[摘要]我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制中存在監(jiān)管對(duì)象不完全、信息披露機(jī)制不健全等弊端。目前，西方國(guó)家監(jiān)管模式呈現(xiàn)出從市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)信息公開(kāi)化、保險(xiǎn)監(jiān)管法制化的發(fā)展趨勢(shì)。完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制的對(duì)策是：徹底明晰保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)、進(jìn)一步放開(kāi)保險(xiǎn)費(fèi)率管制、完善償付能力監(jiān)管機(jī)制、完善信息傳導(dǎo)機(jī)制、并探索功能性協(xié)調(diào)監(jiān)管模式。

　　[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)公司，監(jiān)管體制，發(fā)展趨勢(shì)

　　一、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┍O(jiān)管對(duì)象不完全

　　1.投保人質(zhì)量參差不齊

　　在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，有相當(dāng)部分的投保人是用別人的錢來(lái)投保，風(fēng)險(xiǎn)和權(quán)利主要由別人來(lái)承擔(dān)和享受，他們沒(méi)有實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化的愿望，投保的主要目的是在投保行為中為自己謀利。其中很大一部分投保人是企業(yè)，在缺乏有效監(jiān)督機(jī)制的情況下，這些投保人選擇保險(xiǎn)公司不是看該保險(xiǎn)公司是否經(jīng)營(yíng)比較穩(wěn)健、信譽(yù)較好、服務(wù)質(zhì)量高或者價(jià)格低，而是把保險(xiǎn)公司給他的回扣作為一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)。

　　2.部分保險(xiǎn)人產(chǎn)權(quán)依然不明晰

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革和對(duì)外開(kāi)放，政府壟斷的經(jīng)營(yíng)模式逐漸被打破，我國(guó)保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)的狀況已經(jīng)得到改善。合資保險(xiǎn)公司和民營(yíng)保險(xiǎn)公司的興起，使保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)更加商業(yè)化和市場(chǎng)化。部分保險(xiǎn)公司上市，標(biāo)志著保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)自由交易的趨勢(shì)。但在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，政府的市場(chǎng)參與程度仍較強(qiáng)，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和國(guó)有控股公司產(chǎn)權(quán)邊界模糊。這種情況造成在其經(jīng)營(yíng)上不但要追求微觀盈利的目標(biāo)，還要滿足政府的偏好。同時(shí)由于產(chǎn)權(quán)不清晰引起的約束機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)不顧企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展，追求企業(yè)短期指標(biāo)。

　　（二）信息披露機(jī)制不健全

　　1.保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制有待完善

　　目前，國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司有了更多自主權(quán)。除法定保險(xiǎn)產(chǎn)品和涉及多方利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品（如投連險(xiǎn)等）需要保監(jiān)會(huì)特別審批外，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品只需要向保監(jiān)會(huì)報(bào)備即可。這也就意味著，在差異化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司在一定程度上能自主定價(jià)，進(jìn)而自主針對(duì)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)出適合的險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。

　　但是目前我國(guó)還沒(méi)有完全放開(kāi)對(duì)費(fèi)率的統(tǒng)一管制。費(fèi)率還未能完全真正反應(yīng)市場(chǎng)供求關(guān)系。首先，它一定程度上抑制了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性，使保險(xiǎn)公司不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分來(lái)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)單位提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和不同程度的風(fēng)險(xiǎn)保障，使得保險(xiǎn)公司不得不采取違規(guī)經(jīng)營(yíng)方式來(lái)變相適應(yīng)市場(chǎng)供求的變化。其次，保險(xiǎn)公司很難對(duì)最終效益負(fù)責(zé)，微觀主體缺乏激勵(lì)約束機(jī)制。費(fèi)率管制使保險(xiǎn)公司不重視自己產(chǎn)品的價(jià)格、承保質(zhì)量，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)虧損是政府定價(jià)的結(jié)果。再次，費(fèi)率管制扼殺了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的中介作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能發(fā)展的一個(gè)根本原因在于他能為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。在費(fèi)率管制情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用難以充分發(fā)揮。

　　2.保險(xiǎn)公司信息披露制度不健全

　　投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，其目的是購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)的安全保障，所以投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)公司的信用。而保險(xiǎn)公司由于其信用的連續(xù)性和流量的特點(diǎn)，使其風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性和隱蔽性。事實(shí)上，由于投保人缺乏專門知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可能作全面了解。因此保險(xiǎn)信息披露制度不健全是一種必然。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、發(fā)展前途等真實(shí)情況很難讓投保人所了解。

