[摘要]團(tuán)體保險(xiǎn)通過介入員工福利計(jì)劃，成為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的一種“中間業(yè)務(wù)”，具有突出的社會(huì)管理功能。團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮，是以團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展為前提的，而團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展又是以國家的政策支持、保險(xiǎn)監(jiān)管的完善、保險(xiǎn)公司的規(guī)范運(yùn)作以及企業(yè)的正確認(rèn)識(shí)為條件的。目前，我國團(tuán)體保險(xiǎn)規(guī)模較小，一些業(yè)務(wù)不規(guī)范，其社會(huì)管理功能發(fā)揮不理想。為此，有關(guān)各方應(yīng)努力創(chuàng)造條件，為團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

　　國內(nèi)外保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐表明：保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后，社會(huì)賦予保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)責(zé)任，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段后作用的升華。團(tuán)體保險(xiǎn)通過介入員工福利計(jì)劃，成為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障領(lǐng)域的一種“中間業(yè)務(wù)”，具有突出的社會(huì)管理功能。充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，不能不重視并努力創(chuàng)造條件，發(fā)揮團(tuán)體保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

　　一、團(tuán)體保險(xiǎn)具有突出的社會(huì)管理功能

　　從國外團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展的情況看，團(tuán)體保險(xiǎn)除了與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，通過給付職能發(fā)揮社會(huì)管理功能外，還通過介入員工福利計(jì)劃，進(jìn)一步凸現(xiàn)其社會(huì)管理功能。團(tuán)體人身保險(xiǎn)產(chǎn)生于員工福利的需要。員工福利計(jì)劃出現(xiàn)于歐洲農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的轉(zhuǎn)換時(shí)期，二次世界大戰(zhàn)后，特別是20世紀(jì)80年代后，得到了迅速發(fā)展，并成為社會(huì)保障體系的構(gòu)成部分，發(fā)揮重要的穩(wěn)定社會(huì)的作用。與此同時(shí)，許多企業(yè)也將員工福利計(jì)劃作為管理員工的“金手銬”，成為人力資源管理的重要戰(zhàn)略，員工則將員工福利計(jì)劃作為自己享有的一項(xiàng)權(quán)利。團(tuán)體保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司介入員工福利計(jì)劃的重要渠道，已成為保險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)。以美國為例，在美國的壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，團(tuán)體保險(xiǎn)占有40%以上的市場(chǎng)份額。除必須參加的社會(huì)保險(xiǎn)外，大多數(shù)美國企業(yè)都為員工建立了補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃，同時(shí)還為員工提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、醫(yī)療津貼保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期或終身壽險(xiǎn)等多項(xiàng)保險(xiǎn)。在我國，雖然員工福利計(jì)劃尚不普及，也不規(guī)范，但許多企業(yè)已經(jīng)初步具有員工福利計(jì)劃的理念，并重視為員工提供工資之外的福利�？梢灶A(yù)見：隨著加入WTO后越來越多的外資企業(yè)進(jìn)入我國，員工福利計(jì)劃將被我國越來越多的企業(yè)所采用，這將為我國團(tuán)體保險(xiǎn)的介入和團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮提供廣闊的空間。

　　二、充分發(fā)揮團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能應(yīng)具備的條件

　　分析西方國家團(tuán)體保險(xiǎn)所發(fā)揮的社會(huì)管理功能，不難發(fā)現(xiàn)，團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮是有條件的，主要包括：

　　（一）國家對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的政策支持和有效監(jiān)管

　　如果說社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)責(zé)任，那么，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，責(zé)、權(quán)、利的結(jié)合，經(jīng)營團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司必須享受國家賦予的相應(yīng)的權(quán)利和獲得相應(yīng)的利益。從國外團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展的情況看，其權(quán)利除了與一般企業(yè)一樣，享有國家所創(chuàng)造的公平的市場(chǎng)環(huán)境的權(quán)利外，還必須享有國家對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)給予特殊政策支持的權(quán)利，這些權(quán)利也是保險(xiǎn)公司作為企業(yè)獲得相應(yīng)利益的保證。

