1  我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

　　1.1  我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)育

　　1980年，我國(guó)恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至1986年，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展完全取決于政府的意志，其經(jīng)營(yíng)是一種政府行為，所以也無從談保險(xiǎn)市場(chǎng)問題。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的歷史。此后，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司（1988年）和太平洋保險(xiǎn)公司（1991年）相繼成立，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)開始形成。

　　從市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)來看，雖然從90年代以來，市場(chǎng)主體不斷增多，但仍屬于寡頭壟斷結(jié)構(gòu)。在眾保險(xiǎn)寡頭中，國(guó)有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其他保險(xiǎn)公司則是市場(chǎng)供給的第三集團(tuán)，市場(chǎng)供給量低于10%.

　　1.2保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展演變過程

　　20多年來。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度不斷提高。保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)收入。這是衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的一個(gè)重要指標(biāo)。人均保費(fèi)收入越高。說明一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)越發(fā)達(dá)。保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比例，這是衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的又一個(gè)重要指標(biāo)。保險(xiǎn)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例越大，說明一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)越發(fā)達(dá)。如表1所示：

　　保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)500億元，2002年比2001年增長(zhǎng)了近1000億元。保費(fèi)平均增長(zhǎng)率30%左右；保險(xiǎn)密度從1980年0.47元／人提高到 2002年的237.6元／人，如果用圖形表示，呈現(xiàn)出平滑的上升曲線；保險(xiǎn)深度從1 980年0.1%上升到2002年3%.按照波特產(chǎn)業(yè)演變過程理論。我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展處于增長(zhǎng)期。

　　2  產(chǎn)業(yè)發(fā)展宏觀環(huán)境分析

　　2.1保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)育成正相關(guān)關(guān)系

　　經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)。保險(xiǎn)需求源于人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰�。在�?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國(guó)有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人也幾乎沒有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒有能力完全承擔(dān)，于是，企業(yè)和個(gè)人不能不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來。

　　2.2保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與國(guó)民收入的正相關(guān)關(guān)系

　　從所得的資料看，扣除物價(jià)因素，國(guó)民收入增長(zhǎng)速度平均每年在 10%左右，而保費(fèi)增長(zhǎng)速度平均在 30%左右。保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度超過了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。而且從理論上講，國(guó)民收入尤其是人均可支配收入的高速增長(zhǎng)，能夠推動(dòng)保險(xiǎn)需求的增加，其原因有：第一，從個(gè)體來講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保。只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來越多。第二，從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國(guó)民收入的增加促進(jìn)投資的增長(zhǎng)，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分。

　　2.3保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與恩格爾系數(shù)

　　恩格爾系數(shù)是指食物支出在總支出中所占的比例。它越小，意味著居民個(gè)人生活內(nèi)容越豐富，面臨的風(fēng)險(xiǎn)壓力越大，個(gè)人保險(xiǎn)需求就越大。同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)的支付能力也越強(qiáng)，保險(xiǎn)費(fèi)支出可能性就越大。近5年來，我國(guó)城鄉(xiāng)居民的恩格爾系數(shù)呈不斷下降趨勢(shì)，將導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)需求的直接或潛在擴(kuò)大。

　　2.4行業(yè)政策

　　雖然各國(guó)向來對(duì)金融行業(yè)采取嚴(yán)格的監(jiān)管政策，金融行業(yè)的政策進(jìn)入壁壘比其他行業(yè)都嚴(yán)格，而我國(guó)源于特定的發(fā)展歷史，對(duì)金融行業(yè)的進(jìn)入限制幾乎達(dá)到行政壟斷的地步。改革開放以后剛恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)。只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家，直到加入WTO前后，保險(xiǎn)行業(yè)才出現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸開放，保險(xiǎn)監(jiān)管提供的政策供應(yīng)對(duì)無論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外保險(xiǎn)公司來說是一視同仁的，也就是整個(gè)行業(yè)面臨的政策環(huán)境是相同的，但基于對(duì)政策的理解執(zhí)行，各公司制定的策略可能并不相同，即面對(duì)相同的外部博弈規(guī)則，由于選擇行動(dòng)組合的策略不同，最后的結(jié)果也不相同，即最后達(dá)到的納什均衡，并不會(huì)都是帕累托最優(yōu)。

　　2.5政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中作為競(jìng)爭(zhēng)者的作用將下降

　　這也表明，私人保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的作用將進(jìn)一步增強(qiáng)。這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是一個(gè)有利條件。

　　2.6在社會(huì)觀念，文化、意識(shí)形態(tài)方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著挑戰(zhàn)

　　從中國(guó)的歷史來看，中國(guó)是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。與西方的工業(yè)化社會(huì)相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近期而輕長(zhǎng)遠(yuǎn)。這些歷史積淀無疑與保單典型特征，如貨幣性。契約性與長(zhǎng)久性相；中突。其次，從中國(guó)的文化來看，中國(guó)文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。再次，從體制因素來看，自解放以后，中國(guó)搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國(guó)有部門的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長(zhǎng)期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。