　　3.保險(xiǎn)中介信息披露制度不健全

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)，截至2006年3月，在處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)1349家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)275家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)225家，分別占73%、15%和12%.到2006年3月底，全國(guó)共有外資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)6家。保險(xiǎn)中介迅速發(fā)展說(shuō)明多元化的中介市場(chǎng)已經(jīng)逐步形成。

　　盡管如此，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依然存在一系列問(wèn)題。首先，部分保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范。如有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)超出核定業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)、私自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以及與非法機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)；其次，保險(xiǎn)中介的內(nèi)控薄弱。如財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，長(zhǎng)期不建立業(yè)務(wù)檔案和專門賬簿，不及時(shí)報(bào)送監(jiān)管報(bào)表或提供虛假數(shù)據(jù)，經(jīng)營(yíng)情況嚴(yán)重失真；第三，部分保險(xiǎn)中介的法制意識(shí)不強(qiáng)。如虛構(gòu)業(yè)務(wù)或虛開(kāi)中介發(fā)票，協(xié)助保險(xiǎn)公司或投保單位違規(guī)套取資金等。

　　除此之外，與保險(xiǎn)業(yè)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)還略顯稚嫩，尤其是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)需要繼續(xù)發(fā)展壯大。我國(guó)目前保險(xiǎn)公估人的發(fā)展處于起步階段，如果發(fā)展得不夠好的話，很可能會(huì)成為保險(xiǎn)信息傳導(dǎo)機(jī)制缺陷的隱患。在保險(xiǎn)中介人中，保險(xiǎn)代理人是最先發(fā)展起來(lái)的，但一些保險(xiǎn)公司對(duì)兼職代理人資格、條件不加審核，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，使他們發(fā)生吃單、埋單等扭曲行為；個(gè)人代理人持證上崗制度執(zhí)行不力；保險(xiǎn)代理人素質(zhì)不高等問(wèn)題也普遍存在。

　　二、西方國(guó)家監(jiān)管模式發(fā)展新趨勢(shì)

　　上世紀(jì)80年代以來(lái)，在西方世界，凱恩斯主義由盛而衰，新自由主義卻頗為得勢(shì)。受此思潮的影響，保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)自由化思潮。與此同時(shí)，西方保險(xiǎn)實(shí)踐為這種思潮的盛行提供了現(xiàn)實(shí)條件：首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)日益成熟。提供各類保險(xiǎn)服務(wù)的市場(chǎng)主體齊備，西方保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在大量的保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和作為保險(xiǎn)人和客戶之間橋梁的各類保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)市場(chǎng)已形成較為嚴(yán)密的監(jiān)管法律體系。信息化程度較高；消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)和產(chǎn)品鑒賞能力較強(qiáng)。其次，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外擴(kuò)張。西方保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)達(dá)到或渡過(guò)了各自的全盤狀態(tài)，由于資本過(guò)剩及承保能力過(guò)剩，西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)商不斷尋求資本和業(yè)務(wù)擴(kuò)張的發(fā)展出路，向一些新興的市場(chǎng)輸出保險(xiǎn)商品。成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)為保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化、一體化提供了條件，也促使保險(xiǎn)監(jiān)管方式進(jìn)行調(diào)整。受世界經(jīng)濟(jì)自由化和一體化趨勢(shì)影響和帶動(dòng)，近年在西方保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)了放寬監(jiān)管的趨勢(shì)。

　　（一）從市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變

　　從20世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家逐步從市場(chǎng)行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)提醒償付能力不夠充分的保險(xiǎn)公司采取積極而有效的措施，以切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。英國(guó)于1982年頒布了新的《保險(xiǎn)公司法》，強(qiáng)調(diào)了償付能力監(jiān)管問(wèn)題，并規(guī)定經(jīng)營(yíng)不同業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有不同的償付能力額度；美國(guó)的NAIC于1994年提出了以風(fēng)險(xiǎn)資本為基礎(chǔ)（RBC）的償付能力監(jiān)管要求，并制定了一套量化監(jiān)管指標(biāo)；日本于1996年頒布了《新保險(xiǎn)業(yè)法》，明確將保險(xiǎn)監(jiān)管工作重點(diǎn)由市場(chǎng)準(zhǔn)人的嚴(yán)格審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU(xiǎn)人償付能力的管理，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。

　　（二）從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變

　　機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指按照金融機(jī)構(gòu)的類型分別設(shè)立不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有各自監(jiān)管職責(zé)范圍，無(wú)權(quán)干預(yù)其它類別金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。功能性監(jiān)管是指一個(gè)給定的金融活動(dòng)由同一個(gè)監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管，無(wú)論這個(gè)活動(dòng)由誰(shuí)從事。功能監(jiān)管的最大優(yōu)點(diǎn)是可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重疊和監(jiān)管盲區(qū)。在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)越來(lái)越流行的今天，不同金融機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限變得越來(lái)越模糊，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管變得越來(lái)越不適應(yīng)，因此，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變已是現(xiàn)實(shí)的客觀要求。