　　國家對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的特殊政策支持，主要體現(xiàn)為對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)（特別是團(tuán)體年金保險(xiǎn)）實(shí)施稅收優(yōu)惠政策。許多國家在稅法中為企業(yè)年金設(shè)立專門的條款，對(duì)發(fā)展企業(yè)年金實(shí)施免稅鼓勵(lì)政策，如：允許雇主與雇員從他們的稅前收入中扣除養(yǎng)老金繳費(fèi)額，并減免養(yǎng)老金投資收益所得稅，但對(duì)待養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)則像對(duì)待其他應(yīng)納稅收入一樣，征收個(gè)人所得稅。在一些經(jīng)合組織國家中，估計(jì)政府用于企業(yè)年金保險(xiǎn)稅收減讓的隱性支出達(dá)到了政府在公共養(yǎng)老保險(xiǎn)顯性財(cái)政支出的20%—40%.在美國和澳大利亞，該項(xiàng)隱性支出約為GDP的1%，英國為3%.

　　由于各國的團(tuán)體保險(xiǎn)，包括企業(yè)年金保險(xiǎn)都是實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營，因此，國家對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的有效監(jiān)管也是團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能發(fā)揮的重要保證。有效監(jiān)管取決于監(jiān)管主體的專業(yè)性、監(jiān)管依據(jù)的完備性和監(jiān)管內(nèi)容的科學(xué)性。保險(xiǎn)監(jiān)管主體實(shí)施對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的監(jiān)管，但相關(guān)管理主體也會(huì)對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)（主要是年金保險(xiǎn)）有關(guān)領(lǐng)域?qū)嵤┍O(jiān)管。團(tuán)體保險(xiǎn)監(jiān)管所依據(jù)的法律體系包括保險(xiǎn)法規(guī)和與團(tuán)體保險(xiǎn)相關(guān)領(lǐng)域的法規(guī)，如美國的《雇員退休收入保障法》、英國的《公司法》等都有對(duì)員工福利計(jì)劃的規(guī)定，并對(duì)企業(yè)年金保險(xiǎn)產(chǎn)生影響。監(jiān)管內(nèi)容的科學(xué)性則表現(xiàn)為能根據(jù)團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的經(jīng)營全過程進(jìn)行監(jiān)管。有效監(jiān)管通過為團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)其社會(huì)管理功能的發(fā)揮。

　　（二）保險(xiǎn)公司的規(guī)范運(yùn)作和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　國外團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮，與保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新，規(guī)范經(jīng)營有密切的關(guān)系。在西方發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)公司通過介入員工福利計(jì)劃開展團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不僅是其他的保險(xiǎn)公司，而且還包括投資公司、基金管理公司、銀行等。保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，完善營銷方式，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，包括精算和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品開發(fā)優(yōu)勢(shì)和資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散和保障功能，規(guī)范各類業(yè)務(wù)，使團(tuán)體健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期和終身壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種在員工福利計(jì)劃中對(duì)疾病、傷殘、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)因素較大的領(lǐng)域發(fā)揮突出的作用，使團(tuán)體保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能得到充分發(fā)揮。

　�。ㄈ�）企業(yè)對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)

　　在許多國家，由于參與員工福利計(jì)劃的團(tuán)體保險(xiǎn)可享受稅收優(yōu)惠政策，因此與一般業(yè)務(wù)相比，具有一定的“半官方性質(zhì)”，但這絲毫不影響團(tuán)體保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作。對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，與一般市場(chǎng)相同，需求者對(duì)供給者產(chǎn)生較大的影響。企業(yè)作為團(tuán)體保險(xiǎn)的需求方，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和采取的行動(dòng)，直接決定和影響團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在許多發(fā)達(dá)國家，大多數(shù)企業(yè)都能充分認(rèn)識(shí)并利用團(tuán)體保險(xiǎn)在增強(qiáng)員工向心力，吸收、留住有才干的員工，塑造良好的企業(yè)氛圍等方面的作用，認(rèn)識(shí)到團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)相比的低成本特點(diǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)與年金市場(chǎng)其他經(jīng)營主體相比的精算優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品開發(fā)優(yōu)勢(shì)。企業(yè)對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，使得團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展及其社會(huì)管理功能的發(fā)揮具有廣闊的市場(chǎng)空間。

