[關(guān)鍵詞]  價(jià)值觀念；業(yè)務(wù)質(zhì)量；平衡發(fā)展；保險(xiǎn)保障；經(jīng)營效益；服務(wù)質(zhì)量；精耕細(xì)作

　　[摘  要]  我國保險(xiǎn)業(yè)一直以來保持著快速發(fā)展的勢頭，但在業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增加的同時(shí)暗含著危機(jī)。投資型和長期分紅類產(chǎn)品曾占我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的相當(dāng)部分，然而保險(xiǎn)經(jīng)營代客理財(cái)?shù)牟糠植粦?yīng)計(jì)入保費(fèi)收入。如此，長期以來我國保險(xiǎn)業(yè)的快速增長就如同2004年《政府工作報(bào)告》中所提的我國過去15年CDP的計(jì)算泡沫一樣，保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入中也應(yīng)擠掉水分，反映國民真實(shí)的保險(xiǎn)保障狀況。本文從宏觀角度分析了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所需經(jīng)歷的三個(gè)階段，提出我們需要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)的價(jià)值觀念，注重保障，注重效益，注重服務(wù)，走進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)精耕細(xì)作的時(shí)代。

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，我國保險(xiǎn)業(yè)在過去的10年中經(jīng)歷了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也伴隨著市場的完善基本完成了中資保險(xiǎn)業(yè)的“資本積累”。

　　我國仍然以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，金融業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，保險(xiǎn)業(yè)又是金融業(yè)的重要組成部分，并與銀行業(yè)、證券業(yè)共同維護(hù)我國金融環(huán)境，促進(jìn)金融體制改革的發(fā)展。但是多年以來，我國保險(xiǎn)業(yè)為了增加業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)大社會(huì)影響，完成其在金融體系中應(yīng)有的作用，并配合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體思路，在很長時(shí)間里一味追求保費(fèi)收入的規(guī)模，并以保費(fèi)增長率評(píng)價(jià)一個(gè)公司經(jīng)營的好壞�，F(xiàn)在看來，這種做法在短期內(nèi)確實(shí)積聚了資本，擴(kuò)大了規(guī)模，但從長期來看卻造成了保險(xiǎn)市場資源的大量浪費(fèi)。特別是近年來盛極一時(shí)的投資型和長期分紅類躉繳產(chǎn)品，其增長規(guī)模最高時(shí)可以占到我國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的70％，將其納入保費(fèi)范疇，很自然地增加了整體保費(fèi)的增長率。但是投資和分紅類產(chǎn)品所產(chǎn)生的保費(fèi)概念是否屬于專業(yè)認(rèn)可的保費(fèi)范疇，又是否屬于國民為了獲得保險(xiǎn)保障的支出呢？答案顯然是否定的。在投資或分紅類產(chǎn)品的“保費(fèi)”構(gòu)成中有相當(dāng)部分是保險(xiǎn)公司代客理財(cái)?shù)馁Y金，如果我們以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入總量代替保費(fèi)概念，由此而測算出來的保險(xiǎn)密度水分很大，很難正確反映國民真實(shí)的保險(xiǎn)保障狀況。因此，配合2004年《政府工作報(bào)告》中“改變經(jīng)濟(jì)增長方式，平衡發(fā)展經(jīng)濟(jì)，改進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量”的說法，對于保險(xiǎn)業(yè)，也應(yīng)當(dāng)“轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)價(jià)值觀念，改進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平衡發(fā)展�！�

　　具體而言，我國保險(xiǎn)公司在進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)注重衡量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量，避免盲目追求保費(fèi)收入的傾向。一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場，從形成到發(fā)育進(jìn)而完善需要經(jīng)歷三個(gè)階段的轉(zhuǎn)型，即追求保費(fèi)收入階段——追求保險(xiǎn)經(jīng)營效益階段——追求保險(xiǎn)質(zhì)量階段。通過三個(gè)階段的轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)人應(yīng)深入理解保險(xiǎn)保障功能，逐步完善保險(xiǎn)保障意識(shí)，并幫助投保人建立健全其保險(xiǎn)保障系統(tǒng)，使全民的保險(xiǎn)保障水平逐步增加�？陀^地說，我國現(xiàn)在正處于第一階段向第二階段轉(zhuǎn)型時(shí)期，無論是保險(xiǎn)人還是投保人，其保險(xiǎn)的價(jià)值觀念也正處于轉(zhuǎn)型期。筆者試圖通過對三個(gè)階段進(jìn)行分析，給予業(yè)界同仁在業(yè)務(wù)快速發(fā)展時(shí)以借鑒，使得我國保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型相對平穩(wěn)。

