“合規(guī)”是指使商業(yè)銀行的所有活動與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、自律性組織制定的有關準則以及適用于銀行自身業(yè)務活動的規(guī)章制度和行為準則相一致。[1]合規(guī)經(jīng)營是銀行穩(wěn)健運行的內(nèi)在要求，也是防范金融案件的基本前提，是每一個員工必須履行的職責，同時也是保障自己切身利益的有力武器。合規(guī)涉及銀行各條線、各部門，覆蓋銀行業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)，滲透到銀行每一個員工。合規(guī)作為一項核心的風險管理活動，越來越受到銀行業(yè)的重視。

　　一、基層商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營現(xiàn)狀

　　無論多么完美的內(nèi)控制度，如果得不到有效的執(zhí)行，也只能是聾子的耳朵——成為一種好看的擺設而已。在銀行的經(jīng)營活動中，目前仍存在一些不合規(guī)現(xiàn)象。

　　1.合規(guī)理念、認識存在差距。合規(guī)的觀念、意識、文化還沒有完全深入到各級管理人員和全體員工思想中，進一步轉(zhuǎn)化為員工的自覺行動。一些單位對合規(guī)、合規(guī)風險和合規(guī)經(jīng)營的認識比較模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差。面對改革競爭的壓力，一些員工對領導喪失原則，盲目順從，使領導批示凌駕于規(guī)章制度之上。

　　2.合規(guī)工作基礎薄弱。一是合規(guī)經(jīng)營工作缺乏系統(tǒng)性。應該說目前銀行各項制度還是比較健全的，但合理管理規(guī)定散布在各階段制定的各項業(yè)務規(guī)章中，沒有形成較為系統(tǒng)、適用的合規(guī)經(jīng)營手冊，使員工難以進行全面系統(tǒng)的合規(guī)學習。二是主動合規(guī)意識不強。如果員工對制度的學習、重視程度不到位，就會在執(zhí)行制度上有偏差。通過對各類案件的分析，一個明顯的事實說明，盡管案件的表現(xiàn)形式有不同特征，但其內(nèi)在原因都有一個共同的特點：違章操作，可以說每一個案件背后，都有一個違章操作的典型事例。

　　3.激勵考核不到位。一是考核體系不夠完善，缺乏對合規(guī)經(jīng)營的量化考核，導致基層員工片面追求以規(guī)模和數(shù)量擴張為特征的業(yè)務發(fā)展。二是罰多獎少。一旦被外部監(jiān)管機構或上級單位查出違規(guī)行為，則可能遭受經(jīng)濟處罰、行政處分，而合規(guī)工作做得較好，也會被認為理所當然，從沒有表彰或者獎勵。

　　4.經(jīng)營思想偏差。一手硬一手軟的現(xiàn)象得不到徹底改觀，基層行一般把目光局限于完成上級行下達的綜合經(jīng)營計劃及KPI指標，注重市場營銷和拓展，而業(yè)務的合規(guī)經(jīng)營松懈，檢查粗淺，整改應付，有些機構甚至不惜冒著違規(guī)操作的風險以實現(xiàn)短期業(yè)績，加大了合規(guī)風險。

　　5.習慣代替制度。員工知道有風險防范，要合規(guī)操作，但往往沒有放在心里，也沒有習以為常，工作圖方便，以盲目信任和自身習慣代替規(guī)章制度。有關研究發(fā)現(xiàn)，人的一個動作重復7次就會變成習慣，重復21次就成了永久習慣。好的習慣是幫助成功必不可少的因素，而壞的習慣則會成為成功路上的絆腳石，甚至葬送了自己的一生。用壞習慣（不數(shù)殘鈔，離柜不退屏、收章、鎖箱，不妥善保管本人的柜員卡和個人名章，柜員密碼不經(jīng)常修改，授權流于形式等現(xiàn)象）代替制度，給用心不良者處心積慮的作案機會，既連累了整個網(wǎng)點，也葬送了作案者的職業(yè)生涯。

　　二、加強基層商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營的重要意義

　　1.合規(guī)經(jīng)營是防范商業(yè)銀行操作風險的需要。合規(guī)經(jīng)營是規(guī)范操作行為，遏制違規(guī)違紀問題和防范案件發(fā)生，全面防范風險，提升經(jīng)營管理水平的需要。因為合規(guī)與銀行的成本控制、風險控制、資本回報等銀行經(jīng)營的核心要素具有正相關的關系，能為銀行創(chuàng)造價值，而且有效的合規(guī)經(jīng)營能將合規(guī)風險消除于無形。