　　三、發(fā)揮我國團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的對(duì)策選擇

　　團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮，是以團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展為前提的，而團(tuán)體保險(xiǎn)的健康發(fā)展又是以國家的政策支持、保險(xiǎn)監(jiān)管的完善、保險(xiǎn)公司的規(guī)范運(yùn)作以及企業(yè)的正確認(rèn)識(shí)為條件的。從現(xiàn)實(shí)情況看，我國團(tuán)體保險(xiǎn)規(guī)模較小，團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能發(fā)揮并不理想，甚至由于一些團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不規(guī)范，使得保險(xiǎn)業(yè)背上了“洗錢”的黑名，助長(zhǎng)了一些企業(yè)逃避財(cái)務(wù)管理乃至腐敗的不正之風(fēng)。究其原因，實(shí)際上是充分發(fā)揮團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的條件不完全具備。一方面，政府的政策支持力度不夠，稅收優(yōu)惠政策未落實(shí)，使團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮缺乏與之相對(duì)稱的“權(quán)利”；另一方面，保險(xiǎn)公司團(tuán)體業(yè)務(wù)經(jīng)營的不規(guī)范和企業(yè)對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的“濫用”，使保險(xiǎn)公司在一定意義上成為企業(yè)的帳外存款機(jī)構(gòu)、國有資產(chǎn)流失的渠道。隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、現(xiàn)代企業(yè)制度的建立以及外資企業(yè)進(jìn)入帶來的企業(yè)年金等國際通行規(guī)則，越來越多的企業(yè)將認(rèn)識(shí)到以獎(jiǎng)金加實(shí)物為標(biāo)志的傳統(tǒng)福利模式已經(jīng)難以滿足員工的需求。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢者角色的進(jìn)一步確立和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的進(jìn)一步放寬，企業(yè)將更多地通過團(tuán)體保險(xiǎn)手段，解決人力資源管理、激勵(lì)機(jī)制落實(shí)和為員工理財(cái)?shù)葐栴}，團(tuán)體保險(xiǎn)的需求將呈現(xiàn)旺盛的態(tài)勢(shì)。為此，應(yīng)立足于團(tuán)體保險(xiǎn)的健康發(fā)展來發(fā)揮團(tuán)體保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

　　（一）政府應(yīng)為發(fā)揮團(tuán)體保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能提供政策支持

　　1.啟用稅收優(yōu)惠政策。我國目前對(duì)企業(yè)年金的稅收優(yōu)惠政策僅明確了試點(diǎn)地區(qū)企業(yè)繳費(fèi)在工資總額4%以內(nèi)的部分可以從成本中列支，而對(duì)企業(yè)年金的投資收益尚無明確的免稅政策，弱化了我國企業(yè)年金發(fā)展的動(dòng)力。相關(guān)研究表明：通過稅惠政策來促進(jìn)企業(yè)年金發(fā)展，是一條成本很低的政策。以2001年為例，當(dāng)對(duì)繳費(fèi)階段的企業(yè)所得稅和個(gè)人所得稅都免征，且無免稅上限時(shí)，稅收減少153億元；若有工資總額4%的免稅上限，稅收減少124億元，占財(cái)政收入和稅收總額的1%左右。而通過稅惠政策下的激勵(lì)作用，2001年養(yǎng)老金增長(zhǎng)可以達(dá)到416億元—540億元，但是根據(jù)估算，在2001年由商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)的團(tuán)體年金保險(xiǎn)規(guī)模在100億元左右，考慮到團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做的影響，團(tuán)體年金保險(xiǎn)市場(chǎng)的總規(guī)模不會(huì)超過150億元，也就是說企業(yè)年金發(fā)展的“缺口”為260億元～400億元左右，可見，通過稅惠政策可以有效克服“企業(yè)年金發(fā)展壓制”的局面，極大地推動(dòng)團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)其社會(huì)管理功能的發(fā)揮。

　　2.完善與團(tuán)體保險(xiǎn)相關(guān)的管理規(guī)定，適時(shí)制定相關(guān)法規(guī)。團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展及其社會(huì)管理功能的發(fā)揮不僅決定于約束團(tuán)體保險(xiǎn)本身的法律、法規(guī)，而且還受制于與之相關(guān)的法律和法規(guī)。如團(tuán)體年金就會(huì)受到企業(yè)年金相關(guān)法規(guī)的影響。從目前情況看，雖然我國對(duì)企業(yè)年金確定了實(shí)行“市場(chǎng)化管理和運(yùn)營”的大原則，但一方面對(duì)具體運(yùn)營和管理尚未制定標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)范，另一方面是對(duì)基金經(jīng)辦機(jī)構(gòu)尚未實(shí)行資格認(rèn)證制度，基金的安全得不到切實(shí)保障，基金投資回報(bào)率難以達(dá)到預(yù)期水平。同時(shí)相關(guān)的法律法規(guī)，如《信托法》、《投資基金法》、《投資公司法》、《投資顧問法》的缺位，都影響到團(tuán)體年金保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，政府應(yīng)完善相關(guān)管理規(guī)定，在條件成熟后，頒布相關(guān)法規(guī)。

