保險代理成為各商業(yè)銀行競相開辦的熱點業(yè)務。各行紛紛與保險公司簽訂代理合作協(xié)議，代理保險業(yè)務迅速在各個銀行網點全面推開。代理保險業(yè)務在促進商業(yè)銀行與保險公司共同發(fā)展的同時，存在的問題也不容忽視。

　　一、代理保險業(yè)務存在的主要問題

　�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行對代理保險業(yè)務的管理不夠。代理保險是一項重要的中間業(yè)務，其盈利能力在當前有不可比擬的優(yōu)勢。但是，各行對代理保險業(yè)務的認識有很大差別，有的行上級行頒布了《代理保險業(yè)務管理辦法》，自上而下成立了管理部門，加強了對代理保險業(yè)務的經營和管理，業(yè)務發(fā)展也較迅速。而有些銀行對代理保險業(yè)務重視程度不夠，主要擔心影響主營業(yè)務特別是存款業(yè)務的發(fā)展，代理保險業(yè)務發(fā)展也比較滯后。

　�。ǘ�）代理手續(xù)費支付不規(guī)范。一是代理保險手續(xù)費標準不一致，主要表現(xiàn)在不同保險公司間不一致，同一公司同一險種對不同銀行不一致。二是保險公司對銀行代理手續(xù)費的支付方式除支票外還有現(xiàn)金、存單等形式，容易使銀行滋生“小金庫”和形成“公款私存”。三是被代理的保險公司將一部分手續(xù)費以現(xiàn)金或存單形式直接發(fā)放給銀行機構代理人員，給銀行帶來了一定的負面影響，主要是容易引起員工思想混亂，偏重代理保險忽視主業(yè)。

　�。ㄈ�）對外宣傳容易誤導客戶。有的銀行和保險公司故意模糊代理保險的概念和性質，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風險。

　�。ㄋ模┐�理技術手段落后。各銀行機構代理保險全是手工操作，銀行網點受理客戶業(yè)務后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉交客戶。保單流轉緩慢，最短也需要l天的時間。營業(yè)網點辦理完業(yè)務，有的機構登記代理保險臺賬，有的機構自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務系統(tǒng)，不利于代理保險業(yè)務的發(fā)展和風險防范。

　�。ㄎ澹┍O(jiān)管缺乏依據(jù)，存在真空。代理保險業(yè)務發(fā)展迅速，但起步較晚，在這方面的法規(guī)政策較少。  《商業(yè)銀行法》僅對代理保險業(yè)務范圍進行了規(guī)定，  《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務并進行參考分類及定義，沒有針對性的具體管理規(guī)定，缺乏操作性，有些方面甚至無章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空。如對保險代理手續(xù)費的支付、收取方式缺少規(guī)定，若保險公司用現(xiàn)金或存單等形式支付，容易造成銀行私設小金庫或公款私存而難以查處。

　　二、規(guī)范銀行代理保險業(yè)務發(fā)展的對策

　�。ㄒ唬┮龑�商業(yè)銀行重視代理保險業(yè)務的發(fā)展。從戰(zhàn)略的高度認識代理保險的作用，避免短期行為。一方面銀行管理者要轉變經營意識，另一方面要加強員工對代理保險內涵的理解，使員工確實意識到對保險推銷的益處。

　　（二）規(guī)范代理保險業(yè)務手續(xù)費的支付和收取。保險公司支付的代理手續(xù)費只限于具有合法資格的代理銀行，并一律以轉賬形式并人銀行大賬，實行全額上收管理，收支兩條線，禁止保險公司直接向銀行一線人員發(fā)放代理手續(xù)費。把代理保險業(yè)務納入中間業(yè)務實行綜合考核，可根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要增加其考核的份量，以此來推動代理保險業(yè)務的發(fā)展。

　�。ㄈ�）加強對代理保險業(yè)務對外宣傳的管理。清理銀行代理保險中的不正當宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導客戶、容易引發(fā)銀行風險的宣傳一律禁止。加強代理銀行的對外正規(guī)宣傳，促使社會公眾對銀行代理保險工作的認同，提高風險意識，增強對銀行代理保險工作的信心。保監(jiān)會對保險公司涉及銀行代理的宣傳要加強監(jiān)管，制止保險公司的誤導性宣傳。

　�。ㄋ模┘涌煦y行代理保險業(yè)務電子化建設。要爭取保險公司的支持，研究開發(fā)適合銀行代理的業(yè)務處理系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行與保險公司的聯(lián)網，達到資源共享、優(yōu)勢互補及利益均享的目的。解決保單流轉緩慢問題，提高業(yè)務處理能力和工作效率，并有效地防范各種風險的發(fā)生。

　　（五）對銀行代理人員進行業(yè)務培訓。銀行和保險公司要共同加強對銀行代理人員法規(guī)知識和業(yè)務能力培訓，使銀行代理人員熟悉代理保險業(yè)務方面的法律法規(guī)和政策規(guī)定，杜絕違規(guī)代理行為，并不斷提高銀行代理人員的職業(yè)道德和業(yè)務素質、營銷水平，保證合法、有效的代理資格。

　�。�六）加強商業(yè)銀行的行業(yè)自律。在地市成立非常設機構銀行同業(yè)自律組織，在代理保險方面引導商業(yè)銀行健康發(fā)展業(yè)務，規(guī)范代理手續(xù)費標準，維護商業(yè)銀行的整體利益。并經常與地方保險同業(yè)協(xié)會溝通聯(lián)系，規(guī)范保險公司手續(xù)費的支付等，避免保險公司的不正當競爭影響到銀行業(yè)的穩(wěn)定。

　�。ㄆ撸�對代理保險業(yè)務加強管理。首先，盡快制定《商業(yè)銀行類機構代理保險業(yè)務管理辦法》，對代理保險業(yè)務的市場準人、對外宣傳、手續(xù)費收取等方面進行規(guī)范，使代理保險業(yè)務管理有章可循。其次，強化代理保險業(yè)務的日常監(jiān)管，銀行開辦代理保險業(yè)務，必須取得保監(jiān)會頒發(fā)的經營保險代理業(yè)務許可證，與保險公司簽訂規(guī)范的委托代理協(xié)議，代理人員必須有代理資格證書等。再次，在分業(yè)監(jiān)管的體制下，積極與保險監(jiān)管機構協(xié)調，切實規(guī)范保險公司的銀行代理行為。