　　（三）從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變

　　1999年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，全球金融業(yè)務(wù)日益向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向轉(zhuǎn)變，與之相適應(yīng)的金融保險(xiǎn)監(jiān)管模式也日益朝著混業(yè)監(jiān)管的方向演變。主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；放寬對(duì)保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域的管制，支持保險(xiǎn)企業(yè)上市和兼并，推動(dòng)金融向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展。英國(guó)已經(jīng)通過(guò)改革，建立起了統(tǒng)一的監(jiān)管框架，包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的金融控股公司統(tǒng)一由金融監(jiān)管局的一個(gè)集團(tuán)公司部監(jiān)管；而對(duì)于單一保險(xiǎn)公司，則仍然由保險(xiǎn)監(jiān)管部監(jiān)管。日本一直維持原有的統(tǒng)一監(jiān)管結(jié)構(gòu)，只是成立新的金融監(jiān)督廳行使統(tǒng)一監(jiān)管職能。

　　（四）從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變

　　西方現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管模式誕生時(shí)便選擇了嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，并一直向強(qiáng)化的方向發(fā)展。但20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管模式逐步由嚴(yán)格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化。其原因是，傳統(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險(xiǎn)監(jiān)管的惟一目標(biāo)，但隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷深入，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不止僅有穩(wěn)定性目標(biāo)，單一的穩(wěn)定性目標(biāo)轉(zhuǎn)為多維目標(biāo)，即穩(wěn)定性目標(biāo)、效率目標(biāo)和擴(kuò)張性目標(biāo)。于是，西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就必然放松保險(xiǎn)管制。

　　（五）保險(xiǎn)信息公開(kāi)化

　　各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍建立了保險(xiǎn)信息披露制度，定期向社會(huì)公開(kāi)保險(xiǎn)公司信息，以便于社會(huì)各單位和個(gè)人了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。日本通過(guò)立法確認(rèn)了保險(xiǎn)業(yè)“經(jīng)營(yíng)信息公開(kāi)”原則，還通過(guò)《經(jīng)營(yíng)信息公開(kāi)標(biāo)準(zhǔn)》和每年需修改補(bǔ)充的《經(jīng)營(yíng)信息公開(kāi)綱要模式》量化了保險(xiǎn)公司的公開(kāi)時(shí)間、公開(kāi)方式和公開(kāi)內(nèi)容。英美等國(guó)正在醞釀一系列完善電子商務(wù)的立法，也為健全保險(xiǎn)信息網(wǎng)打下基礎(chǔ)。

　　（六）保險(xiǎn)監(jiān)管法制化

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。當(dāng)前，世界各國(guó)都有保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，通過(guò)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行規(guī)定。這些法規(guī)還要求，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對(duì)象造成經(jīng)濟(jì)損失后，必須依法進(jìn)行賠償。

　　三、完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的對(duì)策

　　（一）徹底明晰保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)

　　產(chǎn)權(quán)邊界清晰是企業(yè)利潤(rùn)最大化行為規(guī)范的基石。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰，因而他們?yōu)槔麧?rùn)最大化目標(biāo)所驅(qū)動(dòng)，一般不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)政策，他們建立起規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)公司收益的機(jī)制，遵循穩(wěn)妥配置及處置資產(chǎn)的準(zhǔn)則，確保公司長(zhǎng)期正常運(yùn)營(yíng)。通過(guò)近幾年的改革，我國(guó)保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)的狀況已經(jīng)得到改善。合資保險(xiǎn)公司和民營(yíng)保險(xiǎn)公司的興起，正是保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)商業(yè)化市場(chǎng)化的標(biāo)志。部分保險(xiǎn)公司紛紛上市，更是保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)自由交易的趨勢(shì)。因此，我們要進(jìn)一步對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，徹底明晰公司與國(guó)家產(chǎn)權(quán)邊界，建立健全保險(xiǎn)市場(chǎng)微觀主體企業(yè)制度，只有這樣，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)有序發(fā)展，才能使保險(xiǎn)監(jiān)管建立起規(guī)范的易于監(jiān)管的微觀主體。

　　（二）進(jìn)一步放開(kāi)保險(xiǎn)費(fèi)率管制

　　目前國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)開(kāi)始實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系等因素對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格確定有了更多自主權(quán)。在這基礎(chǔ)上，應(yīng)該進(jìn)一步賦予保險(xiǎn)公司更大范圍的費(fèi)率厘定和修正及調(diào)整權(quán)力，使費(fèi)率在一定范圍和幅度下市場(chǎng)化，使保險(xiǎn)公司作出切合實(shí)際的費(fèi)率水平，反映市場(chǎng)需求狀況，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)保險(xiǎn)各方利益最大化。