　　3.規(guī)范補(bǔ)充養(yǎng)老、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦主體，完善團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營的市場(chǎng)環(huán)境。毫無疑問，我國保險(xiǎn)公司具有團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營的權(quán)利。但從目前關(guān)于企業(yè)年金保險(xiǎn)和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營來看，保險(xiǎn)公司處于尷尬的境地。首先，在國務(wù)院國發(fā)[2000]42號(hào)文件《關(guān)于完善城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)體系的試點(diǎn)方案》的通知中，對(duì)于企業(yè)年金保險(xiǎn)和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營主體并沒有明確界定，現(xiàn)實(shí)生活中，大部分由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理，少部分由企業(yè)自辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司或工會(huì)經(jīng)辦。而保險(xiǎn)公司與社會(huì)保險(xiǎn)部門、工會(huì)的性質(zhì)決定，他們是完全不平等的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如果一定放在一個(gè)平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，必然影響這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。鑒于社保機(jī)構(gòu)本身的特殊性質(zhì)，且目前已不堪社會(huì)保險(xiǎn)改革的重負(fù)，因此不應(yīng)該作為經(jīng)營企業(yè)年金的主體。

　�。ǘ�）保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管與協(xié)調(diào)工作

　　保監(jiān)會(huì)應(yīng)以行業(yè)管理者的身份，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的監(jiān)管。首先制定團(tuán)體保險(xiǎn)的管理規(guī)定，從產(chǎn)品開發(fā)、展業(yè)、賠付等方面作出系統(tǒng)的、原則性的規(guī)定。同時(shí)，重視對(duì)團(tuán)體年金表的編制工作，針對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行條款和費(fèi)率監(jiān)管；第二，建立團(tuán)體保險(xiǎn)銷售資格認(rèn)證制度，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)銷售渠道的管理作出相應(yīng)調(diào)整；第三，針對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)加以規(guī)范，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；第四，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違法、違規(guī)行為進(jìn)行及時(shí)查處，確保團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的規(guī)范。

　　保監(jiān)會(huì)還應(yīng)以行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的身份，與政府相關(guān)部門開展協(xié)調(diào)工作。保監(jiān)會(huì)作為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，有研究和擬定保險(xiǎn)業(yè)的方針政策、發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃的職責(zé)。團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展與企業(yè)年金、補(bǔ)充醫(yī)療等制度規(guī)定高度相關(guān)。而我國企業(yè)年金、補(bǔ)充醫(yī)療等制度在制定政策、宏觀調(diào)控、運(yùn)營監(jiān)督等多方面又涉及政府各部門的職能分工。這就要求保監(jiān)會(huì)以行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的身份出面，與相關(guān)職能部門或機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，充分發(fā)揮保監(jiān)會(huì)的外部協(xié)調(diào)作用，也是團(tuán)體保險(xiǎn)的健康發(fā)展和團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能發(fā)揮的一項(xiàng)重要保證。

　�。ㄈ�）保險(xiǎn)公司應(yīng)重視團(tuán)體業(yè)務(wù)創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營

　　1.保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的需求，進(jìn)行團(tuán)體保險(xiǎn)的創(chuàng)新。國外團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮，是以多樣化的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體的。實(shí)際上，不同行業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)類型的企業(yè)及其不同發(fā)展階段對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)有不同的要求。國外眾多的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，正是根據(jù)不同的市場(chǎng)需求開發(fā)出來的。相比之下，我國現(xiàn)行的許多團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)性不足，對(duì)市場(chǎng)需求反應(yīng)遲鈍，應(yīng)變能力不強(qiáng)，種類少，難以滿足不同企業(yè)的需求。因此，必須針對(duì)不同的需求，加大團(tuán)體保險(xiǎn)的創(chuàng)新力度。

