)信為本的道德理念和基本行為準(zhǔn)則教育，使人們認(rèn)識(shí)到信用是社會(huì)的生命和靈魂，應(yīng)當(dāng)像愛(ài)護(hù)自己眼睛一樣維護(hù)自己的信用，在全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚，更具積極意義。加強(qiáng)信用觀念教育必須從基礎(chǔ)教育、從公民素質(zhì)抓起，從小學(xué)生乃至學(xué)齡前兒童抓起，在圖書、課本中都要有誠(chéng)信的內(nèi)容。使他們?cè)谟仔〉男撵`中就確立守信意識(shí)，每個(gè)公民都應(yīng)從“自我做起”，把講信用、守信用作為每一個(gè)人最起碼的和最低的社會(huì)道德底線，把個(gè)人信用當(dāng)作“第二身份證明”。對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的典型要大力表彰樹立形象，弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的高尚品德。使不守信者在受到社會(huì)的譴責(zé)和唾棄的同時(shí)，其個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面也受到相應(yīng)的制約�，F(xiàn)階段應(yīng)加大誠(chéng)實(shí)守信方面的宣傳力度，形成正確的輿論導(dǎo)向，把強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)作為社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程來(lái)抓，把誠(chéng)實(shí)守信和良好的信用觀念培養(yǎng)成社會(huì)成員都向往和追求的社會(huì)美德。通過(guò)宣傳和教育，喚起全民的信用意識(shí)，促使整個(gè)社會(huì)信用觀念的提高。在全社會(huì)范圍內(nèi)樹立“誠(chéng)信為本”的道德理念：以誠(chéng)實(shí)守信為中心，建立符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用價(jià)值觀。以部分帶全體，逐步擴(kuò)大守信群體。以人為本，形成誠(chéng)實(shí)守信光榮，失信可恥的社會(huì)風(fēng)氣。