　　2.合規(guī)經(jīng)營是完善商業(yè)銀行制度體系的需要。銀行賴以生存的質(zhì)量效益源于依法合規(guī)經(jīng)營，源于產(chǎn)生質(zhì)量和效益的每一個環(huán)節(jié)，源于每一個崗位的每一位員工。所以銀行的發(fā)展一定要以合法、合規(guī)經(jīng)營為前提，這樣才能從源頭上預防風險。

　　3.合規(guī)經(jīng)營是落實科學發(fā)展觀，實現(xiàn)發(fā)展目標的重要保證。因為合規(guī)經(jīng)營就是為業(yè)務保駕護航的，是為了更好地促進業(yè)務發(fā)展服務的。在發(fā)展、開拓業(yè)務和同業(yè)競爭中，只有緊緊遵循合規(guī)經(jīng)營的理念，提高資產(chǎn)處置和管理的質(zhì)量，才能保證銀行的經(jīng)久不衰。

　　三、基層商業(yè)銀行實施合規(guī)經(jīng)營的對策建議

　　合規(guī)經(jīng)營是銀行生存與發(fā)展的根基，基礎管理又是合規(guī)經(jīng)營的重心。銀行的規(guī)章制度、員工守則、行為規(guī)范、企業(yè)文化、黨風廉正、違規(guī)處罰、積分管理、行為排查、思想教育、法律法規(guī)等均屬于基礎管理范疇。惟有做到道德教育到位、執(zhí)行能力到位、合規(guī)操作到位、監(jiān)督管理到位和榜樣作用到位，才能使合規(guī)經(jīng)營深入人心，促進銀行的健康發(fā)展。

　　1.強化合規(guī)意識，加強道德教育�！八伎挤绞�?jīng)Q定行為和成就�！北仨氉尯弦�(guī)的觀念和意識滲透到全行員工的血液中，滲透到每個崗位、每個業(yè)務操作環(huán)節(jié)中，促使所有員工在開展經(jīng)營管理工作時能夠遵循法律、規(guī)則和標準。一是強化法紀意識。積極開展法制教育，增強員工的防范意識、法律意識；用現(xiàn)實的案例教育身邊的人，使員工將法紀規(guī)范熔鑄在自己思想中。二是強化奉獻意識。引導員工加強自身修養(yǎng)，學會心理調(diào)控，不盲目與人攀比，防微杜漸，面對各種誘惑保持高度的警覺性；正確處理好群體與個體、個體與社會、個體與個體利益得失的矛盾。三是強化自覺意識。引導員工樹立正確的人生觀和價值觀，自覺地運用各種社會規(guī)范指導和檢點自己的行為，使自己循規(guī)蹈矩。四是強化集體意識。引導每個員工珍愛集體榮譽，關心集體的共同利益、共同目標、共同榮譽，增強集體觀念。

　　2.培養(yǎng)良好習慣，提高執(zhí)行能力。要據(jù)改革和發(fā)展的管理體制和業(yè)務形勢，制定盡可能詳盡的業(yè)務規(guī)章制度和操作流程，建立以提高執(zhí)行力為目標的制度體系。一是加大制度的執(zhí)行力度，引導員工增強利用制度自我保護意識，由“要我執(zhí)行制度”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙獔?zhí)行制度”，做到有章必循，違章必究，形成制度制約。二是不斷創(chuàng)新操作流程和管理制度，對實踐證明仍然行之有效的管理辦法，必須堅持；對于不適合形勢發(fā)展要求的，必須及時進行全面檢查梳理，制定合規(guī)經(jīng)營程序以及合規(guī)手冊、員工行為準則等合規(guī)指南，為員工恰當執(zhí)行法律、規(guī)則和準則提供指導。三是培養(yǎng)員工良好習慣，堅持按照操作規(guī)程處理每一筆業(yè)務，把習慣性的合規(guī)操作工作嵌入各項業(yè)務活動之中，讓合規(guī)的習慣動作成為習慣的合規(guī)操作。四是正確處理好合規(guī)經(jīng)營與業(yè)務發(fā)展的辨證關系，只有合規(guī)經(jīng)營，業(yè)務才能更好更快地發(fā)展，在合規(guī)的基礎上創(chuàng)新，在創(chuàng)新的平臺上達到更高質(zhì)量和更有效益的合規(guī)。[2]