　　2.探索新的團(tuán)體保險(xiǎn)銷售模式，建立團(tuán)體保險(xiǎn)的專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍。目前，國內(nèi)壽險(xiǎn)公司的銷售渠道即所謂的三支隊(duì)伍——直銷、營銷和代理公司代辦。由于保監(jiān)會(huì)明文規(guī)定，個(gè)人代理人不能代理團(tuán)體業(yè)務(wù)，所以，團(tuán)體保險(xiǎn)只能通過直銷和代理公司代辦的渠道，且從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，造成團(tuán)體業(yè)務(wù)長(zhǎng)期粗放管理，展業(yè)憑關(guān)系，靠回扣，沒有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、計(jì)劃設(shè)計(jì)等高服務(wù)內(nèi)涵。此外，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售渠道不專業(yè)，客觀上造成了個(gè)人業(yè)務(wù)與團(tuán)體業(yè)務(wù)、營銷業(yè)務(wù)與手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)的交叉與混亂。因此，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展和各公司的經(jīng)營策略，探索新型銷售渠道。與此同時(shí)，還應(yīng)重視對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的專業(yè)服務(wù)人員隊(duì)伍的建設(shè)。團(tuán)體保險(xiǎn)的專業(yè)服務(wù)人員應(yīng)成為企事業(yè)單位的福利保險(xiǎn)顧問，可以從保障、福利、法律、財(cái)稅等方面向企業(yè)提出保險(xiǎn)建議，為企業(yè)設(shè)計(jì)科學(xué)的保險(xiǎn)計(jì)劃。鑒于目前這類專業(yè)人才的匱乏，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大培養(yǎng)力度，提升團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平。

　　3.建立以客戶為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)管控系統(tǒng)。團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定，應(yīng)建立產(chǎn)品線與客戶線相結(jié)合的管控體系。同時(shí)，整合公司內(nèi)部資源。如將團(tuán)體醫(yī)療、團(tuán)體年金、團(tuán)體健康保險(xiǎn)等整合在一起，提高管理和銷售效率。客戶線可以按行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分別設(shè)置。團(tuán)體保險(xiǎn)的管理組織應(yīng)圍繞業(yè)務(wù)流程設(shè)置，縮小管理跨度，體現(xiàn)高效協(xié)作。在具體服務(wù)上，建立高品質(zhì)、高附加值、交互式的服務(wù)理念。保險(xiǎn)公司與客戶之間建立信息對(duì)稱的服務(wù)關(guān)系。一方面保險(xiǎn)公司要將團(tuán)險(xiǎn)資訊及時(shí)傳送給客戶，另一方面，客戶也可及時(shí)將與服務(wù)有關(guān)的內(nèi)部資訊提供給保險(xiǎn)公司。

　　4.以規(guī)范經(jīng)營引導(dǎo)企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)，盡快改變目前的粗放式經(jīng)營模式。目前，資金型業(yè)務(wù)，賠本賺吆喝，保險(xiǎn)公司“返費(fèi)讓利”使企業(yè)對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)生許多誤解。當(dāng)務(wù)之急是從長(zhǎng)計(jì)議，處理好企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需要與團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)系，對(duì)于企業(yè)提出的不合理的要求，不能盲目迎合，對(duì)于企業(yè)提出保險(xiǎn)公司尚未開發(fā)的產(chǎn)品和尚未提供的服務(wù)需求，也不能置之不理。

　�。ㄋ模┨岣呱鐣�(huì)公眾對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

　　社會(huì)公眾對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)直接決定其投保行為。目前，企業(yè)“濫用”團(tuán)體人身保險(xiǎn)問題突出，投保動(dòng)機(jī)不端正，類似逃避財(cái)務(wù)監(jiān)管、企業(yè)關(guān)鍵人物（如財(cái)務(wù)人員）為了獲得保險(xiǎn)公司承諾的回扣（或手續(xù)費(fèi)）、企業(yè)與保險(xiǎn)公司的特殊關(guān)系、為搶在企業(yè)破產(chǎn)、兼并、收購等情況發(fā)生前為員工創(chuàng)造福利等而投保的占有一定的比重。因此，應(yīng)通過多種渠道，包括召開由企業(yè)和新聞媒體參加的產(chǎn)品報(bào)告會(huì)（說明會(huì)）、印刷宣傳資料、利用電視、報(bào)刊雜志廣告等渠道，提高企業(yè)對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的作用及其社會(huì)管理功能的認(rèn)識(shí)。

　　總之，團(tuán)體保險(xiǎn)具有突出的社會(huì)管理功能，而這一功能的實(shí)現(xiàn)是有條件的。只要我們多方共同努力，創(chuàng)造條件，我國團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能將會(huì)得到充分的發(fā)揮，并由此提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)地位。