　　第一階段，追求保費(fèi)收入階段，也即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張階段。在這個(gè)階段里，許多保險(xiǎn)公司忙于跑馬占荒，迅速占領(lǐng)市場份額；保險(xiǎn)市場被幾個(gè)大型原始公司壟斷，小型公司緩慢發(fā)展；保險(xiǎn)產(chǎn)品同化、保險(xiǎn)費(fèi)率單一，合同條款雷同；業(yè)務(wù)重規(guī)模，無法體現(xiàn)經(jīng)營效益和服務(wù)質(zhì)量。在過去的20年中，我國保險(xiǎn)業(yè)第一階段形成并發(fā)展，特別是近10年間，“營銷”的概念傳人我國，大批的保險(xiǎn)代理人推動(dòng)著我國保險(xiǎn)航母向前行駛，至今，我國已擁有128萬保險(xiǎn)代理人，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1 612.83億元，占全國保費(fèi)總收入的41.56％。由此可見，保險(xiǎn)代理大軍推動(dòng)了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，并協(xié)助我國保險(xiǎn)公司基本完成了“資本積累”的過程。在這個(gè)過程中，“保險(xiǎn)”的概念走進(jìn)了千家萬戶，但是由于保險(xiǎn)代理人規(guī)模的盲目擴(kuò)張，加之保險(xiǎn)經(jīng)營主體的管理不善，致使保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)、欺騙投保人的事件屢屢發(fā)生；《保險(xiǎn)法》直到2002年10月28日修訂后才對保險(xiǎn)代理人的違法、違規(guī)行為加強(qiáng)了刑事和民事的處罰力度，同時(shí)明確了保險(xiǎn)經(jīng)營主體的連帶責(zé)任。但是過去發(fā)生的種種已成現(xiàn)實(shí)，隨著保險(xiǎn)代理人規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對于保險(xiǎn)經(jīng)營主體管理的要求更為嚴(yán)格，因?yàn)榇�理人的行為代表著保險(xiǎn)人，當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)，除了對其進(jìn)行處罰，我們更應(yīng)當(dāng)反思保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否對其行為進(jìn)行了必要的約束。折射到近年來保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長上，固然保險(xiǎn)代理人功不可沒，而保險(xiǎn)人對于其業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的搭配銷售則更為高明。先是看準(zhǔn)投資時(shí)機(jī)，在我國居民尚未具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，推出并大量銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)，由于股市突變，我國的股票證券在一時(shí)間迅速走跌，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者也無法逃脫厄運(yùn)，于是痛苦地經(jīng)歷了投資類產(chǎn)品的退保潮；接著又大力推動(dòng)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，利用銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在這一時(shí)期保險(xiǎn)公司著力推出的是長期分紅類產(chǎn)品，這是因?yàn)榉旨t型保險(xiǎn)承諾的回報(bào)高于銀行同期存款，同時(shí)又可免征利息稅，以此吸引投保人。這樣一來，使我國居民形成浮躁的保險(xiǎn)觀念，并使其認(rèn)為保險(xiǎn)并非為了保障，而是為了獲得收益，那么一旦收益出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)造成大眾對于保險(xiǎn)的質(zhì)疑。