　　3.加強自我管束，規(guī)范合規(guī)操作。“合規(guī)操作，從我做起”。合規(guī)不是一日之功，違規(guī)卻可能是一念之差。一是管好自己。自尊自愛是員工自我培養(yǎng)自立能力、防腐拒變能力和風險防范能力的基礎，員工要從保護自己、保護家人的立場，切實提高自身防微杜漸的能力。二是監(jiān)督別人。不輕易相信別人，留心觀察身邊人，善于及時提出對異常業(yè)務處理的疑問，對自己經(jīng)手的復核和授權業(yè)務警惕性負責并追問到底，是有效監(jiān)督平等業(yè)務柜員間業(yè)務處理合規(guī)性的有力手段。三是堅持流程。流程制是解決合規(guī)經(jīng)營、防范資金風險的最有效方法，實踐證明，人制代替流程制往往隱藏著較大的道德風險隱患，流程制的監(jiān)督保障更能夠為穩(wěn)健經(jīng)營提供強有力的督查制約。四是建立有效溝通的平臺。通過共同談心、單獨談心等方式了解員工的工作、學習、生活及家庭情況，傾聽員工的心聲，在網(wǎng)點與家庭間建立良好的溝通平臺，讓雙方都知道員工八小時內(nèi)外的動態(tài)，及時幫助有困難的員工解決問題，解開心扉，讓大家學習專心、工作舒心、生活開心。

　　4.完善績效考核，建立監(jiān)督機制。完善體現(xiàn)業(yè)務發(fā)展與合理管理并重的績效考核辦法，建立風險防范的監(jiān)督機制。一是將合規(guī)經(jīng)營落實情況考核納入業(yè)績考核指標體系，并作為衡量各單位工作績效的指標之一，使其和領導業(yè)績、員工收入緊密掛鉤。二是建立獎罰并重的專項考核激勵機制。對合規(guī)工作做得好或?qū)εe報、抵制違規(guī)有貢獻者給予保護、表揚或獎勵；對履行工作職責中僅有微小偏差或偶然失誤、且未造成不良后果的，予以免責或從輕處理；對存在或隱瞞違規(guī)問題、造成不良后果者，要按照規(guī)定給予處罰，追究責任。三是建立溝通制度。制度不是頒發(fā)了就完事，管理人員要經(jīng)常向員工宣講，不厭其煩地溝通、解釋、提醒，制度才能得以執(zhí)行。四是建立合理化建議制度。通過開展“合理化建議活動”，充分發(fā)揮員工的智慧，重視他們的意見，給他們發(fā)現(xiàn)問題、提出解決問題的機會，引導他們提出改善業(yè)務操作、防范風險的合理化建議，凡是自己提出來且受到重視并在實踐中得以運用的建議，員工自然會銘記在心，自覺執(zhí)行。

　　5.抓好典型教育，樹立榜樣作用�！鞍駱拥牧α渴菬o窮的”。正面典型是旗幟，可以啟迪心靈，引路導航；反面典型是警鐘，可以敲山震虎，以之為鑒。一是領導干部要率先垂范，身體力行，給下屬員工做出合規(guī)操作的良好示范。合規(guī)要從高層做起，這是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會指導原則的一個重要理念，也是《中國人民銀行合規(guī)政策》要求的。合規(guī)從高層做起，從每一個單位的一把手做起，口頭要時時講合規(guī)，行為要時刻體現(xiàn)合規(guī)，給廣大員工做出合規(guī)經(jīng)營的良好示范，只有各級管理人員提高認識，高度重視，才能保證合規(guī)經(jīng)營各項工作落實到位，合規(guī)經(jīng)營才能在銀行經(jīng)營中發(fā)揮作用。二是案件警示教育是有力震懾犯罪潛在行為的最有效手段，通過透視發(fā)生的各類案例，抓住典型，經(jīng)常組織員工學習案件的警示教育，特別是案件的量刑、給家庭帶來的危害和處理人的力度，達到警鐘常鳴、防患未然的目的。[3]

　　合規(guī)經(jīng)營是一件紛繁復雜、任重道遠的大事；是一件關系人人、長遠利益的大事；是一件可以創(chuàng)造價值，提升形象的大事；是一件與時俱進，自主創(chuàng)新的大事。只有將“誠信、正直、守法、合規(guī)”的理念深入人心，將合規(guī)經(jīng)營根植于每一個人心中，銀行才能持續(xù)快速發(fā)展，才能在國際舞臺上占據(jù)一定的地位。