　　（三）完善償付能力監(jiān)管機(jī)制

　　保險(xiǎn)公司的償付能力是保障公司經(jīng)營(yíng)安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，它已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。最近幾十年，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)多樣化策略、激烈的競(jìng)爭(zhēng)、以及保險(xiǎn)業(yè)為彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損而進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資，大大增加了保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，許多保險(xiǎn)公司變得沒(méi)有償付能力。為此，償付能力監(jiān)管機(jī)制就顯得十分重要。隨著《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則》等法規(guī)的發(fā)布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)償付能力監(jiān)管邁出實(shí)質(zhì)性步伐。在這基礎(chǔ)上，應(yīng)該繼續(xù)完善償付能力監(jiān)管機(jī)制的發(fā)展，一是建立更高層次的保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司償付能力的變化情況；二是要進(jìn)一步細(xì)化償付能力監(jiān)管指標(biāo)，動(dòng)態(tài)、量化監(jiān)管；三是參照西方經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)完善財(cái)務(wù)分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)，重點(diǎn)對(duì)大保險(xiǎn)公司進(jìn)行跟蹤監(jiān)管。

　　在建立償付能力監(jiān)管機(jī)制的同時(shí)，進(jìn)一步完善市場(chǎng)行為監(jiān)管機(jī)制。行為監(jiān)管在我國(guó)具有一定的基礎(chǔ)，完全放棄市場(chǎng)行為監(jiān)管是不符合中國(guó)國(guó)情的。我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)才二十多年，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)壟斷程度相當(dāng)高，保險(xiǎn)市場(chǎng)的寡頭壟斷特征明顯。另外，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息阻隔，信息不對(duì)稱現(xiàn)象依然存在，信息失真和財(cái)務(wù)信息失真，既誤導(dǎo)消費(fèi)者，也妨礙保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正確決策。這些情況表明，我國(guó)現(xiàn)在完全放棄市場(chǎng)行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管還缺乏必要的微觀基礎(chǔ)，必須完善對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管。

　�。ㄋ模┩晟菩畔�傳導(dǎo)機(jī)制

　　透明度是保障消費(fèi)者的最佳途徑。消費(fèi)者只有通過(guò)高透明度的保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作，清晰其權(quán)利責(zé)任，才可做出理性決定。而保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是信息傳導(dǎo)的重要載體。因此，要進(jìn)一步完善對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，促進(jìn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，特別要強(qiáng)調(diào)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等的重要性，充分發(fā)揮這些中間機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息傳導(dǎo)中的作用。

　　目前已有調(diào)整保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的一些法規(guī)，但還需要進(jìn)一步出臺(tái)配套的法規(guī)，使之更規(guī)范更完整。要進(jìn)一步貫徹落實(shí)保險(xiǎn)營(yíng)銷員持證上崗制度，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷員資格管理制度改革。另外，要堅(jiān)持市場(chǎng)化的準(zhǔn)人和退出機(jī)制，認(rèn)真細(xì)致把好專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的行政審批關(guān)。最后，要繼續(xù)開(kāi)展保險(xiǎn)中介專項(xiàng)檢查，規(guī)范中介市場(chǎng)秩序。

　　除了完善對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管外，還要建立健全保險(xiǎn)信息披露制度，發(fā)布各類保險(xiǎn)損失和賠款數(shù)據(jù)，供承保人制定費(fèi)率；審查保險(xiǎn)公司報(bào)表，評(píng)估保險(xiǎn)公司的信用，以確保保險(xiǎn)信息暢通透明。

　�。ㄎ澹┨剿鞴δ苄詤f(xié)調(diào)監(jiān)管模式

　　從金融業(yè)分業(yè)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的方向來(lái)看，加強(qiáng)保險(xiǎn)與銀行、證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作非常必要。我國(guó)目前是分業(yè)監(jiān)管體制，但銀、證、保之間的業(yè)務(wù)聯(lián)合已經(jīng)出現(xiàn)，金融集團(tuán)化在我國(guó)也已經(jīng)顯現(xiàn)，因此，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管已越來(lái)越不適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。我們必須在分業(yè)監(jiān)管的框架內(nèi)，逐步探索適合我國(guó)國(guó)情的功能性協(xié)調(diào)監(jiān)管模式。保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作，定期或不定期地就監(jiān)管中一些重大問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商，交流監(jiān)管信息，發(fā)現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管中的問(wèn)題，研究相應(yīng)監(jiān)管對(duì)策。

　�。ㄗ髡吖ぷ鲉挝唬喝A東師范大學(xué)商學(xué)院）