　　在第一階段徘徊和發(fā)展中的我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)現(xiàn)了前進(jìn)中的問題，盲目的規(guī)模擴(kuò)張對于保險(xiǎn)經(jīng)營的長遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。于是，在2003年4月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“保險(xiǎn)企業(yè)償付能力監(jiān)管”的管理規(guī)定，又于同年10停辦了“健康長期分紅類產(chǎn)品”。由此可見，我國保險(xiǎn)業(yè)正由第一階段邁向第二階段，即注重保險(xiǎn)經(jīng)營效益的階段。在這一階段，保險(xiǎn)經(jīng)營者和監(jiān)管者共同努力，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)合同和條款更加人性化；同時(shí)逐步打破壟斷，通過股份制改革使保險(xiǎn)經(jīng)營真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)化和市場化。在這一過程中，中小保險(xiǎn)公司迅速成長，外資公司涌入我國并獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，國有保險(xiǎn)公司通過改革輕裝上陣，其他大型企業(yè)也紛紛通過合資辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，走上了金融一體化的道路。保險(xiǎn)業(yè)的“戰(zhàn)國時(shí)代”將在這一階段出現(xiàn)，大量的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、代理公司和公估公司紛紛成立，雖然保險(xiǎn)中介三方各為其主，但大量主體的出現(xiàn)和發(fā)展必將促動(dòng)保險(xiǎn)公司向經(jīng)營效益型轉(zhuǎn)變，保費(fèi)收入將僅僅成為衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營的一項(xiàng)指標(biāo)，而更重要的則是公司的償付能力水平，即保險(xiǎn)公司的賠付能力。這樣一來，對于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營主體就提出了更高的要求，除了維持市場份額，還要注重業(yè)務(wù)質(zhì)量，在償付能力一定的前提下使業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)經(jīng)營者的投機(jī)行為在這一階段需要減少，因?yàn)橹挥斜Ｕ闲缘漠a(chǎn)品才是一家保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)。對于我國的保險(xiǎn)業(yè)，面對壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)4％的長期壽險(xiǎn)承保率，我們不應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展投資型產(chǎn)品，而忽略我國居民的心理承受能力以及保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用能力，更不應(yīng)忽略資本市場對于資金運(yùn)轉(zhuǎn)的影響。保險(xiǎn)人在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的這一階段應(yīng)努力挖掘人們對于長期壽險(xiǎn)的投保潛力，幫助其建立正確的保險(xiǎn)價(jià)值觀念。

　　當(dāng)我國保險(xiǎn)業(yè)完成第二階段的轉(zhuǎn)型時(shí)，就將朝著更高級(jí)的第三階段邁進(jìn)，即注重保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的階段。當(dāng)然，在前兩個(gè)階段保險(xiǎn)公司會(huì)將服務(wù)滲入經(jīng)營之中，但這一階段所指的是完整意義上的服務(wù)，是完全人性化的服務(wù)。通過第一階段的積累，保險(xiǎn)公司已初具規(guī)模；通過第二階段的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司成為效益型的企業(yè)；但若想真正具備現(xiàn)實(shí)的競爭力，則需要經(jīng)歷第三階段，制定人性化的服務(wù)戰(zhàn)略。在這一階段，保險(xiǎn)經(jīng)營將覆蓋大眾的保險(xiǎn)保障，而保險(xiǎn)公司之間的競爭實(shí)際上是大眾保障覆蓋面的競爭。通過第二階段的轉(zhuǎn)型，大多數(shù)存活下來的保險(xiǎn)公司都擁有了自己特定的客戶群體，但這并不意味著保險(xiǎn)市場資源已開發(fā)殆盡。我國保險(xiǎn)業(yè)即使進(jìn)入第三階段，仍需要面對大眾保險(xiǎn)保障的根本問題，對于保險(xiǎn)經(jīng)營者來說，也只有不斷拓展公眾的保險(xiǎn)保障區(qū)域，努力挖掘人們的保險(xiǎn)保障需求，才能真正形成市場競爭力，并進(jìn)而為社會(huì)做出貢獻(xiàn)。

　　通過對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展三個(gè)階段的分析，我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)際上是從“粗放經(jīng)營”向“精耕細(xì)作”進(jìn)化的過程。在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)所面對的始終是大眾，其所要解決的問題始終是居民的保障問題。所謂投資或分紅類保險(xiǎn)，也始終是在保險(xiǎn)經(jīng)營的精耕細(xì)作過程中為使產(chǎn)品多樣化、經(jīng)營多元化所采取的經(jīng)營性調(diào)整，但最終成不了保險(xiǎn)的主營業(yè)務(wù)。反思我國保險(xiǎn)業(yè)的前期發(fā)展，投機(jī)風(fēng)潮、規(guī)模效益，不但削弱了保險(xiǎn)保障的基本功能，還使得居民對于保險(xiǎn)產(chǎn)生了反面的認(rèn)識(shí)。在今后很長的時(shí)間里，我們需要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)的價(jià)值觀念，注重保障，注重效益，注重服務(wù)，走進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)精耕細(xì)作的時(shí)代。